6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
a) Hạn chế
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay HKD thuộc diện nhỏ rất nhiều so với tổng dƣ nợ cho vay. Tốc độ tăng trƣởng khách hàng và dƣ nợ cho vay HKD tăng chậm hơn nhiều so với toàn chi nhánh, thậm chí còn giảm nhẹ.
Đối tƣợng cho vay HKD bị hạn chế ngành nghề. Chi nhánh chỉ tập trung vào các khách hàng vay thuộc lĩnh vực nông lâm ngƣ nghiệp, thƣơng mại và dịch vụ. Lĩnh vực kinh doanh tiểu thủ công nghiệp, chế biến, vận tải, xây dựng và ngành khác vẫn chƣa đƣợc quan tâm, chú trọng hỗ trợ nhiều. Mặc dù phƣơng châm hoạt động là đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng nhƣng lại không đáp ứng đƣợc hết.
Ngân hàng chủ yếu cho vay HKD với những kỳ hạn ngắn, các HKD chƣa có nhiều cơ hội để đƣợc tiếp cận với các khoản vay trung và dài hạn.
Nợ xấu đối với các khoản cho vay HKD tăng lên đột biến vào năm 2013, với con số 410 triệu đồng, chiếm tới 29,00% tổng nợ xấu của chi nhánh. Chất lƣợng tín dụng chƣa đồng đều giữa các nhóm khách hàng và nợ quá hạn có xu hƣớng rơi vào một số hộ kinh doanh.
Hoạt động Marketing của Chi Nhánh còn nhiều yếu kém và mang tính thụ động dẫn dến đối tƣợng vay không mở rộng nhiều. Khách hàng chủ yếu là khách hàng truyền thống, lĩnh vực còn đơn điệu.
Lãi suất cho vay HKD là 11 %/ năm và bằng mức lãi suất tối đa mà Agribank quy định. Nhƣ vậy có thể nói chi nhánh có mức lãi suất không cạnh tranh so với các Ngân Hàng khác. Ngoài ra trong thời kì kinh tế khủng hoảng, đồng tiền mất giá hiện nay thì với mức lãi suất nhƣ vậy là cao và không thu hút đƣợc khách hàng.
b) Nguyên nhân
- Nguyên nhân chủ quan
Chi nhánh chỉ mới đƣa ra sản phẩm cho vay hộ kinh doanh từ năm 2009, nếu so với các sản phẩm cho vay truyền thống khác đƣợc triển khai từ khi thành lập chi nhánh nhƣ cho vay hộ sản xuất thì sản phẩm cho vay HKD là sản phẩm mới. Do đó chi nhánh vẫn chƣa ở trạng thái mạnh dạn, chƣa dám đầu tƣ nhiều cả về nhân lực, nguồn lực vào sản phẩm nhằm chú trọng phát triển mạnh mẽ sản phẩm này. Chi nhánh còn mang tâm lý ngại các khoản vay nhỏ có rủi ro cao, khi nhận thấy một vài rủi ro là chi nhánh không dám đƣa ra quyết định cho vay vì không thể dành nhiều thời gian và nguồn lực cho việc phân tích các rủi ro đó. Dẫn đến hoạt động cho vay HKD vẫn ở mức nhận thấy đảm bảo độ chắc chắn và đảm bảo chất lƣợng vay tuyệt đối mới quyết định cho vay. Điều này gây khó khăn cho việc tăng trƣởng số lƣợng khách hàng và dƣ nợ.
Số lƣợng cán bộ của phòng kế hoạch – kinh doanh quá ít, chỉ có 05 cán bộ tín dụng tại phòng kế hoạch – kinh doanh. Tức là ngoài công tác báo cáo tổng hợp hàng tháng, quý, huy động vốn, phát triển sản phẩm, dịch vụ… hiện nay mỗi cán bộ tín dụng phụ trách tới 60 tỷ đồng tiền dƣ nợ cho vay của khách hàng ( Do các món vay nhỏ nên số dƣ nợ này tƣơng ứng với hơn 500 khách hàng
trên một cán bộ tín dụng). Nhƣ vậy tạo nên sức nặng và khó khăn với nhân viên tín dụng. Dẫn đến hoạt động cho vay HKD của Chi Nhánh khó có thể phát triển thêm đối tƣợng cho vay và ngành nghề cho vay đƣợc. Chi nhánh chƣa đủ khả năng, năng lực để phát triển kinh doanh đa dạng và đáp ứng tất cả các nhu cầu khách hàng. Mặt khác số lƣợng nhân viên ít cũng ảnh hƣởng đến thời gian xử lý thủ tục cho khách hàng bị chậm lại.
