1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
1.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.2.1 Huy động vốn dân cư
Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội là một trong những hoạt động trọng nhất của các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng có quy mô lớn. Hiện tại, các ngân hàng tại Việt Nam cũng như trên toàn thế giới đều đẩy mạnh huy động vốn thông qua việc cung cấp các danh mục sản phẩm và dịch vụ đa dạng với kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn. Các ngân hàng hiện nay thường huy động vốn thông qua các hình thức phổ biến bao gồm hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm, thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghiệp vụ kinh doanh khác như mua bán giấy tờ có giá [12, tr.16-18].
- Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là một tài khoản tiền gửi được giữ tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chắnh khác. Tiền trong tài khoản có sẵn và được sử dụng "theo yêu cầu" của chủ sở hữu tài khoản. Chủ tài khoản có thể thường xuyên và ngay lập tức sử dụng tiền trong tài khoản này bằng nhiều cách khác nhau, chẳng hạn như rút tiền mặt, sử dụng thẻ ghi nợ, séc và chuyển khoản online
- Tiền gửi tiết kiệm: Tài khoản tiết kiệm là tài khoản tiền gửi chịu lãi được gửi tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chắnh khác. Mặc dù các tài khoản này thường trả lãi suất khiêm tốn, nhưng độ an toàn và độ tin cậy của chúng khiến chúng trở thành một lựa chọn phù hợp để khách hàng đầu tư tiền phục vụ cho các nhu cầu ngắn hạn.
định, người gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào do đó lãi suất thường thấp. Tiền gửi không kỳ hạn là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi không kỳ hạn (giao dịch) có thể huy động. Hình thức này chủ yếu là mở cho các doanh nghiệp.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng về số lượng, kỳ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi. Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền có sự ổn định cao, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Chắnh vì lý do này mà lãi suất của các khoản tiền gửi kỳ hạn thường cao hơn nhiều lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Bởi vì mục đắch chắnh của việc gửi tiền vào ngân hàng là tiền lãi. Thông thường thì lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức là khoản tiền gửi càng lâu thì lãi suất càng cao và ngược lại [23, tr.22-25].
- Giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá là chứng chỉ hoặc bút toán ghi sổ, trong đó xác nhận quyền tài sản của một chủ thể nhất định (tổ chức, cá nhân) xét trong mối quan hệ pháp lý với các chủ thể khác vắ dụ như cổ phiếu, trái phiếu (chắnh phủ, công ty), chứng chỉ quỹ, hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ, quyền mua cổ phần, chứng quyền, hợp đồng tương lai, nhóm chứng khoán hoặc chỉ số chứng khoán, hợp đồng góp vốn đầu tư hay chứng chỉ tiền gửi [22, tr.10-15].
- Ngân hàng có thể huy động vốn từ các tổ chức hoặc doang nghiệp, hoặc huy động từ nguồn vốn dân cư như khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình. Chi phắ của ngân hàng khi huy động từ các tổ chức, chi phắ huy động sẽ thấp hơn khi huy động từ nguồn khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, nguồn huy động từ dân cư góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng vốn cho ngân hàng và khả năng huy động vốn trung dài hạn thường cao hơn nhiều so với các nguồn. Đặc biệt khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân không
ngừng được tăng lên thì khả năng nguồn vốn huy động từ dân cư sẽ càng tăng, góp phần tăng tắnh ổn định, bền vững cho nguồn vốn của ngân hàng [23, tr.22-25].
1.2.2.2 Tắn dụng bán lẻ
Tắn dụng bán lẻ là động lực tăng trưởng của nhiều ngân hàng trong những năm gần đây với biên lợi nhuận cao và khả năng phân tán rủi ro cao. Tắn dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp các sản phẩm tắn dụng có quy mô nhỏ cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ [20, tr.17-23]. Đối tượng mà loại tắn dụng này hướng đến rất rộng với số lượng vô cùng lớn, nhưng khối lượng vay khá nhỏ. Hoạt động tắn dụng bán lẻ của ngân hàng bao gồm các khoản vay có tài sản báo đảm và khoản vay không có tài sản bảo đảm. Các khoản vay có tài sản đảm bảo bao gồm những dịch vụ nổi bật như sau:
+ Cho vay thấu chi có tài sản đảm bảo: là khoản vay linh hoạt dành cho khách hàng có nhu cầu chi tiêu vượt số tiền trên tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng. Khách hàng chỉ trả lãi trên số tiền và số ngày thực tế sử dụng.
