Từ năm 2008 đến năm 2010, trong điều kiện mới thành lập nên Chi nhánh Ba Đình thực hiện chính sách huy động vốn lấy TCKT làm trọng tâm đồng thời bước đầu thiết lập hình ảnh trong mắt dân cư. Giai đoạn 2011-2012, dưới tác động của nhiều yếu tố vĩ mô, đặc biệt lãi suất tăng cao, vượt quá sức chịu đựng của doanh nghiệp nên hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều bất lợi, huy động vốn từ TCKT vì thế ngày càng khó khăn. Đây cũng là giai đoạn Chi nhánh đẩy mạnh huy động từ dân cư với những hình thức và chương trình khuyến mại, dự thưởng ngày càng đa dạng hơn.
a. Sản phẩm cho cá nhân
Đáng chú ý trong các sản phẩm tiết kiệm dành cho cá nhân của BIDV là sản phẩm Tiết kiệm Tích lũy Bảo An, Tiết kiệm rút vốn linh hoạt và Tiết kiệm Lớn lên cùng yêu thương.
Từ ngày 28/05/2009, BIDV chính thức triển khai sản phẩm tiền gửi tiết kiệm liên kết ngân hàng - bảo hiểm mang tên “Tiết kiệm Tích lũy Bảo an”, theo đó khách hàng gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi trong một thời hạn gửi nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học,... Đồng thời, khách hàng sẽ được BIDV tặng sản phẩm Bảo hiểm “BIC - An sinh toàn diện” theo quy định của Công ty bảo hiểm BIDV, theo đó BIC sẽ thay mặt khách hàng tiếp tục gửi tiền theo cam kết trong suốt thời gian còn lại trong trường hợp chủ tài khoản gặp rủi ro. Thời hạn gửi là từ 1 đến 15 năm, với định kỳ gửi 01 tháng hoặc 03 tháng hoặc 06 tháng với lãi suất thả nổi và cạnh tranh.
Khóa luận tốt nghiệp 4 3 GVHD: TS. Hà Thị Sáu
Khi xu hướng cạnh tranh, chạy đua lãi suất bắt đầu xuất hiện, nhằm tạo tiện ích lớn nhất cho khách hàng, từ ngày 25/11/2010, BIDV chính thức triển khai sản phẩm
Tiết kiệm Rút vốn linh hoạt (Tiết kiệm Ưu việt). Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn
gửi phù hợp với nhu cầu và kế hoạch tài chính của mình bởi Tiết kiệm rút vốn linh hoạt - Hưởng lãi tròn tháng rất đa dạng về kỳ hạn gửi: 1 tháng, 2 tháng hoặc 3 tháng. Áp dụng mức lãi suất huy động cạnh tranh trên thị trường với tất cả các kỳ hạn và khách hàng được rút trước hạn toàn bộ hoặc từng phần số dư tối đa 5 lần, đặc biệt, được hưởng lãi tròn kỳ theo tuần hoặc tháng.
Trước tình hình nền kinh tế ngày một khó khăn, nhắm đến đối tượng là trẻ em với mục đích giúp khách hàng có thể tích lũy một số tiền cho con em mình, vừa tập cho con em hình thành thói quen tiết kiệm và chuẩn bị tài chính tốt cho tương lai, 24/11/2011, BIDV triển khai sản phẩm tiết kiệm dành cho trẻ em có kỳ hạn từ 2-15 năm - Lớn lên cùng yêu thương, được đứng tên và thuộc quyền sở hữu của trẻ, nhằm đáp ứng toàn diện nhu cầu của khách hàng là các bậc phụ huynh, người bảo trợ'. khi muốn tích lũy cho con em mình một khoản tiền lớn trong tương lai, phục vụ cho những nhu cầu nhất định của trẻ như học tập, sức khỏe, du lịch, mua sắm.. Khách hàng có thể gửi tiền theo định kỳ hoặc bất cứ khi nào có nhu cầu, được lựa chọn kỳ hạn gửi, số tiền gửi theo quy định của BIDV; gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
b. Sản phẩm cho TCKT
Các sản phẩm cho TCKT đều hướng tới huy động được tối đa nguồn vốn dư thừa tạm thời của các doanh nghiệp. Cụ thể là:
Sản phẩm Tiền gửi như ý, là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn nhằm tối đa hóa lợi ích cho khoảng thời gian nhàn rỗi. Dải kỳ hạn đa dạng từ 01-100 ngày, đối với kỳ hạn từ 4 tháng có thể lựa chọn linh hoạt để ngày đáo hạn không rơi vào ngày nghỉ/lễ.
