DỤNG CHO VAY HƯU TRÍ TẠI NGÂN HÀNG LIÊN VIỆT BẮC NINH 4.3.1. Định hướng, căn cứ đề xuất giải pháp
4.3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng Liên Việt
Liên Việt sẽ là ngân hàng hiện đại hàng đầu
Mục tiêu của Liên Việt là sau 5 năm đầu hoạt động sẽ trở thành một trong 10 NHTM cổ phần hàng đầu Việt Nam, nhưng sẽ luôn giữ vị trí số một về ngân hàng hiện đại, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín làm đầu trong hoạt động kinh doanh.
Trong 5 năm tiếp theo, Liên Việt phấn đấu trở thành một tập đoàn dịch vụ tài chính - ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam. Đồng thời, với tôn chỉ hoạt động: An toàn trước, hiệu quả sau, chiến lược kinh doanh của Liên Việt là hướng tới khách hàng, lấy khách hàng làm trọng tâm bằng cách luôn đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng và thị trường.
Liên Việt xác định sẽ từng bước phát triển ổn định, phát huy nội lực tập thể để hội nhập và xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp với bản sắc văn hóa riêng nhằm thu hút nhân tài. “Xã hội trong kinh doanh” cũng là đích đến mà Liên Việt vươn tới.
Hướng đến phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến
Thị trường tài chính - ngân hàng của Việt Nam đang có sự hiện diện của hơn 50 NHTM trong nước và trong tương lai gần, hàng loạt ngân hàng nước ngoài sẽ có mặt tại Việt Nam.
Một cuộc cạnh tranh gay gắt về thị phần, thu hút nhân tài, mở rộng mạng lưới chi nhánh và chạy đua công nghệ là không thể tránh khỏi. Chính vì vậy, Liên Việt đã chủ động trong vấn đề nhân sự và đào tạo nguồn nhân lực cùng với đầu tư công nghệ hiện đại ngay từ ngày đầu thành lập ban trù bị do Liên Việt xác định đây là 2 vấn đề cốt lõi đối với sự thành bại của một ngân hàng hiện nay.
Trong chiến lược kinh doanh của mình, Liên Việt hướng đến phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tiên tiến theo mô hình các nước phát triển nhằm thoát dần khỏi cách kinh doanh của một ngân hàng cổ điển.
4.3.1.2. Căn cứ đề xuất giải pháp
Căn cứ vào định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân Hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, đồng thời căn cứ vào Quy định số 4202/2017/QĐ- LienVietPostBank ngày 11 tháng 04 năm 2017 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, tác giả đưa ra căn cứ chung để đề xuất giải pháp tăng cường qunar trị rủi ro tín dụng cho vay hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Bắc Ninh là hoàn thiện nội dung của từng phương thức kiểm soát. Từ đó các căn cứ cụ thể là:
+ Xây dựng được hệ thống các dấu hiệu cảnh báo khoản vay có vấn đề nhằm có hướng xử lý kịp thời trước khi xảy ra tổn thất;
+ Nâng cao chất lượng nhân lực phục vụ cho hoạt động kiểm soát rủi ro. Cán bộ tín dụng là người liên quan trực tiếp đến khoản vay nên muốn ngăn ngừa rủi ro cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng.
Hiện nay, đội ngũ cán bộ thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh chưa đáp ứng hết được yêu cầu đặt ra. Năng lực, khả năng thực hiện dự án còn hạn chế, hầu hết dựa trên kinh nghiệm thực tế mà chưa được đào tạo một cách có bài bản. Vì vậy Ngân hàng nên cử cán bộ đào tạo lại các Cán bộ thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng một cách bài bản về kỹ năng tiếp xúc khách hàng, cả khi chấp nhận hay từ chối khoản vay.