+ Cho vay kinh doanh: Ngoài hình thức cho doanh nghiệp vay, các ngân hàng còn có sản phẩm cho vay khởi nghiệp, là phương án hoàn hảo cho các Starup hiện đại. nhất là đối với những bạn trẻ có dự án mới mẻ nhưng chưa được đơn vị nào hỗ trợ. mức lãi suất được áp dụng khá ưu đãi với điều kiện, thủ tục vay đơn giản. Ở thời điểm hiện tại có rất nhiều ngân hàng cung cấp gói vay khởi nghiệp cho người dùngẦ
+ Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà: Cho vay xây dựng sửa, chữa nhà là sản phẩm tắn dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn trung dài hạn, giúp khách hàng xây dựng, sửa chữa, trang trắ nội thất căn nhà của mình.
+ Vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm: Ngân hàng cho khách hàng vay để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cho xây dựng sửa chữa nhà, trang
trắ nội thất, mua sắm vật tư, mua sắm thiết bị, vật dụng gia đình, du học, khám chữa bệnh,
- Nhóm cho vay không cần tài sản đảm bảo - vay tắn chấp ( Ngân hàng thực hiện cho vay mà không cần có tài sản đảm bảo hoặc bên thứ ba bảo lãnh, ngân hàng sẽ tự thẩm định khoản vay trên uy tắn của người vay) nhóm này bao gồm cách dịch vụ điển hình như:
+ Cho vay tắn chấp hộ kinh doanh: Giải pháp vốn cho cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh tại các khu chợ, tuyến phố và các làng nghề. Bao gồm tất cả loại ngành nghề như cửa hàng bán lẻ: tạp hóa, cửa hàng thời trang quần áo, giày dép; dịch vụ ăn uống: café, nhà hàng quán ăn; dịch vụ cá nhân: sửa chữa điện thoại, tiệm ảnh và các cơ sở sản xuất nhỏ: tiệm mộc, tiệm hàn điệnẦ
+ Cho vay tắn chấp cá nhân: Ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay dựa theo lương không cần tài sản bảo đảm dành cho khách hàng đi làm nhận lương chuyển khoản hoặc tiền mặt tại các công ty, doanh nghiệp tư nhân, nhà nước phục vụ mục đắch tiêu dùng cá nhân.Ầ
+ Cho vay thấu chi: Đây là sản phẩm cho vay theo phương thức cấp hạn mức thấu chi cho mục đắch tiêu dùng cá nhân và không có tài sản bảo đảm, dành cho khách hàng cá nhân có tài khoản thanh toán tại ngân hàng và đáp ứng các điều kiện của ngân hàng. Theo đó, căn cứ trên đề nghị cấp hạn mức thấu chi của khách hàng, ngân hàng sẽ thẩm định, phê duyệt và thực hiện cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán của khách hàng. Khách hàng được sử dụng tiền vay của ngân hàng không phải thế chấp hay ký quỹ, cũng không phải ra ngân hàng làm các thủ tục trả nợ gốc hay lãi mà ngân hàng sẽ chủ động thực hiện thu nợ từ các khoản thu trên tài khoản khách hàng [29].
được rất nhiều khách hàng sử dụng là vay thông qua thẻ tắn dụng. Thẻ tắn dụng là loại thẻ sử dụng phổ biến ở các nước phát triển, theo đó, Vay theo thẻ tắn dụng là một hình thức vay tắn dụng mà khi chủ thẻ có hạn mức thẻ một số tiền nhất định theo quy định của từng ngân hàng. Theo đó thời gian phát hành thẻ theo quy định thì bạn có thể được hỗ trợ vay tắn chấp. Hiểu đơn giản, vay theo thẻ tắn dụng là chương trình vay tắn chấp dành cho các cá nhân đang đi làm hưởng lương hoặc chủ doanh nghiệp có sở hữu thẻ tắn dụng hạn mức từ 15 triệu trở lên của bất cứ ngân hàng nào. Việc chấp nhận duyệt cho vay chỉ dựa vào hạn mức tắn dụng trên thẻ [23, tr.22-25].
