1.1 .Tổng quan quá trình phát triển sản phẩm thẻ trên thế giới và Việt Nam
1.3. Nội dung phát triển sản phẩm thẻ trên thế giới vàtại Việt Nam:
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm thẻ:
1.3.3.1. Môi trường kinh tế, chính chị, xã hội:
Tốc độ phát triển kinh tế, đặc điểm của nền kinh tế sẽ tác động lớn đến hoạt động kinh doanh thẻ. Cụ thể: Khi nền kinh tế phát triển thì thu nhập của ngƣời dân tăng lên, điều này sẽ tạo nền tảng cho việc mở rộng sử dụng thanh toán thẻ. Ngƣợc lại, trong điều kiện nền kinh tế suy thoái, thu nhập của ngƣời dân giảm sút, điều này sẽ tác động xấu đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, hoạt động thanh toán thẻ vì thế cũng bị tác động tiêu cực.
Môi trƣờng chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi để phát triển các dịch vụ tài chính – ngân hàng nói chung, trong đó có hoạt động thanh toán thẻ.
1.3.3.2. Môi trường pháp lý:
Môi trƣờng pháp lý đƣợc xem là một yếu tố quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp đến sự phát triển của sản phẩm thẻ.Một môi trƣờng pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, đầy đủ, hiệu lực mới có thể đảm bảo đầy đủ quyền lợi của các bên tham gia vào quá trình thanh toán thẻ.Hoạt động phát triển sản phẩm thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trƣờng pháp lý của mỗi quốc gia. Một hành lang pháp lý chặt chẽ thống nhất, đầy đủ, hiệu lực thì mới có thể đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên tham gia: Phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ; đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trƣờng thẻ, từ đó tại nền tảng cho sự phát triển sản phẩm thẻ trong tƣơng lai đối với dịch vụ thẻ ở Việt Nam, NHNN đã có quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và hỗ trợ thẻ ngân hàng theo Quyết định mới nhất số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 điều chỉnh hoạt động ngân hàng trong lĩnh vực thẻ và nhiều quy định có liên quan khác.
1.3.3.3. Quy mô và phạm vi hoạt động của Ngân hàng phát hành thẻ:
NHPH thẻ phải có một quy mô hoạt động rộng và uy tín cao không những tại thị trƣờng trong nƣớc mà trên cả thị trƣờng quốc tế. Có mối quan hệ với tƣ cách là thành viên chính thức của các Tổ chức thẻ Quốc tế phổ biến nhất trên thế giới, có một hệ thống các phƣơng tiện cập nhật nhanh chóng, hiện đại, an toàn. Có nhƣ vậy mới có thể cạnh tranh và phát triển đƣợc sản phẩm thẻ của mình trên thị trƣờng một cách mạnh mẽ.
1.3.3.4. Định hướng và chiến lược của Ngân hàng phát hành:
Định hƣớng và chiến lƣợc của ngân hàng trong hoạt động phát triển sản phẩm thẻ sẽ quyết định cho sự phát triển của sản phẩm này.Nếu định hƣớng và chính sách phát triển đúng đắn, phù hợp với tình hình trong nƣớc cũng nhƣ trên thế giới và xu hƣớng phát triển của lĩnh vực thẻ thanh toán là yếu tố tạo nên sự thành công. Để làm đƣợc điều này, ngân hàng phải xây dựng đƣợc cho mình một chƣơng trình mang tính chiến lƣợc trong dài hạn trên cơ sở khảo sát, nghiên cứu thị trƣờng, xác định khách hàng và xác định thị trƣờng mục tiêu, mức độ cạnh tranh và dựa vào nội lực của mình để có chiến lƣợc phát triển sản phẩm thẻ một cách dung đắn nhất.
1.3.3.5. Trình độ kỹ thuật, công nghệ của Ngân hàng phát hành:
Thanh toán thẻ gắn liền với cá máy móc thiết bị hiện đại.Nếu hệ thống máy móc này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, đã đƣa ra dịch vụ thẻ thì ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp công nghệ của thế giới. Hơn nữa, chỉ có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo dƣỡng và duy trì hệ thống máy móc phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ mới có thể đạt hiệu quả cao, giảm đƣợc giá thành phục vụ từ đó thu hút thêm đƣợc ngƣời sử dụng dịch vụ.
Số lƣợng các ĐVCNT đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động phát triển sản phẩm thẻ, là cầu nối của hoạt động thanh toán giữa ngân hàng và chủ
thẻ. Nếu trong một môi trƣờng không tồn tại một mạng lƣới ĐVCNT đa dạng, chất lƣợng thì sẽ không thể đảm bảo “lƣợng cung” để kích thích ngƣời dân trong và ngoài nƣớc sử dụng thẻ. Vì vậy, một môi trƣờng với một mạng lƣới cơ sở chấp nhận thẻ dày đặc sẽ là điều kiện để hoạt động thanh toán thẻ phát triển manh mẽ.Số lƣợng các máy ATM/POS tạo ra sự tiện lợi, nhanh chóng cho hoạt động thanh toán thẻ đối với khách hàng.Hoạt động thanh toán thẻ chỉ có thể phát triển khi mạng lƣới này mở rộng và đặt tại những địa điểm thuận lợi cho khách hàng. Bên cạnh đó, các trang thiết bị hoạt động tốt, an toàn, không có sự cố hay trục trặc, gián đoạn có ý nghĩa rất quan trọng cho hoạt động thanh toán và phát triển sản phảm thẻ.
1.3.3.6. Nguồn nhân lực sử dụng trong quá trình phát triển sản phẩm thẻ:
Nhƣ bất kỳ lĩnh vực nào, con ngƣời luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định hiệu quả của công việc. Nhân lực cho hoạt động phát triển sản phẩm thẻ cần ở nhiều mảng công việc khác nhau nhƣ nhân lực cho sự phát triển thị trƣờng, các hoạt động quảng cáo, các hoạt động nghiệp vụ quy trình phát hành, thanh toán, nhân lực về công nghệ kỹ thuật. Đây là một lĩnh vực mới mẻ và hiện đại, do vậy nguồn nhân lực đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao. Bên cạnh đó, liên kết hợp tác với các TCTQT và hội nhập với thế giới trong lĩnh vực này cũng đòi hỏi phải có đội ngũ nhân lực thành thạo ngoại ngữ và tin học. Hơn nữa, mô hình tổ chức nguồn nhân lực cũng ảnh hƣởng lớn tới hiệu quả hoạt động phát triển sản phẩm thẻ. Hiện nay, các ngân hàng thƣờng tổ chức theo phòng trung tâm thẻ nhƣ một nghiệp vụ độc lập.
1.3.3.7. Thu nhập của người dùng thẻ:
Thu nhập cao cũng đồng nghĩa với mức sống cao hơn.Khi đó, nhu cầu của con ngƣời không chỉ đơn thuần là mua hàng hoá mà họ yêu cầu phải mua hàng hoá đó với một độ thoả dụng tối đa.Thẻ thanh toán sẽ đáp ứng đƣợc nhu cầu của họ.Khi mức sống đƣợc nâng cao, nhu cầu về du lịch, giải trí của con
ngƣời cũng cao hơn.Khi ấy, thẻ thanh toán là phƣơng tiện hữu ích nhất đáp ứng nhu cầu này của họ. Vì vậy, thu nhập của ngƣời dùng thẻ càng cao thì nhu cầu thanh toán bằng thẻ càng nhiều, là điều kiện cho sự phát triển của sản phẩm thẻ trên thị trƣờng.