Thay đổi hình thức, màu sắc của biểu mẫu, tờ bướm, băng rol khi quảng cáo. Đối với các chương trình ưu đãi khách hàng vay vốn, VCB nên phân bổ chi tiêu cho VCB.HCM nhiều hơn các chi nhánh khác để VCB.HCM có dư địa để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân. Đồng thời, kinh phí marketing hoạt động tín dụng cá nhân cần được VCB hỗ trợ thêm vì sự phát triển chung của VCB.
3.3.4.Kiến nghị về con ngƣời
Vietcombank cần chia sẻ, luân chuyển nhân sự marketing cho VCB.HCM do hiện tại nguồn nhân lực cho hoạt động marketing tín dụng tại VCB.HCM đang bị khan hiếm. Đồng thời, tạo các buổi giao lưu giữa các đồng nghiệp phụ trách bộ phận marketing giữa Vietcombank và VCB.HCM nhằm tạo mối quan hệ gắn bó nhau, hỗ trợ nhau trong công tác marketing.
3.3.5. Kiến nghị về quy trình
Vietcombank Trung Ương nên phân chia riêng từng bộ phận riêng lẻ của quy trình hoạt động tín dụng cá nhân như: phân chia bộ phận thẩm định riêng, bộ phận trình hồ sơ riêng, bộ phận soạn thảo hợp đồng/công chứng/đăng ký thể chấp riêng. Có như vậy, quy trình tín dụng mới mang tính chuyên nghiệp hơn, khi chuyên nghiệp đối với từng bộ phận tín dụng thì hoạt động sẽ diễn ra trơn tru hơn, tiết kiệm được thời gian hơn so với quy trình hiện tại là một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các mặt của toàn bộ quy trình tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, mỗi quy trình đều có ưu và nhược điểm riêng.
3.4 KIẾN NGHỊ VỀ PHÍA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VÀ CÁC CƠ QUAN BAN NGÀNH BAN NGÀNH
3.4.1. Kiến nghị về công tác hỗ trợ hoạt động tín dụng cá nhân
Chính phủ và ngân hàng nhà nước nên đưa ra những gói hỗ trợ lãi suất cho người có thu nhập thấp mua nhà, vay với thời gian dài cho phù hợp với thu nhập của người dân. Do đây là những chương trình mang tính xã hội nên những gói hỗ trợ có thể NHNN sẽ tái cấp vốn cho các NHTM nhà nước, các ngân hàng này sẽ trực tiếp triển khai để đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng mua nhà ở cho người có thu nhập thấp.
Uỷ Ban Nhân Dân TP.Hồ Chí Minh cần có chính sách khuyến khích phát triển kinh tế hộ gia đình, khi kinh tế hộ gia đình phát triển sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu tiêu dùng tăng cao, đó là cơ hội kinh doanh cho tất cả các ngành nghề sản xuất, dịch vụ, trong đó ít nhiều có ngành ngân hàng.
3.4.2. Kiến nghị về khung pháp lý trong thời kỳ hội nhập
Để nâng cao hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng thì chính phủ, ngân hàng nhà nước, các ngành có liên quan cần tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, các ngân hàng khi tham gia thị trường sẽ hoạt động tốt hơn. Những quy định của chính phủ, ngân hàng nhà nước ban hành nhằm bảo vệ hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng tồn tại, phát triển, cạnh tranh lành mạnh. Có như vậy thì hoạt động ngân hàng mới có thể phát huy được hiệu quả khi có sự kiểm soát, quản lý của nhà nước.
Ngân hàng Nhà nước nên rà soát lại và điều chỉnh các quy định và văn bản pháp lý hiện hành cho phù hợp với các yêu cầu và các hiệp định quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, nhằm tạo thuận lợi cho môi trường kinh doanh ngân hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng Việt Nam đối với bạn bè quốc tế.
3.4.3. Kiến nghị về chi phí tiếp thị, quảng cáo
Chi phí tiếp thị, quảng cáo đang được pháp luật giới hạn ở mức 10% so với tổng chi phí. Trong thời kỳ hội nhập thì quảng cáo, tiếp thị có vai trò rất lớn đối với hoạt động của các doanh nghiệp nói chung, ngân hàng nói riêng.