So với tắn dụng doanh nghiệp thì tắn dụng bán lẻ có đặc điểm là thị trường rộng lớn và không ngừng tăng trưởng, khách hàng thường quan tâm đến số tiền trả nợ hơn là lãi suất, do đó ngân hàng có thể cho vay với lãi suất cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp. Giá trị từng món vay thường nhỏ lẻ nên rủi ro được phân tán. Tuy nhiên do số lượng món vay tăng, chi phắ quản lý của ngân hàng cho các khoản vay thường đội lên, ngoài ra thủ tục vay khá đơn giản, nếu không thẩm định tốt sẽ tồn tại nhóm khách hàng lừa đảo vì vậy qua trình thẩm định cho vay cần có đội ngũ nhân sự giàu kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp [33].
Cùng với tắn dụng doanh nghiệp, tắn dụng bán lẻ có vai trò hết sức quan trọng đến sự phát triển của ngân hàng cũng như nền kinh tế và mang lại nhiều lợi ắch cho khách hàng là đối tượng trực tiếp sử dung. Tắn dụng bán lẻ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và việc làm, phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chắnh. Đồng thời là công cụ điều tiết kinh tế xã hội của nhà nước [34]. Thông qua lãi suất, tắn dụng ngân hàng nói chung và tắn dụng bán lẻ nói riêng góp phần lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền. Giúp truyền tải vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn, cụ thể là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa nhỏ.
Ngoài ra với người dùng, tắn dụng bán lẻ đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng. Giúp cho khách hàng kịp thời tận dụng được những cơ hội kinh doanh, nâng cao chất lượng cuộc sống. Đồng thời, hiệu quả sử dụng vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được cải thiện rõ rệt, phát triển tình hình kinh doanh. Ngoài ra, khi được ngân hàng cho vay vốn hàm ý khách hàng đã được chọn lọc và có chất lượng tốt. Điều này làm tăng uy tắn và giúp khách hàng mở rộng kinh doanh
1.2.2.3 Dịch vụ khác
a. Dịch vụ thanh toán
- Dịch vụ thanh toán có 2 hình thức cơ bản là thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế. Thanh toán trong nước có thể coi là một dịch vụ truyền thống của bất kỳ ngân hàng nào. Các ngân hàng cung cấp dịch vụ ung ứng tới khách hàng đa dạng các dịch vụ thanh tóan truyền thống và hiện đại nhanh chóng, chắnh xác, và an toàn với chi phắ thấp và hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh của khách hàng. Các ngân hàng hiện nay đã phát triển hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho việc thực hiện giao dịch chuyển tiền trong cùng một hệ thống ngân hàng hay liên ngân hàng chỉ mất vài phút là khách hàng có thể nhận được tiền ngay lập tức. Ngòai ra để phục vụ khách hàng tốt hơn, các ngân hàng còn tiến hành ký kết các thỏa thuận thanh toán song phương để có thể chuyển tiền cho khách hàng nhanh nhất với mức phắ hấp dẫn. Không chỉ ký kết với các doanh nghiệp, hiện nay nhiều ngân hàng đã tăng cường hợp tác các công ty fintech như VNPAY, Momo, Airpay, vvvv để thực hiện các giao dịch thanh toán song phương cho khách hàng ở toàn quốc hoặc thực hiện thanh toán các dịch vụ như hóa đơn, tiền vé máy bay,ăn uống, vv [38].
