CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN
3.2. Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại Agribankchi nhánhBắc Hà Nội
3.2.1. Hoạt động phát hành thẻ tại Agribankchi nhánhBắc Hà Nội:
3.2.1.1. Thẻ ghi nợ nội địa Success:
- Thẻ ghi nợ nội địa “success”: là thẻ cá nhân do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ; rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM,EDC/POS) trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
- Thẻ ghi nợ success của Agribank phát hành bao gồm 2 hạng thẻ: Hạng thẻ Chuẩn (success)
Hạng thẻ Vàng (Plus success)
+ Tiện ích:
Rút tiền mặt ở bất kỳ máy ATM và EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank mọi lúc, mọi nơi.
Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank.
Với khách hàng có thu nhập ổn định chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi tối đa lên đến 50 triệu đồng, cho phép rút tiền mặt hay thanh toán hang hoá, dịch vụ trong khi tài khoản khách hàng có số dƣ.
Thay đổi mã PIN. Chuyển khoản.
Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch. Số dƣ trên tài khoản đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn. Bảo mật các thông tin từ tài khoản.
Giao dịch thực hiện qua hệ thống Banknet – Smartlink trên toàn quốc, bao gồm: rút tiền, chuyển khoản (trong cùng một hệ thống tổ chức thành viên), vấn tin số dƣ, in sao kê.
Với ƣu điểm mạng lƣới ATM bao phủ rộng rãi, với đặc tính đa năng, tiện lợi nên thẻ của ngân hàng đƣợc đông đảo khách hàng sử dụng.
+ Thủ tục phát hành thẻ:
Mọi cá nhân ngƣời Việt Nam & nƣớc ngoài cƣ trú tại Việt Nam có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ các điều kiện sử dụng thẻ do Agribank quy định. Thủ tục phát hành thẻ ghi nợ success bao gồm:
Giấy đề nghị phát hành thẻ. Bản sao CMND hoặc hộ chiếu.
Trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu thấu chi, khách hàng phải đƣợc cơ quan quản lý lao động có thẩm quyền xác nhận mức lƣơng, trợ cấp xã hội hàng tháng.
Nếu đầy đủ thủ tục và đƣợc ngân hàng chấp nhận, khách hàng phải ký hợp đồng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa theo dung mẫu quy định.
+ Biểu phí phát hành, sử dụng thẻ ghi nợ Success:
Bảng 3.1: Biểu phí phát hành, sử dụng thẻ ghi nợ Success
STT Nội dung Mức phí (Gồm VAT)
1 Phí phát hành thẻ + Phát hành lần đầu Hạng thẻ Chuẩn (Success) Hạng thẻ Vàng (Plus Success) + Phát hành lại Hạng thẻ Chuẩn (Success) Hạng thẻ Vàng (Plus Success) 50.000 VND/thẻ 100.000 VND/thẻ 25.000 VND/thẻ 50.000 VND/thẻ 2 Phí rút tiền tại máy ATM
Cùng hệ thống Khác hệ thống
1.100 VND/lần rút 3.300 VND/lần rút 3 - Phí chuyển khoản trong cùng hệ
thống Agribank
- Phí chuyển khoản liên ngân hàng
0,03%/số tiền giao dịch. Tối thiểu 3.000 VND/GD Tối đa 7.500 VND/GD 0,05%/ số tiền GD Tối thiểu 8.000 VND/GD Tối đa 12.500 VND/GD 4 Vấn tin số dƣ TK/ hạn mức tín dụng
Trƣờng hợp không in hoá đơn Trƣờng hợp có in hoá đơn
Miễn phí 500 VND/GD 5 Phí in sao kê 500 VND/GD 6 Báo mất thẻ 25.000 VND/lần 7 Tỷ lệ chiết khấu (đối với ĐVCNT) 0.8% giá trị giao dịch 8 Lãi suất thấu chi (với thẻ thấu chi) 8%/năm
Bảng 3.2: Hạn mức rút tiền mặt/chuyển tiền trong hệ thống
Các hạn mức Thẻ Chuẩn Thẻ Vàng
Tổng số tiền rút tối đa/ngày 25.000.000 VND 50.000.000 VND Số lần rút tối đa/ngày 5 lần 5 lần Số tiền rút tối thiểu/lần 50.000 VND 50.000 VND Số tiền rút tối đa/lần 5.000.000 VND 5.000.000 VND Tổng số tiền chuyển khoản tối
đa/ngày
25.000.000 VND 50.000.000 VND
(Nguồn: www.agribank.com.vn)
Với những tiện ích và mức phí nhƣ trên, Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội vừa góp phần tạo điều kiện thuận lợi nhất cho đối tƣợng tham gia sử dụng dịch vụ, vừa nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng. Mức phí mà Agribank đƣa ra là khá hợp lý nếu so sánh với các NHTM khác trên địa bàn cùng phát hành thẻ ghi nợ.Nhƣng trong thời gian sắp tới, trƣớc sự cạnh tranh trên thị trƣờng thẻ, ngân hàng cần có giải pháp để phát triển đa dạng danh mục sản phẩm của mình.
