6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.7. Đa dạng hóa các hình thức cung ứng vốn huy động
Hiện nay chi nhánh đang sử dụng vốn cấp trên chiếm trên 60%, do đó chi nhánh cần phải đa dạng hóa các hình thức vốn huy động nhằm tăng trƣởng mạnh hơn nữa vốn huy động, nâng cao năng lực tài chính của chi nhánh. Một khi giảm đƣợc phí sử dụng vốn ngân hàng cấp trên, chi nhánh mới có thể giảm lãi suất cho vay mà không ảnh hƣởng nhiều đến quỹ thu nhập do chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu ra.
Đa đạng hóa các hình thức cung ứng vốn bao gồm việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền và đa dạng hoá các hình thức gửi tiền, các nguồn vốn trong thanh toán.
Đa dạng hoá đối tượng khách hàng gửi tiền.
Để khai thác tốt hơn tiền gửi các tầng lớp dân cƣ, chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Krông Năng cần làm tốt việc tuyên truyền vận động bằng các phƣơng pháp hoặc tiếp xúc trực tiếp hoặc thông qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng, trong các hội nghị khách hàng. Cần phân loại theo nhóm đối tƣợng để có cách thức thu hút nguồn vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền.
- Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thƣờng xuyên bận rộn họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất, NHNo&PTNT chi nhánh Krông Năng nên bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay
khi nhận đƣợc thông tin. Việc nhận tiền, trả tiền tại chỗ sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhƣng đổi lại NHNo&PTNT chi nhánh Krông Năng sẽ thu hút đƣợc lƣợng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với thời gian, khi công việc thu chi tại chỗ trở nên phổ biến, số lƣợng khách hàng tăng lên thì số dƣ tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần.
- Đối với những ngƣời có thu nhập cao thƣờng quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Krông Năng nên chủ động cung cấp thông tin về các phƣơng tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động tại để khách hàng lựa chọn.
- Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tƣơng lai ngân hàng nên hƣớng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện đƣợc sự tận tình đối với ngƣời gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những ngƣời có nhiều dự định nhƣng thu nhập tức thời không lớn.
Thông qua đa dạng hoá các đối tƣợng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt đƣợc thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trƣớc đó họ chƣa biết tổ chức nào cung ứng.
Huy động vốn với cơ cấu một cách hợp lý.
Cơ cấu của hoạt động huy động vốn có ảnh hƣởng rất lớn đến sự thành công của công tác huy động vốn của ngân hàng. Do nhu cầu về vốn của ngân hàng đối với từng loại tiền là khác nhau, mặt khác nhu cầu về vốn của từng loại khách hàng cũng khác nhau, vì vậy công tác huy động vốn của Ngân hàng cần phải đƣợc xây dựng theo một cơ cấu hợp lý. Đó sẽ là một yếu tố rất quan trọng góp phần tới sự thành công của công tác huy động vốn nói riêng
và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.
Yếu tố đầu tiên phải kể đến trong việc xây dựng cơ cấu huy động vốn đó là phải phân định rõ các loại khách hàng, từ đó xác định chiến lƣợc huy động vốn cho riêng từng loại khách hàng. Trong quá trình hoạt động ngân hàng cần phải phục vụ cho rất nhiều khách hàng khác nhau, và mỗi khách hàng sẽ có một nhu cầu khác nhau. Do vậy, ngân hàng cần phải sắp xếp khách hàng vào từng loại khác nhau nhƣ: khách hàng vãng lai, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng…Từ đó, ngân hàng sẽ có những điều chỉnh hợp lý cho từng loại khách hàng về lãi suất, phí, các dịch vụ đi kèm…
Sử dụng linh hoạt lãi suất như công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cơ cấu các nguồn vốn.
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất. Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ chúng ta có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà chúng ta cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kỳ hạn khác không nhất thiết áp dụng mức tối đa, nhƣng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn dài hơn có lãi suất cao hơn. Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh thu và lợi nhuận. Trong công tác giao kế hoạch nên bổ sung quy định tỉ lệ tối thiểu nguồn vốn huy động trung, dài hạn
Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận đƣợc từ Ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm hoặc miễn phí dịch vụ ở mức độ cho phép hoặc Ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức khác nhƣ tặng quà nhân dịp lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp hoặc thăm viếng v.v..
Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhƣng kết quả thu đƣợc là quy mô
nguồn vốn tăng trƣởng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.
Đa dạng hóa lãi suất theo kỳ hạn, loại tiền, loại khách hàng. Lãi suất đảm bảo bù đắp chi phí, rủi ro, mang lại thu nhập và lợi nhuận cho ngân hàng. Đồng thời đảm bảo khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.