7. Bố cục đề tài
1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN ĐẾN
1.3.2 Yếu tố chủ quan
1.3.2.1 Uy tín của ngân hàng
Một trong những yếu tố hàng đầu để khách hàng lựa chọn ngân hàng gửi tiền đó chính là uy tín của ngân hàng. Uy tín là loại tài sản vô hình có ảnh hƣởng rất lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Vì khi khách hàng gửi tiền, mục đích trƣớc tiên vẫn là an toàn cho tài sản, sau đó mới đến mục đích hƣởng các dịch vụ thanh toán hoặc sinh lời. Các tiêu chí thƣờng đƣợc dùng để đánh giá uy tín ngân hàng thƣờng là: thâm niên hoạt động, quy mô vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, cơ sở vật chất kỹ thuật… Những ngân hàng có uy tín lớn trên thị trƣờng thƣờng chiếm ƣu thế trong việc huy động vốn vì họ sẽ thu hút đƣợc một lƣợng lớn khách hàng đến thiết lập giao dịch. Cũng vì hoạt động uy tín, những ngân hàng này tiếp tục tạo cho mình một lƣợng lớn khách hàng trung thành. Những khách hàng trung thành này gắn bó với ngân hàng vì họ tin rằng đồng tiền của họ đƣợc đảm bảo an toàn và họ sẽ đƣợc ngân hàng cung cấp những sản phẩm dịch vụ tốt nhất. Điều này làm cho nguồn vốn huy động của các ngân hàng có uy tín cao thƣờng dồi dào, tƣơng đối ổn định, rất có lợi cho ngân hàng trong việc triển khai kế hoạch kinh doanh của mình.
1.3.2.2 Mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng
Mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng phản ánh quan điểm của ban lãnh đạo ngân hàng trong việc định hƣớng phát triển hoạt động ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn. Với việc xác định mục tiêu cụ thể, ngân hàng sẽ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp để đạt đƣợc mục tiêu. Trƣớc khi xây dựng mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh, ban lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá đƣợc vị thế của ngân hàng trên thị trƣờng, phát hiện điểm mạnh, điểm yếu cũng nhƣ cơ hội, thách thức để tìm cho mình hƣớng đi phù hợp. Trên cơ sở đó, ngân hàng lựa chọn mục tiêu phát triển phù hợp và đƣa ra chiến lƣợc kinh doanh, chiến lƣợc huy động vốn phù hợp. Hiệu quả huy động vốn phụ thuộc lớn vào các quyết định kịp thời, hiệu quả của ban lãnh đạo ngân hàng thƣơng mại. Tùy thuộc đặc điểm, năng lực kinh doanh cũng nhƣ điều kiện môi trƣờng, mục tiêu mà ngân hàng ban hành các chính sách huy động vốn khác nhau. Ví dụ, trong bối cảnh đang dƣ thừa nguồn vốn huy động, ngân hàng có thể ban hành chính sách khuyến khích hay hạn chế lƣợng tiền huy động, cũng nhƣ thay đổi cơ cấu nguồn vốn.
1.3.2.3 Khả năng cân đối nguồn vốn
Cân đối nguồn vốn tốt sẽ giúp cho ngân hàng có chính sách tăng trƣởng nguồn vốn huy động hợp lý từ đó tối đa hóa đƣợc lợi nhuận. Nhằm đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh của mình nhƣ cho vay, chiết khấu, đầu tƣ…, công tác cân đối nguồn vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với các ngân hàng thƣơng mại. Thông qua cân đối nguồn vốn, ngân hàng sẽ nắm đƣợc thực tế nguồn vốn mà mình đang có, đƣa ra dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tƣơng lai, từ đó, đƣa ra chính sách huy động vốn hợp lý, phù hợp với nhu cầu về loại tiền, kỳ hạn, chi phí…và chủ động hơn trong hoạt động huy động vốn. Quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tƣ phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào. Thông qua cân đối nguồn vốn, NHTM sẽ biết đƣợc thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tƣơng lai. Từ đó có thể đƣa ra chính
sách huy động thích hợp về số lƣợng cũng nhƣ về loại tiền và kỳ hạn huy động. Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn.
