Học viện Ngân hàng 46 Khóa luận tốt nghiệp
3.2.10. Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay trong chovay không có tài sản bảo đảm
của các cấp có thẩm quyền. Mặt khác Chi nhánh nên cử một số cán bộ đi học bổ sung các lớp nghiệp vụ như về kiến thức, xây dựng để cán bộ tín dụng chủ động hơn trong việc thẩm định, định giá TSBĐ.
Bên cạnh đó cũng nên thường xuyên tổ chức các buổi tọa đàm, khuyến khích các bài tham luận về những khó khăn, vướng mắc cũng như những kinh nghiệm thiết thực trong công tác BĐTV. Trên cơ sở đó các nhà quản lý cũng nắm bắt được những tâm tư nguyện vọng của nhân viên và các bất cập trong công tác BĐTV, từ đó đưa ra các biện pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lượng công tác BĐTV.
Chi nhánh cũng cần xây dựng hệ thống chấm điểm kết quả công việc của cán bộ để làm căn cứ xác định mức lương và lộ trình thăng tiến phù hợp. Với cán bộ tín dụng, lương và thưởng thường được dựa vào số dư nợ, số lượng khách hàng, hiệu quả và chất lượng tín dụng. Nếu cán bộ tín dụng có dư nợ cao nhưng chất lượng tín dụng thấp thì lương - thưởng vẫn có thể rất thấp, và tất nhiên là không thể thăng tiến. Như vậy, việc xác định mức tổn thất ước tính với từng danh mục cho vay của từng cán bộ tín dụng sẽ định lượng rõ chất lượng tín dụng của từng cán bộ. Điều này buộc cán bộ tín dụng phải luôn nỗ lực tránh rủi ro và nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh nếu không sẽ nhận mức lương - thưởng rất thấp cho dù là cán bộ có thâm niên cao.
Một biện pháp nữa nhằm nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng là Chi nhánh nên định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm tiến hành kiểm tra trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ. Từ đó có căn cứ để phân công công việc phù hợp với trình độ của từng người cũng như có hướng đào tạo kịp thời.
3.2.10. Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay trong cho vay không có tài sảnbảo đảm bảo đảm
NHNo&PTNT Việt Nam đã có những quy định chi tiết về lựa chọn khách hàng cho vay không có TSBĐ. Để phát huy tối đa hiệu quả của cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng truyền thống. Với chiến lược này, Chi nhánh sẽ luôn có bên cạnh mình những bạn hàng tin cậy và dựa vào đó có thể quyết định cho vay có bảo đảm hay không có bảo đảm. Muốn như vậy, Chi nhánh phải chủ động tạo mối quan hệ, thiết lập quan hệ lâu dài với khách hàng, dành cho khách hàng những ưu đãi nhất định, từ đó có những khách hàng trung thành, khoản cho vay vì thế mà chất lượng hơn. Với một chiến lược khách
hàng như vậy sẽ là lời chào mời hấp dẫn với khách hàng và họ sẽ trở thành người bạn hàng tin cậy lâu dài của ngân hàng. Tuy nhiên, cho vay không có TSBĐ rất rủi ro nên Chi nhánh cũng cần thận trọng, hạn chế cho vay đối với các dự án sản xuất kinh doanh sản phẩm mới, thị trường chưa ổn định. Bên cạnh đó Chi nhánh có thể ưu tiên lựa chọn những khách hàng mà kết quả kinh doanh của họ đã được kiểm toán độc lập để cho vay không có TSBĐ, kết quả kiểm toán độc lập sẽ loại bỏ đáng kể sai lệch trong các báo cáo tài chính của người vay.
Do cho vay không có TSBĐ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro nên dù Chi nhánh chỉ lựa chọn những khách hàng truyền thống, có uy tín để cho vay theo hình thức này thì ngân hàng vẫn cần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng BĐTV khi cho vay không có TSBĐ. Việc nâng cao chất lượng thẩm định cho phép ngân hàng lựa chọn được khách hàng vay đủ điều kiện và có khả năng hoàn trả nợ vay đúng hạn. Bên cạnh đó, khi cho vay không có TSBĐ, công tác giám sát và kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng cũng cần được tiến hành thường xuyên hơn, giúp ngân hàng phát hiện được các biến động theo chiều hướng bất lợi trong hoạt động của khách hàng vay vốn để sớm có biện pháp xử lý.