7. Bố cục đề tài
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc trong giai đoạn 2012 – 2017, hoạt động huy động vốn tại Agribank Bến Tre còn tồn tại một số hạn chế và nguyên nhân nhƣ sau:
Thứ nhất, thị phần huy động vốn của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Bến Tre đang giảm sút, và có dấu hiệu giảm mạnh hơn trong năm 2017. Mặc dù quy mô vốn huy động tại địa phƣơng của chi nhánh luôn tăng và hoàn thành vƣợt mức kế hoạch nhƣng thị phần của chi nhánh lại giảm sút. Điều này cho thấy các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn đang có sự phát triển vƣợt bậc trong hoạt động huy động vốn. Nguyên nhân đã đƣợc chỉ ra gồm: (1) chính sách lãi suất tiền gửi của chi nhánh khá thấp, không có nhiều chƣơng trình khuyến mãi quà tặng để tăng thêm lợi ích cho khách hàng trong bối cảnh vẫn áp trần lãi suất huy động; (2) các dịch vụ, phƣơng tiện thanh toán qua ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế ảnh hƣởng đến khả năng thu hút nguồn tiền gửi thanh toán của khách hàng; (3) phí giao dịch còn cao cũng là điều làm giảm khả năng cạnh tranh của chi nhánh trong việc thu hút khách hàng đến
gửi tiền gửi; (4) chính sách chăm sóc khách hàng của chi nhánh giai đoạn 2013 – 2014 chƣa thực sự đƣợc quan tâm đúng mức; (5) đội ngũ nhân viên mới chỉ hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao, chƣa thể hiện tính tích cực, chủ động trong việc chăm sóc khách hàng, làm cho sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng chƣa thực sự cao.
Thứ hai, mặc dù quy mô tăng, tốc độ tăng trƣởng ngày càng tăng nhƣng cơ cấu vốn huy động tại địa phƣơng đang có dấu hiệu giảm nhẹ trong giai đoạn nghiên cứu. Bên cạnh đó, tỷ lệ vốn huy động trên dƣ nợ vẫn ở mức thấp, chỉ mới đáp ứng khoảng 96% dƣ nợ của chi nhánh. Điều này cho thấy kết quả huy động vốn tại địa phƣơng hiện nay vẫn chƣa thực sự đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh của chi nhánh, chƣa tự chủ hoàn toàn trong nguồn vốn hoạt động, vẫn còn phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ Trụ sở chính. Nguyên nhân là do tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ luôn cao hơn nhiều so với tốc độ tăng trƣởng vốn huy động tại địa phƣơng. Bên cạnh đó, tính cạnh tranh trên thị trƣờng huy động vốn ngày càng cao làm cho khả năng tự chủ hoàn toàn về vốn của chi nhánh trở nên khó khăn hơn.
Thứ ba, cơ cấu vốn chƣa phù hợp với cơ cấu dƣ nợ cho vay, thể hiện ở tình trạng bất cân xứng về mặt thời hạn giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu vốn kinh doanh. Nguyên nhân là khách hàng thƣờng chỉ có nguồn vốn nhàn rỗi trong ngắn hạn, trong khi nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, tiêu dùng phần lớn lại là nhu cầu vốn trung, dài hạn nên làm cho cơ cấu thời hạn giữa vốn đầu ra đầu vào chƣa phù hợp.
