3.2.2.1. Về huy động vốn
Hoạt động huy động vốn dân cư được xác định là hoạt động quan trọng nhất trong các hoạt động NHBL, do đó đòi hỏi chi nhánh cần tập trung mọi nỗ lực để gia tăng quy mô huy động vốn, giữ vững tập khách hàng hiện có và
phát triển thu hút them khách hàng mới . Trước những diễn biến phức tạp và khó lường về kinh tế dưới ảnh hưởng của dịch Covid đến lãi suất, khiến cho sự cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn rất quyết liệt nay lại càng them căng thẳng. Vì vậy, để đảm bảo hoàn thành kế hoạch đặt ra, TPB chi nhánh Hoàn Kiếm cần chủ động theo dõi, cần bám sát và cập nhật diễn biến kinh tế cũng như tình hình lãi suất thị trường và các đối thủ cạnh tranh để có biện pháp ứng phó kịp thời. Thực tế cho thấy việc huy động vốn của các ngân hàng từ đầu năm đến nay gặp khá nhiều khó khăn, khiến tình trạng căng thẳng thanh khoản đang có dấu hiệu quay trở lại, nguyên nhân chắnh là do ảnh hưởng từ dịch bệnh Covid-19 khiến doanh nghiệp, người lao động mất thu nhập, cũng như tình trạng giãn cách xã hội đã khiến người dân ưu tiên nắm giữ tiền mặt. Nhiều khả năng xu hướng giảm lãi suất sẽ còn duy trì trong thời gian tới bởi còn nhiều ngành, lĩnh vực bị đình trệ do dịch Covid-19. Do vậy, để có thể duy trì sự hiệu quả của công tác huy động vốn, chi nhánh có thể triển khai các phương án như:
+ Thực hiện chắnh sách chăm sóc đặc biệt đối với khách hàng quan trọng, khách hàng có số dư tiền gửi lớn tại chi nhánh, ưu tiên phân công, bố trắ cán bộ QHKHCN có kinh nghiệm để quản lý, chăm sóc và tư vấn khách hàng thường xuyên. Đối với nhóm khách hàng quan trọng, cần linh hoạt áp dụng các chắnh sách khách hàng đảm bảo duy trì số dư tiền gửi tại chi nhánh.
+Đối với các khách hàng thân thiết và khách hàng phổ thông, chi nhánh cần tập trung đẩy mạnh chất lượng phục vụ, xây dựng văn hóa phục vụ chuyên nghiệp, tận tình, tư vấn trong toàn chi nhánh, đồng thời giới thiệu cho khách hàng những đặc điểm nội bật của các sản phẩm tiền gửi TPB đang triển khai cùng với các tiện ắch dịch vụ vượt trội khác đi kèm để thu hút và phát triển nhóm khách hàng này.
phẩm, chi nhánh đẩy mạnh công tác tiếp thị bán hàng. Ngoài ra chi nhánh có thể đẩy mạnh công tác xác định khách hàng tiềm năng bằng việc tổ chức khảo sát thị trường, tiếp cận hộ kinh doanh cũng như các khu vực tập trung đông dân cư trên địa bàn để có chắnh sách thu hút và phát triển các dịch vụ tiền gửi phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
+ Thường xuyên nắm bắt nhu cầu thị trường cũng như thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng về các sản phẩm tiền gửi của TPB và các ngân hàng trên địa bàn để xác định hiệu quả của các sản phẩm đang triển khai, từ đó đề xuất với Hội sở chắnh nghiên cứu bổ sung các tắnh năng, tiện ắch mới đáp ứng yêu cầu khách hàng. Tăng cường các tiện ắch, giá trị gia tăng cho khách hàng với các hình thức như tặng thẻ ATM có số dư trong tài khoản, tặng bảo hiểm kèm theo sản phẩm huy động vốn. Trong thời gian tới TPB có thể triển khai một số loại hình huy động vốn mới như:
+ Huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu: Trước tình hình lãi suất và kinh tế biến động mạnh mẽ như hiện nay, kênh tiền gửi ngắn hạn kém hấp dẫn so với các tài sản khác như vàng, ngoại tệ hay chứng khoán. Hệ quả là vốn không còn chảy mạnh vào ngân hàng như trước đây đòi hỏi chi nhánh cần đẩy mạnh kênh trái phiếu với lãi suất hấp ẫn hơn. Trong khi việc huy động tiền gửi gặp nhiều thách thức, lựa chọn phát hành trái phiếu có thể được triển khai để thu hút khách hàng, do trái phiếu phát hành thường có kỳ hạn dài, không bị vướng bởi trần lãi suất nên có thể áp mức lãi suất cao để hấp dẫn các khách hàng, nhất là khi xu hướng trái phiếu doanh nghiệp đã tăng trưởng mạnh và thu hút nhiều nhà đầu tư cá nhân rót tiền trong thời gian qua.
