Nguồn: Tổng hợp từ số liệu phỏng vấn, điều tra (2018) Kết quả của Bản Đồ Nhiệt như trình bày ở hình 4.3. Người quản lý rủi ro có thể giao tiếp một cách dễ dàng, hiệu quả với giám đốc Ngân hàng thông qua Bản Đồ Nhiệt. Các rủi ro CS1-CS5 đều rơi vào vùng màu đậm (góc trên, bên phải) cho thấy đây đều là các rủi ro tiềm ẩn gây ra những thiệt hại lớn đối với Ngân hàng, vị trí của các mã rủi ro trên bản đồ nhiệt sẽ dễ dàng thu hút được sự chú ý của Ban lãnh đạo. Nếu phải lựa chọn các phương án hành động, thì vùng màu đậm sẽ được ưu tiên tập trung nguồn lực trước. Đối với những rủi ro CS3 và CS4 rơi vào mảng màu nhạt nhất, cho thất việc giới hạn độ tuổi cho vay và thời hạn cho vay với mức vay không phù hợp sẽ gây ra tổn thất lớn đối với Ngân hàng. Trong hai mã rủi ro CS3 và CS4 có tổng điểm rủi ro đều ở mức cao là 12 tuy nhiên đối với mã rủi ro CS3 thì khả năng xuất hiện thấp hơn so với mã rủi ro CS4 tuy nhiên về mức độ tổn thất khi rủi ro sảy ra thì mã rùi ro CS3 có mức độ tổn thất cao hơn so với mã rủi ro CS4.
M ức đ ộ tổ n th ất
Khả năng xuất hiện CS1
CS2 CS3
CS4 CS4
4.1.3. Ứng phó với rủi ro tín dụng cho vay hưu trí tại Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh Bắc Ninh
4.1.3.1. Các biện pháp đã thực hiện
a. Hoạch định chiến lược tín dụng
Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh đã xác định các mục tiêu tổng quát về dư nợ, cơ cấu khách hàng/lĩnh vực đầu tư, tỷ lệ nợ quá hạn trong một khoảng thời gian từ 3-10 năm. Đây cũng là cơ sở quan trọng để hoạch định định hướng và kế hoạch cho vay trong từng thời kỳ, xác định các biện pháp và nguồn lực để thực hiện mục tiêu.
b. Xây dựng quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng của tại Ngân hàng Liên Việt là quy trình khép kín, bao gồm những sáu bước như sau:
- Bước 1: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, Khách hàng tiếp cận Cán bộ của các Bưu điện tuyến Huyện, Thị… nơi Khách hàng sinh sống để trao đổi thông tin, nguyện vọng và được tư vấn. Cán bộ của các Bưu điện (Bưu cục) gửi thông tin khách hàng có nhu cầu vay vốn cho cán bộ của Ngân hàng.
- Bước 2: Chuyên viên của Ngân hàng (Phòng khách hàng) thẩm định lại hồ sơ vay vốn (hồ sơ pháp lý, hồ sơ khác liên quan đến khoản vay…), thực hiện các thủ tục trình hồ sơ khoản vay.
- Bước 3: Bộ phận kiểm soát kiểm tra tính pháp lý, tính khả thi của bộ hồ sơ theo qui định do Chuyên viên khách hàng lập.
Trên nội dung tờ trình thẩm định phải nêu rõ quan điểm ý kiến của chuyên viên khách hàng: Hồ sơ có đủ điều kiện pháp lý hay không, phương án sử dụng vốn vay có khả thi hay không, đánh giá nguồn trả nợ của khách hàng, đề xuất có cấp tín dụng hay không và cấp với những điều kiện như thế nào.
- Bước 4: NV tín dụng thương lượng với khách hàng về mức vay, thời hạn vay,…
- Bước 5: Lãnh đạo phòng Khách hàng kiểm soát, nêu rõ ý kiến đồng ý/từ chối khoản tín dụng và đồng ý với những điều kiện như thế nào. Phòng Giám sát hoạt động kiểm soát lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, ký nháy trên từng trang.