• Thẻ ghi nợ (Debit card) là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gử
2.2.4Hoạt động dịch vụ
Trong những năm vừa qua, phát triển sản phẩm dịch vụ của Agribank đã đạt được những kết quả nhất định, đánh dấu bước phát triển mới của
Chỉ tiêu Năm 2010 2011Năm Năm 2012
44
Agribank trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ. Với việc thay đổi cách thức kinh doanh truyền thống, thay đổi tư duy nhận thức từ việc phục vụ khách hàng thông qua các hoạt động nghiệp vụ sang cách tiếp cận khách hàng bằng các sản phẩm dịch vụ, gắn liền sản phẩm dịch vụ với hoạt động tín dụng, Agribank đã thực sự chuyển mình triển khai đến tất cả các chi nhánh, điểm giao dịch, dự án hiện đại hố hệ thống thanh tốn đã có tác động cộng hưởng tạo nên lợi thế cạnh tranh đặc biệt của Agribank trong việc cung cấp các dịch vụ thanh toán và phát triển các dịch vụ mới hiện đại đáp ứng nhu cầu của xã hội. Công tác chỉ đạo điều hành về phát triển dịch vụ được thực hiện đồng bộ từ Trụ sở chính đến chi nhánh. Các chi nhánh loại 1, loại 2 đã có bộ phận chuyên trách với đội ngũ cán bộ trẻ năng động tập trung cho việc phát triển dịch vụ, sản phẩm. Agribank đã xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng, làm phương tiện thuận lợi cho việc tiếp cận giới thiệu với khách hàng các sản phẩm dịch vụ của mình.
Đến 31/12/2012, Agribank đã cung cấp đến khách hàng tổng số 198 SPDV, phân chia theo nhóm SPDV, đáp ứng mọi nhu cầu về dịch vụ ngân hàng theo mặt bằng chung tại thị trường Việt Nam. Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, Agribank đã có nhiều nỗ lực trong việc xây dựng và cung cấp các SPDV và tiện ích mới theo hướng thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng, cụ thể:
2.2.4.1Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Năm 2012, Agribank đã ban hành sản phẩm Tiết kiệm linh hoạt trong toàn hệ thống, nâng số sản phẩm huy động vốn của Agribank lên 36 sản phẩm với các loại kỳ hạn khác nhau.
Agribank chú trọng tăng trưởng tỉ trọng các nguồn vốn có tính ổn định như tiền gửi dân cư, tiền gửi có kỳ hạn thơng qua việc đa dạng hóa sản phẩm, sử dụng linh hoạt các hình thức và lãi suất huy động trong các thời điểm khác nhau phù hợp với từng thị trường, địa bàn; tổ chức thực hiện tốt các đợt huy động tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá dự thưởng.
2.2.4.2Nhóm sản phẩm cấp tín dụng
45
Năm 2012, Agribank đã triển khai thêm 02 sản phẩm cấp tín dụng mới: Cho vay với thuyền viên tàu cá gần bờ tại Hàn Quốc và Cho vay các đối tượng mua, thuê mua nhà ở thu nhập thấp tại khu vực đô thị, nâng tổng số sản phẩm cấp tín dụng cung cấp cho khách hàng đến 31/12/2012 lên 44 sản phẩm.
2.2.4.3Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán trong nước
Thanh toán trong nước: Đến nay, Agribank có hệ thống công nghệ
thông tin đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng về mở tài khoản và thanh toán trên phạm vi cả nước, thơng qua các hệ thống: hệ thống thanh tốn điện tử liên ngân hàng, hệ thống thanh toán liên ngân hàng song phương và bù trừ, hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng (IPCAS), các hệ thống kết nối khác.
Bảng 2.2 Số lượng giao dịch thanh toán trong nước
Số tiền giao dịch 2.103.541 2.396.914 2.556.471 Số giao dịch bình quân trong ngày 41.307 44.906 49.807
Chỉ tiêu Năm 2010
Năm
2011 Năm 2012
Số chi nhánh đã triển khai (lũy kế) 395 406 520
Tổng điểm thu (lũy kế) 753 998 1.216
Số món 1.302.558 2.860.993 4.108.438
Tổng số tiền 42.670 60.527 86.515
Số lượng giao dịch và doanh số giao dịch đối với thanh toán song phương, thanh toán liên ngân hàng và thanh toán bù trừ đều tăng qua các năm.
