Học viện Ngân hàng 19 Khóa luận tốt nghiệp
1.3.3.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn
Bên cạnh các nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng thì các nhân tố khách quan cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng BĐTV mà trước hết phải nói đến là nhân tố khách hàng vì khách hàng là chủ thể vay vốn, là đối tượng chịu trách nhiệm trực tiếp đối với việc bảo đảm khoản vay. Cụ thể như sau:
• Đạo đức khách hàng:
Tư cách đạo đức của khách hàng có bảo đảm rất lớn đến hiệu quả bảo đảm tiền vay. Như ta đã biết, thông tin do khách hàng cung cấp là một trong những cơ sở để ngân hàng thẩm định, đánh giá và ra phán quyết tín dụng. Nếu khách hàng cố tình che đậy hay thiếu trung thực trong việc cung cấp các báo cáo tài chính, các chứng từ sổ sách liên quan đến việc sử dụng vốn vay thì sẽ gây khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định cũng như việc nắm bắt tính hình sản xuất kinh doanh, theo dõi, giám sát vốn vay của khách hàng, làm cho vấn đề BĐTV trở nên không còn ý nghĩa. Đó là một rủi ro rất lớn về BĐTV nếu như ngân hàng không phát hiện kịp thời. Ngược lại, với khách hàng trung thực, có ý thức hợp tác, cung cấp đầy đủ thông tin theo yêu cầu của ngân hàng thì sẽ giúp ngân hàng trong việc thẩm định TSBĐ, góp phần nâng cao chất lượng BĐTV.
• Năng lực tài chính, trình độ quản lý của khách hàng:
Khả năng tài chính và hiệu quả sản xuất kinh doanh là những yếu tố quyết định khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng BĐTV. Nếu khách hàng không có khả năng tự chủ về tài chính thì sẽ bị động trong sản xuất kinh doanh, nợ đến hạn sẽ thiếu khả năng thanh toán ngay. Bên cạnh đó nếu trình độ
quản lý của khách hàng yếu kém, không đủ cạnh tranh trên thương trường cũng sẽ dẫn đến tình trạng làm ăn thua lỗ, không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng khiến chất lượng của hoạt động BĐTV giảm sút.
Vì vậy việc lựa chọn và tìm kiếm khách hàng có năng lực tài chính tốt đồng
thời có
tư cách đạo đức sẽ giúp ngân hàng đạt hiệu quả trong công tác BĐTV.