Mỗi cán bộ cũng cần phải được đặt trong môi trường cạnh tranh, tạo thêm ưu đãi hay thưởng phạt và được quy định rõ ràng về trách nhiệm, nghĩa vụ và
quyền lợi tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm, tính năng động sáng tạo của mỗi cán bộ
+ Xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng.
Ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Trong đó cần đặc biệt chú ý tránh việc chạy theo mục đích lợi nhuận dẫn đến chất lượng tín dụng bị suy giảm. Việc giảm sát và kiểm tra sau vay là một đòi hỏi cấp thiết được đặt ra cho NH nói chung và cả các cán bộ tín dụng nói riêng. Trong công tác này ngân hàng cần chủ động hơn, điều đó giúp ngân hàng sớm phát hiện các dấu hiệu rủi ro. Không chỉ dừng lại ở các báo cáo tài chính, các cán bộ tín dụng cần chủ động xuống tận cơ sở để kiểm tra, việc kiểm tra phải phù hợp với ngành nghề kinh doanh, nên tiến hành mỗi quý một lần. Theo dõi tình hình thị trường, ngành hàng sản xuất kinh doanh của khách hàng có ảnh đến vốn vay của ngân hàng. Đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành, nếu giảm so với giá thế chấp cần phải bổ sung tài sản thế chấp khác hoặc dư nợ giảm tương ứng. Đối với các khoản vay lớn cần có một bộ phận chuyên trách đánh giá. Ngân hàng cần quy định việc cán bộ tín dụng xuống cơ sở khách hàng để thu nợ khi tới kỳ hạn. Quy định này thể hiện sự quan tâm theo dõi sát sao của ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nâng cao ý thức trách nhiệm với khoản vay.
Việc báo cáo kịp thời theo đúng yêu cầu là một sự hỗ trợ đắc lực cho công tác kiểm soát, quản trị rủi ro. Định kỳ, nội dung báo cáo nên được áp dụng như sau: Báo cáo cho HĐQT và Tổng Giám Đốc tập hợp theo tuần tháng hoặc quý, tập trung vào phần đánh giá chung, chiến lược quản trị và các biện pháp khắc phục. Còn báo cáo cho các cán bộ lãnh đạo chuyên trách nghiệp vụ nên định kỳ hằng ngày, và đi sâu, chi tiết vào từng loại rủi ro.
Các khoản tín dụng cho vay hưu trí chủ yếu là các khoản vay nhỏ lẻ mà số lượng các khoản vay lớn nên cán bộ tín dụng khó có thể bao quát từ khâu tiếp thị, cho vay và quản lý tất cả các khoản vay. Do vậy, thành lập một bộ phận chuyên trách quản lý các khoản vay sau khi đã giải ngân sẽ giúp đảm bảo cho NH có được những khoản tín dụng an toàn.
+ Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin hỗ trợ cho công tác thẩm định và quản lý khoản vay.
Khó khăn lớn nhất phải kể ra đối với Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh hiện nay là khâu thu thập thông tin liên quan đến quá trình thẩm định như: thông tin
về khách hàng, thông tin đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, thông tin về tiềm năng phát triển của dự án…Thông tin tín dụng là khởi đầu cho hoạt động kinh tế và một quyết định đầu tư tín dụng. Nếu hệ thồng thông tin tín dụng không có đầy đủ dữ liệu hoặc không chính xác thì việc phân tích khách hàng của ngân hàng sẽ gặp khó khăn và không thực sự hoàn chỉnh. Trong thực tế hiện nay, công tác tín dụng tại ngân hàng hoạt động đang thụ động trong việc cập nhật thông tin từ đối tượng cho vay, nguồn gốc thông tin chủ yếu dựa vào hồ sơ cho vay, hồ sơ dự án…có chăng nguồn thông tin ở ngân hàng cũng chỉ là tổng quan không được chi tiết cụ thể nên tính chính xác, khoa học và khách quancòn nhiều hạn chế. Do vậy nguồn thông tin thu thập được để đánh giá và đưa ra quyết định cho vay là thiếu chính xác gây nhiều rủi ro và giảm lợi nhuận cho bản thân ngân hàng. Bên cạnh đó, khách hàng phải gặp nhiều khó khăn và bất lợi khi cán bộ tín dụng đánh giá thấp doanh nghiệp.