Các cán bộ, công nhân viên trong chi nhánh thuộc lĩnh vực này chƣa nhiều kỹ năng do phần lớn đều là các nhân viên tốt nghiệp hệ cao đẳng, tại chức. Thời gian tích lũy kinh nghiệm thực tế cho hoạt động cho vay này chƣa cao.
Ngân hàng chỉ cho vay đối với những hộ có quan hệ trƣớc, những ngƣời lần đầu tiên đến vay phải đợi một thời gian dài cho cán bộ tín dụng thẩm định mới đƣợc vay làm mất thời gian, công đi lại của ngƣời dân và hiệu quả của phƣơng án kinh doanh mà họ dự định tiến hành sẽ giảm đi, ngân hàng chƣa tập trung khai thác lƣợng khách hàng tiềm năng này. Quản lý Chi Nhánh cũng chƣa có các đề xuất hay dự án nhằm khuyến khích nhân viên chủ động tìm đến khách hàng giúp tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng và tăng thêm lƣợng khách hàng vay.
- Nguyên nhân khách quan
Do địa bàn kinh doanh rộng, khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất, hộ kinh doanh chiếm tỷ lệ thấp, ở vùng nông thôn cho vay vốn món nhỏ, trong khi đó hình thức vay trực tiếp là chủ yếu, nên đã có biểu hiện quá tải về công việc đối với CBTD.
Thủ tục cho vay còn rƣờm rà, mất nhiều thời gian cho khách hàng và cán bộ tín dụng. Bởi ngƣời nông dân có thu nhập đầu ngƣời chƣa cao, trình độ dân trí thấp, tâm lý rụt rè trong kinh doanh, khi tới ngân hàng vay vốn phải làm nhiều thủ tục rắc rối đôi khi khiến họ ngại trong giao dịch, vì thế họ thƣờng vay bên ngoài, tuy lãi suất cao nhƣng nhanh chóng đảm bảo đƣợc kế hoạch của họ và không làm nhiều giấy tờ. Điều này làm giảm hiệu quả cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Tình hình kinh doanh dịch vụ trên địa bàn huyện Krông Năng quy mô hoạt động nhỏ, trình độ quản lý kinh doanh yếu kém, chƣa có nhiều kinh nghiệm và hiểu biết đầy đủ trong lĩnh vực kinh doanh và thị trƣờng ,sử dụng vốn vay chƣa đƣợc tốt, hiệu quả kinh tế còn thấp, chứa đựng nhiều rủi ro, tỷ lệ thu hồi vốn thấp. Mặt khác Ngân Hàng sẽ khó thu hồi nếu hộ kinh doanh gặp rủi ro và lâm vào phá sản.
Sự cạnh tranh giữa các Ngân Hàng với nhau ngày càng gay gắt. Làm cho việc phát triển hoạt động cho vay HKD của Ngân hàng càng gặp nhiều khó khăn. Và khó khăn hơn khi các Ngân Hàng khác đã hình thành sản phẩm này từ lâu và đang trên con đƣờng phát triển bền vững, ổn định, còn chi nhánh lại mới cho ra đời sản phẩm này và đang trên con đƣờng xây dựng, hoàn thiện.
Các thủ tục hành chính tại Việt Nam còn phức tạp, khó khăn nên ảnh hƣởng đến thời gian làm thủ tục, giấy tờ của Chi Nhánh. Nhƣ thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm, chứng nhận,...Vì vậy dẫn đến thủ tục cho vay mất nhiều thời gian và công sức.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Nhƣ vậy, trên cơ sở lý luận đã trình bày ở chƣơng 1, sau khi xem xét kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2011 – 2013, chƣơng 2 của luận văn tập trung phân tích, đánh giá tình hình cho vay HKD tại chi nhánh.
