STT Mã rủi ro Rủi ro chính
1 CS1 RR quy định về hồ sơ vay vốn chưa chặt chẽ, rõ ràng 2 CS2 RR hạn mức vay cao, chưa phù hợp với thu nhập 3 CS3 RR giới hạn độ tuổi cho vay chưa hợp lý
4 CS4 RR thời hạn cho vay chưa phù hợp với hạn mức vay 5 CS5 RR lãi suất quá cao
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu phỏng vấn, điều tra (2018) + Quy định về hồ sơ vay vốn chưa chặt chẽ, rõ ràng: do tín dụng hưu trí là một hình thức tín dụng mới còn nhiều bất cập trong quy định về hồ sơ vay vốn, dẫn tới khó khăn trong việc quản lý hồ sơ vay cho các cán bộ ngân hàng cũng như việc hoàn thiện hồ sơ của khách hàng, từ đó đánh giá sai năng lực khách hàng khiến cho hoạt động tín dụng gặp rủi ro.
+ Hạn mức vay cao, chưa phù hợp với thu nhập: Đối tượng khách hàng hưu trí là các cán bộ hưu trí vay theo sổ lương hưu, thu nhập phần lớn ổn định theo sổ lương, tuy nhiên chi tiêu lại phát sinh nhiều do tuổi cao dễ ốm đau, do đó việc xác định hạn mức cho vay theo quy định hiện tại còn nhiều bất cập, dẫn đến mức tổn thất cao khi rủi ro xảy ra.
+ Giới hạn độ tuổi cho vay chưa hợp lý: Độ tuổi của khách hàng là căn cứ xác định sức khỏe của khách hàng, đặc biệt đối với đối tượng khách hàng là cán bộ hưu trí thì vấn đề sức khỏe rất quan trọng, các cán bộ hưu trí phần lớn có trách nhiệm rất lớn đối với việc vay vốn của mình, tuy nhiên do vấn đề về tuổi tác dẫn tới ốm đau, bệnh tật sẽ khiến cho những việc bất khả kháng xảy ra và khách hàng mất khả năng thanh toán nợ.
+ Thời hạn cho vay chưa phù hợp với hạn mức vay: Thời hạn vay cũng là yếu tố quan trọng để xác định các khoản nợ quá hạn, do đó thời hạn vay không phù hợp với hạn mức vay dẫn tới việc khó thanh toán đúng hạn của khách hàng khiến cho các khoản nợ mang theo những rủi ro khi khách hàng khó thanh toán đúng hạn.
+ Chính sách lãi suất quá cao: Lãi suất không chỉ quan trọng với Ngân hàng vì nó quyết định lợi nhuận hoạt động tín dụng của Ngân hàng, tuy nhiên
nếu mức lãi suất không phù hợp dẫn đến chi phí sử dụng vốn của khách hàng tăng cao, hoạt động kinh doanh, sản xuất hay tiêu dùng của khách hàng không hiệu quả làm mất khả năng thanh toán của các khách hàng hưu trí.
4.1.2. Đo lường rủi ro tín dụng cho vay hưu trí tại Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh Bắc Ninh
Sau khi thu thập ý kiến đánh giá thông qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng hưu trí và 20 cán bộ của Ngân hàng gồm 11 cán bộ tín dụng và 9 cán bộ khác, các thông tin về các rủi ro được sàng lọc. Tác giả đã áp dụng phương pháp Bản đồ nhiệt cùng hai thang đo về “Khả năng xảy ra” và “Mức độ tổn thất” để đo lường các rủi ro tín dụng và tính toán tổng điểm các rủi ro.
4.1.2.1. Nhóm các rủi ro từ khách hàng tín dụng hưu trí
Rủi ro do khách hàng gặp nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, tai nạn, ốm đau,… là rủi ro thường xuyên xảy ra do đối tượng khách hàng của tín dụng cho vay hưu trí là những cán bộ hưu trí cao tuổi, dễ xảy ra ốm đau nên rủi ro này được đánh giá là mức “thường xuyên xảy ra” và mức độ thiệt hại ở mức 4 tức là “nghiêm trọng”