Trong ngành tài chính ngân hàng hiện nay thì thông tin là yếu tố có vai trò quyết định sự thành bại của các trung gian tài chính. Chính vì vậy mà nâng cao và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng là một đòi hỏi tất yếu khách quan đối với Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh
+ Phát triển hệ thống công nghệ thông tin.
Công nghệ chính là điều kiện giúp chi nhánh hội nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế. Đổi mới công nghệ, mạng tin học giúp ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường tính cạnh tranh, giảm chi phí lao động.
Công nghệ thông tin đang trên đà không ngừng phát triển do vậy ngân hàng cần xây dựng một bộ phận chuyên trách về công nghệ thông tin có trình độ kỹ thuật cao.
4.3.2. Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng cho vay hưu trí tại Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh hàng Liên Việt Bắc Ninh
4.3.2.1. Xử lý nợ tồn đọng, nợ khó đòi và nợ quá hạn
Các món nợ của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh, cần phải có các giải pháp giảm những khoản nợ tồn đọng, nợ quá hạn. Đó là thường xuyên định kỳ tiến hành phân tích đánh giá những khoản nợ tồn đọng, quá hạn, tìm rõ nguyên nhân để có giải pháp thu hồi nợ cho phù hợp. Thực hiện các biện pháp thu hồi nợ quá hạn. Đối với các khoản nợ quá hạn bình thường, cán bộ tăng cường đôn đốc, thu hôi nợ kết hợp với việc kiểm tra
tình hình xử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sản đảm bảo. Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải quyết khó khăn về tài chính, trả nợ ngân hàng, tạm hoãn thu lãi định kỳ các khoản nợ đã chuyển quá hạn do chậm trả một phần gốc hoặc lãi theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016. Còn các khoản nợ khó đòi trên 6 tháng có nguy cơ rủi ro cần thực hiện việc đôn đốc thu hồi nợ qua nhiều bước, kiểm tra quy trách nhiệm.
Thực hiện các biện pháp xử lý nợ thích hợp đối với từng khoản vay. Các biện pháp xử lý nợ theo quy định của ngân hàng cấp trên bao gồm:
+ Điều chỉnh kỳ hạn nợ: trường hợp khách hàng có nợ quá hạn hoặc không trả được nợ đến hạn do các khó khăn khách quan, nếu xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng có thể ổn định được sản xuất, trả được nợ thì ngân hàng có thể xem xét điều chỉnh lại kỳ hạn nợ.
+ Miễn giảm tiền vay đối với khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay do các nguyên nhân khách quan nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường.
+ Các khách hàng có nợ quá hạn do nguyên nhân bất khả kháng có khả năng trả nợ và cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng có thể xem xét tạm khoanh nợ cũ.
+ Các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng tuỳ vào mức độ vi phạm ngân hàng có thể tam ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện trước pháp luật.
Phối hợp với các ngành có liên quan, với cấp uỷ, với chính quyền địa phương để xử lý nợ khó đòi, nợ quá hạn.