+ Ngoài ra còn một số hình thức huy động khác như: tiết kiệm tắch lũy, tiết kiệm trả góp hoặc tiết kiệm kèm bảo hiểm cũng là những sản phẩm hấp dẫn nên được đẩy mnahj triển khai. Sự kết hợp giữa tiết kiệm và bảo hiểm vừa giúp khách hàng thực hiện tắch lũy cho gia đình với lãi suất cạnh tranh, vừa được tặng miễn phắ gói bảo hiểm nhân thọ hoặc được trả lãi trước để mua
sản phẩm bảo hiểm đi kèm cũng hấp dẫn được nhiều khách hàng khi tâm lý nhiều khách hàng cá nhân có xu hướng mua bảo hiểm trước những nguy cơ dịch bệnh trong tương lai.
+Chi nhánh Hoàn Kiếm có thể đẩy mạnh các phong trào tuyên truyền nội bộ, phát động các đoàn viên công đoàn, người lao động của TPB gửi tiền hoặc mua trái phiếu để gia tăng quy mô tiền gửi cho ngân hàng.
3.2.2.2. Dịch vụ tắn dụng bán lẻ
Trong những năm tới, chi nhánh TPB Hoàn Kiếm xác định đặt mục tiêu tiếp tục duy trì tăng trưởng tắn dụng bán lẻ những vẫn gắn với mục tiêu an toàn, nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như chất lượng TDBL và duy trì tỷ trọng TDBL/tổng dư nợ của chi nhánh, Tắn dụng bán lẻ giúp mang lại thu nhập cho chi nhánh thông qua lãi suất cho vay, nhờ đó mà hoạt động của ngân hàng được tăng cường. Ngoài ra, thông qua tắn dụng bán lẻ, ngân hàng TPB nói chung cũng như chi nhánh Hoàn Kiếm còn có thể phát triển các hoạt động khác của mình, mở rộng thị phần hoạt động, được nhiều khách hàng biết đến. Tất cả các yếu tố đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngoài ra, tắn dụng bán lẻ cũng góp phần ổn định và phát triển kinh tế - xã hội, giúp phân bổ vốn từ nguồn có vốn sang người cần vốn. Để đạt được những mục tiêu này chi nhánh cần đẩy mạnh triển khai các biện pháp như:
+Triển khai các sản phẩm tắn dụng đa dạng với mục tiêu phù hợp với thực tế trên thị trường tại địa bàn và điều kiện của chi nhánh. Ngoài ra chi nhánh cũng nên đẩy mạnh cung cấp sản phẩm tắn dụng bán lẻ kết hợp với huy động vốn và các sản phẩm phi tắn dụng, nói cách khác phải luôn tắch cực bán chéo sản phẩm. Các cán bộ kinh doanh tắch cực tìm kiếm các đối tượng khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh thuộc các thành phần kinh tế có tiềm năng phát triển, đồng thời đáp ứng được các điều kiện về đảm bảo an toàn vốn.
+Chắnh sách lãi suất cần linh hoạt, mềm dẻo hơn để tăng trưởng dư nợ, đảm bảo an toàn vốn trong điều kiện kinh tế bị ảnh hưởng bởi dịch Covid bắt buộc hầu hết các ngân hàng phải giảm lãi suất cho vay đối với các khoản vay mới để thúc đẩy tắn dụng trong bối cảnh nhu cầu thấp; việc miễn giảm lãi đối với các khoản nợ hiện hữu dẫn tới việc thoái thu nhập lãi, do đó làm giảm thu nhập từ hoạt động này.tuy nhiên điều này sẽ tạo điều kiện cho khách hàng đầu tư vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
+ Ngoài việc giảm và tăng trưởng chậm các hoạt động kinh doanh như các doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng còn phát sinh tiềm ẩn rủi ro nợ xấu. Chắnh vì vậy chi nhánh nên ưu tiên cho vay đối với các khách hàng có độ tắn nhiệm cao, có năng lực tài chắnh tốt, các khách hàng có quan hệ tiền gửi, sử dụng dịch vụ của TPB, các khách hàng là người lào động trong các doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh.
