1.1 .Tổng quan quá trình phát triển sản phẩm thẻ trên thế giới và Việt Nam
1.3. Nội dung phát triển sản phẩm thẻ trên thế giới vàtại Việt Nam:
1.3.1. Nội dung phát triển sản phẩm thẻ trên thế giới:
Sản phẩm thẻ sẽ từng bƣớc trở thành một trong những dịch vụ không thể thiếu của Ngân hàng bán lẻ và sẽ mang lại nguồn thu tƣơng đối ổn định cho các NHTM. Với tốc độ tăng trƣởng kinh tế trên thế giới hiện nay, thanh toán thông qua thẻ sẽ trở thành một phƣơng thức thanh toán thông dụng nhất. Đây là cơ hội cho các Ngân hàng và tổ chức tín dụng tham gia hoạt động thanh toán thẻ.Thanh toán thẻ ngày càng trở thành một phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt đƣợc ƣa chuộng nhất đối với các tầng lớp dân cƣ. Số lƣợng thẻ, giá trị giao dịch thẻ sẽ tiếp tục tăng ở các thị trƣờng trên thế giới. Nhƣng tốc độ tăng trƣởng của thẻ tại các khu vực cụ thể sẽ có những thay đổi rõ rệt.
-Mở rộng thị trƣờng sang các nƣớc đang phát triển:
Theo bảng tổng kết dự báo, trong thời gian tới, Mỹ vẫn là nƣớc có doanh số thanh toán thẻ lớn nhất trên thế giới, mỗi năm doanh số này vẫn tăng khoảng 20%.Điều này dễ hiểu bởi Mỹ là quê hƣơng của thẻ thanh toán.
Châu Âu là thị trƣờng lý tƣởng cho các tổ chức thẻ hoạt động và phát triển. Ngƣời dân ở đây sử dụng thẻ do sự tiện lợi nhiều hơn là đƣợc cấp tín dụng và thẻ đƣợc xem nhƣ là một phƣơng thức thanh toán của tầng lớp thƣợng lƣu. Vì vậy, thẻ vẫn là phƣơng tiện thanh toán đƣợc ƣa chuộng.
Châu Mỹ Latinh, Trung Đông và Châu Phi là châu lục có sự phát triển kinh tế không đồng đều. Cho đến đầu thập niêm 90, nền kinh tế mới bắt đầu ổn định.Điều này mở ra một thị trƣờng mới hấp dẫn cho thẻ. Thẻ ở đây vẫn còn tƣơng đối xa lạ nhƣng với nhịp độ tăng trƣởng nhƣ hiện nay, trong tƣơng lai thẻ sẽ trở thành một phƣơng tiện thanh toán chủ yếu.
Trong thời gian qua, Châu Á Thái Bình Dƣơng (AP) nổi lên là khu vực không chỉ phát triển kinh tế mạnh mẽ, thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngoài mà còn là vùng nổi tiếng về du lịch, ở đây thu hút phần lớn khách du lịch từ Châu Âu, Châu Mỹ. Đây là điều kiện tốt để phát triển thị trƣờng kinh doanh thẻ. Doanh số thẻ tăng mạnh trong thời gian qua và thời gian tới chủ yếu do lƣợng khách nƣớc ngoài, việc sử dụng thẻ trong dân cƣ còn rất hạn chế do điều kiện kinh tế, thói quen tiêu dùng… Trong những năm tới, các nền kinh tế đang phát triển tại Châu Á vẫn tiếp tục là thị trƣờng hấp dẫn của thẻ thanh toán.
-Tích hợp nhiều tính năng, tiện ích trong sản phẩm thẻ:
Hiện tại, thẻ thanh toán không chỉ giới hạn bởi chức năng đơn giản là rút tiền mà còn bổ sung thêm khá nhiền tiện ích chức năng nhƣ: Thanh toán hoá đơn, nạp tiền điện thoại, mua bán hàng hoá dịch vụ… Trong tƣơng lai, thẻ thanh toán không chỉ đa dạng về hình thức, mẫu mã mà còn phong phú về chức năng, tiện ích. Cao hơn nữa thẻ thanh toán không chỉ phục vụ nhu cầu
rút tiền mặt mà còn có thể tích hợp với nhiều tính năng khác, kết hợp làm thẻ ra vào cơ quan, thẻ chứng minh thƣ, thẻ liên kết sinh viên, thẻ sử dụng dịch vụ công cộng…
- Không ngừng cải tiến và nâng cao hệ thống phần mềm, công nghệ thẻ, thiết bị chấp nhận thẻ:
Thẻ thanh toán đã khẳng định đƣợc vai trò của mình trong việc áp dụng nhu cầu giao dịch ngày càng khắt khe của khách hàng; tạo niềm tin, uy tín với khách hàng; đáp ứng yêu cầu phát triển của hệ thống NH; thúc đẩy phát triển thƣơng mại, kinh tế của đất nƣớc góp phần minh bạch hoá nền kinh tế, phù hợp với xu thế toàn cầu trong công cuộc hội nhập kinh tế quốc tế. Thẻ từ dùng trong thanh toán điện tử là chiếc thẻ nhựa có một dải từ ở mặt sau và một phần dành riêng để chứa chữ ký của chủ thẻ. Thông tin đƣợc ghi trên dải từ và có 3 rãnh (track) chứa thông tin. Mỗi track có độ rộng khoảng 1/10 inch. Các Ngân hàng đều sử dụng chuẩn ISO/IEC 7811. Thẻ thanh toán bình thƣờng chỉ sử dụng thông tin trên các track 1 và 2. Việc sử dụng track 3tuỳ thuộc vào các Ngân hàng phát hành thẻ, không có một tiêu chuẩn quy định cụ thể nào cho việc ghi thông tin trên track 3 này.