Thứ tư, chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào có xu hƣớng giảm. Mặc dù trong giai đoạn nghiên cứu, chêch lệch lãi suất đầu ra đầu vào giảm nhƣng chi nhánh vẫn đạt đƣợc kết quả lợi nhuận vƣợt kế hoạch là do thu nhập từ lãi vay khá cao nhờ có số lƣợng món vay lớn, dƣ nợ tăng cao. Lãi suất huy động đầu vào của Agribank Bến Tre ở mức thấp do tuân thủ tuyệt đối quy định của NHNN cũng nhƣ của Trụ sở chính Agribank, nhƣng chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào không cao do chi nhánh chú trọng cho vay đối tƣợng khách hàng là nông dân phục vụ sản xuất kinh doanh nên thƣờng xuyên có chƣơng trình ƣu đãi lãi suất vay vốn. Điều này phù hợp với
định hƣớng hỗ trợ lãi suất cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn của Nhà nƣớc nhƣng xét về lâu dài sẽ làm cho Agribank nói chung và Agribank Bến Tre khó đảm bảo đƣợc hiệu quả hoạt động kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Đề tài đã thực hiện phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn thông qua các chỉ tiêu về sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ, quy mô tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động, cơ cấu cũng nhƣ chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào và vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro liên quan của Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 – 2017. Dựa trên kết quả phân tích, đề tài đã chỉ ra đƣợc những kết quả mà chi nhánh đã đạt đƣợc trong hoạt động huy động vốn gồm: (1) hình thức huy động vốn khá đa dạng, phong phú kết hợp với việc vận dụng các cơ chế khuyến khích nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong hoạt động huy động vốn; (2) tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động tại địa phƣơng có xu hƣớng tăng lên; (3) nguồn vốn huy động tại địa phƣơng của chi nhánh luôn vƣợt mức kế hoạch đề ra; (4) tính ổn định trong nguồn vốn huy động tại địa phƣơng đƣợc cải thiện; (5) hoạt động huy động vốn góp phần giúp chi nhánh đảm bảo khả năng sinh lời; (6) đảm bảo khả năng thanh khoản cũng nhƣ quan tâm đến vấn đề biến động lãi suất. Đồng thời, cũng chỉ ra đƣợc những hạn chế và nguyên nhân còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu. Những hạn chế mà chi nhánh còn đang gặp đó là: (1) thị phần huy động vốn của chi nhánh đang giảm sút; (2) cơ cấu vốn huy động tại địa phƣơng đang có dấu hiệu giảm nhẹ; (3) cơ cấu vốn huy động theo thời hạn chƣa phù hợp với cơ cấu dƣ nợ cho vay ; (4) chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào có xu hƣớng giảm.
Kết quả đánh giá này chính là cơ sở thực tiễn cho đề tài đƣa ra những giải pháp, kiến nghị phù hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong thời gian tới ở chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE 3.1ĐỊNH HƢỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE ĐẾN NĂM 2020
3.1.1 Định hƣớng nâng cao hiệu quả huy động vốn của Agribank đến năm 2020 2020
Trong bối cảnh thị trƣờng ngành ngân hàng ngày càng cạnh tranh không chỉ với các ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc mà còn có sự tham gia của các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài, công tác huy động của các ngân hàng sẽ trở nên khó khăn hơn. Xác định hoạt động huy động vốn phải đáp ứng đƣợc cho nhu cầu tăng trƣởng tín dụng và đảm bảo khả năng thanh khoản của hệ thống, Agribank luôn chú trọng đến công tác huy động vốn, xem đây là nhiệm vụ đầu tiên và trọng tâm trong giai đoạn 2017 – 2020. Trên cơ sở đó, Trụ sở chính đƣa ra định hƣớng huy động vốn cho toàn hệ thống nhƣ sau:
- Khuyến khích các chi nhánh thiếu vốn phấn đấu tự chủ, huy động nguồn vốn tại địa phƣơng trƣớc mắt đủ để cân đối với nhu cầu vốn tại chỗ. Các chi nhánh trên những tỉnh, thành phố lớn phải đạt đƣợc mức huy động lớn hơn dƣ nợ để chuyển vốn cho vay khu vực nông nghiệp, nông thôn ở các tỉnh nhỏ.
- Thực hiện chính sách lãi suất và phí điều hóa vốn giữa các chi nhánh linh hoạt theo diễn biến thị trƣờng trong từng thời kỳ. Đặc biệt, chú ý đến các nhu cầu vốn mang tính mùa vụ ở lĩnh vực nông nghiệp, khu vực nông thôn.
- Các chi nhánh phải nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn, phải đảm bảo đƣợc khả năng thanh khoản và các tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định.
- Có sự kết hợp hài hòa lợi ích giữa hoạt động huy động vốn, phát triển các sản phẩm dịch vụ và mở rộng tín dụng. Đẩy mạnh tăng trƣởng nguồn thu từ hoạt động tín dụng, hạn chế sự phụ thuộc quá cao vào hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro ở các chi nhánh tại thành phố lớn.
