6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4. Phát triển các sản phẩm cho vay đối với các HKD
Một trong những giải pháp để kéo dài chu kỳ sống của sản phẩm, kích thích nhu cầu của khách hàng ngoài việc đƣa ra những sản phẩm mới thì việc cải tiến sản phẩm dựa trên việc thay đổi các đặc điểm của sản phẩm làm cho nó phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng cũng là một giải pháp hữu hiệu để mở rộng cho vay, cải tiến tính năng của sản phẩm cũng đƣợc xem nhƣ là sản phẩm mới vì nó đáp ứng đƣợc nhu cầu mà khách hàng cần. Do vậy, việc thực hiện cải tiến tính năng sản phẩm tín dụng thuộc khả năng của các ngân hàng cơ sở nhằm thích ứng với điều kiện của từng địa phƣơng.
Thực hiện cho gia hạn hạn mức tín dụng đối với khách hàng vay hạn mức tín dụng:
+ Theo quy định tại quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 “V/v Ban hành Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank” của Chủ tịch Hội đồng thành viên, Quy định không cho phép gia hạn hạn mức tín dụng. Việc quy định gây ra hạn chế :
+ Đối với khách hàng có quy mô sản xuất năm sau so với năm trƣớc không thay đổi, nhu cầu vay vốn lƣu động không thay đổi thì chi nhánh nên cho gia hạn hạn mức tín dụng, với điều kiện ký lại Hợp đồng thế chấp tài sản trên cơ sở định giá lại tài sản. Việc gia hạn này giúp khách hàng giảm bớt thủ tục khi vay vốn, nhƣng đối với Ngân hàng thì việc cho vay vẫn đảm bảo do khi giải ngân Ngân hàng đã kiểm soát đƣợc vốn vay.
Một thực tế là chi nhánh thực hiện cho vay trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dƣ nợ. Vì vậy chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp các hộ kinh doanh có thể đầu tƣ tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm tăng tính năng công dụng phù hợp với yêu cầu thị trƣờng, tăng khả năng cạnh tranh của hộ kinh doanh.
Cho vay trung hạn đối với vốn lƣu động cho một số khách hàng có nhu cầu. Hiện nay, CN NHNo & PTNT chi nhánh Krông Năng cho vay vốn lƣu động thời gian cho vay ngắn hạn (không quá 12 tháng). Tuy nhiên, trong thực tế có nhiều khách hàng mua nguyên liệu dự trữ cho nhiều chu kỳ sản xuất, nếu ngân hàng cho vay ngắn hạn sẽ khó khăn cho khách hàng thanh toán nợ đến hạn. Vì vậy, Ngân hàng No & PTNT Việt Nam nên có quy định rõ ràng cho các chi nhánh có thể áp dụng cho vay đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn lƣu động để dự trữ nguyên vật liệu phục vụ cho nhiều chu kỳ sản xuất đƣợc giải quyết cho vay trung hạn trên cơ sở khách hàng chứng minh đƣợc nhu cầu mà khách hàng dự kiến dự trữ là thiết thực và hiệu quả.
Nhằm tăng trƣởng tín dụng, giảm áp lực cho CBTD, chi nhánh cần triển khai ngay sản phẩm cho vay lƣu vụ đối với HSX theo Quyết Định Số 883/QĐ – NHNo – HSX ngày 29/08/2014 và cho vay theo hạn mức tín dụng dƣới 100 triệu với thời hạn vay tối đa 36 tháng theo Quyết Định số 889/QĐ – NHNo – HSX ngày 29/08/2014 đối với hộ sản xuất, kinh doanh ổn định có nhu cầu sử dụng tiền vay tối đa đến 100 triệu đồng để chi phí sản xuất, kinh doanh và đáp ứng nhu cầu cho tiêu phục vụ phục vụ đời sống của hộ gia đình.
Đối với sản phẩm cho vay lƣu vụ, khách hàng không phải trả gốc khi đến hạn mà chỉ phải thanh toán dứt điểm phần nợ lãi và đƣợc tạo điều kiện thuận lợi cho hộ gia đình đƣợc tiếp tục quay vòng vốn tín dụng đầu tƣ cho các chi phí sản xuất vụ mùa với mức cho vay lƣu vụ tối đa bằng mức dƣ nợ thực tế khách hàng đang vay tại chi nhánh. Nhƣ vậy CBCNV của chi nhánh sẽ giảm đƣợc rất nhiều thời gian soạn thảo lại bộ hồ sơ vay vốn, giải ngân... do đó sẽ có nhiều thời gian dành cho HKD.