1.3.2.4 Lãi suất huy động
Lãi suất huy động là yếu tố mà khách hàng luôn quan tâm khi quyết định gửi tiền tại ngân hàng. Đặc biệt là với tiền gửi tiết kiệm và các loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành. Tiền gửi trong ngắn hạn thƣờng nhạy cảm với biến động liên quan đến lãi suất. Cụ thể, lãi suất có xu hƣớng tăng lên cao sẽ giúp ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng đến gửi tiền nhiều hơn, nhƣng lúc đó ngân hàng cũng phải chịu chi phí huy động vốn cao hơn. Lãi suất huy động vốn đƣợc xem là hợp lý khi lãi suất đó vừa giúp thu hút khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng vừa đảm bảo đƣợc ngân hàng kinh doanh có lãi. Lãi suất huy động mà ngƣời gửi tiền quan tâm không phải là lãi suất danh nghĩa mà là lãi suất thực. Lãi suất thực là lãi suất chênh lệch giữa lãi suất danh nghĩa và lạm phát. Lãi suất thực phải đảm bảo dƣơng thì mới mang lại giá trị gia tăng cho ngƣời gửi tiền. Bên cạnh đó, lãi suất huy động còn phụ thuộc vào quy mô khoản tiền gửi, kỳ hạn gửi và loại tiền gửi. Vì đây là chi phí đầu vào quan trọng, ảnh hƣởng đến lãi suất kinh doanh đầu ra nên ngân hàng cần phải tính toán để đảm bảo hoạt động, tạo ra lợi nhuận.
1.3.2.5 Sản phẩm huy động
Sản phẩm huy động vốn đa dạng, phong phú nhằm đảm bảo đáp ứng đƣợc nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng là yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Sự đa dạng trong các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng sẽ tạo nhiều cơ hội cho ngƣời gửi tiền lựa chọn, đáp ứng tối đa nhu cầu của của ngƣời gửi tiền. Do đó, danh mục sản phẩm huy động của ngân hàng càng đa dạng, phong phú thì ngân hàng càng dễ thu hút khách hàng đến gửi tiền, lƣợng tiền huy động cũng tăng lên, tạo cơ hội chiếm lĩnh thị trƣờng. Muốn có danh mục sản phẩm huy động đa dạng, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu thị trƣờng, nắm bắt đƣợc tâm lý, nhu cầu và xu hƣớng thị trƣờng để thiết kế ra những sản phẩm huy động vốn phù hợp.
1.3.2.6 Hoạt động marketing
Marketing ngân hàng là quá trình đi từ nghiên cứu thị trƣờng, xây dựng chính sách phát triển cho đến giới thiệu, khuyếch trƣơng sản phẩm mới ra công chúng. Khi hoạt động Marketing đƣợc thực hiện tốt sẽ giúp ngân hàng có lợi thế trong hoạt động kinh doanh cũng nhƣ chiếm ƣu thế trên thị trƣờng. Các chính sách thƣờng đƣợc sử dụng khi thực hiện marketing ngân hàng gồm chính sách thông tin nghiên cứu, tìm hiểu điều tra; chính sách sản phẩm giá cả; chính sách phân phối; chính sách giao tiếp khuếch trƣơng. Đẩy mạnh hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tăng năng lực cạnh tranh trên thị trƣờng, từ đó, góp phần đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.3.2.7 Chất lƣợng của đội ngũ nhân viên
Yếu tố con ngƣời luôn đóng vai trò then chốt, quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp, trong đó có ngân hàng. Đội ngũ nhân viên giỏi kiến thức, giàu kinh nghiệm và kỹ năng tốt, luôn làm hài lòng khách hàng là yếu tố ảnh hƣởng đến việc huy động vốn. Bởi đây sẽ là chủ thể làm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, tạo ra lƣợng khách hàng trung thành trong quá trình giao dịch. Ngƣợc lại, nếu nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế sẽ gây ra nhiều bất lợi cho ngân hàng trong quá trình huy động vốn. Đội ngũ nhân viên sẽ trực tiếp giao dịch với khách hàng nên đây sẽ là hình ảnh của ngân hàng, phản ánh mức độ chuyên nghiệp của ngân hàng trong mắt khách hàng.