- Tiếp tục triển khai chƣơng trình tính phí và cân đối vốn theo dải kỳ hạn, từ đó khuyến khích các chi nhánh tính toán sử dụng vốn hiệu quả, giảm chi phí vốn.
- Nâng cao khả năng dự báo, dự đoán cũng nhƣ khuyến khích các chi nhánh chủ động, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh vốn.
- Tiếp tục phát huy lợi thế về mạng lƣới, đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu để xây dựng các gói sản phẩm phù hợp với từng khách hàng, từng lĩnh vực, đặc biệt chú trọng đến việc xây dựng các sản phẩm tiền gửi đặc trƣng của Agribank.
- Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin vào các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lƣợng và tiết giảm chi phí.
- Các chi nhánh loại I trên cơ sở hoạt động của mình xây dựng các chƣơng trình khuyến mãi, tiếp thị trọng điểm theo phân khúc khách hàng, tránh đầu tƣ dàn trải làm tăng chi phí mà hiệu quả không cao.
- Tiếp tục thực hiện các chƣơng trình đào tạo, tập huấn cho cán bộ nhân viên về sản phẩm dịch vụ, quy trình nghiệp vụ và các kỹ năng cần thiết trong quá trình hoạt động để không ngừng nâng cao hơn nữa chất lƣợng đội ngũ nhân viên của Agribank.
3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu quả huy động vốn của Agribank Bến Tre giai đoạn 2017 – 2020 giai đoạn 2017 – 2020
Để tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, thực hiện tốt chủ trƣơng các chi nhánh tự chủ vốn huy động cân đối với nhu cầu vốn tại địa phƣơng, Agribank Bến Tre đƣa ra mục tiêu đến năm 2020 phải tự chủ hoàn toàn về nguồn vốn kinh doanh, không sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Trụ sở chính, tiến đến trở thành chi nhánh đi đầu trong hoạt động huy động vốn. Đồng thời, chi nhánh cũng
đƣa ra mục tiêu cải thiện và duy trì thị phần nắm giữ trong hoạt động huy động vốn từ 40% thị phần trở lên. Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động bình quân hàng năm trong giai đoạn 2017 – 2020 là 20%, trong đó, tiếp tục đảm bảo nguồn vốn huy động từ dân cƣ chiếm ít nhất 85% vốn huy động. Để đạt đƣợc mục tiêu đó, chi nhánh đƣa ra định hƣớng:
- Tiếp tục quán triệt nguyên tắc “nguồn vốn tăng trƣởng mới tăng trƣởng tín dụng”, xem công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu, thƣờng xuyên của mọi cấp trong chi nhánh.
- Tiếp tục củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lƣới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu thị trƣờng, tạo động lực để thực hiện hoạt động huy động vốn. Đặc biệt, chú trọng vào những khu vực mà các ngân hàng thƣơng mại cổ phần chƣa nắm đến, Agribank còn đang có lợi thế về mạng lƣới để thu hút khách hàng.
- Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng tại các chi nhánh, đẩy mạnh việc mở rộng các sản phẩm, dịch vụ tài chính chất lƣợng cao, công nghệ hiện đại, để nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh với các ngân hàng trong hoạt động dịch vụ thanh toán, góp phần thu hút nguồn tiền gửi thanh toán của khách hàng trên địa phƣơng.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền ngày càng đa dạng của khách hàng, từ đó, tạo điều kiện để khai thác các nguồn tiền gửi mới.
- Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn từ huy động đủ để đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng của tài sản, hạn chế các rủi ro xảy ra. Chủ động trong việc kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn, kiểm soát khe hở lãi suất cũng nhu tăng khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa tài sản và nguồn vốn sao cho phù hợp với từng thời kỳ hoạt động.
- Tiến hành các hoạt động marketing ngân hàng, trong đó thực hiện việc phân đoạn thị trƣờng nhằm xây dựng chiến lƣợc sản phẩm, giá cả, phân phối, xúc tiến thích hợp với từng phân đoạn thị trƣờng.
