Học viện Ngân hàng 19 Khóa luận tốt nghiệp
1.3.2.2. Các chỉ tiêu định tính
Dựa vào các chỉ tiêu định tính ta có thể phần nào đánh giá khái quát được về chất lượng bảo đảm tiền vay của một NHTM. Vì vậy, để đánh giá đúng hiệu quả của
bảo đảm tiền vay, ngoài việc xem xét tính toán các chỉ tiêu định lượng thì cần kết hợp thêm với việc phân tích các chỉ tiêu định tính.
• Sự linh hoạt của các hình thức BĐTV: Công tác BĐTV đạt chất lượng như
mong muốn một phần là nhờ việc ngân hàng có áp dụng linh hoạt các hình thức
BĐTV đối với từng đối tượng khách hàng hay không. Với những khách hàng truyền thống, xếp hạng tín nhiệm cao, có phương án sản xuất kinh doanh khả
thi thì
ngân hàng có thể xem xét áp dụng hình thức cho vay không có bảo đảm bằng tài
sản. Ngược lại, đối với những khách hàng lần đầu tiên giao dịch với ngân
hàng hay
khách hàng có xếp hạng tín nhiệm trung bình thì ngân hàng cần yêu cầu có TSBĐ
khi cấp tín dụng. Bên cạnh đó tùy vào việc khách hàng có những tài sản gì
hay có
thể đáp ứng được những điều kiện đảm bảo cụ thể nào mà ngân hàng áp dụng phù
hợp các hình thức cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba hay bảo
đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Việc áp dụng linh hoạt các hình thức bảo
đảm tiền vay vừa giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, đảm bảo an toàn trong kinh
doanh, giữ chân khách hàng, vừa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
• Danh mục TSBĐ: Cho vay có TSBĐ cùng với quản lý tốt danh mục TSBĐ
là một trong những yếu tố góp phần nâng cao chất lượng các khoản vay, hạn chế
tổn thất cho ngân hàng. TSBĐ có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai. Đánh giá về danh mục TSBĐ cho thấy tính ổn định và mức
độ an
toàn của các TSBĐ. Nếu tài sản chủ yếu tập trung vào nhóm tài sản cầm cố
như sổ
tiết kiệm, trái phiếu, các GTCG khác thì mức độ ổn định và an toàn của các TSBĐ
• Kiểm soát và quản lý TSBĐ: Việc kiểm soát và quản lý TSBĐ một cách
đầy đủ, chặt chẽ, thường xuyên giúp ngân hàng theo dõi, kiểm tra, đánh giá
nhằm đảm
bảo tài sản và các loại giấy tờ vẫn đang trong tình trạng bình thường, đồng
thời phát hiện
và ngăn chặn kịp thời các sự cố làm giảm giá trị của TSBĐ gây rủi ro cho ngân hàng.
Cán bộ tín dụng là người chịu trách nhiệm chính trong suốt quá trình quản lý TSBĐ và các loại tài sản liên quan. Trường hợp TSBĐ do bên khách hàng vay hoặc bên thứ ba nắm giữ, bảo quản, sử dụng thì cán bộ tín dụng cần chủ động đề xuất và kiểm tra TSBĐ định kỳ, chứng minh tình trạng hiện tại của TSBĐ.
• Xử lý TSBĐ: Việc xử lý TSBĐ với thủ tục nhanh gọn, chi phí thấp, bảo đảm
được quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng cũng là một tiêu chí phản ánh hiệu
quả BĐTV của ngân hàng.