7. Bố cục đề tài
2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG
2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động cấp tín dụng là hoạt động truyền thống mang lại phần lớn nguồn thu, lợi nhuận cho Agribank Bến Tre khi tỷ lệ thu từ lãi luôn chiếm tỷ trọng trên 70% nguồn thu của chi nhánh. Việc tập trung mở rộng hoạt động cấp tín dụng khi quy mô nguồn vốn huy động không ngừng gia tăng là nhiệm vụ quan trọng của chi nhánh nhằm đảm bảo cho việc phát triển cả về quy mô và hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Biểu đồ 2.2 cho thấy hoạt động tín dụng của Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 – 2017 không ngừng tăng trƣởng. Nếu nhƣ năm 2012, dƣ nợ tín dụng tại chi nhánh chỉ đạt 5.296,3 tỷ đồng, tăng 12,1% so với năm 2011 thì đến năm 2013, chỉ tiêu này tăng trƣởng vƣợt trội với tốc độ tăng cao nhất trong giai đoạn nghiên cứu là 17,4% và dƣ nợ đạt đƣợc 6.216,1 tỷ đồng. Nguyên nhân đạt đƣợc kết quả cho vay ấn tƣợng nhƣ vậy là vì chi nhánh luôn quan tâm tăng cƣờng hoạt động cho vay tăng trƣởng dƣ nợ để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh theo định hƣớng phát triển kinh tế của địa phƣơng, trong đó, ƣu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngoài ra, ngân hàng đã triển khai 03 gói hỗ trợ với tổng giá trị lên đến 1.000
tỷ đồng cho vay ngắn hạn với lãi suất ƣu đãi 3 tháng đầu để chia sẻ khó khăn cũng nhƣ tạo điều kiện cho nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên địa bàn phát triển sản xuất kinh doanh.
Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tín dụng của Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 - 2017
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 - 2017
Đến năm 2014, dƣ nợ tín dụng của chi nhánh tiếp tục tăng lên 7.004,9 tỷ đồng, tƣơng ứng với tốc độ tăng 12,7%. Để đạt đƣợc kết quả này, trong năm chi nhánh đã triển khai một số các sản phẩm cho vay mới nhƣ cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh nhỏ hay cho vay lƣu vụ đối với các hộ gia đình, cá nhân vay nông nghiệp. Bên cạnh đó, chi nhánh có sự liên kết với Hội nông dân các cấp nhằm hỗ trợ cá nhân, hộ gia đình trong việc phát triển sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nhằm phát triển thế mạnh của địa phƣơng. Đến năm 2015, 2016, dƣ nợ luôn đạt mức tăng trƣởng ấn tƣợng 17% và đến cuối năm 2017, chỉ tiêu này lên đến 10.843,1 tỷ đồng. Đạt đƣợc mức tăng ấn tƣợng nhƣ vậy là vì không những kế thừa những thế mạnh đã có, mà Agribank Bến Tre còn không ngừng mở rộng các sản phẩm cũng nhƣ luôn cải tiến quy trình nghiệp vụ để phục vụ
khách hàng tốt nhất. Điều này đƣợc thể hiện rõ qua việc bên cạnh việc triển khai 05 gói cho vay lãi suất ƣu đãi trên toàn hệ thống đối với khách hàng xuất nhập khẩu, khách hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng với Agribank, chƣơng trình tín dụng ƣu đãi phục vụ nông nghiệp sạch theo chƣơng trình của Trụ sở chính, Agribank Bến Tre cũng triển khai 07 gói cho vay lãi suất ƣu đãi phù hợp với đặc trƣng của địa bàn hoạt động bao gồm: (1) cho vay lãi suất ƣu đãi phục vụ nhu cầu dữ trữ nƣớc ngọt, (2) cho vay trung dài hạn lãi suất ƣu đãi đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ kinh doanh, hộ gia đình và cá nhân, (3) 04 gói cho vay lãi suất ƣu đãi đối với hộ sản xuất kinh doanh, hộ gia đình và cá nhân, (4) cho vay hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp. Agribank Bến Tre tiếp tục liên kết phối hợp với Hội nông dân các cấp để triển khai hoạt động cấp tín dụng thông qua tổ hợp tác vay vốn trong ngành nông nghiệp, chăn nuôi ngày càng phát triển. Chi nhánh cũng chú trọng hoàn thiện quy trình theo hƣớng đẩy nhanh tiến độ thẩm định, giải ngân nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng nhằm phát triển bền vững.