Đây là một quy định ràng buộc hạn chế hoạt động marketing của các ngân hàng. Vì vậy, các cơ quan ban ngành nên dần dần nới lỏng giới hạn ngân sách của chi phí tiếp thị, quảng cáo trên tổng chi phí nhằm giúp cho hoạt động marketing của các ngân hàng hiệu quả hơn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Bên cạnh những ưu điểm và hạn chế của hoạt động marketing tín dụng cá nhân tại Vietcombank – CN TP.Hồ Chí Minh được nêu tại Chương 2, Chương 3 của luận văn có trình bày thêm những thuận lợi về môi trường: luật pháp, kinh tế, tự nhiên, văn hóa xã hội, dân số; nhà cung cấp; tài chính và những khó khăn về: đối thủ cạnh tranh, ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới, thị trường bất động sản Việt Nam có nhiều biến động, tất cả các yếu tố đó ảnh hưởng đến sự phát triển của tín dụng cá nhân.
Trên cơ sở đó, luận văn đã đưa 03 kiến nghị đối Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, cơ quan ban ngành về công tác hỗ trợ hoạt động tín dụng cá nhân, về khung pháp lý trong thời kỳ hội nhập, về chi phí tiếp thị quảng cáo ; 05 kiến nghị đối với Vietcombank về sản phẩm, giá, xúc tiến truyền thông, con người, quy trình; 04 giải pháp chung về công tác marketing và 07 giải pháp cụ thể về sản phẩm, giá, phân phối, xúc tiến truyền thông, con người, quy trình và môi trường dịch vụ trong hoạt động marketing nhằm hoàn thiện công tác marketing trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietcombank – CN TP.Hồ Chí Minh.
KẾT LUẬN CHUNG
Marketing ngày càng giữ vai trò quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Việc vận dụng marketing vào hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng là một nhu cầu tất yếu trong thời đại hội nhập kinh tế thế giới.
Theo sát mục tiêu nghiên cứu, trên cơ sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, đi từ lý luận và vận dụng vào thực tiễn, đề tài : “Marketing trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietcombank - Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh“
đã tập trung giải quyết một số nội dung quan trọng sau:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân mà cụ thể là tín dụng tiêu dùng đối với cá nhân, hộ gia đình, tín dụng cá nhân đối với nhu cầu vay vốn bổ sung vốn kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình; những vấn đề cơ bản của marketing và marketing trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
- Phân tích thực trạng hoạt động marketing tín dụng cá nhân tại Vietcombank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh giai đoạn 2009 - 2012, chỉ rõ những ưu điểm cũng như những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.
- Bên cạnh những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân, cùng với định hướng chiến lược kinh doanh của Vietcombank và Vietcombank – TP.Hồ Chí Minh, luận văn đã đưa 03 kiến nghị đối Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, cơ quan ban ngành; 05 kiến nghị đối với Vietcombank; 04 giải pháp chung về công tác marketing và 07 giải pháp về marketing hỗn hợp nhằm hoàn thiện công tác marketing trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietcombank – CN TP.Hồ Chí Minh.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Chính phủ, Nghị định 43/2010/NĐ-CP ngày 15/04/2010 của Chính phủ về: “ đăng ký doanh nghiệp hộ kinh doanh “.
2. Cục thống kê TP.Hồ Chí Minh, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2012.
3. Cục thống kê TP.Hồ Chí Minh: Niên giám thống kê dân số và lao động giai đoạn 2009-2012.
4. PGS.TS.Đoàn Thanh Hà, ThS.Lê Ngọc Thắng (2012), Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM, Tạp chí công nghệ ngân hàng, số 81. 5. TS. Hồ Diệu ( 2011 ), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng , NXB Phương
Đông, TP.Hồ Chí Minh.
6. TS. Lê Thùy Vân, Th.S Trần Quỳnh Hoa (2013), Triển Vọng kinh tế thế giới 2013 và tác động đến Việt Nam, Tạp chí tài chính, số 1.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 2010 ), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo kinh tế thế giới 2012 và triển vọng.
9. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2002), Quyết định số 130/NHNT.QLTD ngày 12/08/2002 về quy trình tín dụng cá nhân/hộ gia đình.
10. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2007), Quyết định số 365/QĐ-NHTMCPNT.CS&SPBL ngày 22/11/2007 về cho vay mua nhà dự án và cho vay mua xe ô tô.
11. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quyết định số 176/QĐ-NHTMCPNT.CS&SPBL ngày 03/06/2008 và quyết định số 175/QĐ-NHTMCPNT.CS&SPBL ngày 03/06/2008 về cho vay tiêu dùng tín chấp đối với cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý điều hành.
12. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quyết định số 174/QĐ-NHTMCPNT.CS&SPBL ngày 03/06/2008 về cho vay thấu chi qua tài khoản.
13. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quyết định số 406/QĐ-NHTMCPNT.CS&SPBL ngày 25/11/2008 về cho vay cầm cố giấy tờ có giá.
14. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2009), Quyết định số 98/QĐ-NHTMCPNT.CS&SPBL ngày 01/04/2009 về sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc đối với hộ kinh doanh cá thể.
15. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên các năm 2009-2012, Hà Nội.
16. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ( 2013 ), Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM Việt Nam và một số đề xuất cho Vietcombank, số 236(3/2013), trang 76-81.
17. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), Sổ tay văn hóa Vietcombank, Hà Nội.
18. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh,
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2009-2012, TP.HCM. 19. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo của hội đồng quản
trị 2012, Hà Nội.
20. Nguyễn Minh Kiều ( 2006 ), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh.
21. Sở Công thương TP.Hồ Chí Minh, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2012 và triển khai kế hoạch năm 2013,TP.HCM.
22. TS.Trịnh Quốc Trung ( 2008 ), Marketing ngân hàng, NXB Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh.
Các website chuyên ngành:
23. http://adv.vnmedia.vn/Topic.asp?CatId=210&NewsId=6232
24. http://cafebiz.vn/quan-tri/canh-tan-thuong-hieu-ngan-hang-yeu-cau- khach-quan-va-hieu-qua-20120406072514782ca57.chn
25. http//www.dna.com.vn/vi/tong-quat-thuong-hieu/s/7p-cho-marketing- dich-vu/ 26. http://marketingbox.vn/7PtrongMarketing.html 27. http://www.saigonnews.vn/bat-dong-sang/73099-bat-dong-san-se-co-the- van-u-am-3-5-nam-nua.html 28. http://www.tapchitaichinh.vn/Nghien-cuu-trao-doi/Marketing-trong- ngan-hang-va-mot-so-giai-phap/18996.tctc 29. http://www.thesaigontimes.vn/home/taichinh/nganhang/70466/ 30. http://www.vnbaorg.info/?option=com_content&view=article&id=1636 &catid=43&Itemid=90
Các website của các ngân hàng: 31. www.acb.com.vn; 32. www.agribank.com.vn; 33. www.bidv.com.vn; 34. www.eximbank.com.vn; 35. www.vcbhcm.com.vn; 36. www.vib.com.vn; 37. www.vietcombank.com.vn; 38. www.vietinbank.com/vn; 39. www.sacombank.com.vn; 40. www.techcombank.com.vn;
DANH SÁCH PHỤ LỤC
Phụ lục 1.1 Một số hoạt động nghiên cứu thị trường
Phụ lục 2.1 Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân của VCB.HCM giai đoạn 2011- 2012
Phụ lục 2.2 Khảo sát sản phẩm tín dụng cá nhân của các NHTM 2012
Phụ lục 2.3 Đặc điểm sản phẩm cho vay mua nhà dự án của các NHTM trên địa bàn TP.HCM năm 2012
Phụ lục 2.4 Lãi suất tín dụng cá nhân tiêu dùng 12 tháng năm 2012 của các NHTM
Phụ lục 2.5 Phí trả nợ trước hạn của các NHTM trên địa bàn TP.HCM năm 2012
Phụ lục 2.6 Điểm giao dịch của VCB.HCM đến năm 2012
Phụ lục 2.7 Số lượng điểm giao dịch tại các NHTM trên địa bàn TP.HCM Phụ lục 2.8 Quy trình tín dụng cá nhân của VCB.HCM
Phụ lục 2.9 Văn hóa Vietcombank
Phụ lục 2.10 Bảng câu hỏi đánh giá hiệu tổng quát hiệu quả hoạt động marketing tín dụng cá nhân theo các thước đo nội bộ
Phụ lục 2.11 Bảng câu hỏi đánh giá hiệu tổng quát hiệu quả hoạt động marketing tín dụng cá nhân theo các thước đo thị trường
Phụ lục 3.1 Thống kê dân số TP.HCM giai đoạn 2009-2012
Phụ lục 3.2 Tình hình huy động vốn của VCB.HCM giai đoạn 2009-2012 Phụ lục 3.3 Thị phần tín dụng cá nhân của một số NHTM giai đoạn 2009-
2012 Phụ lục khác