Luận văn đã dựa trên các tiêu chí đánh giá tình hình cho vay HKD đã đề xuất ở chƣơng 1, dựa vào các dữ liệu thực tế để đánh giá những kết quả đạt đƣợc, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó. Và đây chính là những mục tiêu cần đƣợc khắc phục bởi các giải pháp ở chƣơng 3 sau đây.
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HKD TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM
– CHI NHÁNH KRÔNG NĂNG – BUÔN HỒ, TỈNH ĐĂK LĂK. 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HKD TẠI CHI NHÁNH
3.1.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT VN đến năm 2020 đến năm 2020
Agribank từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thƣơng mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nƣớc, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trƣờng; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nƣớc, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tƣ vốn cho nền kinh tế.
Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lƣới hoạt động, số lƣợng khách hàng. Đến 31/12/2013, Agribank có tổng tài sản 705.365 tỷ đồng; vốn điều lệ 29.605 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 626.390 tỷ đồng; tổng dƣ nợ 530.600 t
hàng tại gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ; đƣợc hàng triệu khách hàng tin tƣởng lựa chọn… Agribank cũng là
- 2010. Trong những năm gần đây, Agribank còn đƣợc biết đến với hình ảnh của một ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại.
Bƣớc vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhƣng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thƣơng mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trƣờng tài chính - ngân hàng vào năm 2011, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hƣớng phát triển theo hƣớng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nƣớc, vƣơn tầm ảnh hƣởng ra thị trƣờng tài chính khu vực và thế giới.
Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thƣơng mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tƣ vốn cho nền kinh tế đất nƣớc, chủ lực trên thị trƣờng tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nƣớc. Duy trì tăng trƣởng tín dụng ở mức hợp lý. Ƣu tiên đầu tƣ cho “Tam nông”, trƣớc tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tƣ cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dƣ nợ cho lĩnh vực này đạt trên 70%/tổng dƣ nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lƣợng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hƣớng hiện đại hóa. Năm 2014, Agribank phấn đấu đạt đƣợc các mục tiêu
tăng trƣởng cụ thể, đ - -
12%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt trên 70%/tổng dƣ nợ; nợ xấu dƣới 4%; đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN Việt Nam.
Để đạt đƣợc các mục tiêu trên, Agribank tập trung toàn hệ thống thích hợp đối với từng loại khách hàng, vùng, miền; tăng cƣờng, mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức, tập đoàn kinh tế, tổng công ty; Triển khai quyết liệt Đề án cơ cấu lại hoạt động Agribank khi đƣợc Chính phủ phê duyệt; Đổi mới cơ chế về quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hƣớng nâng cao tính chủ động, linh hoạt; Tập trung nâng cao chất lƣợng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng thực trạng nợ xấu và quyết liệt triển khai các biện pháp xử lý và thu hồi, giảm nợ xấu; Củng cố, kiện toàn về cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động Agribank và hệ thống cơ chế quản trị điều hành kinh doanh, xây dựng quy trình quản lý hiện đại trên các mặt nghiệp vụ, chú trọng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; Kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo hƣớng nâng cao chất lƣợng, hiệu quả, rà soát và chỉnh sửa quy trình giao dịch một cửa và hậu kiểm; Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, nâng cao thị phần dịch vụ tại đô thị và nhanh chóng triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ "Tam nông"; Nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị, truyền thông gắn với hoạt động an sinh xã hội, qua đó góp
3.1.2. Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay đối với HKD
Chi nhánh xác định đây là một sản phẩm dịch vụ chiến lƣợc tập trung vào mảng tín dụng hộ gia đình chính vì vậy chi nhánh cũng định hƣớng phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh nhƣ sau:
Tập trung cho vay và tiếp tục phát triển mạnh hơn nữa ở các lĩnh vực nhƣ: Lĩnh vực kinh doanh tiểu thủ công nghiệp, chế biến, vận tải, xây dựng.
Thị phần cho vay khách hàng HKD trong địa bàn mục tiêu đạt trên 40%.