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 – 2017
Biểu đồ 2.3 cho thấy Agribank Bến Tre không những chỉ chú trọng đến phát triển quy mô hoạt động tín dụng, mà còn không ngừng kiểm soát và nâng cao chất lƣợng tín dụng thể hiện ở việc tỷ lệ luôn duy trì ở mức từ 1% trở xuống, thấp hơn rất nhiều so với mức quy định tỷ lệ nợ xấu 3% của ngân hàng. Năm 2013 chất lƣợng tín dụng giảm mạnh khi tỷ lệ nợ xấu ở mức cao nhất trong giai đoạn nghiên cứu là 1%, tăng 100% so với năm trƣớc. Nguyên nhân đƣợc chỉ ra là do tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, đặc biệt là đối với lĩnh vực nông nghiệp xuất hiện tình trạng giá thị trƣờng giảm mạnh, dịch bệnh xảy ra đối với một số cây trồng, vật nuôi... làm ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của một số cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp trên địa bàn. Tuy nhiên, sau năm 2013, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh dần đƣợc cải thiện giảm từ 1% năm 2013 xuống còn 0,29% vào cuối năm 2017. Bên cạnh việc bán nợ cho VAMC, Agribank Bến Tre còn chú trọng hơn đến việc kiểm soát rủi ro tín dụng, tích cực thu hồi và xử lý các khoản nợ có vấn đề cũng nhƣ chú trọng đến giám sát các khoản nợ đang phát sinh và chặt chẽ hơn trong việc đánh giá chất lƣợng của các khoản nợ cấp mới nên tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh dần đƣợc cải thiện.
Bảng 2.1: Nguồn thu nhập của Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 – 2017
ĐVT: Tỷ đồng Năm Nguồn thu nhập Thu từ dịch vụ Thu từ
lãi cho vay Tổng thu
2012 Số tiền 11,9 935,0 946,9 Tỷ trọng (%) 1,3 98,7 100 2013 Số tiền 17,9 826,0 843,9 Tỷ trọng (%) 2,1 97,9 100 2014 Số tiền 23,8 832,0 855,8 Tỷ trọng (%) 2,8 97,2 100 2015 Số tiền 25,0 852,0 877,0 Tỷ trọng (%) 2,8 97,2 100
Năm
Nguồn thu nhập Thu từ
dịch vụ
Thu từ
lãi cho vay Tổng thu
2016 Số tiền 32,0 957,0 989,0
Tỷ trọng 3,2 96,8 100
2017 Số tiền 42,5 1.112,5 1.155,0
Tỷ trọng (%) 3,7 96,3 100
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 - 2017
Nguồn thu từ lãi cho vay luôn là nguồn thu chủ yếu của Agribank Bến Tre. Bảng 2.1 cho thấy tỷ trọng nguồn thu lãi cho vay từ lãi luôn chiếm trên 96% tổng nguồn thu của chi nhánh. Mặc dù vậy, thu nhập từ lãi có sự sụt giảm mạnh trong năm 2013 khi thu từ lãi năm 2012 đạt 935 tỷ đồng, trong khi năm 2013 chỉ đạt 826 tỷ đồng. Sau đó, chỉ tiêu này có dấu hiệu tăng nhẹ trong năm 2014, 2015 và tăng cao trong năm 2016 và 2017 hơn 100 tỷ đồng so với năm 2015 do dƣ nợ tăng nhanh nhờ các gói cho vay hỗ trợ lãi suất của hệ thống Agribank cũng nhƣ của riêng Agribank Bến Tre.