1.1 .Tổng quan quá trình phát triển sản phẩm thẻ trên thế giới và Việt Nam
1.2. Cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm thẻ của các Ngân hàng Thƣơng
1.2.3. Phân loại thẻ thanh toán:
1.2.3.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất, bao gồm các loại:
- Thẻ khắc chữ nổi (Embssing Card): Là loại thẻ sơ khai ban đầu, các thông tin cơ bản đƣợc khắc nổi trên thẻ, loại thẻ này nhanh chóng đƣợc thay thế bởi tính bảo mật kém, dễ làm giả.
- Thẻ từ (Magnetic Stripe): Thẻ đƣợc phủ một lớp băng từ với hai hoặc ba giải ghi các thông tin cần thiết. Các thông tin này thƣờng là thông tin cố định về chủ thẻ và về thẻ cũng nhƣ số liệu kết nối.Đây là loại thẻ phổ biến nhất trên thế giới, ra đời từ những ngày đầu của nền công nghiệp thẻ.
- Thẻ từ chip: Là loại thẻ từ có gắn cả chip, nhằm mục đích sử dụng đƣợc cả trên hai hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ từ và hệ thống thanh toán thẻ Chip.
1.2.3.2. Phân loại theo phạm vi sử dụng, bao gồm các loại:
- Thẻ nội địa: Là loại thẻ chỉ đƣợc sử dụng để thanh toán trong phạm vi một quốc gia. Một đặc điểm đƣợc sử dụng để phân biệt thẻ nội địa với thẻ quốc tế hiện nay là thẻ nội địa chỉ đƣợc sử dụng trong nƣớc, còn thẻ quốc tế sử dụng đƣợc cả ở trong nƣớc và ở nƣớc ngoài.
- Thẻ quốc tế: Là thẻ đƣợc sử dụng để thanh toán trên phạm vi toàn cầu. ƣu điểm của thẻ quốc tế là sự tiện lợi đối với khách hàng thƣờng xuyên phải đi công tác, hoặc đi du lịch ở nƣớc ngoài, hoặc cũng có thể đƣợc sử dụng để thanh toán trong nƣớc. Tuy nhiên, khi khách hàng sử dụng thẻ quốc tế thƣờng phải chịu nhiều chi phí hơn so với thẻ nội địa.Trong đó, đặc biệt là các phí liên quan đến việc chuyển đổi ngoại tệ giữa các quốc gia.
1.2.3.3. Phân loại xét theo bản chất kinh tế và nội dung phát hành.
Thẻ thanh toán đƣợc phân thành các loại:
- Thẻ ATM: Là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi Nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại Ngân hàng từ máy rút tiền tự động. Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự động ATM, bao gồm: Vẫn tin số dƣ tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê… Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản của mình ngay tại các máy ATM và tự mình thực hiện các dịch vụ Ngân hàng khác. Sự tiện lợi và đặc điểm quan trọng nhất của thẻ ATM bằng cách nhập mã PIN, chủ thẻ có thể tiếp cận tài khoản cá nhân của mình tại Ngân hàng mọi lúc, mọi nơi 24/24h mỗi ngày và 7 ngày trong tuần. Điều này có nghĩa là , cùng với thẻ ATM, hệ thống ATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc, ngoài trụ sở của Ngân hàng và khả năng tự phục vụ.
Theo thời gian, các tổ chức đã chủ động kết nối hệ thống ATM với nhau, tạo nên một mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng có thể thực hiện giao
dịch tại nhiều máy ATM hơn. Hiện nay, hai hệ thống máy ATM lớn nhất thế giới là CIRRUS của MasterCard và PLUS của Visa sẵn sàng cho phép thẻ của các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên một mạng lƣới rộng khắp toàn cầu.
-Thẻ ghi nợ (Debit Card): Là phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt đƣợc Ngân hàng phát hành cho khách hàng mở tài khoản tại NH. Các giao dịch của khách hàng đƣợc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của họ và tài khoản của điểm chấp nhận thẻ đƣợc ghi Có ngay.Thẻ ghi Nợ không có hạn mức tín dụng, nó phụ thuộc vào số tiền hiện có trong tài khoản của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ đƣợc chi tiêu trong phạm vi số dƣ. Nhƣng để gia tăng tính cạnh tranh sản phẩm thẻ của mình, các Ngân hàng có thể cấp cho chủ thẻ một hạn mức thấu chi.