Bàng 3.3: So sánh biểu phí các ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ Success
Tên Ngân hàng Loại thẻ Phí phát hành thẻ
Agribank Thẻ Success Thẻ Plus Success 50.000 VND/thẻ 100.000VND/thẻ ACB + C-Card + S-Card + G-Card 99.000 VND/thẻ 77.000 VND/thẻ 220.000 VND/thẻ Techcombank F@staccess + Thẻ chuẩn + Thẻ vàng + Thẻ đặc biệt 90.000 VND/thẻ 110.000 VND/thẻ 130.000 VND/thẻ
Tên Ngân hàng Loại thẻ Phí phát hành thẻ
NHTMCP Quân đội Active Plus 100.000 VND/thẻ Eximbank Eximbank 50.000 VND/thẻ Đông Á Thẻ đa năng Miễn phí BIDV Etrans 365+ + Hạng chuẩn + Hạng vàng + Hạng đặc biệt Thẻ vạn dặm 50.000 VND/thẻ 70.000 VND/thẻ 110.000 VND/thẻ 30.000 VND/thẻ (Nguồn: Tạp chí Ngân hàng 2014) Đơn vị tình: Thẻ
Biểu đồ 3.1: Biểu đồ tăng trƣởng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Success giai đoạn 2011 – 2-14
3.2.1.2. Thẻ ghi nợ quốc tế Visa/Mastercard:
Không chỉ dừng lại ở các sản phẩm thẻ nội địa, bên cạnh các dòng sản phẩm success đã trở nên quen thuộc với khách hàng, Agribank đã chính thức cho ra đời them các dòng sản phẩm thẻ quốc tế, mang thƣơng hiệu nổi tiếng thể giới nhƣ Visa và MasterCard. Theo đó, khách hàng có thể sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, ATM hoặc các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ trên toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế Visa và MasterCard bao gồm hai hạng thẻ: Hạng thẻ Chuẩn (Classic) và Hạng thẻ Vàng (Gold). Khách hàng có thể sử dụng chính số tiền trên tài khoản của mình để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ với hạn mức thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻ tối đa 100 triệu đồng/ngày; Rút tiền mặt hoặc chuyển khoản với hạn mức tối đa 50 triệu đồng/ngày.
Tuy nhiên thẻ Visa đƣợc sử dụng rộng rãi hơn, với thẻ Visa khách hàng có thể thực hiện các chức năng, tiện ích cụ thể nhƣ sau:
Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet.
Vấn tin số dƣ tài khoản tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch. Đổi mã PIN tại ATM.
Chuyển khoản tại máy ATM của Agribank.
Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch. In sao kê tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch.
Số dƣ trên tài khoản đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn.
Với khách hàng có thu nhập ổn định đƣợc Agribank cấp hạn mức thấu chi lên tới 50 triệu đồng và thời hạn thấu chi tối đa là 12 tháng. Miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn quốc với số
Bảng 3.4: Biểu phí phát hành, sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế
STT Nội dung Mức phí (Gồm VAT)
1 Phí phát hành thẻ + Phát hành lần đầu Hạng thẻ Chuẩn (Classic) Hạng thẻ Vàng (Gold) + Phát hành lại Hạng thẻ Chuẩn (Classic) Hạng thẻ Vàng (Gold) 50.000 VND/thẻ 100.000 VND/thẻ 25.000 VND/thẻ 50.000 VND/thẻ 2 Phí rút tiền tại máy ATM
Trong lãnh thổ Việt Nam Ngoài lãnh thổ Việt Nam
10.000 VND/GD 4% số tiền GD; tối thiểu 50.000 VND/GD 3 Vấn tin số dƣ TK/ hạn mức tín dụng 8.000 VND/GD 4 Phí in sao kê 500 VND/GD 5 Báo mất thẻ 25.000 VND/lần 6 Tỷ lệ chiết khẩu đối với ĐVCNT 1.4% giá trị giao dịch
(Nguồn: www. agribank.com.vn) 3.2.1.3. Thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard:
Thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard là thẻ tín dụng cá nhân mang thƣơng hiệu Agribank Visa/MasterCard do Agribank phát hành, đƣợc sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền mua hàng hoá dịch vụ trƣớc, trả tiền sau, mang lại sự thuận lợi cho khách hàng mọi lúc mọi nơi.
Thẻ tín dụng nội địa hiện chƣa đƣợc triển khai do phân đoạn thị trƣờng này khá hẹp, khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Visa/Mastercard đối với 3 hạng thẻ: Hạng thẻ Chuẩn, hạng thẻ Vàng và hạng thẻ Bạch Kim nhằm phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng. Mỗi hạng thẻ tƣơng ứng với
một loại hạn mức tín dụng khác nhau. Hạng thẻ chuẩn có hạn mức tín dụng tối đa lên đến 50 triệu đồng; Hạng thẻ Vàng có hạn mức tín dụng từ 50 triệu đồng đến 300 triệu đồng; Hạng thẻ Bạch Kim có hạn mức tín dụng trên 300 triệu đồng đến 500 triệu đồng. Ngoài hạn mức tín dụng cao, chủ thẻ còn đƣợc hƣởng ƣu đãi miễn lãi ngân hàng trong phạm vi tối đa 45 ngày kể từ ngày giao dịch phát sinh và miễn phí bảo hiểm chủ thẻ với quyền lợi tối đa 5.000 USD.