Sản phẩm Tiền gửi tích lũy, là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, phù hợp cho đối tượng các doanh nghiệp, tổ chức có nguồn thu rải rác có nhu cầu gửi tích lũy vốn trong ngắn hạn để chuẩn bị cho kế hoạch tài chính trong tương lai như: trả nợ tiền vay, thanh toán tiền hàng khi đến hạn,. Theo đó, khách hàng được gửi tích lũy bất cứ ngày nào (không bắt buộc định kỳ) để gia tăng số dư gốc và được hưởng lãi suất hấp dẫn.
Sản phẩm Đầu tư tiền gửi tự động là việc khách hàng ủy quyền cho BIDV tự động chuyển phần số dư vượt số dư trần trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sang tài khoản đầu tư tự động. Đồng thời, BIDV cấp cho tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng một hạn mức thanh toán bằng đúng số dư khả dụng của tài khoản đầu tư tự động. Trong ngày giao dịch, khách hàng sử dụng hạn mức thanh toán do BIDV cấp để thực hiện các giao dịch thanh toán của mình. Cuối ngày BIDV sẽ tự động chuyển số dư từ tài khoản đầu tư tự động về để bù đắp phần hạn mức thanh toán mà khách hàng đã sử dụng trong ngày. Lãi suất: Bằng lãi suất không kỳ hạn + Biên độ và đảm bảo tuân thủ trần lãi suất của NHNN.
Sản phẩm Tiền gửi kết hợp, phù hợp khi có nhu cầu thanh toán đột xuất, thay vì khách hàng phải rút trước hạn các khoản tiền gửi có kỳ hạn, BIDV sẽ thực hiện cấp cho khách hàng một HMTT trên cơ sở số dư tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng tại BIDV. Khách hàng có thể sử dụng một hoặc nhiều HĐTG có kỳ hạn tại BIDV để làm cơ sở cấp HMTT (chỉ sử dụng HMTT để bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, không sử dụng và thực hiện các giao dịch điều chuyển vốn nội bộ và thanh toán nợ vay tại BIDV). Nhờ vậy mà khách hàng không phải rút trước hạn các khoản tiền gửi có kỳ hạn mà vẫn đảm bảo khả năng thanh toán và tối đa hóa lợi nhuận cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn.
c. Các chương trình tiết kiệm dự thưởng trong năm
Hàng năm, BIDV đều có các đợt tiết kiệm dự thưởng kỷ niệm ngày lễ, tết. Năm 2012 có một số đợt chính là:
Hòa vào không khí của mùa lễ hội cuối năm và hân hoan đón chào năm mới Nhâm Thìn 2012, khách hàng tham gia chương trình Tiết kiệm Lộc Xuân may mắn
“Chào năm Nhâm Thìn, Trúng trăm nghìn giải”, từ ngày 22/12/2011 đến 15/03/2012 có cơ hội trở thành chủ nhân của hơn 117.000 giải thưởng với tổng giá trị lên tới trên 26 tỷ đồng. Với mỗi khoản tiền gửi tối thiểu 8 triệu VNĐ hoặc 500 USD, khách hàng được nhận ngay một mã số dự thưởng để tham gia chương trình quay số trúng thưởng.
Chương trình Tiết kiệm dự thưởng “Niềm vui nhân ba, Nhà nhà sung túc”. Đây là chương trình Tiết kiệm dự thưởng được triển khai nhân dịp kỷ niệm 55 năm
2010 2011 2012
Huy động vốn thực tế 2.015 2.460 3.040
Khóa luận tốt nghiệp 45 GVHD: TS. Hà Thị Sáu
ngày thành lập BIDV (26/4/1957-26/4/2012). Chương trình triển khai từ ngày 19/3/2012 đến hết ngày 9/6/2012 với hơn 200.000 giải thưởng có tổng trị giá trên 40 tỷ đồng được mở thưởng theo 03 đợt. Niềm vui thứ nhất, đó là trong mỗi đợt phát hành, chỉ với tối thiểu 8 triệu đồng hoặc 500 USD, khách hàng sẽ được nhận ngay một số dự thưởng để tham gia quay số và có cơ hội trở thành một trong những chủ nhân của 66.666 giải thưởng giá trị; niềm vui thứ 2 sẽ đến với khách hàng trong đợt quay số tổng thể cuối chương trình với giải đặc biệt là 01 căn hộ chung cư cao cấp tại Tp. Hồ Chí Minh hoặc Hà nội trị giá 3 tỷ đồng; niềm vui lần 3 cho các khách hàng đã tin tưởng và đồng hành cùng ngân hàng trong suốt hành trình phát triển 55 năm qua, khách hàng sở hữu càng nhiều số dự thưởng càng có cơ hội nhận thêm một trong 264 giải Kim Quy, hơn 2.300 giải Phượng Hoàng theo từng đợt phát hành và 55 giải Kim Long, 264 giải Kỳ Lân theo tổng thể cả 03 đợt phát hành. Đây là cơn mưa giải thưởng lớn nhất từ trước tới nay cùng với niềm vui nhân ba là lời tri ân sâu sắc mà BIDV muốn gửi đến các khách hàng đã tin tưởng lựa chọn và gửi gắm vào ngân hàng trong suốt thời gian qua.