- Linh hoạt hơn về cơ chế lãi suất và phí nhằm tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trƣờng. Trong đó hƣớng đến việc xây dựng cơ chế lãi suất phù hợp đến từng nhóm đối tƣợng khách hàng.
3.2GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE
Dựa trên việc đánh giá những kết quả cũng nhƣ hạn chế của Agribank Bến Tre trong hoạt động huy động vốn giai đoạn 2012 – 2017 cũng nhƣ xem xét định hƣớng nâng cao hiệu quả huy động vốn toàn của chi nhánh đến năm 2020, đề tài đƣa ra một số giải pháp nhƣ sau:
3.2.1 Giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động theo hƣớng có quy mô và cơ cấu vốn hợp lý cấu vốn hợp lý
Quy mô và cơ cấu nguồn vốn hợp lý sẽ là cơ sở để phát triển hoạt động sử dụng vốn nhằm tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng. Do đó, với định hƣớng đảm bảo tự chủ về vốn huy động tại địa phƣơng đủ để đáp ứng nhu cầu vốn của chi nhánh đến năm 2020, chi nhánh cần phải xây dựng chiến lƣợc huy động vốn phù hợp với từng giai đoạn phát triển. Trong đó, các định hƣớng, kế hoạch của công tác huy động vốn cần phải đảm bảo đƣợc các yêu cầu sau:
- Phát triển nguồn vốn dựa trên phát huy nội lực và cạnh tranh lành mạnh. Tiếp tục đảm bảo huy động vốn theo đúng chính sách của NHNN và Agribank – Trụ sở chính.
- Tận dụng, khai thác tối đa nguồn vốn trên địa bàn thông qua nhiều kênh huy động vốn khác nhau.
- Chiến lƣợc huy động vốn phải gắn liền với chiến lƣợc sử dụng vốn để đảm bảo hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Muốn nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh theo định hƣớng và đảm bảo đƣợc các yêu cầu trên, chi nhánh cần thực hiện đồng bộ các giải pháp dƣới đây:
3.2.1.1 Về cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng
Đối với tiền gửi của dân cƣ: Chi nhánh đã có lợi thế lớn trong việc phát triển nguồn vốn huy động từ dân cƣ trong giai đoạn 2012 – 2017 nên trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục duy trì và phát huy các thế mạnh của mình trong việc huy động vốn từ dân cƣ. Một trong những lợi thế đó chính là việc chủ động, duy trì mối quan hệ với các hiệp hội, hợp tác xã, hoặc các tổ chức xã hội khác liên quan đến nông nghiệp nông thôn nhằm tăng khả năng thu hút vốn cũng nhƣ hoạt động tín dụng. Cần nghiên cứu sâu hơn, thƣờng xuyên hơn để nắm bắt nhu cầu, thị hiếu cũng nhƣ đặc tính mùa vụ trong hoạt động nông nghiệp, từ đó, đƣa ra đƣợc những sản phẩm huy động vốn đặc thù dành cho nhóm đối tƣợng khách hàng nông dân. Nếu làm đƣợc điều này đây sẽ trở thành lợi thế rất lớn cho chi nhánh trong việc tiếp tục duy trì vị thế dẫn đầu trên địa bàn nông thôn và lĩnh vực nông nghiệp. Với lợi thế về mạng lƣới và đội ngũ nhân sự, chi nhánh cần triển khai hơn nữa việc khai thác các thị trƣờng vùng sâu vùng xa, đƣa dịch vụ ngân hàng đến mọi nơi trên địa bàn, không những chỉ tăng nguồn vốn huy động mà còn có thể khai thác tối đa nhu cầu về vốn, về dịch vụ của khách hàng. Bến Tre cũng đang thực hiện những thay đổi về quy hoạch để phát triển cơ sở hạ tầng nên chi nhánh cần quan tâm đến thời điểm giải phóng đền bù mặt bằng nhằm có thể thu hút nguồn tiền nhàn rỗi lớn từ phía ngƣời dân đƣợc đền bù.
Đối với tiền gửi của tổ chức kinh tế: chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ thanh toán ứng dụng công nghệ hiện đại để tăng khả