7. Bố cục đề tài
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
NHNN với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, phụ trách điều hành chính sách tiền tệ nên với những thay đổi trong quá trình điều hành sẽ ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại trên thị trƣờng. Vì vậy, NHNN cần xây dựng chính sách tiền tệ hợp lý cũng nhƣ sử dụng các công cụ, cách thức điều hành đúng đắn hợp lý mới tạo ra đƣợc môi trƣờng ổn định cho các ngân hàng thƣơng mại hoạt động và phát triển. Theo đó, NHNN cần tiếp tục thực hiện các giải pháp nhằm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Điều này tạo điều kiện rất thuận lợi cho ngân hàng trong việc tăng khả năng thu hút vốn vào hệ thống ngân hàng để giao dịch. NHNN cũng cần hoàn thiện các văn bản pháp lý liên quan đến các sản phẩm dịch vụ thanh toán, tiền gửi thông qua thẻ theo hƣớng đảm bảo an toàn cho ngƣời gửi tiền, giúp tạo tâm lý an tâm cho ngƣời gửi tiền khi giao dịch với ngân hàng. Để đầu tƣ vào công nghệ ngân hàng hiện đại, các ngân hàng thƣơng mại
rất cần sự hỗ trợ về vốn, kiến thức cũng nhƣ vai trò đầu mối của NHNN trong quá trình liên kết với các tổ chức quốc tế.
NHNN cần duy trì chính sách tiền tệ ổn định với cơ chế điều hành linh hoạt kịp thời, hạn chế sử dụng các mệnh lệnh hành chính tác động vào thị trƣờng theo ý muốn chủ quan. Việc ban hành chính sách trần lãi suất huy động nhƣ hiện nay ít nhiều ảnh hƣởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng, do đó, việc điều hành chính sách lãi suất của NHNN cần nghiên cứu thị trƣờng và phù hợp với quy luật đang diễn ra trên thị trƣờng. Sử dụng các loại công cụ lãi suất nhƣ lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu… ở mức hợp lý, ổn định, phù hợp với thị trƣờng làm cơ sở để các ngân hàng xác định lãi suất huy động và cho vay.
Để hạn chế hành vi cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng thƣơng mại, hạn chế trƣờng hợp lách luật, đặc biệt là trong công tác huy động vốn, NHNN cần ban hành các quy định cụ thể để xử phạt, răn đe nhằm tạo ra môi trƣờng cạnh tranh công bằng, bình đẳng cho các ngân hàng thƣơng mại trên thị trƣờng. Đồng thời, NHNN cũng cần tăng cƣờng việc giám sát các tổ chức tín dụng để phát hiện và xử lý kịp thời các hành vi cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng.
Riêng đối với Agribank, là ngân hàng 100% vốn của Nhà nƣớc, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn – lĩnh vực có nhiều nhu cầu vốn và phần lớn là nhu cầu vốn trung dài hạn. Đồng thời, Agribank cũng là ngân hàng thƣờng xuyên phải thực hiện các chƣơng trình cho vay chỉ định của NHNN nên làm cho khả năng cạnh tranh, tính hiệu quả của Agribank thấp hơn so với các ngân hàng thƣơng mại khác. Vì vậy, nếu không có sự hỗ trợ về vốn của NHNN, Agribank khó có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu của các thành phần trong nền kinh tế có liên quan. Kiến nghị NHNN nên có cơ chế hỗ trợ Agribank thông qua nguồn tái cấp vốn và các hình thức khác để Agribank thực hiện chức năng là ngân hàng phục vụ nông dân, phát triển nông nghiệp và nông thôn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong chƣơng này, luận văn đã trình bày tóm tắt định hƣớng nâng cao hiệu quả huy động vốn của Agribank cũng nhƣ Agribank Bến Tre đến năm 2020, từ đó, đƣa ra các nhóm giải pháp phù hợp với thực trạng hoạt động của chi nhánh cũng nhƣ một số kiến nghị dành cho NHNN và Agribank Trụ sở chính nhằm giúp chi nhánh có thể đạt đƣợc mục tiêu của mình trong thời gian tới. Trong đó, đối với cấp chi nhánh, đề tài đƣa ra 4 nhóm giải pháp nhằm giúp hoạt động huy động vốn phát triển về quy mô và cơ cấu theo hƣớng hợp lý với nhu cầu kinh doanh, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng thông qua việc đa dạng sản phẩm, chính sách lãi suất cũng nhu chính sách ƣu đãi, chăm sóc khách hàng. Bên cạnh đó, những giải pháp về nhân sự và các giải pháp bổ trợ liên quan đến công nghệ và hoạt động marketing cũng đƣợc đƣa ra nhằm giúp chi nhánh nâng cao hiệu quả hoạt động trong thời gian tới. Ngoài ra, đề tài cũng đã đƣa ra một số đề xuất cho Agribank và NHNN nhằm góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao hiệu quả huy động vốn theo nhƣ định hƣớng đã đề ra.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu thực trạng huy động vốn từ đó đề xuất, kiến nghị một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank Bến Tre, đề tài đã thực hiện đƣợc các nội dung sau:
- Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại, hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại.
- Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn của Agribank Bến Tre trong giai đoạn 2012 – 2017 thông qua các chỉ tiêu ở phần cơ sở lý thuyết. Dựa trên việc phân tích thực trạng, đề tài đã chỉ ra đƣợc những kết quả đã đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế mà chi nhánh còn gặp phải trong hoạt động huy động vốn giai đoạn 2012 – 2017.
- Dựa trên cơ sở định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn chung của Agribank, cũng nhƣ mục tiêu và định hƣớng về hoạt động huy động vốn của Agribank Bến Tre đến năm 2020, đề tài đã đƣa ra các giải pháp, kiến nghị cho chi nhánh cũng nhƣ các cấp quản lý là Agribank và NHNN nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh.
Nhƣ vậy, thông qua nội dung đã thực hiện, đề tài mang ý nghĩa thực tiễn quan trọng đối với Agribank Bến Tre khi đã phân tích đầy đủ, thực hiện đánh giá khách quan khoa học về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh. Bên cạnh đó, đề tài cũng đƣa ra đƣợc các giải pháp, kiến nghị khả thi, hợp lý, phù hợp với đặc điểm cũng định hƣớng phát triển của chi nhánh đối với hoạt động huy động vốn đến năm 2020.
Mặc dù đề tài đã đạt đƣợc mục tiêu đề ra, tuy nhiên, không tránh khỏi thiếu sót trong quá trình nghiên cứu. Một trong những hạn chế lớn nhất là chƣa thực hiện đánh giá đƣợc mức độ tác động của các nhân tố đến mức độ hài lòng của khách hàng tại chi nhánh. Đây cũng sẽ là hƣớng nghiên cứu tiếp theo đƣợc gợi mở từ đề tài. Mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp của Quý thầy cô và bạn đọc để đề tài đƣợc hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Lý Hoàng Ánh và PGS.TS. Lê Thị Mận 2013, Nghiệp vụ ngân
hàng hiện đại, NXB Đại học Quốc gia, TP. Hồ Chí Minh.
2. TS. Nguyễn Minh Kiều 2008, Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê. 3. Nguyễn Tiến Đông 2000, “Giải pháp mở rộng huy động vốn và tăng
trƣởng tín dụng có hiệu quả của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tây”, Tạp chí Ngân hàng, số 3, năm 2000, trang 42-43. 4. Hồ Hữu Tiến 2004, “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
của các Ngân hàng trên địa bàn thành Phố Đà Nẵng”, Tạp chí Ngân hàng, số 4, năm 2004, trang 21-23.
