a. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất là ảnh hưởng bất lợi của nền kinh tế: Nen kinh tế trong vài năm vừa qua chứng kiến nhiều biến động lớn, một số chính sách phát triển chưa đồng bộ làm ảnh hưởng đến quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do sự ảnh hưởng của tỷ lệ lạm phát cao vượt xa mức dự báo của các cơ quan chức năng, tỷ lệ thất nghiệp lớn, tốc độ tăng trưởng nền kinh tế giảm ... nên lượng tiền huy động từ dân cư của Chi nhánh bị hạn chế khá nhiều do người dân không yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà tìm đến những kênh đầu tư khác có lợi nhuận dự kiến hấp dẫn hơn như vàng. Thêm vào đó, NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm ổn định lạm phát, tín dụng bị thu hẹp, doanh nghiệp sản xuất khó khăn, phải thu hẹp quy mô sản xuất, thậm chí còn phá sản. Mặt khác, lãi suất diễn biến thất thường nên người dân chỉ gửi tiền với thời hạn ngắn nên đã ảnh hưởng không tốt đến cơ cấu vốn huy động của ngân hàng.
Thứ hai là sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước: Trên thị trường ngày càng xuất hiện thêm nhiều ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng có chức năng huy động tiền gửi làm cho thị phần của mỗi ngân hàng có nguy cơ bị thu nhỏ lại. Địa bàn Hà Nội, đặc biệt là tại quận Ba Đình, là một thị trường có nhiều tiềm năng nhưng đồng thời mức độ cạnh tranh cũng rất cao. Do vậy, khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn, còn các ngân hàng thì đua nhau tăng lãi suất huy động không dựa trên cơ sở cung - cầu vốn, làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trường tăng lên, gây khó khăn cho công tác tìm kiếm NVHĐ giá rẻ của các ngân hàng.
Thứ ba là ảnh hưởng từ tâm lý, thói quen của người dân: Công tác triển khai huy động vốn còn gặp nhiều khó khăn do người dân vẫn chưa hoàn toàn đặt niềm tin vào hệ thống ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đặc biệt là trong giai đoạn lãi suất tiền gửi xuống thấp như hiện nay. Hơn nữa, họ chưa có thói quen sử dụng hết các tiện ích mà ngân hàng cung cấp hay nói đúng hơn là họ chưa hiểu hết được những lợi ích mà dịch vụ đó mang lại. Đặc biệt, người dân Việt Nam vẫn có thói quen
thanh toán dùng tiền mặt, chỉ một bộ phận nhỏ dân cư sử dụng các sản phẩm thể ngân hàng hay thanh toán qua tài khoản ngân hàng. Chính điều này làm giảm lượng tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn của Chi nhánh, qua đó ảnh hưởng trực tiếp đến tổng NVHĐ của toàn hệ thống.
Thứ tư là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn chưa
phát triển, người dân chưa có thói quen giao dịch qua ngân hàng nhiều. Đại đa số
người dân Việt Nam vẫn còn thanh toán bằng tiền mặt. Những tiện ích về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhất là dịch vụ thẻ thanh toán hầu như còn xa lạ đối với tầng lớp dân cư. Vì vậy, khi dân số ngày càng gia tăng, các giao dịch thanh toán và khối lượng thanh toán ngày càng lớn, sự gia tăng cung ứng các dịch vụ không dùng tiền mặt của các NHTM là hết sức cần thiết. Do đó, cần tuyên truyền, giới thiệu những tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư. Giữa các khách hàng và các NHTM còn một khoảng cách bởi NHTM có nhiều loại hình dịch vụ nhưng khách hàng lại thiếu hiểu biết về sản phẩm, về các văn bản, quy định hiện hành, quyền và nghĩa vụ khi sử dụng dịch vụ, từ đó tạo nên tâm lý e ngại tìm hiểu, tiếp cận và sử dụng dịch vụ của sản phẩm ngân hàng.
