a. Chính sách huy động
Trong một ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn. Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng
theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh. Do vậy, tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau thì nhu cầu vốn của ngân hàng cũng thay đổi khác nhau. Từ đó ngân hàng có thể đưa ra chính sách huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng trong thời kỳ đó, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn, chi phí huy động có thể tăng hay giảm.
Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các công cụ, cách thức, biện pháp và chương trình huy động vốn của một ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa từ khách hàng. Chính sách này thay đổi theo từng thời kỳ, phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân hàng nhưng nhìn chung các nhân tố cấu thành nên chính sách huy động gồm:
Thứ nhất là chính sách lãi suất, lãi suất là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất quyết định khách hàng sẽ gửi tiền tiết kiệm vào đâu bởi tâm lý ưa thích lợi ích cao nhất. Mặc dù tại mỗi thời kỳ khác nhau thì mức lãi suất của ngân hàng đưa ra là khác nhau nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn với khách hàng, vừa giữ chân khách hàng truyền thống, vừa tìm kiếm khách hàng mới.
Thứ hai là các công cụ và hình thức huy động vốn, tùy theo đặc điểm kinh doanh mà mỗi ngân hàng áp dụng một hệ thống các công cụ khác nhau trong quá trình huy động vốn. Số lượng các công cụ này cũng là một yếu tốt phản ánh năng lực của một ngân hàng. Chỉ những ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, có trình độ nhân viên cao, có năng lực quản lý tốt mới có điều kiện phát triển nhiều loại công cụ huy động vốn khác nhau.
Hình thức huy động đa dạng với các kỳ hạn khác nhau, trong đó có cả nội tệ và ngoại tệ với các mức lãi suất khác biệt tương ứng giúp ngân hàng có được cơ cấu về kỳ hạn và loại tiền mong muốn để đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn. Trong trường hợp ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn lớn, NHTM sẽ tập trung huy động càng nhiều vốn càng tốt thông qua các hình thức gửi tiết kiệm; hay khi có nhu cầu vốn lớn và ngắn hạn thì có thể huy động thông qua thị trường liên ngân hàng.
Thứ ba là chính sách khuyến mại, dự thưởng, trong môi trường cạnh tranh hiện nay lãi suất giữa các ngân hàng không chênh lệch nhau bao nhiêu, để thu hút
Khóa luận tốt nghiệp 1 7 GVHD: TS. Hà Thị Sáu
được sự chú ý của người gửi tiền thì các hình thức khuyến mại, dự thưởng là rất quan trọng, đặc biệt là phù hợp với tâm lý của người Việt Nam. Đây cũng là một hoạt động cần thiết nhằm huy động vốn để vừa có mức lãi suất hợp lý, vừa cạnh tranh thu hút khách hàng với các ngân hàng khác. Bởi, giữa hai ngân hàng lớn, uy tín và lãi suất như nhau thì khách hàng sẽ xét đến các chương trình khuyến mại, ưu đãi nên bên nào có sản phẩm, chương trình cụ thể và tốt thì sẽ thu hút khách hàng.
Thứ tư là chính sách tư vấn khách hàng, đặc biệt, trong điều kiện hiện tại, ngân hàng bị khống chế mức trần lãi suất, chi phí khuyến mại áp dụng trong huy động vốn phải tính đủ trong lãi suất, ngân hàng nào cũng có khuyến mại, nên chính sách lãi suất, khuyến mãi không còn là lợi thế cạnh tranh tốt để thu hút khách hàng. Do đó, việc thực hiện tốt chính sách khách hàng là một trong những giải pháp hữu hiệu, tức là hỗ trợ, tư vấn khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ thích hợp mà ngân hàng cung cấp. Những tư vấn tốt, thủ tục gửi tiền, rút tiền nhanh gọn để tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng sẽ giúp khách hàng đạt được lợi ích tối đa sẽ dần tạo được lòng tin bền chặt của khách hàng, lúc này khách hàng chính là một kênh marketing hiệu quả cho ngân hàng, mặt khác ngân hàng cũng dễ dàng hơn trong việc triển khai các sản phẩm mới. Bên cạnh đó những tư vấn chính xác về kỳ hạn gửi tiền cũng giúp giảm bớt tình trạng rút tiền trước hạn, giảm kỳ hạn gửi tiền thực tế của khách hàng.
b. Khả năng thu hút nguồn vốn
Khả năng này thể hiện ở sự linh hoạt của ngân hàng trong các chiến lược về khách hàng, về thời điểm huy động và tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch.
Nếu ngân hàng có thể đa dạng được đối tượng khách hàng thì có thể khai thác triệt để nguồn vốn từ các nhóm khách hàng khác nhau thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu riêng của từng nhóm đối tượng đó.
Áp lực huy động tiền gửi luôn gia tăng ở thời điểm gần giáp Tết nguyên đán -
Mùa tiết kiệm, đặc biệt với giới công chức, bởi đây là thời điểm nhận được các khoản tiền thưởng, lương tháng 13... tiền nhàn rỗi cao nên nhu cầu gửi tiết kiệm gia tăng. Vì thế, việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi thời điểm này là mục tiêu của phần lớn ngân hàng. Nếu ngân hàng hiểu rõ được nhu cầu của khách hàng và có được những sản phẩm phù hợp về lãi suất, kỳ hạn thì sẽ thu hút được lượng vốn lớn.
Những yếu tố mang đến sự thuận tiện cho khách hàng đó là địa điểm giao dịch, cách thức giao dịch bởi có những khách hàng ưa thích giao dịch tại quầy nhưng cũng có những người ưa thích công nghệ hay quá bận rộn nên muốn giao dịch trực tuyến.