D MỨC ĐỘ ĐỒNG CẢM
t Sig Thống kê đa cộng uyến
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được trong thời gian qua, Vietinbank Đông Hải Dương cũng có một số tồn tại trong hoạt động và chất lượng cho vay tiêu dùng như:
Thứ nhất, một số khách hàng còn chưa hài lòng với chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Đông Hải Dương. Do đó, vẫn còn tình trạng khách hàng rời bỏ ngân hàng để chuyển sang giao dịch tại ngân hàng khác.
Thứ hai, công nghệ ngân hàng được đánh giá là hiện đại, ổn định, tuy vậy vẫn chưa thực sự đạt hiệu quả như mong muốn, chưa có sự phát triển đồng bộ giữa chương trình cho vay và ngân hàng điện tử . Các sản phẩm dịch vụ đi kèm dịch vụ cho vay tiêu dùng tuy có phát triển nhưng chưa thật sự mạnh, mang tính tự phát, chưa tạo tiện ích cho khách hàng khi đến giao dịch vay vốn tiêu dùng.
Thứ ba, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng còn quá ít. Tuy số lượng có tăng qua các năm nhưng mức tăng còn chậm, chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng.
Thứ tư, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Vietinbank Đông Hải Dương tuy nhiều nhưng còn đơn điệu, rập khuôn nên chưa khai thác hết nhu cầu của khách hàng. Vietinbank Đông Hải Dương mới chỉ phát triển mạnh ở các sản phẩm truyền thống, chưa được chú trọng phát triển sản phẩm mới cũng như tạo ra bộ sản phẩm cho vay tiêu dùng. Vì vậy chưa tạo ra sự khác biệt đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho nên khách hàng chỉ muốn giao dịch với những ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng để dễ giao dịch về sau.
Thứ năm, dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN của Vietinbank Đông Hải Dương vẫn còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng cũng như mục tiêu, định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới.
Thứ sáu, mạng lưới hoạt động của Vietinbank Đông Hải Dương còn thưa thớt, do vậy không thể đáp ứng được nhu cầu rất lớn của người dân.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Các nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, nguyên nhân từ phía khách hàng:
Mức sống của người dân tại Việt Nam là chưa cao so với một số nước đang phát triển khác nên hạn chế khả năng tiêu dùng.
Mặt khác khi kinh tế phát triển, đời sống người dân ngày càng sung túc hơn, trình độ nhận thức ngày càng cao tạo nên sự đòi hỏi cao trong sử dụng sản phẩm. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có sự tìm hiểu kỹ lưỡng khách hàng, tạo ra những sản phẩm và dịch vụ cũng như chất lượng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Khi khách hàng càng khó tính thì họ có nhiều sự lựa chọn hơn, họ sẽ dễ thay đổi nếu chất lượng phục vụ không đáp ứng được.
Thứ hai, chính sách kinh tế vĩ mô:
Nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn, Chính phủ thắt chặt chi tiêu. Người dân cũng bị ảnh hưởng tâm lý do sự sụt giảm về kinh tế, do đó cũng hạn chế chi tiêu.
Chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô: mảng cho vay tiêu dùng không phải là lĩnh vực được Nhà nước khuyến khích phát triển. Từ đó, những yêu cầu đối với việc phát triển cho vay tiêu dùng đối với các NHTM cũng đòi hỏi cao hơn, công tác thanh kiểm tra của NHNN ngày càng gắt gao và mang tính thường xuyên hơn nên còn nhiều cản trở cho các ngân hàng.
Thứ ba, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng và các tổ chức tài chính. Hiện nay sự gia nhập tràn lan của các ngân hàng nhỏ và các tổ chức tài chính đã làm cho hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều. Đặc biệt, lĩnh vực cho vay tiêu dùng là một trong những mục tiêu hướng đến hàng đầu của các tổ chức này. Hầu như các ngân hàng và tổ chức tài chính đều xác định mảng cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt cho vay tiêu dùng là chủ đạo trong việc phát triển cho vay.
Các ngân hàng thương mại cổ phần như Sacombank, Vietcombank với các chương trình ưu đãi lãi suất thường xuyên theo phân khúc khách hàng, đối tượng khách hàng mở rộng nên phát triển rất tốt trong việc cho vay tiêu dùng.
Các ngân hàng nhỏ với cách thức tiếp cận vay vốn dễ dàng hơn nên cũng thu hút một lượng khách hàng lớn vay tiêu dùng.
Các tổ chức tài chính có năng lực tài chính mạnh, công nghệ hiện đại, trình độ quản lý cao và sản phẩm đa dạng với nhiều tiện ích hơn không ngừng gia nhập thị trường và đẩy mạnh việc phát triển cho vay tiêu dùng.
Thứ nhất, chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng còn chưa cao, đặc biệt là trong công tác thẩm định tín dụng. Thêm vào đó, công tác sử dụng, bố trí nhân sự chưa thật hợp lý. Các cán bộ tín dụng trẻ thiếu kinh nghiệm xử lý khi gặp sự cố phát sinh.
Thứ hai, Vietinbank Đông Hải Dương tuy đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng dành cho KHCN nhưng chưa có sự phân hóa rõ ràng về đối tượng khách hàng để thực hiện các chính sách cho vay vốn. Chi nhánh chưa có sự phân đoạn thị trường để có phát triển cho vay tiêu dùng phù hợp với từng nhóm khách hàng riêng biệt bởi nhu cầu của từng đối tượng khách hàng là khác nhau. Do đó sản phẩm này chưa đến được với đông đảo dân cư như mong đợi.
Thứ ba, công tác chăm sóc khách hàng chưa được chú trọng: Do áp lực của công việc nên đôi khi một số cán bộ ngân hàng chưa quan tâm chăm sóc đến khách hàng, thiếu sự niềm nở và tác phong chuyên nghiệp.
Thứ tư, chi nhánh chưa có sự đầu tư nghiên cứu nhu cầu thị trường, đồng thời, chi nhánh chưa có đủ nguồn lực tài chính để xây dựng mạng lưới phục vụ của chi nhánh cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Thứ năm, mức cho vay tiêu dùng của Vietinbank Đông Hải Dương dựa trên giá trị tài sản đảm bảo còn thấp, mỗi khoản cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo. Mặt khác, Vietinbank Đông Hải Dương thường định giá tài sản đảm bảo thấp hơn so với các ngân hàng cạnh tranh do phải bắt buộc bên định giá là bên thứ 3, do đó mức cho vay đối với khách hàng thấp.
Thứ sáu, Vietinbank Đông Hải Dương chưa có một chính sách và mục tiêu rõ ràng trong cho vay bằng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, thấu chi, hạn”
mức vay vốn CBCNV Vietinbank Đông Hải Dương chưa cao.
Cuối cùng, công tác thu thập thông tin còn nhiều bất cập. Thông tin khách hàng thu thập còn sơ sài, chưa thu thập thông tin khách hàng sau khi thanh lý hợp đồng tín dụng để làm cơ sở xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân.