Lãi suất cho vay:
Đối với VCB.HCM, lãi suất cho vay nói chung, lãi suất cho vay cá nhân nói riêng, tất cả đều tuân theo quy định của Hội Sở Chính ( tại Hà Nội ), tùy theo tình hình diễn biến của lãi suất cơ bản của NHNN, tùy theo tình hình nguồn vốn huy động mà Vietcombank Hội Sở Chính sẽ đưa ra biểu lãi suất cho vay đối với từng sản phẩm dịch vụ, khi đó VCB.HCM sẽ áp dụng đối với khách hàng tùy vào mục đích vay của khách hàng mà VCB.HCM sẽ áp dụng theo đúng quy định từ trung ương.
Với VCB.HCM, khách hàng chỉ chịu lãi suất cho vay theo công bố, ngoài ra khách hàng không phải đóng thêm các loại phí nào khác, thậm chí khách hàng không phải trả phí khi trả nợ trước thời hạn vay vốn. Đây là một trong những ưu điểm của VCB.HCM trong sản phẩm tín dụng.
VCB.HCM luôn đeo đuổi “ chiến lược giá thấp” so với các đối thủ cạnh tranh, nhằm tăng tính cạnh tranh trên thị trường cũng như hạn chế thấp nhất chi phí mà khách hàng phải trả cho khoản vay; các NHTM khác trên cùng địa bàn áp dụng
lãi suất cho vay cao hơn, có ngân hàng thậm chí lãi suất cho vay rất cao, chẳng hạn như SCB lãi suất cho vay luôn cao hơn VCB.HCM từ 6%/năm đến 7%/năm [Phụ lục 2.4: Lãi suất tín dụng cá nhân tiêu dùng 12 tháng năm 2012 của các NHTM].
Phí trả nợ trước hạn:
Một biểu hiện khác của giá sản phẩm cho vay đó chính là phí trả nợ trước hạn, phí này được tính khi khi khách hàng có một khoản tiền nào đó và muốn tất toán khoản vay trước thời hạn cho vay theo quy định trong hợp đồng tín dụng thì một số NHTM sẽ phạt một khoản phí cho hành động này do các ngân hàng đã cân đối được việc sử dụng vốn của mình kể từ khi giải ngân tiền vay cho khách hàng.
Qua Bảng 2.4, ta thấy VCB.HCM không tính phí trả nợ trước hạn, đây là ưu
thế của VCB.HCM trong chiến lược giá; các ngân hàng khác phạt trả nợ trước hạn với các mức phí khác nhau [Phụ lục 2.5: Phí trả nợ trƣớc hạn của các NHTM
trên địa bàn TP.HCM năm 2012] . Và ta thấy rằng giá của một sản phẩm dịch vụ
ngân hàng nói chung và dịch vụ tín dụng cá nhân nói riêng, giá một sản phẩm được biểu hiện dưới nhiều hình thức khác nhau, một số khoản mục có thể nhận thấy rõ ràng, số khác thì không, đôi khi những ngầm định giá làm cho khách hàng và các tổ chức tài chính thật khó để lựa chọn, so sánh, để đưa ra sản phẩm tối ưu về giá cho mình.
Bảng 2.4: Thông tin về hoạt động trả nợ trƣớc hạn của các NHTM trên địa bàn TP.HCM năm 2012
STT Tên ngân hàng Thông tin
1 VCB.HCM Không phạt trả nợ trước hạn 2 VietinBank Không phạt trả nợ trước hạn 3 BIDV Phạt trả nợ trước hạn 4 Techcombank Phạt trả nợ trước hạn 5 Sacombank Phạt trả nợ trước hạn 6 VIBBank Phạt trả nợ trước hạn
( Nguồn: Thống kê từ tác giả qua khảo sát thông tin phí trả nợ trước hạn của các NHTM địa bàn TP.HCM năm 2012)
2.2.4. Hoạt động về phân phối
Ngân hàng thực hiện quá trình phân phối sản phẩm dịch vụ đến khách hàng thông qua kênh phân phối truyền thống ( các chi nhánh, phòng giao dịch ) và kênh phân phối hiện đại ra đời trên cơ sở tiến bộ của khoa học kỹ thuật.
Kênh phân phối truyền thống:
Tính đến hết năm 2012 VCB.HCM có tất cả 25 điểm giao dịch [Phụ lục 2.6:
Điểm giao dịch của VCB.HCM đến năm 2012], bao gồm:
- Hai (02) điểm giao dịch chính tại trụ sở chính 10 Võ Văn Kiệt, Quận 1, TP.HCM và 132 Hàm Nghi, Quận 1, TP.HCM. Và riêng bộ phận tín dụng cá nhân tập trung giao dịch tiếp xúc, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm vay vốn tín dụng cá nhân được tập trung chính tại Lầu 7, địa chỉ số 132 Hàm Nghi, Quận 1, TP.HCM. Đây là nơi mà dư nợ tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ cá nhân của VCB.HCM do vị trí kinh doanh thuận lợi, nằm ngay trung tâm TP.HCM, thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng.
- Hai mươi (20) phòng giao dịch được phân bổ khắp địa bàn TP.HCM bao gồm: Quận 1, Quận 3, Quận 4, Quận 5, Quận Bình Thạnh, Quận Phú Nhuận, Quận Gò Vấp, huyện Bình Chánh. Các phòng giao dịch này không được phép cung cấp hết tất cả các sản phẩm tín dụng cá nhân và hạn mức tín dụng cá nhân được cấp cho 1 khách hàng không quá 500 triệu đồng, nếu trên 500 triệu đồng thì phải trình lên trụ sở chính tại địa chỉ 132 Hàm Nghi, Quận 1, TP.HCM. Các vị trí này nhằm phục vụ cho những khách hàng nằm ở những địa bàn xung quanh so với trung tâm TP.HCM, tận dụng mọi điều kiện về vị trí địa lý để thu hút khách hàng, bên cạnh đó là nhằm tăng sức cạnh tranh so với các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn.
- Ba (03) điểm giao dịch tại: Diamond Plaza, NowZone, Nguyễn Hữu Cảnh….chỉ cung cấp dịch vụ rút tiền, nộp tiền và nhu cầu ngoại tệ, không cung cấp hoạt động tín dụng.
Kênh phân phối hiện đại:
- Kênh phân phối hiện đại dựa trên sự phát triển của khoa học kỹ thuật phải đạt trình độ cao. Đối với kênh phân phối này thì VCB.HCM chủ yếu là thực hiện các giao dịch: gửi tiền , rút tiền, chuyển tiền, nhận các thông báo số dư tại nơi mà
có kết nối Internet, có nơi đặt máy ATM, có điện thoại di động đã được đăng ký kết nối với tài khoản mở tại VCB.HCM.
- Tuy nhiên, riêng sản phẩm tín dụng cá nhân do có những đặc thù riêng, bao gồm các yếu tố phức tạp liên quan đến yếu tố con người, đến rủi ro của ngân hàng nên các NHTM tại Việt Nam nói chung và VCB.HCM nói riêng không thể cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân thông qua kênh phân phối dựa trên sự phát triển của công nghệ hiện đại mà phải giao dịch trực tiếp với khách hàng để đánh giá các yếu tố cảm tính, các yếu tố hữu hình khi cấp tín dụng cho khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo sự an toàn cho hệ thống kinh doanh ngân hàng.
Tính đến 31/12/2011 trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh hiện có 35 hội sở và 314 sở giao dịch, chi nhánh của các tổ chức tín dụng và thì tính đến hết năm 2012 địa bàn TP.Hồ Chí Minh có khoảng 1.894 điểm giao dịch [Phụ lục 2.7: Số lƣợng
điểm giao dịch tại các NHTM trên địa bàn TP.HCM]. Qua đó, cho ta thấy rằng
số lượng chi nhánh, phòng giao dịch của các TCTD là rất lớn, VCB.HCM chỉ có 25 điểm giao dịch, chiếm khoảng 32% tổng số điểm giao dịch của Vietcombank trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh, và chiếm 1.32% tổng số điểm giao dịch tại các TCTD trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh. Vì đây là kênh phân phối truyền thống của ngân hàng, địa bàn TP. Hồ Chí Minh là nơi tập trung nền kinh tế năng động nên số lượng chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng phân bố rộng khắp nhằm tăng sức cạnh tranh, thu hút vốn huy động, đẩy mạnh hoạt động tín dụng, tạo sự thuận tiện cho khách hàng.