+ Xây dựng và tận dụng tối đa cơ sở dữ liệu và thông tin khách hàng cá nhân, đồng thời với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng để đánh giá mức rủi ro và nâng cao tiến độ xử lý các khâu cho vay bán. Chi nhánh cần làm tốt công tác phân tắch và theo dõi phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng trong quá trình hoạt động tắn dụng. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng gắn liền chặt chẽ với khách hàng. Hiện nay, hoạt động tắn dụng tăng trưởng chậm phản ánh sự ảnh hưởng của dịch Covid khiến hoạt động kinh tế và các ngành, lĩnh vực bị suy giảm sản xuất cũng như nhiều doanh nghiệp phải ngưng hoạt động, thậm chắ đóng cửa vì ảnh hưởng bởi đại dịch.Do đó, bất cứ một ngân hàng nào cũng lấy sự đi lên của khách hàng làm mục tiêu phấn đấu trong các mặt hoạt động của mình, coi sự thành công của khách hàng trong sản xuất kinh doanh chắnh là sự thành công của bản thân ngân hàng và ngược lại. Chắnh vì vậy, trong công tác thẩm định cấp tắn dụng cho bất cứ khách hàng nào chi nhánh đều phải cân nhắc, tắnh toán cẩn thận trên cơ sở thu thập tài liệu xử lý,
tắnh toán, phân tắch một cách chắnh xác, khách quan, nhất là tình hình tài chắnh của doanh nghiệp, nhằm đưa ra một quyết định tốt nhất để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả của công tác sử dụng vốn. Nếu doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn và đáp ứng được các điều kiện tắn dụng, ngân hàng sẵn sàng cho vay. Tuy nhiên, chi nhánh không nên hạ chuẩn cho vay chỉ để đẩy tắn dụng tăng.
+Xây dựng đội ngũ cán bộ đầy đủ trình độ, năng lực để thực hiện nghiệp vụ. Đáp ứng cao nhất được yêu cầu của khách hàng trong quan hệ với ngân hàng.
+Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời xuất phát từ những đối mới trong hệ thống sản phẩm cho vay cá nhân hiện hành đã được phân tắch trên đây, Ngân hàng cần sớm triển khai các sản phẩm mới như cho vay chứng khoán, cho vay đầu tư vàng trong thời gian tới..Các sản phẩm cần được xây dựng để phù hợp với nhiều loại đối tượng khác nhau. Khi nghiên cứu chiến lược phát triển các sản phẩm, các ngân hàng nên tham khảo ý kiến từ việc thăm dò ý kiến khách hàng, ý kiến của người dân, cán bộ, nhân viên ngân hàng, chuyên gia kinh tế và giảng viên giảng dạy trong ngành tài chắnh, ngân hàng.
3.2.2.3. Dịch vụ thanh toán
Để khai thác tối đa khả năng sẵn có của thế mạnh ngân hàng số của TPB, chi nhánh cần tập trung đảm bảo tắnh bảo mật trong mọi giao dịch để tạo niềm tin cho khách hàng và sẵn sàng giải đáp các thắc mắc của khách hàng kịp thời trong quá trình phát sinh giao dịch. Đồng thời, triển khai công tác thăm dò khách hàng để phối hợp cùng hội sở nghiên cứu các tiện ắch mới để cung cấp tới khách hàng, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mà vẫn đảm bảo tắnh bảo mật cao. Một hệ thống ngân hàng lõi tốt dựa trên nền tảng công nghệ thông tin sẽ giúp khách hàng có thể thao tác
mọi dịch vụ một cách chắnh xác, thuận tiện, nhanh và tốt nhất.
Ngoài ra, nhằm mục đắch đảm bảo sự cạnh tranh trên địa bàn để thu hút khách hàng, chi nhánh cần có cơ chế phắ linh hoạt, dễ hiểu, không chồng chéo. Ngoài ra, đội ngũ cán bộ cần tỉ mỉ tận tâm hướng dẫn khách hàng các chu trình cũng như các tiện ắch của ứng dụng ngân hàng số Ebank cũng như hệ thống internet banking giúp khách hàng hiểu rõ và tận dụng tối đa các tiện ắch sẵn có của hệ thống ngân hàng số của TPB. Thêm vào đó, chi nhánh nên đơn giản hóa các thủ tục hành chắnh nhưng vẫn đảm bảo thanh toán nhanh chóng chắnh xác, kịp thời và an toàn vốn cho khách hàng.