Trên thế giới, nhiều Ngân hàng vẫn tiếp tục phát hành thẻ từ cho khách hàng nhƣng bản thân họ rất lo ngại trƣớc những vấn đề rủi ro và gian lận thẻ. Bởi thẻ từ bộc lộ nhiều hạn chế về khả năng an toàn, lƣu trữ thông tin cũng nhƣ tích hợp các ứng dụng, dịch vụ trên thẻ. Công nghệ thẻ từ đã đƣợc cải tiến mạnh trong nhiều năm qua để tăng cƣờng khả năng chống lại các hoạt động tội phạm thẻ. Mặc dù vậy, công nghệ này đã phát triển đến đỉnh điểm rất khó có một phƣơng pháp mới chống gian lận hữu hiệu có thể áp dụng cho chúng nữa.Điều này đã khiến các tổ chức thẻ phải nghiên cứu công nghệ mới dành cho thẻ trong thế kỷ 21.Công nghệ thay thế đem lại nhiều điểm lợi là thẻ thông minh sử dụng một con chip máy tính đƣợc gắn lên thẻ nhựa với kích
thƣớc tƣơng tự nhƣ chiếc thẻ từ. Khác biệt duy nhất mà chủ thẻ thấy đƣợc là một vùng kim loại nhỏ trên mặt thẻ, chứa tiếp xúc điện tử.
Trong quá trình chuyển đổi thẻ từ sang thẻ thông minh, các thiết bị đầu cuối, các mạng thanh toán và các hệ thống máy chủ phải hỗ trợ cả hai loại thẻ. Quá trình chuyển dịch đòi hỏi các ngân hàng phải thực hiện những thay đổi mang tính hệ thống trên hệ thống chuyển mạch, hệ thống phát hành thẻ, hệ thống thanh toán và thiết bị đầu cuối ATM/EDC vì công nghệ phát hành và thanh toán thẻ thông minh có sự khác biệt lớn với công nghệ thẻ từ truyền thống, có những cấu phần phải đƣợc nâng cấp nhƣng cũng có những cấu phần mới phải đầu tƣ riêng.
Hệ thống cá thể hoá thẻ thông minh cũng là cấu phần không thể thiếu khi phát hành thẻ thông minh. Hệ thống này bao gồm công cụ phát triển ứng dụng thẻ thông minh, công cụ tải các ứng dụng lên thẻ và tạo dữ liệu sẵn sàng cho các cá thể hoá thẻ.
Để chấp nhận các giao dịch thẻ EMV, các thiết bị đầu cuối phải đƣợc chứng nhận chuẩn EMV cấp độ 1 và 2 (level 1, level 2). Level 1 liên quan chủ yếu đến phần cứng của thiết bị đầu cuối, xác minh việc tiếp xúc với thẻ và kiểm tra độ chính xác của tƣơng tác giữa máy đọc thẻ với thẻ. Level 2 liên quan chủ yếu đến phần mềm của thiết bị đầu cuối và đảm bảo sự tƣơng thích với các đặc tả kỹ thuật EMV cho luồng giao dịch và dữ liệu tƣơng tác giữa phần thẻ và thiết bị đầu cuối.Việc nâng cấp các thiết bị giao dịch ATM và EDC để chấp nhận giao dịch thẻ thông minh có thể phải gồm nâng cấp cả phần cứng và phần mềm.Việc nâng cấp phần cứng phụ thuộc vào từng loại thiết bị cụ thể, có thể là những thay đổi đơn giản đối với đầu đọc thẻ nhƣng cũng có thể phải nâng cấp toàn bộ bộ xử lý của máy.