Nối tiếp thành công của các chương trình khuyến mại tiền gửi được các khách hàng ủng hộ và tham gia nhiệt tình, Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) liên kết với Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga (VRB) tiếp tục triển khai chương trình “May mắn ngập tràn - Muôn vàn hạnh phúc”. Đợt I, từ ngày 17/9 đến ngày 15/11/2012, khi gửi tiền tại BIDV hoặc VRB, khách hàng sẽ có cơ hội trúng hơn 688.000 giải thưởng có tổng trị giá trên 32 tỷ đồng, qua 4 hình thức ưu đãi của ngân hàng: con số may mắn, bốc thăm trúng thưởng, tặng quà tri ân và quay số dự thưởng. Đợt II là từ ngày 12/11/2012 đến hết ngày 9/1/2013 với 619.999 giải thưởng có tổng trị giá trên 32 tỷ đồng, với các kỳ hạn từ 1, 2, 3, 6, 9, 12 và 24 tháng. Lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn tham gia, tiền gửi tối thiểu 5.000.000 đồng (VND) hoặc 200 Đô la Mỹ (USD) là có 01 số dự thưởng.
Có thể thấy các sản phẩm huy động của Ngân hàng đang thay đổi theo hướng phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo lợi nhuận, vừa phù hợp với từng nhu cầu sử dụng vốn khi cần thiết. Từ đó, giúp ngân hàng có thể quản lý được chính xác hơn về kỳ hạn nguồn vốn, góp phần tăng tính ổn định của nguồn vốn huy động.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K - K12 - Học viện Ngân hàng
Khóa luận tốt nghiệp 4 6 GVHD: TS. Hà Thị Sáu 2.2.1.2. Khả năng thu hút nguồn vốn
Ngày 8/10/2008, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam khai trương chi nhánh Ba Đình tại 18 Núi Trúc, Hà Nội. Đây là khu vực có thể tận dụng lợi thế nơi cửa ngõ phía Tây và phía Nam Hà Nội, được nhiều nhà đầu tư lớn trong và ngoài nước đặt nhiều công ty, khách sạn, nhà hàng, cơ sở kinh doanh, trường học, phù hợp với xu hướng mở rộng bán lẻ của BIDV.
Cuối tháng 12/ 2012, Chi nhánh Ba Đình đã chuyển phòng giao dịch số 200 Thái Thịnh về địa chỉ 105 Láng Hạ. Đây là một quyết định hợp lý và sáng suốt của Ban giám đốc Chi nhánh để tận dụng những thuận lợi của địa điểm mới với diện tích phòng lớn hơn, nằm trong tòa nhà văn phòng Ford Thăng Long và có khu vực để xe rộng rãi. Do đó, đa số khách hàng đến giao dịch tại địa điểm mới đều bày tỏ thái độ hài lòng hơn bởi không gian phòng giao dịch lớn hơn, đặc biệt là không gian dành cho khu vực tư vấn cũng như khu vực chờ giao dịch.
Nguồn nhân lực hầu hết là những cán bộ chất lượng cao, tuổi đời trung bình còn trẻ, đặc biệt là khả năng tư vấn tốt đem đến sự hài lòng và thoải mái cho khách hàng. Khách hàng cá nhân được tư vấn về kỳ hạn gửi phù hợp với nhu cầu sử dụng tương ứng với các đợt khuyến mại dự thưởng. Khách hàng doanh nghiệp sẽ được tư vấn những gói sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn thích hợp nhất với nguồn tiền nhàn rỗi trong từng thời kỳ.
