Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.1. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay hưu trí tại Ngân hàngLiên
4.1.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng cho vay hưu trí tạ
4.1.5.1. Cơ chế chính sách
Cơ chế chính sách là một nhân tố có ảnh hưởng không nhỏ tới rủi ro tín dụng. Đó là sự thiếu đồng bộ trong hệ thống các văn bản pháp luật, các biện pháp
thi hành pháp luật và sự tuân thủ không nghiêm chỉnh pháp luật của các chủ thể tham gia kinh doanh và các ngành có liên quan. Chính nhân tố môi trường này đã không đảm bảo tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp, không tạo ra tính an toàn cho các hoạt động kinh doanh. Một môi trường pháp lý không hoàn chỉnh vừa gây khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng, vừa tạo khe hở để kẻ xấu lợi dụng gây rủi ro cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.
Các chính sách về tín dụng nói chung đã được hình thành từ lâu đời và đã qua nhiều lần chỉnh sửa và hoàn thiện; tuy nhiên tín dụng hưu trí là một hình thức tín dụng mới cho một loại đối tượng đặc biệt mới được Ngân hàng Liên Việt đưa vào khai thác nên còn nhiều bất cập trong cơ chế chính sách như trong quy định về xác định đối tượng cho vay, lãi suất, quy định trong thu nợ, quản lý nợ tín dụng hưu trí,… Do tín dụng hưu trí là một hình thức tín dụng đặc biệt, không có tài sản đảm bảo do đó cần phải hoàn thiện một hệ thống chính sách riêng nhằm phát triển cũng như quản lý được dư nợ trong loại hình tín dụng này.
Mặt khác, chính sách tín dụng hưu trí của ngân hàng nếu không phù hợp sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng và có thể tạo ra nhiều rủi ro. Thí dụ như nhiều ngân hàng lại quá chú trọng vào việc có hay không có tài sản thế chấp, chỉ đặt ra yêu cầu có thế chấp đầy đủ là được nhận tín dụng, dẫn đến việc nới lỏng trong thẩm định cũng như giám sát thực hiện hợp đồng; có khi một tài sản thế chấp được quay vốn nhiều lần để rút vốn ngân hàng mà không bị phát hiện, nhất là khi vài ngân hàng cùng cho vay một khách hàng mà khách hàng đó không trung thực. Việc tập trung tín dụng cho một số đối tác làm ăn quen thuộc, thoạt xem có thể an toàn nhưng thực ra một danh mục cấp tín dụng thiếu đa dạng lại hàm chứa rất nhiều rủi ro khi “ bỏ tất cả trứng vào một giỏ”. Các ngân hàng có xu hướng muốn nhanh chóng tăng số dư nợ nhưng việc mở rộng tín dụng quá nhanh cũng đe doạ gây tình trạng quá tải, vượt quá khả năng quản lý của ngân hàng. Như vậy, một chính sách tín dung thiếu linh hoạt, không phù hợp cũng là nguyên nhân quan trọng làm tăng nguy cơ rủi ro tín dụng.
4.1.5.2. Nguồn nhân lực của Ngân hàng
Trước tiên, phải kể đến sự yếu kém của đội ngũ cán bộ. Nếu cán bộ làm công tác ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng, non kém về trình độ, về năng lực nghiệp vụ, thiếu kinh nghiệm thì sẽ không có khả năng xử lý thông tin và thẩm định dự án, đánh giá khách hàng thiếu chính xác, xác định kỳ hạn của các khoản
vay chưa phù hợp, không có khả năng theo dõi các khoản tín dụng đã cấp từ đó dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, mức độ rủi ro cao. Bảng 3.1 cũng đã phản ánh chân thực về tình hình nhân lực và trình độ nhân lực rất hạn chế của Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh, gây bất lợi cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hưu trí của Ngân hàng. Gắn liền với hạn chế về năng lực, vấn đề về phẩm chất đạo đức của cán bộ. Tư chất đạo đức kém, thiếu tinh thần trách nhiệm làm cho con người dễ bị lôi cuốn bởi những cán dỗ vật chất có thể hành động trái đạo lý, trái pháp luật, gây thiệt hại đáng kể cho ngân hàng.
Mặt khác, qua kết quả điều tra các thông tin chung của các cán bộ ngân hàng điều tra được thể hiện tại bảng 4.10 cũng có thể nhận thấy các cán bộ Ngân hàng có độ tuổi tương đối trẻ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng với độ tuổi chỉ khoảng trên 28 tuổi, với khoảng 4-5 năm kinh nghiệm làm việc.
Bảng 4.13. Thông tin chung về các cán bộ điều tra
STT Chỉ tiêu Cán bộ Tín Dụng Cán bộ BP khác 1 Số lượng 11 9 2 Tuổi 35,23 41,37 3 Giới tính - Nam 7 3 - Nữ 4 6
4 Năm kinh nghiệm 4,63 5,26
5 Trình độ văn hoá 15,23 14,71
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu phỏng vấn, điều tra (2018) Đồng thời qua tỷ lệ cán bộ điều tra cũng có thể nhận thấy sự mất cân đối về giới tính khi mà số lao động nam làm tín dụng nhiều hơn số lao động nữ.