Dịch vụ thu ngân sách nhà nước: Triển khai dịch vụ thu ngân sách
nhà nước tại tất cả các chi nhánh Agribank có tài khoản tiền gửi của Kho bạc Nhà nước. Kết quả đạt được như sau:
46
Bảng 2.3 Kết quả triển khai dịch vụ thu ngân sách
công ty, tổng cơng ty và các tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng.
Dịch vụ thanh tốn hóa đơn: Năm 2012, Agribank đã triển khai dịch
vụ Bill Payment tại hầu hết các chi nhánh trên tồn quốc. Các dịch vụ triển khai như thanh tốn hóa đơn tiền điện của EVN, thanh toán cước điện thoại trả sau cho Viettel, S-Fone, MobiFone, thanh toán cước thuê bao Homephone, internet, cố định trả sau với Viettel... với tổng số lượng giao dịch năm 2012 đạt 1.145.622 với tổng số tiền giao dịch 1.912 tỷ đồng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Dịch vụ Internet Banking: Năm 2012, có 860 chi nhánh/phịng giao
dịch triển khai dịch vụ Internet banking với 41.660 khách hàng, tăng 68% so với năm 2011.
2.2.4.4Nhóm dịch vụ Thanh tốn quốc tế và Kinh doanh ngoại tệ
Thanh toán quốc tế: Với 25 sản phẩm dịch vụ trải đều tất cả các lĩnh
vực từ thanh toán nhập khẩu, thanh toán xuất khẩu, dịch vụ séc quốc tế. Chất lượng các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế từng bước được cải thiện. về doanh số, tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2011 đạt 7.734 triệu USD, giảm 12,01% so với năm 2010. Sang năm 2012, doanh số xuất nhập
khẩu đạt 7.878 triệu USD, tăng 1,87% so với năm 2011 và đạt 97% kế hoạch đề ra.
Kinh doanh ngoại tệ: Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ đặc biệt là
các sản phẩm phái sinh là những sản phẩm dịch vụ tiên tiến, phức tạp. Ngoài hoạt động kinh doanh, mua bán ngoại tệ, hiện tại Agribank đã thực hiện một số sản phẩm phái sinh: Thoả thuận tỷ giá kỳ hạn, giao dịch hoán đổi, giao dịch quyền chọn. Bên cạnh đó Agribank chú trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý nhằm đáp ứng yêu cầu thanh toán xuất nhập khẩu của khách hàng.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Agribank đạt doanh số cao và tăng trưởng mạnh qua các năm. Năm 2011, tổng doanh số mua bán tăng 14,40% so với năm 2010. Sang năm 2012, tổng doanh số kinh doanh ngoại tệ đạt 14.729 triệu USD, tăng 17% so với cùng kỳ năm 2011, đạt 107% kế hoạch trong đó doanh số mua ngoại tệ đạt 7.383 triệu USD, doanh số bán ngoại tệ đạt 7.347 triệu USD, tuy đều vượt mức kế hoạch đặt ra song ở mức thấp.
Thanh tốn biên mậu: Là một trong những nhóm SPDV có bề dày
phát triển so với các NHTM khác trên cả 03 thị trường Trung Quốc, Lào và Campuchia, trong đó kết quả chủ yếu là tại thị trường Trung Quốc. Tuy doanh số thanh toán xuất, nhập khẩu chưa đạt được như kế hoạch đề ra nhưng góp phần quan trọng làm tăng lợi nhuận Agribank từ số phí thu được.
Chi trả kiều hối: Sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế năm 2009, từ năm
2010, doanh số chi trả kiều hối bắt đầu tăng trở lại. Năm 2012, Agribank thực hiện chi trả kiều hối với tổng số tiền đạt 1.195,23 triệu USD, tăng 10,34% so với năm 2011 và đạt 102,1% kế hoạch tuy nhiên số phí thu được lại giảm 2,6% so với năm 2011 (đạt 4,7 triệu USD - bằng 88,5% kế hoạch).
Các dịch vụ ngoại hối khác: các hoạt động như xuất khẩu ngoại tệ
mặt, chi trả séc ngoại tệ, vay tài trợ thương mại giai đoạn 2008-2012... đều giảm.