1.3.2.8 Trình độ ứng dụng công nghệ thông tin
Trong xu hƣớng phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ, hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng là cơ sở cần thiết để ngân hàng triển khai đa dạng sản phẩm, hàng hóa dịch vụ đến khách hàng cũng nhƣ giúp ngân hàng trong quá trình quản lý. Một ngân hàng có nền tảng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ dễ dàng triển khai đa dạng các dịch vụ thanh toán hiện đại, nhanh chóng, đáp ứng đƣợc yêu cầu về bảo mật, tính chính xác. Điều này giúp ngân hàng thu hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng đến giao dịch. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần công nghệ
thông tin hóa trong các khâu quản lý nhƣ lƣu giữ thông tin khách hàng, các lệnh giao dịch điện tử hóa sẽ giúp ngân hàng quản lý tốt hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng.
1.4KINH NGHIỆM VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Ở MỘT SỐ NƢỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE
Ngân hàng thƣơng mại là trung gian tài chính quan trọng bậc nhất của các quốc gia trên thế giới. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh, các ngân hàng luôn chú trọng đến công tác huy động nguồn vốn. Xem xét những tƣơng đồng về mặt địa lý, trình độ phát triển kinh tế, đề tài lựa chọn nghiên cứu một số ngân hàng thƣơng mại của các quốc gia trong khu vực Đông Nam Á nhƣ Indonesia, Thái Lan và Malaysia để làm bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thƣơng mại nói chung và Agribank Bến Tre nói riêng trong việc áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn trong tƣơng lai.
1.4.1 Kinh nghiệm về hiệu quả huy động vốn ở một số nƣớc trên thế giới 1.4.1.1 Indonesia 1.4.1.1 Indonesia
Indonesia là một quốc gia đang phát triển thuộc khu vực Đông Nam Á. Để tạo tiền đề phát triển kinh tế bền vũng, Indonesia đã đề ra mục tiêu phát triển vững mạnh nền nông nghiệp để tự túc đƣợc lƣơng thực thực phẩm cho quốc gia, đảm bảo đời sống cho ngƣời dân. Để thực hiện đƣợc mục tiêu này, đòi hỏi Indonesia phải có nguồn vốn lớn. Trƣớc bối cảnh đó, Chính phủ Indonesia đã tập trung mở rộng huy động vốn qua các ngân hàng thƣơng mại. Cụ thể, các ngân hàng thƣơng mại Indonesia đã thiết kế các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với các mục đích rõ ràng nhằm khuyến khích công chúng gửi tiền tiết kiệm nhƣ tiết kiệm mua tƣ liệu sản xuất, tiết kiệm mua sắm tài sản… Các ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức điều tra phân loại
khách hàng trên đặc điểm dân cƣ theo vùng miền từ đó, đƣa ra những quyết sách huy động vốn phù hợp và hiệu quả.
Không những đa dạng về sản phẩm, ngân hàng còn đƣa ra chính sách lãi suất, chính sách khách hàng nhiều ƣu đãi để thu hút ngƣời dân nhƣ số lƣợng tiền gửi tiết kiệm càng lớn, thời gian gửi càng dài thì lãi suất càng cao, khách hàng đƣợc hƣởng nhiều chính sách ƣu đãi liên quan đến các sản phẩm, dịch vụ khác tại ngân hàng. Điều này đã giúp các ngân hàng thƣơng mại tập trung đƣợc nguồn vốn lớn nhằm phát triển mở rộng cấp tín dụng, đầu tƣ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, từ đó, đạt đƣợc mục tiêu mà Indonesia đã đề ra.
1.4.1.2 Thái Lan
Thái Lan đƣợc đánh giá là một trong những quốc gia phát triển hàng đầu khu vực Đông Nam Á. Hệ thống ngân hàng thƣơng mại lớn mạnh đƣợc xem là một trong những nguyên nhân góp phần không nhỏ vào sự thành công của Thái Lan trong quá trình phát triển. Để đảm bảo nguồn vốn cung ứng cho các nhu cầu đầu tƣ, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của các chủ thể trong nền kinh tế, các ngân hàng thƣơng mại Thái Lan đã triển khai các giải pháp huy động vốn khá hiệu quả, bao gồm:
- Đánh vào mục đích sinh lời và những lợi ích kinh tế mang lại sẽ khuyến khích ngƣời dân gửi tiền, các ngân hàng thƣơng mại Thái Lan sử dụng linh hoạt các hình thức khuyến mãi, tặng quà mang lại lợi ích vật chất cho khách hàng trong quá trình huy động vốn. Không những chỉ tập trung vào những lợi ích kinh tế, ngân hàng Thái Lan còn chú trọng đến lợi ích phi vật chất trong các quà tặng, khuyến mãi nên dù giá trị quà tặng không cao nhƣng lại đƣợc khách hàng yêu thích và thu hút khách hàng đến gửi tiền gửi giao dịch.
