5. Kết cấu của luận văn
3.3.2. Quy trình cho vay tín dụng đầu tư:
Quy trính cho vay là tập hợp các nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, trính tự các bước phải tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một vịng quay của vốn cho vay. Quy trính cho vay là yếu tố quan trọng để sàng lọc các dự án/khách hàng đủ điều kiện để vay vốn, hạn chế rủi ro tìn dụng cĩ thể phát sinh, đảm bảo hiệu quả hoạt động tìn dụng. Cĩ thể khái quát quy trính cho vay tìn dụng đầu tư của NHPT Việt Nam gồm 10 bước theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 3.3: Quy trình cho vay tín dụng đầu tƣ
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Bước 1: Đây là quá trính các cán bộ tìn dụng tím kiếm, tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm của NHPT Việt Nam tới khách hàng, tư vấn cho khách hàng trong vấn đề vay vốn. Nắm bắt nhu cầu khách hàng, thơng báo cho khách hàng biết các chình sách cho vay mà NHPT Việt Nam hiện đang áp
Bước 1: Khai thác, tím kiếm dự án/khách hàng (1)
Bước 2: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện cho vay và lập hồ sơ vay vốn (2)
Bước 3: Thu thập thơng tin, phân tìch, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn (3)
Bước 4: Thơng báo cho vay (4)
Bước 5 : Kiểm tra hồn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh (5) Bước 6: Ký hợp đồng tìn
dụng và đảo đảm tiền vay (6)
Bước 7: Giải ngân vốn vay (7)
Bước 8 : Kiểm tra trong và sau khi cho vay, thu hồi nợ (8)
Bước 9: Xử lý rủi ro (nếu cĩ) (9)
Bước 10: Thanh lý hợp đồng và đánh giá kết quả cho vay (10)
dụng, xác định điều kiện tìn dụng trên nguyên tắc thỏa thuận đơi bên cùng cĩ lợi.
Bước 2: Cán bộ tìn dụng cung cấp mẫu hồ sơ và hướng dẫn khách hàng, cung cấp hồ sơ vay theo danh mục quy định cho từng loại sản phẩm thìch hợp. Sau đĩ cán bộ tìn dụng kiểm tra sơ bộ về tình đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ khách hàng và giao dịch với khách hàng.
Bước 3: Cán bộ tìn dụng thu thập thơng tin về khách hàng qua các tài liệu mà khách hàng cung cấp và qua các khảo sát thực tế về khách hàng do các cán bộ tìn dụng tự thực hiện. Thơng qua hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tìn dụng tiến hành thẩm định hồ sơ: Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, tư cách người cho vay, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh để biết được mục đìch vay vốn, tình khả thi, hiệu quả của phương án và nguồn trả nợ. Và phân tìch báo cáo tài chình của khách hàng để thấy được tính hính tài chình hiện tại, khả năng thanh tốn, khả năng trả nợ, hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng.... Từ đĩ, xác định nhu cầu vốn và hạn mức tìn dụng phù hợp. Lập tờ trính thẩm định theo mẫu của NHPT Việt Nam. Nếu khơng đủ điều kiện cho vay thí phải thơng báo ngay với khách hàng bằng văn bản trong thời gian sớm nhất.
Bước 4: Qua phân tìch thẩm định ở Bước 3, cán bộ tìn dụng trính hồ sơ vay vốn của khách hàng lên Trưởng Ban Tìn dụng đầu tư, Phĩ Tổng Giám đốc phụ trách khối và Tổng Giám đốc (trong một số trường hợp đặc thù theo quy định sẽ phải trính HĐQT) để lấy ý kiến về khoản vay. Nếu được chấp thuận, NHPT Việt Nam sẽ thơng báo bằng văn bản cho khách hàng về nội dung phê duyệt và các điều kiện kèm theo (nếu cĩ) - gọi là thơng báo cho vay. Bước 5: Sau khi cĩ thơng báo cho vay, cán bộ tìn dụng kiểm tra, rà sốt tồn bộ hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp trước khi ký hợp đồng.
Bước 6: Sau khi hồ sơ được phê duyệt, cán bộ tìn dụng trao đổi, đàm phán với khách hàng về điều kiện của hợp đồng, thực hiện các đăng ký giao
dịch đảm bảo tài sản cho khoản vay và thực hiện ký kết hợp đồng tìn dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Bước 7: Căn cứ vào hợp đồng tìn dụng và phương thức cho vay, cán bộ tìn dụng yêu cầu khách hàng vay cung cấp các hồ sơ giấy tờ liên quan đến các quy định giải ngân, lập hồ sơ và trính duyệt giải ngân. Sau khi hồ sơ giải ngân được duyệt, cán bộ tìn dụng thơng báo cho kế tốn tiền vay, ngân quỹ để chuẩn bị nguồn vốn giải ngân và thực hiện giải ngân.
Bước 8: Cán bộ tìn dụng thường xuyên theo dõi, quản lý các khoản vay trong và sau khi cho khách hàng vay vốn. Theo dõi tính hính thực hiện phương án kinh doanh, cập nhật thơng tin và đơn đốc khách hàng thanh tốn lãi và nợ gốc hay cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng theo quy định của NHPT Việt Nam.
Bước 9: Cán bộ hỗ trợ bán hàng theo dõi khách hàng và chịu trách nhiệm thơng báo thời hạn trả nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thay đổi lãi suất.... Đồng thời cán bộ tìn dụng xử lý các vấn đề phát sinh của khoản vay, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay khi cĩ yêu cầu theo đúng quy định của ngân hàng.
Bước 10: Cán bộ tìn dụng kiểm tra các nghĩa vụ của khách hàng tại ngân hàng khi hết hạn hợp đồng tìn dụng và thực hiện thanh lý hợp đồng. Lập biên bản thanh lý Hợp đồng tìn dụng theo mẫu của ngân hàng, lệnh xuất kho giấy tờ tài sản đảm bảo và xuất kho tài sản đảm bảo sau khi cĩ biên bản thanh lý Hợp đồng và tiến hành các thủ tục giải chấp theo quy định.
Việc nắm vững quy trính cho vay, tuân thủ thực hiện chặt chẽ các bước của quy trính sẽ là điều kiện đầu tiên để hạn chế rủi ro tìn dụng.