Qua số liệu trên nhận thấy cần đẩy mạnh nhóm sản phẩm Thanh tốn biên mậu và Chi trả kiều hối bởi những sản phẩm này vẫn là thế mạnh, tăng
trưởng ổn định qua các năm. Ngược lại, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa theo phương thức thanh tốn quốc tế qua hệ thống Agribank giảm hoặc tăng nhẹ trong giai đoạn 2010-2012. Nguyên nhân là do bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các yếu tố như kinh tế vĩ mơ, suy thối kinh tế, thu hẹp sản xuất, cơ chế của Agribank chưa đồng bộ, chưa gắn kết hoạt động thanh toán quốc tế với hoạt động tín dụng và các hoạt động khác, cơ chế chăm sóc khách hàng, áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM về nhóm dịch vụ này.
2.2.4.5Nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ
Năm 2012, nghiệp vụ thẻ tiếp tục giữ vững đà tăng trưởng, phát triển ổn định cả về số lượng và chất lượng dịch vụ. Theo đánh giá của Vụ Thanh toán Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, mặc dù có quy mơ lớn nhưng Agribank có sự tăng trưởng ổn định, bền vững, liên tục là một trong ba ngân hàng dẫn đầu thị trường về số lượng thẻ phát hành, doanh số sử dụng thẻ, doanh số thanh toán thẻ và hệ thống ATM, trong đó:
Đến 31/12/2012, tổng số lượng thẻ phát hành (lũy kế) đạt 10.652.830 thẻ, chiếm khoảng 20% thị phần về phát hành thẻ tồn thị trường. Trong đó, số lượng thẻ nội địa là 10.548.636 thẻ, chiếm 99% tổng số lượng thẻ phát hành và số lượng thẻ quốc tế là 104.194 thẻ, chiếm 1% tổng số lượng thẻ phát hành.
Số lượng máy ATM của Agribank đạt 2.100 máy, chiếm khoảng 15% thị phần về số lượng máy ATM.
Số lượng EDC/POS của Agribank đạt 7.046 thiết bị, chiếm tỷ lệ 6,7% toàn thị trường.
Doanh số thanh toán thẻ (là doanh số chủ thẻ của Agribank và chủ thẻ của ngân hàng thương mại khác thực hiện giao dịch tại ATM, EDC/POS của Agribank) đạt 179.420 tỷ đồng, chiếm khoảng 21% thị phần. Trong đó doanh số thanh tốn tại ATM chiếm 23% thị phần và tại EDC chiếm 5,2% thị phần.
Doanh số sử dụng thẻ (là doanh số do khách hàng sử dụng thẻ Agribank thực hiện giao dịch tại ATM, EDC/POS của Agribank và của ngân hàng thương mại khác) đạt 170.082 tỷ đồng, chiếm khoảng 21% thị phần.
Với việc triển khai thêm sản phẩm mới - Thẻ ghi nợ nội địa hạng Vàng Plus Success và chức năng thanh toán trực tuyến thẻ nội địa (e-Commerce) đã góp phần làm đa dạng danh mục sản phẩm thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
2.2.4.6Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Mobile Banking
Tính đến thời điểm 31/12/2012, Agribank phát triển thêm 03 dịch vụ mới là Dịch vụ thanh tốn hóa đơn điện lực EVN, dịch vụ thanh tốn học phí, thanh tốn cước viễn thơng của Vinaphone khu vực Hải Phòng qua tin nhắn SMS (BillPayment), nâng tổng số SPDV nhóm Mobile Banking lên 18 sản phẩm với tổng số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile Banking là 2.578.814 khách hàng. Agribank khơng ngừng bổ sung một số tiện ích cho thẻ tín dụng quốc tế như thơng báo giao dịch thẻ tín dụng, thơng báo lãi suất, thẻ sắp hết hiệu lực, chúc mừng sinh nhật cho chủ thẻ v.v. giúp khách hàng thuận tiện hơn trong quá trình sử dụng SPDV và cũng là một kênh để chăm sóc khách hàng.