Thứ năm là hệ thống pháp luật còn chưa đầy đủ, chưa đồng bộ và thiếu
nhất quán, chưa theo kịp với thực tế đầy sinh động trong hoạt động kinh tế, còn nhiều
bất cập với yêu cầu hội nhập kinh tế về ngân hàng. Các chính sách NHNN ban hành còn chưa hợp lý, còn nhiều điểm chưa chặt chẽ, các ngân hàng lợi dụng những kẽ hở để lách luật. Như việc quy định trần lãi suất huy động là 14%/ năm, nhưng không quy định cụ thể cho loại hình huy động nào nên các ngân hàng đã cào bằng mức lãi suất đó cho tất cả các kỳ hạn. Vì vậy, quy định trên được triển khai nhưng hiệu quả không được như mong muốn. Các văn bản của NHNN vừa mới được ban hành nhưng trong thời gian ngắn đã phải sửa đổi, bổ sung. Tính thiếu minh bạch của thông tin, đặc biệt là các quy định về tài chính, kế toán, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng và các chế tài kinh tế khác gây rất nhiều khó khăn cho các ngân hàng, nhất là khi khả năng thực thi của pháp luật còn chưa cao.
Khóa luận tốt nghiệp 6 7 GVHD: TS. Hà Thị Sáu
Thứ nhất là việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu gửi tiền của
cán bộ làm công tác huy động vốn từ dân cư còn thụ động. Hầu hết các khách hàng
có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, cán bộ huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sâu sắc các nhu cầu của từng khách hàng cũng như chưa chủ động thu hút khách hàng về giao dịch tại chi nhánh.
Thứ hai là công tác tuyên truyền, thông tin quảng cáo chưa đạt hiệu quả
cao. Chi nhánh chưa có bộ phận Marketing về huy động vốn, bộ phận này để chuyên
nghiên cứu về thị trường huy động vốn, tiến hành các biện pháp marketing về huy động vốn như các đợt khuyến mại, các chiến dịch quảng cáo, phát tờ rơi, nghiên cứu các chính sách lãi suất và mạng lưới của các ngân hàng trên địa bàn, đề ra các biện pháp nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn. Vì vậy mà hoạt động Marketing hiệu quả chưa cao, khách hàng chỉ biết đến các hình thức huy động của Chi nhánh chỉ khi đến giao dịch với Chi nhánh ngân hàng.
Bên cạnh đó, các sản phẩm của ngân hàng đã khá đa dạng nhưng vẫn chưa thu hút được nhiều khách hàng một phần do các tiện ích của sản phẩm vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu, chưa mang đến lợi ích cao nhất cho khách hàng.
Thứ ba là trình độ cán bộ, nhân viên, các nhân viên có ít điều kiện tìm hiểu về các hình thức huy động mới trên thị trường thế giới, chưa thích ứng được với những biến động của nền kinh tế thị trường, lại thêm tuổi đời còn trẻ, còn thiếu những kinh nghiệm trong tiếp xúc, giới thiệu sản phẩm đến khách hàng. Bên cạnh đó, có nhiều trường hợp, nhân viên không nhanh nhạy, cập nhật những chương trình khuyến mại dự thưởng về huy động tiền gửi để kịp thời tư vấn cho khách hàng, dẫn đến khách hàng tìm tới những địa chỉ khác để hưởng những ưu đãi lớn hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã khái quát được lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức cũng như những thực trạng về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ba Đình trong 03 năm gần đây. Ngoài ra, chương này còn đi sâu nghiên cứu và phân tích, đánh giá những nguyên nhân dẫn đến thực trạng trên. Qua đó đã hình thành nên cái nhìn khá toàn diện về tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại Chi nhánh. Bên cạnh những thành tích đạt được trong những năm vừa qua như duy trì tăng trưởng NVHĐ, đa dạng các sản phẩm tiết kiệm, Chi nhánh vẫn còn gặp một số hạn chế cần khắc phục như cơ cấu NVHĐ còn chưa hợp lý, tỷ trọng tiền gửi trung, dài hạn còn chiếm tỷ lệ thấp, marketing chưa hiệu quả.
Vì vậy, một số giải pháp và kiến nghị trong chương 3 phần nào sẽ góp phần giải quyết những khó khăn này để tiến tới mục tiêu nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh.
Khóa luận tốt nghiệp 6 9 GVHD: TS. Hà Thị Sáu
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BA ĐÌNH