LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
1.2.2.Đặc điểm hoạt động của cho vay khách hàng cá nhân
Quy mô của các hợp đồng cho vay khách hàng cá nhân thường nhỏ, chủ yếu là để đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ. Thêm vào đó điều kiện về tài sản đảm bảo của khách hàng cá nhân thường không nhiều, ít ràng buộc làm cho số vốn ngân hàng chấp thuận cho khách hàng cá nhân vay không cao như các khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp. Tuy vậy, số lượng khách hàng cá nhân đến vay vốn tại ngân hàng lại lớn hơn nhiều so với số lượng khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ số lượng này là rất lớn. Chính vì vậy tổng quy mô cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM vẫn chiếm tỉ trọng khá lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân rất đa dạng. Đối tượng khách hàng của hoạt động này là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ cho những mục đích sinh hoạt, tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.., nhu cầu sử dụng vốn rất đa dạng và chịu sự ảnh hưởng nhiều bởi môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội. Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn cũng khác nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán và thị hiếu tiêu dùng của dân cư.
Cho vay khách hàng cá nhân là khoản mục cho vay gây tốn kém, chi phí cao hơn so với khoản mục cho vay khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (về phát triển nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định, xét duyệt, và quản lý các khoản vay… Một nguyên nhân khác là xu hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM hiện nay dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt làm phát sinh chi phi cho các hoạt động marketing như khai thác thị trường, thu hút khách hàng, mở rộng thị phần.
Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường là những khoản cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, do thông tin của đối tượng này thường không đầy đủ, khó xác định tính trung thực. Điều này dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng ảnh hưởng đến chất
lượng thẩm định và quyết định cho vay.
Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường có lãi suất cao hơn so với các khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp. Nguyên nhân là do chi phí của việc cho vay khách hàng cá nhân khá lớn, việc cho chứa đựng rủi ro cao như đã đề cập ở trên.