Thứ hai là vấn đề chất lượng thông tin thấp. Thông tin ở đây bao gồm cả thông tin tài chính và phi tài chính. Có thể khái quát là những thông tin liên quan đến những hoạt động sản xuất kinh doanh trước đây và nhu cầu trong hiện tại của khách hàng và những thông tin phản ánh trình độ, năng lực quản lý, uy tín, quan hệ của khách hàng, tình hình kinh tế - xã hội, xu hướng phát triển, quan hệ cung cầu, cạnh tranh của một ngành kinh doanh trên thị trường. Yêu cầu đối với thông tin là phải chính xác, đầy đủ, kịp thời.
4.1.5.3. Khách hàng
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng luôn có hai chủ thể là ngân khách hàng và NHTM. Theo thống kê cho thấy, khả năng xảy ra rủi ro tín dụng xuất phát từ khách hàng là phổ biến nhất bởi khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay. Nhân tố này rất đa dạng nhưng có thể phân chia thành các trường hợp chính sau đây:
+ Do khách hàng kinh doanh thua lỗ dẫn đến mất khả năng trả nợ. Nguyên nhân có thể do năng lực quản lý kinh doanh kém, sử dụng vốn vay sai mục đích…Hơn nữa nếu tỷ lệ vốn tự có trong tổng vốn kinh doanh của doanh nghiệp thấp, do các đối tượng vay tín dụng hưu trí chủ yếu vay vốn kinh doanh cho con cháu, hơn nữa sử dụng đến nguồn vốn vay này để kinh doanh thì phần lớn là các đối tượng kinh doanh có tỷ lệ vốn tự có thấp. Do đó hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ lao theo những cơ hội đầy mạo hiểm, đến khi gặp rủi ro thì ngân hàng phải gánh chịu.
+ Do khách hàng không tuân thủ các quy định, cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn ngân hàng. Nhiều trường hợp khách hàng chủ ý cung cấp các báo cáo tài chính sai lệch, làm cho ngân hàng đánh giá sai về năng lực tài chính của họ; thậm chí có khách hàng đủ năng lực tài chính để thực hiện các điều khoản cam kết trong hợp đồng nhưng vẫn cố tình chây ỳ không chịu thực hiện nghĩa vụ. Việc khiếu kiện cũng chỉ là giải pháp bị động, bất đắc dĩ, chi phí tốn kém; hơn nữa nếu các cơ quan pháp luật điều tra thiếu khách quan, xét xử thiếu công bằng thì ngân hàng phải chịu thiệt hại cả hữu hình lẫn vô hình.
+ Khách hàng vay tiêu dùng hoặc vay chữa bệnh, nhưng trong điều kiện bất lợi khách hàng gặp rủi ro (bệnh tật, tử vong) không có khả năng thanh toán cho Ngân hàng.
Như vậy, khách hàng vừa là người mang lại thu nhập cho ngân hàng đồng thời đưa lại cho ngân hàng cả những nguy cơ rủi ro. Cho nên nếu hạn chế được những nguy cơ đó sẽ làm tăng đáng kể lợi nhuận cho ngân hàng.
4.1.5.4. Nhân tố công nghệ
Hiện nay, Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh đã rất chú trọng trong việc đầu tư phát triển công nghệ để trang bị hệ thống thông tin hiện đại để xây dựng các mối quan hệ trực tiếp với khách hàng, online trực tuyến với các giao dịch. Tuy nhiên do là một ngân hàng mới thành lập, đi sau rất nhiều các NHTM khác nên còn nhiều bỡ ngỡ trong việc ứng dụng cũng như xử lý các sự cố trong việc sử dụng công nghệ vào quản trị rủi ro tín dụng hưu trí.
Mặt khác, đối tượng khách hàng của tín dụng hưu trí là những đối tượng đặc biệt, lớn tuổi và khả năng thích nghi, ứng dụng công nghệ kém do đó có nhiều hạn chế cho việc quản trị rủi ro tín dụng hưu trí, ví dụ như việc cung cấp thông tin, việc quản lý sử dụng thông tin để phản hồi lại với ngân hàng của khách hàng,…
Một ảnh hưởng nữa góp phần quan trọng thêm mức độ rủi ro của các khoản tín dụng là do các ngân hàng không thực hiện nghiêm túc những nguyên tắc quản lý kinh tế tài chính, thể lệ tín dụng; những nguyên tắc quy chế cầm cố, bảo lãnh, thế chấp…Nguy cơ đe doạ hoạt động kinh doanh bất thường của ngân hàng cũng sẽ càng lớn nếu như không có hoặc trích lập thiếu các khoản dự phòng rủi ro. Tuy nhiên những sai phạm này tương đối dễ phát hiện và khắc phục hơn so với những nguyên nhân trước.