- Thẻ tín dụng (Credit Card): Là phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng cấp cho ngƣời sử dụng khả năng chi tiêu trƣớc trả tiền sau. Tại thời điểm khách hàng thanh toán hàng hoá, dịch vụ, Ngân hàng sẽ tạm ứng thanh toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá, dịch vụ và tiến hành thu hồi khoản tiền này từ khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận giữa Ngân hàng và chủ thẻ. Khoảng thời gian từ khi chủ thẻ đƣợc dùng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho Ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của từng tổ chức thẻ khác nhau. Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dƣ nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn đƣợc miễn lãi đối với số dƣ nợ cuối kỳ. Tuy vậy, nếu thời gian này mà chủ thẻ vẫn chƣa thanh toán hoặc thanh toán chƣa hết dƣ nợ cuối kỳ cho Ngân hàng thì chủ thẻ sẽ phải chịu những khoản phí và lãi chậm trả.Sau khi thanh toán hết dƣ nợ phát sinh trong kỳ, hạn mức tín dụng của chủ thẻ sẽ đƣợc khôi phục nhƣ ban đầu.Đây chính là tính tuần hoàn của thẻ tín dụng.
Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng. Khả năng đảm bảo chi trả đƣợc xác định dựa trên các tiêu chí nhƣ: thu nhập, bình quân chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính, tài sản thế chấp…của khách hàng. Khi sử dụng thẻ, thay bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ của mình tại các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ có chấp nhận thẻ để thanh toán.
1.2.3.4. Lợi ích khi sử dụng thẻ thanh toán:
Thẻ thanh toán đem lại rất nhiều lợi ích cho ngƣời sử dụng cũng nhƣ với ngƣời cung ứng dịch vụ thanh toán:
- Đối với chủ thẻ:
+ An toàn: Do tính vô danh của tiền mặt, nếu khi bị mất tiền mặt thì cơ hội tìm lại là rất ít, nhƣng với thẻ thì ngƣợc lại. Vì chủ thẻ là ngƣời duy nhất có quyền sử dụng thẻ, mỗi thẻ lại có một mã số riêng và thẻ đƣợc chế tạo dựa trên kỹ thuật hết sức tinh vi, hiện đại khó giả mạo nên tính an toàn của thẻ là khá cao. Khi bị mất hoặc lộ mã PIN, chủ thẻ chỉ cần thông báo ngay choNHPH thẻ để kịp thời phong toả tài khoản thẻ. Vì vậy, ngƣời nhặt đƣợc thẻ khó sử dụng để rút tiền.
+ Thuận tiện: Thẻ thanh toán giúp cho khách hàng có thể sử dụng dịch vụ Ngân hàng ở bất cứ nơi đâu mà không cần quan tâm đến thời gian và địa điểm. Các giao dịch đƣợc thực hiện một cách tự động, đơn giản, chính xác và có tính bảo đảm cao. Thẻ thanh toán giúp cho những ngƣời đi công tác, du lịch không cần mang theo lƣợng tiền mặt lớn trong ngƣời. Ngoài ra, khi sử dụng thẻ, chủ thẻ còn đƣợc hƣởng một số dịch vụ khác do Ngân hàng phát hành thẻ triển khai áp dụng cho chủ thẻ nhƣ dịch vụ khách hàng 24/24h, dịch vụ trợ giúp toàn cầu, dịch vụ bảo hiểm…
+ Văn minh: Thanh toán bằng thẻ ngoài tính thuận tiện, gọn nhẹ, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả với chủ thẻ, nó còn tạo nên vẻ văn minh, lịch sự, sang trọng cho khách hàng khi thanh toán. Khi mà thƣơng mại điện tử trên thế giới phát triển ở mức độ cao thì việc mua hàng hoá trên mạng trở nên đơn giản nếu bạn sở hữu chiếc thẻ tín dụng quốc tế. Chỉ cần ngồi nhà, nhập mã số của thẻ và chọn món hàng hoá mà bạn yêu thích, hàng hoá sẽ đƣợc giao đến tận tay. Thói quen sử dụng thẻ trong thanh toán sẽ góp phần hình thành một văn minh tiền tệ mới ở Việt Nam.Đặc biệt khi chúng ta đang sống trong công nghệ của kỷ nguyên văn hoá hiện đại thì việc làm quen với những phƣơng tiện thanh toán hiện đại là rất cần thiết.
