6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.5.Xây dựng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt cho HKD
Với đặc điểm năng lực tài chính thấp, vốn đầu tƣ ban đầu hạn hẹp cộng với khả năng tự tích luỹ vốn thấp nên đây là những khó khăn cho việc mở rộng quy mô kinh doanh của hộ gia đình. Từ những đặc điểm trên dẫn đến ngân hàng rất ngại cho vay đối tƣợng hộ kinh doanh. Mặt khác, khối lƣợng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao. Chính vì vậy ngân hàng không muốn cho vay đối tƣợng này hoặc cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro. Vì vậy càng làm cho hộ kinh doanh khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng.
Vấn đề đặt ra là các hộ kinh doanh cần có một cơ chế lãi suất linh hoạt từ phía các ngân hàng. Thực tế ở chi nhánh, ngoài các mức lãi suất cho vay thông thƣờng áp dụng cho mọi đối tƣợng khách hàng thì cũng đã có áp dụng mức lãi suất ƣu đãi cho một số hộ kinh doanh, nhƣng vấn đề này vẫn chƣa đƣợc quan tâm, chú trọng. Nếu để mức lãi suất nhƣ vậy Chi Nhánh sẽ không
có ƣu thế cạnh tranh vì vậy Chi Nhánh có thể giảm mức lãi suất hiện thời nhằm thu hút khách hàng, đồng thời có thể chia làm nhiều mức lãi suất khác nhau cho từng đối tƣợng khách hàng khác nhau và có lƣợng vay khác nhau. Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho các hộ kinh doanh thì chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hƣớng sau:
Lãi suất cho vay đƣợc xây dựng trên cơ sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến. Ngoài ra, lãi suất cho vay còn phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của Nhà nƣớc; từng loại thời hạn khác nhau, khối lƣợng vay; thời kỳ khác nhau.Với từng đối tƣợng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến và hệ số rủi ro khác nhau chi nhánh có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút và giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm công cụ kích thích các đối tƣợng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là:
- Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn:
+ Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì cơ chế đƣợc hƣởng một mức lãi suất ƣu đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho các khách hàng tăng cƣờng mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc là lãi đúng hạn cho ngân hàng.
+ Với những hộ kinh doanh mới vay vốn lần đầu, nếu dự án là khả thi thì ngân hàng có thể có tạo điều kiện để việc giải ngân đƣợc nhanh chóng với những ƣu đãi về lãi suất nhỏ hơn và vốn vay lớn hơn các món vay thông thƣờng.
+ Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà có những ƣu đãi về lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
Ngoài ra có thể tuỳ từng trƣờng hợp cụ thể nhƣ khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên chi nhánh có thể giảm lãi suất và có nhiều ƣu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay.
- Đa dạng hoá các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn. Những ƣu tiên này sẽ thúc đẩy các hộ kinh doanh sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lƣợng trong quan hệ tín dụng để mối quan hệ này tiếp tục đƣợc phát triển.
Nhƣ vậy vừa đảm bảo phân loại khoản vay và chất lƣợng vay, vừa đem lại lợi ích cho khách hàng. Nhƣng để làm đƣợc điều này Chi Nhánh cần có đội ngũ thẩm định tốt và một bộ phận quản lý chuyên nghiệp.