- Thực hiện phân loại khách hàng và với mỗi loại khách hàng có những chính sách huy động vốn khác nhau. Trong đó, các ngân hàng Thái Lan tập trung ƣu tiên cho đối tƣợng khách hàng thƣờng xuyên có lƣợng tiền gửi lớn tại ngân hàng. Những
khách hàng có lƣợng tiền gửi nhiều, thời gian dài càng có nhiều chính sách ƣu đãi, ƣu tiên trong quá trình giao dịch.
- Không ngừng mở rộng phát triển mạng lƣới chi nhánh nhằm tiến gần hơn đến ngƣời dân. Bên cạnh đó, hoạt động quảng bá, marketing cũng đƣợc chú trọng nhằm để ngƣời dân hiểu đƣợc những lợi ích từ ngân hàng mang lại, khuyến khích ngƣời dân hiểu về ngân hàng và tiến đến thiết lập giao dịch tại ngân hàng, trong đó có việc gửi tiền vào ngân hàng. Hoạt động này đặc biệt đƣợc chú trọng ở những vùng kinh tế phát triển cao nhƣng lƣợng giao dịch ngân hàng chƣa lớn, thị trƣờng còn nhiều bỏ ngõ.
- Chú trọng đầu tƣ phát triển công nghệ nhằm giúp ngân hàng phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại cũng nhƣ phục vụ cho công tác quản lý hệ thống. Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn tiền gửi thanh toán bởi dịch vụ thanh toán hiện đại, an toàn, nhanh chóng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến việc lựa chọn ngân hàng để thực hiện giao dịch của khách hàng. Bên cạnh đó, với số lƣợng khách hàng ngày càng nhiều, mạng lƣới ngày càng mở rộng, số lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngày càng tăng, đa dạng và phong phú, nếu không có sự hỗ trợ của công nghệ thì ngân hàng không thể thực hiện tốt khâu quản lý ở các cấp. Với sự hỗ trợ của công nghệ, các ngân hàng giảm đƣợc rất nhiều công việc mà khi làm thủ công các thủ tục, giấy tờ sẽ dễ dẫn đến sai sót, thời gian thực hiện giao dịch cũng nhanh gọn hơn, từ đó tiết kiệm đƣợc thời gian để tập trung vào việc tìm kiếm và chăm sóc khách hàng.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm về hiệu quả huy động vốn đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre
Từ những kinh nghiệm của một số ngân hàng ở Thái Lan, Indonesia, đề tài rút ra một số kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động tạo nguồn vốn cho các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và Agribank Bến Tre nói riêng:
- Thực hiện phân cấp khách hàng một cách chi tiết, cụ thể là cần thiết đối với các ngân hàng thƣơng mại, không chỉ cho hoạt động huy động vốn mà còn ảnh
hƣởng đến các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Dựa trên việc phân cấp khách hàng, ngân hàng sẽ có đƣợc lợi thế trong việc xây dựng chính sách sao cho phù hợp với đặc điểm của từng nhóm khách hàng để có thể phục vụ tốt hơn.
- Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi thƣờng xuyên là rất cần thiết trong quá trình thực hiện hoạt động huy động vốn. Phải nắm đƣợc đặc điểm dân cƣ từng vùng miền để xây dựng những sản phẩm huy động vốn phù hợp, từ đó, đáp ứng đƣợc đa dạng nhu cầu của ngƣời gửi tiền. Muốn làm đƣợc điều này, các ngân hàng thƣơng mại cần phải thƣờng xuyên điều tra nghiên cứu thị trƣờng, nắm đƣợc những chuyển biến trong đặc điểm dân cƣ để có những thay đổi phù hợp, nhằm tạo ra những sản phẩm huy động hấp dẫn khách hàng. Mở rộng huy động bằng nhiều hình thức khác nhau sẽ giúp ngân hàng tạo đƣợc tính chủ động trong việc huy động vốn cũng nhƣ đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của ngƣời gửi tiền trong nền kinh tế.
- Chính sách lãi suất và những chính sách ƣu đãi cũng cần chú trọng. Tùy