4.3.2.2. Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng
Khó khăn lớn nhất phải kể ra đối với chi nhánh là khâu thu thập thông tin liên quan đến quá trình thẩm định như: thông tin về khách hàng, thông tin đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, thông tin về tiềm năng phát triển của dự án…Thông tin tín dụng là khởi đầu cho hoạt động kinh tế và một quyết định đầu tư tín dụng. Nếu hệ thồng thông tin tín dụng không có đầy đủ dữ liệu hoặc không chính xác thì việc phân tích khách hàng của ngân hàng sẽ gặp khó khăn và không thực sự hoàn chỉnh. Trong thực tế hiện nay, công tác tín dụng tại chi nhánh hoạt động đang thụ động trong việc cập nhật thông tin từ đối tượng cho vay, nguồn gốc thông tin chủ yếu dựa vào hồ sơ cho vay, sổ lương hưu…có chăng nguồn thông
tin ở ngân hàng cũng chỉ là tổng quan không được chi tiết cụ thể nên tính chính xác, khoa học và khách quan còn nhiều hạn chế. Do vậy nguồn thông tin thu thập được để đánh giá và đưa ra quyết định cho vay là thiếu chính xác gây nhiều rủi ro và giảm lợi nhuận cho bản thân ngân hàng. Bên cạnh đó, khách hàng phải gặp nhiều khó khăn và bất lợi khi cán bộ tín dụng đánh giá thấp về khách hàng. Xuất phát từ những thực tiễn đối với hệ thống thông tin kinh tế, tôi xin đề xuất một số ý kiến của mình trong việc hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin:
Đầu tiên nên lập các ngân hàng dữ liệu, tức là tập hợp các thông tin có được theo từng ngăn riêng để dễ dàng quản lý sử dụng, mỗi ngăn chứa đựng những thông tin cùng tính chất và đặc điểm. Trong những năm tiếp sau nên sớm thiết lập hệ thống thông tin có sử dụng các chương trình phần mềm tin học đủ mạnh và thiết lập hệ thống bảo mật thông tin tránh trường hợp bị thất thoát, dò rỉ thông tin.
Tiếp theo cần đa dạng hoá các nguồn thông tin, các nguồn thông tin phải được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể như:
+ Từ hồ sơ vay vốn của khách hàng, cần phải có xác nhận của các kiểm toán các cấp tuỳ loại hình khách hàng vay vốn đồng thời được bổ sung, cập nhật thường xuyên.
+ Điều tra qua việc thâm nhập thực tế, mua tin từ các tổ chức như trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN hoặc thuê chuyên gia giúp tư vấn thẩm định về các chỉ tiêu thông số kỹ thuật. Ngoài ra còn có thể thu thập tin tức từ các đối tác của các khách hàng hay các ngân hàng bạn.
+ Thành lập tổ thông tin tín dụng hưu trí, để bổ sung thêm một kênh thông tin giúp chi nhánh đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng nhằm hạn chế rủi ro. + NH cũng nên chủ động xây dựng một mạng lưới thông tin liên quan tới giá trị thị trường của các tài sản đảm bảo như theo dõi diễn biến giá bất động sản, thiết bị máy móc…
Những giải pháp tôi đưa ra có liên quan tới vấn đề tổ chức nhân sự và chi phí nhưng nếu làm được điều đó thì sẽ hạn chế được một lượng rủi ro không nhỏ. Trong ngành tài chính ngân hàng hiện nay thì thông tin là yếu tố có vai trò quyết định sự thành bại của các trung gian tài chính. Chính vì vậy mà nâng cao và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng là một đòi hỏi tất yếu khách quan đối với Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh.
4.3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
Trong điều kiện phát triển của xã hội hiện nay, hoạt động Marketing ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng. Nhất là trong bối cảnh số lượng các ngân hàng trên địa bàn ngày càng tăng lên, thì vai trò của Marketing ngân hàng lại ngày càng quan trọng hơn nữa. Để chống lại được sức cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng trong khu vực Ngân hàng Liên Việt Bắc Ninh cần có những biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng làm ăn có hiệu quả:
- Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại, cùng phát triển. Hoạt động tín dụng của ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Ngân hàng có quan hệ với rất nhiều khách hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau. Do vậy mà ngân hàng cần có hiểu biết, có thông tin chi tiết về các lĩnh vực kinh tế, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận, từ đó ngân hàng có thể đưa ra các lời khuyên cho khách hàng để giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp.
- Ngân hàng cần chủ động tìm tới khách hàng. Quan hệ tín dụng hai chiều