Phụ lục * Quy định các sản phẩm cho vay cá nhân của VCB.HCM
Phụ lục ** Bảng tổng hợp đánh giá ý kiến của khách hàng về marketing dịch vụ tín dụng cá nhân tại VCB.HCM
PHỤ LỤC
Phục lục 1.1 Một số hoạt động nghiên cứu thị trƣờng
Hƣớng nghiên cứu Nội dung nghiên cứu cụ thể
1/ Nghiên cứu tổng hợp - Nghiên cứu đặc điểm và xu hướng của ngành/thị trường
- Nghiên cứu thị phần - Nghiên cứu nhân viên
2/ Sản phẩm - Nghiên cứu việc phát triển và kiểm nghiệm ý tưởng sản
phẩm
- Nghiên cứu việc loại trừ sản phẩm - Nghiên cứu sản phẩm cạnh tranh
3/ Giá - Nghiên cứu chi phí
- Nghiên cứu lợi nhuận
- Nghiên cứu tính đàn hồi của cầu - Nghiên cứu giá của đối thủ cạnh tranh
4/ Phân Phối - Nghiên cứu địa điểm đặt trụ sở, chi nhánh
- Nghiên cứu hiệu quả của các kênh phân phối - Nghiên cứu tầm hoạt động của kênh phân phối
5/ Xúc tiến-truyền
thông
- Nghiên cứu các phương tiện truyền thông - Nghiên cứu nội dung quảng cáo
- Nghiên cứu chế độ thù lao cho đội ngũ bán hàng 6/ Hành vi mua sắm
của khách hàng và thương hiệu ngân hàng
- Nghiên cứu mức độ ưa thích các sản phẩm dịch vụ - Nghiên cứu thái độ đối với thương hiệu ngân hàng - Nghiên cứu quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ - Đánh giá sức khỏe thương hiệu
Phục lục 2.1 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng cá nhân của VCB.HCM giai đoạn 2011- 2012 Chỉ tiêu/năm Năm 2012 Năm 2011 Dƣ nợ ( tỷ đồng) Tỷ trọng ( % ) Dƣ nợ ( tỷ đồng ) Tỷ trọng ( % )
Cho vay cá nhân mua bất động sản 1.242 67.00 732.20 70.00
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm 265 14.30 67.99 6.50
Cho vay mua ô tô 100 5.40 63.81 6.10
Cho vay cán bộ công nhân viên 89 4.80 65.90 6.30
Cho vay du học 2 0.10 1.05 0.10
Cho vay tiêu dùng khác 46 2.50 10.46 1.00
Cho vay cá nhân kinh doanh 109 5.90 104.60 10.00
Tổng dƣ nợ tín dụng cá nhân 1.853 100 1.046 100
( Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo kết quả kinh doanh của VCB.HCM từ năm 2011& 2012 )
Cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân VCB.HCM năm 2012 Cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân VCB.HCM năm 2011
Cho vay cá nhân mua bất động sản 67% Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm 14% Cho vay mua ô tô 5% Cho vay cán bộ công nhân viên 5% Cho vay du học 0% Cho vay tiêu dùng khác 3% Cho vay cá nhân kinh doanh 6% Cho vay cá nhân mua bất động sản 70% Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm 7% Cho vay mua ô tô 6% Cho vay cán bộ công nhân viên 6% Cho vay du học 0% Cho vay tiêu dùng khác 1% Cho vay cá nhân kinh doanh 10%
Phụ lục 2.2 Khảo sát sản phẩm tín dụng cá nhân của các NHTM 2012
Ngân hàng Tên sản phẩm tín dụng cá nhân
VCB.HCM
Cho vay mua bất động sản, xây dựng, sửa chữa nhà
Cho vay mua căn hộ các Dự án có liên kết với VCB.HCM Cho vay mua ô tô mới Cho vay du học Cho vay cán bộ công nhân viên (tín chấp) Cho vay cầm cố giấy tờ có giá (GTCG) Cho vay kinh doanh - Cho vay cầm cố chứng khoán. - Thấu chi tài khoản cá nhân ( Hiện tại tạm ngưng áp dụng )
Techombank Cho vay bất động sản ( mua
nhà, đất, căn hộ chung cư )
Cho vay mua ô tô Cho vay du học Cho vay tín chấp Cho vay cầm cố GTCG Online Cho vay kinh doanh Eximbank
Cho vay liên quan đến bất động sản với tên gọi: Vững Xây Tổ
Ấm Cho vay mua ô tô Cho vay du học Cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên&cho vay thấu chi
Cho vay cầm cố GTCG Cho vay kinh doanh
Cho vay đầu tư chứng
khoán
Sacombank
Cho vay liên quan đến bất động sản với tên gọi: Giải pháp cho