Ngân hàng TPB trong nhiều năm qua đã tắch cực xây dựng hệ sinh thái ngân hàng bán lẻ trên nền tảng công nghệ số. Trong giai đoạn sắp tới, khả năng thanh toán, sử dụng dịch vụ và sản phẩm tài chắnh trong bất kỳ điều kiện hay hoàn cảnh nào, tức là khách hàng có thể phát sinh giao dịch với ngân hàng tại bất cứ nơi nào, trong bất cứ hoàn cảnh nào và dịch vụ ngân hàng sẽ có mặt ngay từ khi khách hàng có nhu cầu về bất cứ sản phẩm dịch vụ nào sẽ là yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng và chi nhánh TPB Hoàn Kiếm. Với hệ thống ngân hàng điện tử hiện đại sẽ giúp chi nhánh phục vụ được gần như lập tức khi khách hàng có cầu, đến cho vay, tiêu dùng, thanh toán trực tuyến và sau đó chi nhánh có thể đánh giá các trải nghiệm của khách hàng. Một hệ thống như vậy sẽ thu hút và tạo dựng được sự tin tưởng cũng như trung thành của khách hàng,
3.2.2.4. Đối với dịch vụ thẻ
Chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ ATM/Livebank, POS và dịch vụ thẻ hiện có, hạn chế tối đa lỗi phát sinh và đảm bảo an toàn chắnh xác, tắnh bảo mật cũng như thuận tiện cho người sử dụng. Ngoài ra, chi nhánh cần chú trọng hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng, rút ngắn thời gian giải quyết khiếu nại, giảm thiểu phiền phức, rủi ro khách hàng và khẳng định sự
tiện lợi của việc thanh toán thông qua thẻ.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần đảm bảo các điểm livebank cũng như hệ thống máy ATM hoạt động 24/24h, có đội ngũ cán bộ thường xuyên quản lý, theo dõi tình hình hoạt động của các máy ATM và Livebank để xử lý kịp thời khi cần thiết như tiếp quỹ máy ATM, thay giấy in sao kê hoặc nếu máy trong tình trạng ngừng hoạt động có thể sửa chữa kịp thời tránh tình trạng khách hàng muốn thực hiện giao dịch nhưng không được.
Triển khai mở rộng dịch vụ POS: hiện số lượng máy POS của chi nhánh trên địa bàn quận Hoàn Kiếm còn khá khiêm tốn so với các đối thủ cạnh tranh, chi nhánh cần đẩy mạnh khảo sát và tìm kiếm các điểm tiềm năng như hệ thống siêu thị, cửa hàng tiện ắch, các hộ kinh doanh, nhà hàng, quán ăn để đặt máy POS và mở rộng khả năng chấp nhận thanh toán thẻ của các ngân hàng khác. Hơn nữa, chi nhánh cũng cần đề xuất để có những chương trình khuyến mại bằng hiện vật hoặc tiền mặt cho những điểm đặt POS có doanh số thanh toán qua POS lớn để khuyến khắch khách hàng dùng thẻ khi thanh toán.
Trong những năm gần đây, thẻ ATM, ghi nợ và thẻ tắn dụng xuất hiện tại Việt Nam với tốc độ tăng trưởng tương đối nhanh. Đối tượng sử dụng thẻ ngày nay đã chuyển sang CBNV, chủ doanh nghiệp và giới trẻ, sinh viên học sinh. Theo xu hướng hiện nay thẻ ATM đối với khách hàng không những là phương tiện sinh hoạt trong hoạt động xã hội mà còn dùng để thể hiện mình, thể hiện cá tắnh, đẳng cấp và tầm nhìn của giới trẻ. Việc mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân sẽ giúp TPB tạo dựng một nền khách hàng lớn mạnh để đẩy mạnh cung ứng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ. Để thu hút khách hàng, chi nhánh cần tắch cực quảng bá và tiếp cận khách hàng tiềm năng như các doanh nghiệp thanh toán lương qua thẻ đồng thời luôn tư vấn kĩ càng cẩn thận cho khách hàng cách sử dụng cũng như giải đáp kịp thời những thắc mắc của khách hàng trong quá trình sử dụng.