5. Hữu Hạnh và ThS.Nguyễn Duy Phƣơng 2009, “Huy động và sử dụng hiệu quả đồng vốn cho đầu tƣ phát triển”, Tạp chí Ngân hàng, số 15,
tháng 8 năm 2009, trang 39-41.
6. Đỗ Thị Ngọc Trang 2011, Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương
mại cổ phần nhà Hà Nội- Habubank, Luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học
Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội.
7. Bùi Văn Trịnh 2013, “Nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay của NHTM cổ phần Công thƣơng khu vực Vĩnh Long và Cần Thơ”, Tạp chí Phát triển và Hội nhập, số 13, trang 59-64
8. Nguyễn Triều Phú 2013, “Các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của
khách hàng gửi tiền tiết kiệm đối với Ngân hàng TMCP Kiên Long tại Kiên Giang”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Nha Trang.
9. Lê Thị Hồng Dung 2014, Hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP u t nhập khẩu Việt Nam – ở giao dịch 1, Luận văn
thạc sĩ, Đại học Ngân hàng Tp. Hồ Chí Minh.
10. Quang Minh Nhựt và Huỳnh Yến Oanh 2014, “Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng tín chi nhánh Cần Thơ, thành phố Hồ Chí Minh, Sóc Trăng”, Tạp chí Khoa học trường Đại học Cần Thơ, số 30, trang 114 – 119.
11. Vũ Đức Khoan 2015, Hiệu quả hoạt động tạo nguồn vốn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, Luận văn thạc sĩ, Đại học Ngân hàng Tp. Hồ Chí Minh.
12. Phan Đình Khôi và các tác giả 2015, “Các nhân tố ảnh hƣởng đến mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tiền gửi tiết kiệm: trƣờng hợp Agribank Bình Minh, Vĩnh Long”, Tạp chí Khoa học trường Đại học Cần Thơ, số 40, trang 50-57.
13. Thái Mai Oanh 2015, Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa, Luận văn thạc sĩ,
Đại học Ngân hàng Tp. Hồ Chí Minh.
14. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Bến Tre năm 2012.
15. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013.
16. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014.
17. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015.
18. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016.
19. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017.
20. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo Phân tích tài chính của năm 2012.
21. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo Phân tích tài chính của năm 2013.
22. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo Phân tích tài chính của năm 2014.
23. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo Phân tích tài chính của năm 2015.
24. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo Phân tích tài chính của năm 2016.
25. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre, Báo cáo Phân tích tài chính của năm 2017.
PHỤ LỤC 01
PHIẾU KHẢO SÁT
(Ý kiến khách hàng về sự hài lòng đối với hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Chi nhánh Tỉnh Bến Tre) Kính gửi: Quý khách hàng
Tôi tên TÔ MINH HIỀN, là học viên cao học của trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh. Hiện nay, tôi đang thực hiện đề tài nghiên cứu về “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre” (Agribank Bến Tre). Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp bậc cao học, tôi kính mong Quý khách hàng giúp tôi trả lời bảng câu hỏi khảo sát dƣới đây.
Tôi cam đoan những thông tin mà Quý khách hàng cung cấp sẽ giữ bí mật và chỉ sử dụng cho mục đích tham khảo. Rất mong nhận đƣợc sự giúp đỡ từ phía Quý khách hàng.
Trân trọng!