Thẻ tín dụng quốc tế do Agribank phát hành gồm 2 loại thẻ:
+ Thẻ cá nhân: Đƣợc phát hành do các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền cá nhân của mình. Thẻ cá nhân có 2 loại:
Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên đề nghị ngân hàng phát hành thẻ cho chính mình sử dụng, cá nhân đó là chủ thẻ chính:
Thẻ phụ: Do chủ thẻ chính đứng tên xin phát hành thẻ phụ cho ngƣời khác sử dụng (chủ thẻ phụ) và chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ các khoản chi tiêu của chủ thẻ phụ.
+ Thẻ cá nhân do công ty uỷ quyền sử dụng (hay còn gọi là thẻ công ty): Đƣợc phát hành cho các cá nhân thuộc một tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ và uỷ quyền cho cá nhân đó sử dụng thẻ. Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm thanh toán chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức, công ty đó.Tổ chức, công ty xin phát hành thẻ phải nêu rõ việc uỷ quyền này trong đơn xin phát hành thẻ.Cá nhân đƣợc uỷ quyền sử dụng thẻ công ty không đƣợc phép phát hành thẻ phụ.
Thẻ tín dụng do Agribank phát hành gồm 3 hạng thẻ: Hạng thẻ Chuẩn, hạng thẻ Vàng và hạng thẻ Bạch Kim tùy vào từng khách hàng.
Các loại thẻ này có hạn mức nhƣ sau: Thẻ Chuẩn: Từ 0 đến 50.000.000 VND.
Thẻ Bạch Kim: Từ trên 300.000.000 VND đến 500.000.000 VND.
+ Tiện ích:
Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch.
Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet.
Vấn tin hạn mức tín dụng tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch. Đổi mã pin tại ATM.
In sao kê tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch.
Thực hiện các giao dịch đặt trƣớc nhƣ đặt phòng khách sạn, đặt vé máy bay, tour du lịch…
Miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng.
Hạn mức tín dụng tạm thời lên tới 10% hạn mức tín dụng đƣợc cấp. Lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và đƣợc miễn lãi trong
phạm vi tối đa 45 ngày khi thanh toán toàn bộ dƣ nợ vào ngày đáo hạn.
+ Thủ tục phát hành thẻ:
Đối với cá nhân:
Đơn đề nghị phát hành thẻ cá nhân theo mẫu; Bản sao CMND hoặc hộ chiếu;
Giấy xác nhận cƣ chú của chủ thẻ (chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ);
Thế chấp hoặc tín chấp: Thế chấp: Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định. Tín chấp: Xác nhận của cơ quan quản lý lao động.
Đối với thẻ công ty:
Đơn đề nghị phát hành thẻ công ty uỷ quyền cho cá nhân sử dụng theo mẫu.
Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định.
Các tổ chức, công ty có quan hệ tín dụng lần đầu với NH: Hồ sơ phát hành cần bổ sung thêm.
Quyết định thành lập doanh nghiệp. Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. Giấy phép kinh doanh.
Giấy giới thiệu mẫu dấu, chữ ký ngƣời đứng đầu tổ chức và ngƣời đƣợc uỷ quyền đối với các tổ chức đoàn thể.
+ Biểu phí phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế: Bảng 3.5: Biểu phí phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế STT Các loại phí Mức phí 1 Phí phát hành thẻ + Hạng thẻ Chuẩn + Hạng thẻ Vàng + Hạng thẻ Bạch Kim 100.000 VND/thẻ 200.000 VND/thẻ 250.000 VND/thẻ 2 Phí phát hành lại + Hạng thẻ Chuẩn + Hạng thẻ Vàng + Hạng thẻ Bạch Kim 50.000 VND/thẻ 100.000 VND/thẻ 125.000 VND/thẻ 3 Phí thƣờng niên + Hạng thẻ Chuẩn + Hạng thẻ Vàng + Hạng thẻ Bạch Kim 100.000 VND/thẻ/năm 200.000 VND/thẻ/năm 300.000 VND/thẻ/năm 4 Phí rút tiền mặt/lần 4% số tiền giao dịch (tối
thiểu 50.000 VND/GD) 5 Phí thay đổi hạng thẻ 0 VND 6 Phí thay đổi hạn mức tín dụng/lần 40.000 VND/lần 7 Phí chậm trả 3% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 50.000 VND
Đơn vị tính: Thẻ
Biểu đồ 3.2: Biểu đồ tăng trưởng sản phẩm thẻ quốc tế giai đoạn 2011 – 2014
(Nguồn: Báo cáo tổng kết nghiệp vụ thẻ của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội)