• Thẻ ghi nợ (Debit card) là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gử
1.3.2 Cơ cấu thu nhập của một số ngân hàng lớn tại Việt Nam
Như đã phân tích trên, thu nhập của ngân hàng bao gồm thu nhập từ lãi và các khoản thu nhập khác gọi chung là thu nhập ngoài lãi. Thu nhập từ lãi là thu nhập từ hoạt động tín dụng-vốn, là hoạt động truyền thống của ngân hàng. Với cơ cấu thu nhập tập trung vào lãi thu từ hoạt động tín dụng sẽ rủi ro, không đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng vốn phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế, khi điều kiện kinh tế đang trên đà tăng trưởng mạnh, các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhều để kinh doanh sản xuất, tín dụng được mở rộng. Ngược lại, khi nền kinh tế suy giảm, tiêu dùng, sản xuất trì trệ, tín dụng thu hẹp, làm giảm sút đáng kể nguồn thu của ngân hàng. Năm 2012, việc tín dụng tăng trưởng thấp là một trong những nguyên nhân quan trọng khiến cho lợi nhuận ngành ngân hàng sụt giảm mạng. Tiếp đó, mặt bằng lãi suất cho vay cũng là nhân tố tác động tới lợi nhuận của các ngân hàng. Do vậy, theo xu hướng chung, các ngân hàng thương mại từng bước điều chỉnh lại cơ cấu thu nhập của mình hướng vào các mảng hoạt động khác ít chịu tác động của nền kinh tế, đặc biệt là mảng dịch vụ.
Thu nhập ngoài lãi bao gồm thu nhập từ các hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối và vàng, mua bán chứng khoán kinh doanh-đầu tư, mua cổ phần, phát hành thẻ, trái phiếu.. .Hiện nay, thu nhập của ngành ngân hàng tại Việt Nam phần lớn là từ lãi, thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 1.1 Cơ cấu thu nhập của một số ngân hàng năm 2012
Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài chính các ngân hàng
Từ bảng số liệu trên cho thấy, cho vay vẫn là mảng hoạt động chính tại các ngân hàng Việt Nam, trong khi xu hướng của các ngân hàng trên thế giới là lợi nhuận dựa chủ yếu vào các hoạt động dịch vụ. Ớ các nước trong khu vực, tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động ngồi tín dụng của các NHTM cổ phần thường từ 25% trở lên và ở các ngân hàng lớn trên thế giới, tỷ trọng này chiếm áp đảo trên 60%.
Xu hướng thế giới là vậy, các ngân hàng trong nước đều nhận ra đa dạng hóa dịch vụ, hướng đến ngân hàng bán lẻ là cách phát triển bền vững, song bản thân họ cịn nhiều hạn chế khó vượt qua. Đơn cử như triển khai dịch vụ kinh doanh ngoại hối, một số ngân hàng còn hạn chế nên dẫn tới thua lỗ, thất thốt vốn. Hạn chế khơng chỉ xuất phát từ ngân hàng mà cịn do thói quen tiêu dùng, hành vi kinh tế của xã hội. Một ví dụ điển hình là ở thời điểm này hầu như chưa có ngân hàng nào lãi từ đầu tư ATM. Tiền mua một máy ATM vào khoảng 20.000 USD, chưa kể chi phí thuê chỗ đặt máy, bảo dưỡng,
đường truyền, bộ phận tiếp quỹ.. .Trong khi nhiều dịch vụ tiện ích từ thẻ thì người tiêu dùng Việt Nam mới chủ yếu sử dụng để rút tiền. Tại nhiều điểm chấp nhận thẻ như siêu thị, nhà hàng, thậm chí nhân viên thu ngân cịn tỏ ra khó chịu khi khách hàng khơng thanh tốn bằng tiền mặt. Vietinbank trước đây từng có cơng văn đề nghị ngành điện phối hợp triển khai thu tiền qua máy chấp nhận thẻ, nhưng đã bị từ chối.