Xem xét xây dựng chính sách khách hàng cho vay hộ kinh doanh hiệu quả và bài bản.
Nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trong tỷ trọng dƣ nợ cho vay HKD của chi nhánh.
Mục tiêu năm 2014 là chi nhánh đạt mức tăng trƣởng cho vay khách hàng HKD khoảng 15% so với năm 2013, dƣ nợ cho vay HKD chiếm 15 % / tổng dƣ nợ cho vay toàn chi nhánh.
Phát triển cho vay kinh doanh một cách vững chắc, an toàn, bền vững và quản trị tốt rủi ro. Nợ nhóm 2 chiếm 20%, nợ nhóm 3-4-5 kiểm soát ở mức dƣới 1%.
Tập trung chăm sóc và đầu tƣ nguồn lực vào những HKD có tổng doanh thu lớn với doanh thu một năm đạt trên 500 triệu đồng.
Tiếp tục nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, chất lƣợng dịch vụ. Củng cố, nâng cấp cơ sở vật chất của chi nhánh và 2 PGD hiện có, thực hiện điều động nhân sự, bố trí công tác các vị trí phù hợp với mỗi ngƣời, tăng cƣờng công tác đào tạo, huấn luyện, nhằm mục đích đẩy mạng công tác cho vay, huy động vốn và các mảng nghiệp vụ khác.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HKD TẠI NHNo & PTNT – CHI NHÁNH KRÔNG VAY ĐỐI VỚI HKD TẠI NHNo & PTNT – CHI NHÁNH KRÔNG NĂNG – BUÔN HỒ, TỈNH ĐĂK LĂK
3.2.1. Tìm kiếm và chọn lựa khách hàng là HKD
Khi phát triển quy mô cho vay Hộ gia đình cá nhân kinh doanh vấn đề thu thập thông tin của khách hàng gặp nhiều khó khăn, mất thời gian, phần lớn nhờ vào quan hệ của CBTD để thu thập thông tin. Tài sản bảo đảm tiền vay của đối tƣợng này thƣờng là nhà ở và đất, nhƣng có một bộ phận không có Giấy chứng nhận quyền sử dụng và quyền sơ hữu do thủ tục cấp các Giấy chứng nhận trên còn rƣờm rà, chi phí lớn, nên khách hàng có nhu cầu vay
không có tài sản thế chấp để vay vốn và tìm các nguồn vốn vay “nóng” ngoài thị trƣờng. Thƣờng các Hộ gia đình cá nhân kinh doanh sử dụng tiền mặt để thanh toán trong kinh doanh, nên việc kiểm soát vốn vay gặp nhiều khó khăn.
Để chủ động tìm kiếm các hộ kinh doanh tốt, có dự án kinh doanh khả thi, hiệu quả, chi nhánh cần quan hệ với Chính quyền cơ sở, nhƣ Thôn Trƣởng, Chi bộ thôn, Chi hội phụ nữ , để giới thiệu các Hộ kinh doanh trên địa bàn có nhu cầu vay để kinh doanh cho ngân hàng. Những hộ này đã đƣợc sàng lọc trƣớc và đã hội đủ điều kiện do ngân hàng quy định nhƣ : Có uy tín trong quan hệ cộng đồng, kinh doanh những năm qua đƣợc đánh giá thuận lợi, có lƣợng khách mua bán đông, ổn định, có tài sản đảm bảo để vay vốn....trên cơ sở đó Ngân hàng tiếp tục thẩm định và xen xét cho vay.
Mở rộng đối tƣợng khách hàng là các hộ tiểu thƣơng, hộ kinh doanh tại các chợ lân cận có tình hình kinh doanh ổn định, hiệu quả. Đối với khách hàng này, Chi nhánh có thể thông qua Ban quản lý chợ lập danh sách những ngƣời có nhu cầu vay vốn. Sau đó, tiến hành xem xét tình hình kinh doanh và khả năng trả nợ để quyết định việc cho vay.
Những Hộ gia đình, cá nhân kinh doanh dọc các đƣờng chính của huyện Krông Năng, chi nhánh thƣờng xuyên tiếp cận thông qua phát tờ rơi để giới