- Thanh toán quốc tế: Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ tiền tệ, phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ
chức hay cá nhân nước này với các tổ chức hay cá nhân nước khác, hoặc giữa một quốc gia với một tổ chức quốc tế, thường được thông qua quan hệ giữa các Ngân hàng của các nước có liên quan. Hiện nay dịch vụ thanh toán quốc tế được các ngân hàng thực hiện thông qua kênh SWIFF, kiều hối, chuyển tiền WU, thanh toán séc và Bankdraft, trong đó kênh SWIFF là hình thức chuyển tiền quốc tế phổ biến hiện nay của hầu hết các ngân hàng [16].
- Dịch vụ thanh toán có thể coi là một trong các dịch vụ truyền thống, cốt lõi của ngân hàng. Số phắ thu được từ dịch vụ thanh toán, chuyển tiền thường chiếm từ 30-50% tổng số phắ dịch vụ của ngân hàng [23, tr.22-25]. Khi tắn dụng được phân hạn mức nhất định, các nhà băng phải tìm kiếm thêm các nguồn thu mới để đáp ứng được yêu cầu tăng trưởng. Trong đó, hoạt động dịch vụ thanh toán trong thời gian qua đã có sự tăng trưởng nhanh chóng, dự kiến sắp tới nguồn thu từ hoạt động này còn tiếp tục tăng mạnh. Tuy nhiên, mức độ rủi ro trong dịch vụ thanh toán cũng rất lớn do một số kênh chuyển tiền khi đã thực hiện không thể hủy giao dịch hoặc rủi ro trong quá trình tác nghiệp có thể gây thiệt hai cho ngân hàng đặc biệt là các giao dịch chuyển tiền quốc tế.
- Bên cạnh việc duy trì các kênh thanh toán truyền thống, việc phát triển các kênh chuyển tiền mới, đặc biệt các kênh thanh toán không sử dụng tiền mặt như vắ điện tử hay sử dụng mã QR cũng rất quan trọng. Thông qua sự kết hợp với các doanh nghiệp fintech, các ngân hàng sẽ góp phần giúp việc thanh toán trở nên nhanh chóng, đơn giản và an toàn hơn cho khách hàng. Thực tế trong thời gian qua cho thấy, việc thanh toán không dùng tiền mặt đã đem lại những lợi ắch to lớn đối với nền kinh tế, các doanh nghiệp cũng như cá nhân người sử dụng [17].
b. Dịch vụ thẻ
Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều phát hành hai loại thẻ cơ bản và phổ biến là thẻ ghi nợ và thẻ tắn dụng cho khách hàng.
Thẻ ghi nợ : Thẻ ghi nợ thường được gọi với tên tiếng Anh là Debit Card. Thẻ này được ngân hàng phát hành cho khách hàng và được dùng để thực hiện nhiều chức năng như rút tiền mặt từ ATM, thanh toán, chuyển khoảnẦĐây là một hình thức thanh toán thay thế tiền mặt rất phổ biến hiện nay. Thẻ ghi nợ được liên kết với tài khoản ngân hàng của khách hàng và khách hàng có thể sử dụng ngay số tiền trong thẻ. Hiện nay đa số ngân hàng thường kết hợp cả 2 thao tác mở tài khoản và mở thẻ này khi bạn mở tài khoản lần đầu [22, tr.10-15].
Có hai loại thẻ ghi nợ được sử dụng là thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế:
Thẻ ghi nợ nội địa: Là loại thẻ có phạm vi sử dụng gói gọn trong quốc gia. Khách hàng có thể sử dụng loại thẻ này để thanh toán khi mua hàng ở các siêu thị, nhà hàng, điểm cung cấp dịch vụ, mua sắm online, vv... với điều kiện là những cửa hàng hay dịch vụ này phải ở trong nước.
Thẻ ghi nợ quốc tế: Cách sử dụng tương tự như thẻ ghi nợ nội địa nhưng phạm vi sử dụng rộng lớn hơn, ở mức toàn cầu. Khác với thẻ nội địa, khách hàng sử dụng thẻ quốc tế sẽ phải chịu một khoản phắ nhất định như phắ chuyển đổi ngoại tệ hay phắ rút tiền mặt tại nước ngoài.
Thẻ tắn dụng: Thẻ tắn dụng có tên tiếng Anh là Credit Card, là loại thẻ