Hiện tại, các dịch vụ Mobile Banking của Agribank có khả năng cạnh tranh cao. Trong năm 2013, cần đẩy mạnh tất cả các dịch vụ để tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng doanh số và phí dịch vụ cho Agribank. Đồng thời tiếp tục nghiên cứu, triển khai một số dịch vụ tiện ích mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng như: dịch vụ chi trả kiều hối (Western Union) qua tin nhắn SMS, dịch vụ Bank Plus với Viettel, dịch vụ Ví điện tử Agribank - Payoo, dịch vụ thu ngân sách cho Kho bạc Nhà nước qua kênh SMS, dịch vụ kết nối thanh toán với SOHAPAY và Bảo Kim...
2.2.4.7Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ
Từ năm 2009, dịch vụ ngân quỹ tăng trưởng mạnh, thể hiện sự quan tâm của các chi nhánh Agribank trong đa dạng hóa kinh doanh SPDV. Đến (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thời điểm 31/12/2012, Agribank có 16 sản phẩm dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ như: thu đổi tiền; kiểm định tiền thật giả; gửi tiền vào kho qua đêm...
2.2.4.8Nhóm sản phẩm dịch vụ liên kết bán chéo Liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm (Bancassurance)
Hợp tác với các cơng ty bảo hiểm Prudential:Trên tồn hệ thống đến nay có 1.300 chi nhánh, phòng giao dịch thực hiện thu phí bảo hiểm Prudential. Prudential đã mở được 21 bàn giao dịch bán các sản phẩm bảo hiểm của Prudential, đặt tại các chi nhánh Agribank trên địa bàn thành phố HCM.
Hợp tác với Công ty cổ phần Bảo hiểm Agribank (ABIC): bao gồm các nội dung bảo hiểm tài sản nội ngành, phân phối các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ qua hệ thống Agribank, hợp tác xây dựng sản phẩm liên kết. Cho đến nay, Agribank và ABIC đã xây dựng và triển khai mở rộng trong tồn hệ thống mơ hình kênh phân phối sản phẩm kết hợp Ngân hàng - Bảo hiểm (Bancassurance), các sản phẩm bảo hiểm liên quan đến hoạt động tín dụng và những sản phẩm bảo hiểm khác.
Chương trình thu hộ tiền bán vé máy bay qua mạng cho Vietnam Airlines
Đến 31/12/2012, tồn hệ thống đã có 115 đơn vị tham gia triển khai chương trình (114 chi nhánh Agribank và Công ty Du lịch Thương mại).
Doanh số bán vé tăng đều qua các năm song chưa có sự tăng trưởng vượt trội. Nguyên nhân do tỷ lệ phân chia hoa hồng cho chi nhánh thực hiện thu hộ cịn thấp, chưa có khả năng khuyến khích chi nhánh đẩy mạnh triển khai sản phẩm.
Các chương trình liên kết khác
Agribank tiếp tục liên kết với các tổ chức kinh tế khác trong việc sử dụng dịch vụ của nhau và kết hợp bán chéo sản phẩm như liên kết với Viettel, liên kết với Tổng cơng ty bưu chính viễn thơng, liên kết thu học phí và triển khai SPDV với các trường đại học trên toàn quốc....
STT Chỉ tiêu Năm 2010
Năm
2011 Năm 2012
Thu nhập lãi và các khoản thu
nhập tương tự_______________ 8 53.56 2 75.40 4 70.70 Chi phí lãi và các khoản chi
phí tương tự________________ 2 36.73 2 49.80 9 45.66
1 Thu nhập lãi thuần 16.83
6
25.60 0
25.03 5
2 Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 2.11 8
2.62 7
2.42 5
3 Lãi thuần từ hoạt động kinhdoanh ngoại hối_____________ 177 329 656 4 Lãi thuần từ mua bán chứngkhoán kinh doanh____________ -88 37 90 5 Lãi thuần từ hoạt động khác 2.50
4 1.63 9 1.62 2 Trong đó: Thu nợ đã XLRR 1.96 0 2.06 6 1.72 2
Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, Agribank cung cấp đầy đủ các SPDV như các NHTM khác, mức phí và lãi suất có thể chênh lệch nhỏ với các NHTM cổ phần nhưng vẫn được khách hàng tin tưởng lựa chọn do uy tín về thương hiệu và đảm bảo yêu cầu về an tồn trong giao dịch.
Trong điều kiện trình độ nhận thức về sản phẩm, dịch vụ của toàn xã hội nói chung và của Agribank nói riêng cịn hạn chế, cần có thời gian để xác định mơ hình sản phẩm dịch vụ cụ thể cần được phát triển và mở rộng quy mô.