2.2.2. Chỉ tiêu định lượng
2.2.2.1. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn
Số liệu về tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn thể hiện hiệu quả hoạt động của chi nhánh trong việc hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn được cấp trên giao cho.
Bảng 2.5: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn
Chỉ tiêu 2010 2011
2012
2011/2010 2012/2011
Tỷ lệ tăng trưởng vốn ở hai năm 2009 và 2010 đều rất cao, trên 100%, do Chi nhánh mới thành lập và chiến lược khi đó là tập trung vào các tập đoàn, các công ty lớn trên địa bàn. Điều đó góp phần giúp nguồn vốn huy động tăng đáng kể và vượt mức so với kế hoạch được giao. Ngoài ra, năm 2010 chi nhánh vượt mức kế hoạch huy động 6% còn là nhờ đà phục hồi của nền kinh tế cùng với việc Chi nhánh tích cực thu hút vốn thông qua đa dạng các hình thức tiền gửi.
Năm 2011 số dư vốn huy động là 2.460 tỷ đồng, đạt 98,4% kế hoạch đặt ra là do nhiều nguyên nhân. Trước hết là do cuộc chạy đua lãi suất bắt đầu từ cuối năm 2010 mà mở đầu là từ ngân hàng Techcombank huy động với lãi suất 18% khiến cho NHNN sau đó phải vào cuộc với Thông tư số 02/2011/TT-NHNN áp trần lãi suất huy động là 14%/năm nhưng các ngân hàng liên tục “vượt rào” để thu hút tiền gửi. Sự cạnh tranh không lành mạnh đó đã ảnh hưởng lớn đến số vốn huy động của Chi nhánh bởi khách hàng đều tìm đến nơi đầu tư với lợi ích cao hơn. Sau đó, NHNN đã kịp thời can thiệp, xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm thì dân cư lại tìm đến nguồn đầu tư khác sinh lời cao hơn, thay vì gửi tiền vào ngân hàng. Điều này dẫn đến cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt hơn, hệ thống càng khó khăn hơn trong huy động vốn. Ngoài ra, đây là năm giá vàng tiếp tục biến động mạnh, lạm phát lên đến 18,58% khiến cho tiền gửi kém hấp dẫn so với các kênh đầu tư khác. Bị ảnh hưởng nhiều nhưng với ưu thế của ngân hàng lớn, uy tín cao với người dân và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn được đưa ra thường xuyên đã giúp NVHĐ của Chi nhánh vẫn tăng so với năm 2010.
2012 tiếp tục là một năm khó khăn cho toàn bộ nền kinh tế, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh cũng không như mong đợi, huy động vốn thực tế bình quân là 3.040 tỷ đồng, tỷ lệ hoàn thành 95%. Nền kinh tế rơi vào suy thoái sâu, mặt bằng lãi suất liên tục giảm, với 06 lần giảm liên tiếp, trần lãi suất huy động 14% xuống còn 8%, điều này đã ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền. Ngoài ra, việc thực hiện kế hoạch huy động vốn không đạt hiệu quả còn do cơ cấu vốn từ huy động của chi nhánh chưa ổn định, phụ thuộc nhiều vào TCKT nên rất nhạy cảm với biến động kinh tế.
2.2.2.2.Tính ổn định của nguồn vôn huy động
a. Cơ cấu theo loại tiền
Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
VND 1.70
6 82.15 2.718 452 26,49 560 25,95
Giá trị % Giá trị % Tổng NVHĐ 2.015 2.46 0 3.040 445 22,08 580 23,58 Dân cư 917 1.27 5 1.767 358 39,04 492 38,59 TCKT 1.09 8 51.18 1.273 87 7,92 88 7,43
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2012
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng huy động vốn theo loại tiền
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2012
Tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ giảm đáng kể và thay vào đó là vốn huy động bằng VND đã dần chiếm ưu thế hơn là do một số nguyên nhân: thứ nhất là cuối năm 2010 và năm 2011, lãi suất VND tăng cao hơn rất nhiều so với lãi suất huy động ngoại tệ nên khách hàng có xu hướng chuyển từ ngoại tệ sang gửi có kỳ hạn VND. Thứ hai là lãi suất huy động ngoại tệ được cào bằng 2% nên giữa các Chi nhánh không có sự cạnh tranh về mặt lãi suất. Hơn nữa, từ khi Thống đốc Nguyễn Văn Bình điều hành chính sách, Thống đốc luôn đưa ra thông điệp quyết tâm ổn định thị trường ngoại hối như đặt ra các biên độ biến động tỷ giá không quá 1% (4 tháng cuối năm