Câu hỏi khảo sát
Số thứ
tự
Tiêu chí
Ý kiến của Quý khách hàng Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
1 Phân chia các quầy giao dịch theo chức năng rõ ràng, đẹp mắt
2 Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng, phù hợp
Số thứ
tự
Tiêu chí
Ý kiến của Quý khách hàng Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 4 Hóa đơn chứng từ rõ ràng
5 Trang thiết bị ngân hàng hiện đại 6
Ngân hàng đảm bảo về vấn đề bảo mật trong các giao dịch, thông tin khách hàng
7 Ngân hàng cung cấp dịch vụ đúng thời điểm đã cam kết
8 Khách hàng cảm thấy an toàn khi gửi tiền tại ngân hàng
9 Ngân hàng thông báo chính xác, kịp thời về thay đổi lãi suất 10 Sản phẩm, dịch vụ đa dạng 11 Lãi suất tiền gửi hợp lý 12 Phí giao dịch hợp lý
13 Ngân hàng giải quyết thỏa đáng các khiếu nại của khách hàng
14 Thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng
15 Thái độ sẵn sàng phục vụ của nhân viên
16 Nhân viên hƣớng dẫn thủ tục dễ hiểu, đầy đủ
17 Nhân viên có kiến thức chuyên môn để tƣ vấn cho khách hàng 18 Nhân viên có thái độ tạo sự yên
tâm cho khách hàng
19 Nhân viên trung thực, đáng tin cậy 20 Nhân viên phục vụ, tƣ vấn nhiệt
tình, ân cần, vui vẻ
21 Nhân viên quan tâm đến mong muốn của khách hàng
22 Nhân viên chủ động quan tâm đến khó khăn của khách hàng
Số thứ
tự
Tiêu chí
Ý kiến của Quý khách hàng Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
23 Nhân viên tƣ vấn những điều khoản có lợi cho khách hàng
24 Khách hàng cảm thấy hài lòng khi gửi tiền tại ngân hàng
PHỤ LỤC 02
KẾT QUẢ KHẢO SÁT
(Ý kiến khách hàng về sự hài lòng đối với hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Chi nhánh Tỉnh Bến Tre) ĐVT: % STT Tiêu chí Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Tổng cộng 1
Phân chia các quầy giao dịch theo chức năng rõ ràng, đẹp mắt
0,0 11,6 32,6 37,2 18,6 100,0
2
Trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng, phù hợp
0,0 9,3 23,3 39,5 27,9 100,0 3 Tiện nghi cho khách hàng
tốt 11,2 17,2 18,6 32,6 20,5 100,0
4 Hóa đơn chứng từ rõ ràng 0,0 0,0 69,8 23,3 7,0 100,0 5 Trang thiết bị ngân hàng
hiện đại 20,5 17,2 40,0 14,9 7,4 100,0
6
Ngân hàng đảm bảo về vấn đề bảo mật trong các giao dịch, thông tin khách hàng
0,0 0,0 34,9 26,5 38,6 100,0
7
Ngân hàng cung cấp dịch vụ đúng thời điểm đã cam kết
0,0 1,4 15,8 69,8 13,0 100,0
8
Khách hàng cảm thấy an toàn khi gửi tiền tại ngân hàng
0,0 0,0 4,7 78,1 17,2 100,0
9
Ngân hàng thông báo chính xác, kịp thời về thay đổi lãi suất
18,6 27,9 20,9 32,6 0,0 100,0 10 Sản phẩm, dịch vụ đa dạng 0,0 30,7 33,5 12,6 23,3 100,0 11 Lãi suất tiền gửi hợp lý 7,0 13,5 29,3 39,1 11,2 100,0 12 Phí giao dịch hợp lý 36,7 31,6 25,1 6,5 0,0 100,0
STT Tiêu chí Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Tổng cộng 13
Ngân hàng giải quyết thỏa đáng các khiếu nại của khách hàng
2,8 5,6 32,6 37,2 21,9 100,0 14 Thời gian xử lý giao dịch
nhanh chóng 0,0 5,6 23,3 37,7 33,5 100,0
15 Thái độ sẵn sàng phục vụ
của nhân viên 3,7 9,3 31,6 34,9 20,5 100,0
16 Nhân viên hƣớng dẫn thủ
tục dễ hiểu, đầy đủ 0,0 0,0 30,2 33,5 36,3 100,0 17
Nhân viên có kiến thức chuyên môn để tƣ vấn cho khách hàng
0,0 0,0 30,7 50,2 19,1 100,0