- Tính chia sẻ quyền lợi và nghĩa vụ giữa các chi nhánh không thống nhất khi xử lý các giao dịch liên quan đến nhiều chi nhánh Thực trạng việc
CẢI THIỆN CƠ CẤU THU NHẬP 3.1.1Sự cần thiết
Trong ba lĩnh vực hoạt động chính của Agribank là tín dụng, đầu tư và dịch vụ thì hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống đã được các ngân hàng khai thác một các triệt để, hoạt động đầu tư thì mang nhiều rủi ro, nhất là khi thị trường biến động, trong khi hoạt động dịch vụ có thể mang lại khoản thu nhập lớn mà rủi ro ít nhưng lại khơng được quan tâm phát triển một cách đúng mức. Điều này cũng đã được thể hiện rõ ràng trên báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của hầu hết các NHTM Việt Nam, trong đó tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm trên 70% (riêng đối với Agribank, tỷ trọng trên 80% ) trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh. Điều này chứng tỏ sự “độc canh” và quá tập trung phát triển cơng tác tín dụng trong tổng thể hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong suốt thời gian qua. Sự thiên lệch quá mức này tạo nên những rủi ro tiềm ẩn, đó là khi thị trường tài chính xuất hiện những biến động thì hoạt động tín dụng của NHTM sẽ rất dễ gặp những khó khăn mà các NHTM khó có khả năng ứng phó kịp thời. Điển hình là trong thời gian vừa qua, khi nền kinh tế không hấp thu được vốn tín dụng với lãi suất cịn cao và những điều kiện cho vay thận trọng hơn trước, dẫn đến dư nợ tín dụng tồn ngành 06 tháng đầu năm tăng trưởng âm và cả năm chỉ đạt 8,9%, mức tăng trưởng thấp nhất trong vòng nhiều năm, thấp hơn mức tăng định hướng 15-17%. Nợ xấu của hệ thống Ngân hàng tăng cao, trong đó nợ xấu có tài sản đảm bảo bằng bất động sản và bất động sản hình thành trong tương lai chiếm phần lớn trong tổng nợ xấu. Nợ xấu gia tăng những chưa thể xử lý nhanh do còn nhiều vướng mắc, đặc biệt trong xử lý tài sản đảm bảo do quy định còn nhiều điểm chưa cụ thể. Nguồn thu từ hoạt động chính của ngân
hàng - hoạt động tín dụng bị co hẹp, biên độ sinh lời giảm, chi phí trích lập dự phịng tăng.. .kết quả kinh doanh của các NHTM giảm mạnh.
Quy mô hoạt động tín dụng bị thu hẹp, nguồn thu nhập của NHTM giảm đáng kể, cạnh tranh gay gắt với hệ thống ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngồi, tất yếu địi hỏi các NHTM phải có tầm nhìn xa hơn trong việc định hướng nghiên cứu và phát triển mạnh hoạt động dịch vụ, tạo điều kiện thay đổi dần cơ cấu thu nhập của ngân hàng theo hướng tăng tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ, giảm dần độ phụ thuộc của thu nhập vào hoạt động tín dụng của ngân hàng. Việc gia tăng nguồn thu từ dịch vụ để bù đắp lợi nhuận từ tín dụng đang sụt giảm là điều mà ngân hàng nào cũng nhận thấy và muốn làm. Từng ngân hàng đang cố gắng gia tăng tính ưu việt cho từng sản phẩm, thị phần cho mình. Tuy nhiên, để gia tăng thị phần qua việc đầu tư mạnh hơn cho dịch vụ thẻ, kênh thanh tốn...cũng khơng phải đơn giản. Bởi nếu ngân hàng khơng tìm đúng phân khúc thị trường cho mình để đầu tư thì doanh thu mang lại sẽ thấp. Do đó, điều quan trọng khơng phải là chúng ta có nhìn ra vấn đề hay khơng mà là làm thế nào tìm đúng phân khúc thị trường đang cần. Điều đó địi hỏi quyết tâm của từng ngân hàng. Từng phân khúc nhỏ lại cần có chiến thuật riêng. Một điều quan trọng nữa bên cạnh chất lượng dịch vụ là tăng cường quảng bá dịch vụ, làm thế nào để người tiêu dùng thấy được sự cần thiết của sản phẩm dịch vụ ngân hàng.