- Đối với đơn vị chấp nhận thẻ:
Một trong những nguyên nhân khiến thẻ ra đời chính là sự cạnh tranh của các doanh nghiệp làm mở rộng thị trƣờng, ngoài việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm để thu hút khách hàng thì họ phải chấp nhận thanh toán chậm trả, bán hàng ghi sổ hay thanh toán tiền sau một thời gian đã thoả thuận. Vì vậy khi tham gia thanh toán thẻ, lợi ích mà các đơn vị chấp nhận thẻ thu đƣợc sẽ lớn hơn nhiều lần chi phí mà họ bỏ ra, cụ thể:
+ Tăng doanh số bán hàng, từ đó sẽ làm gia tăng lợi nhuận.
+ Đa dạng hoá phƣơng thức thanh toán, do đó sẽ tăng khả năng cạnh tranh so với các đơn vị chấp nhận thẻ.
+ Giảm tình trạng chậm trả của khách hàng.
+ Giảm chi phi kiểm đếm, thu giữ và bảo quản tiền của bộ phận quỹ, chi phí chứng từ, hoá đơn.
+ Thu đƣợc khách hàng trong nƣớc và quốc tế.
+ Đơn vị chấp nhận thẻ sẽ đƣợc Ngân hàng ký hợp đồng tiếp nhận thẻ, cung cấp các máy móc thiết bị cần thiết cho vịêc thanh toán thẻ, đồng thời cũng đƣợc hƣởng những ƣu đãi trong các quan hệ tín dụng của ngân hàng.
- Đối với Ngân hàng phát hành thẻ:
+ Thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ, Ngân hàng đã đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của mình, thu hút khách hàng mới, tạo điều kiện cho việc phát triển các dịch vụ khác nhƣ: tín dụng, tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ…
+ Thu các khoản phí về thanh toán và phát hành, cho vay. Đây là nguồn thu tƣơng đối ổn định của ngân hàng. Ngoài ra, hoạt động kinh doanh thẻ còn giúp Ngân hàng tăng nguồn vốn huy động của mình. Vì khi phát hành thẻ tín dụng, Ngân hàng phát hành thẻ yêu cầu khách hàng phải ký quỹ một khoản tiền nhất định trên tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng và đƣợc phong toả trong thời gian sử dụng thẻ. Thông qua việc phát hành thẻ tín dụng, Ngân hàng phát hành thẻ đã mở rộng hoạt động cho vay, khi Ngân hàng phát hành thẻ phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng nghĩa là khách hàng có thể vay Ngân hàng một khoản tiển để chi tiêu trong hạn mức tín dụng mà Ngân hàng phát hành thẻ cho phép. Đến cuối tháng, sau khi nhận đƣợc bảng thông báo giao dịch cho Ngân hàng phát hành gửi, khách hàng đến trả đủ cho Ngân hàng số tiền đã tiêu dùng trong tháng thì sẽ không phải trả lãi cho khoản tiền đã vay.
- Đối với ngân hàng thanh toán thẻ:
+ Ngân hàng thu hút đƣợc một lƣợng khách hàng, trƣớc hết là sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng, sau đó là các dịch vụ khác do Ngân hàng cung cấp.
+ Tham gia thanh toán thẻ, Ngân hàng sẽ gia tăng thu nhập của mình thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lý từ hoạt động thanh toán đại lý. Thông qua hoạt động thanh toán thẻ, Ngân hàng còn có thể phát triển các dịch vụ nhƣ kinh doanh ngoại tệ, nhận tiền gửi…
- Đối với việc phát triển kinh tế xã hội:
+ Việc thanh toán qua thẻ tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ một cách an toàn, hiệu quả, chính xác, tiết kiệm thời gian. Ngoài ra, thanh
toán bằng thẻ Ngân hàng giúp làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lƣợng tiền mặt trong lƣu thông, qua đó giúp giảm các chi phí vận chuyển, phát hành tiền, chống việc sử dụng tiền giả trong nền kinh tế.
+ Tăng cƣờng hoạt động lƣu thông hàng hoá trong nền kinh tế, tăng vòng quay vốn, dễ dàng kiểm soát khối lƣợng giao dịch thanh toán của dân cƣ và của cả nền kinh tế, tạo điều kiện cho việc thanh toán lƣợng tiền cung ứng và điều hành, thực thi chính sách tiền tệ của NHTW một cách có hiệu quả.
+ Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm nhƣ rửa tiền, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, tăng cƣờng tính chủ đạo của nhà nƣớc trong vịêc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách kinh tế tài chính quốc gia.
+ Việc thanh toán bằng thẻ Ngân hàng thông qua việc sử dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới, thông qua các tổ chức thẻ quốc tế lớn trên thế giới trong lĩnh vực hoạt động tài chính Ngân hàng - một lĩnh vực hết sức quan trọng và luôn cần đi đầu.