2017 Năm 2018 Năm 2019 Giá trịGiá trịtrưởngTăng
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Trong giai đoạn vừa qua, tình hình hoạt động cho vay của chi nhánh vẫn đang tồn tại một số hạn chế, chưa được phát triển tương xứng với tiềm năng. Cụ thể như sau: Thương hiệu của ngân hàng vẫn chưa được phổ biến trên thị trường, không được nhiều người biết đến. Một số khách hàng cũ còn chưa nắm rõ được việc chuyển đổi từ Quỹ tín dụng Trung Ương sang Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn tập trung nhiều vào nhóm khách vay trung hạn có nhu cầu nhà ở. Trên thực tế Ngân hàng Nhà nước đã đưa nhiều công văn chỉ đạo tập trung tăng trưởng tín dụng an toàn cho sản xuất, cho vay ngắn hạn với các lĩnh vực có vòng quay vốn nhanh.
Việc đa dạng các sản phẩm dịch vụ vẫn còn hạn chế, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Hiện tại ngoài 2 nghiệp vụ chính là huy động và cho vay của
NHHTXVN cũng như chi nhánh Hà Tây thì các nghiệp vụ thanh toán, uỷ thác đầu tư đều rất hạn chế. Một số nghiệp vụ khác như cầm cố thương phiếu, kinh doanh ngoại hối, cho vay đồng tài trợ hoặc tham gia các công ty thẻ, môi giới chứng khoán, cho thuê tài chính….hầu như chỉ có tên trong giấy phép kinh doanh, chưa có trong hoạt động thực tế. Đây là một hạn chế trong hoạt động phát triển cho vay kinh doanh của các hộ sản xuất bởi một lượng lớn các khách hàng kinh doanh trên địa bàn sản xuất hàng hóa để xuất khẩu. Do vậy, những nghiệp vụ liên quan đến thanh toán, ngoại tệ kém phát triển sẽ không hấp dẫn người vay.
Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao, mặc dù nợ nhóm 2 cho vay KHCN tuy đã cải thiện hơn tuy nhiên tình hình hoạt động cho vay bị giảm đáng kể, các khoản vay cũ chưa đảm bảo vững chắc.
Quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày càng nhỏ, tốc độ tăng trưởng âm mặc dù nguồn vốn từ huy động khá dồi dào. Chi nhánh thường xuyên phải gửi vốn huy động dư thừa lên Ngân hàng Nhà nước. Trong khi đó nhiều khách hàng vay tiêu dùng, hộ kinh doanh tiềm năng, nhu cầu vay chính đáng vẫn chưa được đáp ứng.
Thu nhập hoạt động kinh doanh của chi nhánh chủ yếu đến từ tín dụng. Điều đó cho thấy thu nhập hoạt động kinh doanh của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro do phụ thuộc nhiều vào hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng.
Công tác thu thập thông tin trong quá trình thẩm định còn nhiều bất cập, mất nhiều thời gian và công sức. Phần lớn hồ sơ vay cán bộ tín dụng chủ yếu dựa vào thông tin bên đi vay cung cấp, thông tin trên mạng, vẫn chưa đảm bảo độ chính xác, chưa xác thực được thực tế, chưa khai thác đủ thông tin dẫn đến việc ra quyết định cho vay thiếu chính xác.
Mức độ hài lòng của khách hàng vẫn còn thấp, bởi hoạt động tín dụng chưa đa dạng hóa, phương thức tín dụng đơn giản, các nghiệp vụ còn nghèo nàn mới chỉ đơn thuần dừng lại ở hoạt động huy động vốn và thanh toán chuyển tiền nên chưa thu hút được các khách hàng ngoài hệ thống đến quan hệ giao dịch với chi nhánh. Ngân hàng vẫn chưa tích cực đôn đốc khách hàng hoàn thành sớm hồ sơ vay vốn. Quy trình cho vay tuy vẫn còn rườm rà, thủ tục chồng chéo nhau, gây mất thời gian
cho khách hàng vay vốn, thủ tục xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ còn phức tạp. 2.3.2.2. Nguyên nhân
a) Nguyên nhân chủ quan
- Chính sách hạn chế tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam.
Hội sở NHHTXVN qui định đảm bảo ưu tiên đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của các QTDND thành viên, việc cho vay ngoài hệ thống được hội sở phân hạn mức về các chi nhánh, các chi nhánh chia hạn mức cho các phòng giao dịch. Trên thực tế, chi nhánh Hà Tây chưa bao giờ được phân bổ hạn mức tối đa cho vay ngoài hệ thống, đây là một hạn chế lớn đối với việc phát triển cho vay ngoài hệ thống của chi nhánh.
Ngoài hạn chế về phân bổ hạn mức, NHHTXVN hàng năm còn giao cho các chi nhánh thực hiện hàng loạt chỉ tiêu về tăng trưởng nguồn, tăng trưởng cho vay trong hệ thống, đảm bảo an toàn tín dụng (tỷ lệ NQH, tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn…), chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động (chênh lệch lãi suất, hiệu suất sinh lời), cùng các qui định về lãi suất huy động, lãi suất cho vay trong và ngoài hệ thống…Vì vậy, để hoàn tất các chỉ tiêu trên buộc chi nhánh Hà Tây phải xem xét việc phát triển cho vay ngoài hệ thống nói chung và cho vay KHCN nói riêng một cách thận trọng hơn.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh còn thiếu và chưa có kinh nghiệm. Đại đa số CBTD tại chi nhánh tuổi đời còn trẻ, ít kinh nghiệm cũng là một khó khăn trong việc phát triển hoạt động cho vay. Chất lượng CBTD còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu công việc. Phần đông họ đều mới được tuyển dụng, một số cán bộ cũ có kinh nghiệm hơn đều qui hoạch vào các vị trí khác. Đội ngũ CBTD chi nhánh quen với lề lối làm việc với các QTDND thành viên nên vẫn còn thụ động trong công việc và thiếu nhiều kinh nghiệm trong công tác phát triển và tìm kiếm khách bên ngoài. Từ trước tới nay, phần lớn khách hàng vay vốn kinh doanh đều do các QTDND thành viên giới thiệu hoặc do khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới. Khả năng tư vấn và tiếp thị cũng như tính chuyên nghiệp của CBTD chi nhánh còn rất yếu nên ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh.
- Hoạt động marketing vẫn còn chưa hiệu quả.
Hoạt động tiếp thị, quảng bá chưa được chú trọng đúng mức, thiếu nhất quán và kém bài bản. Từ khâu nghiên cứu thị trường đến tiếp thị sản phẩm và trực tiếp bán hàng, chi nhánh vẫn chưa tạo được hình ảnh chuyên nghiệp trong con mắt khách hàng. Chi nhánh vẫn chưa xác định được một thị trường mục tiêu cụ thể để hướng tới phát triển tín dụng cá nhân.
- Qui mô, mạng lưới hoạt động của chi nhánh còn hạn hẹp.
Trước đây trụ sở của chi nhánh nằm nhờ trong khuôn viên của NHNN Hà Tây cũ, rất nhỏ bé, khuất và chỉ được các QTDND thành viên biết đến. Do ra đời muộn, lại không chưa có nhiều biện pháp khuếch trương tiếp thị nên hầu hết nhân dân không biết đến NHHTXVN – Chi nhánh Hà Tây. Từ tháng 8/2009, chi nhánh có trụ sở mới, đồng thời với việc mở thêm phòng giao dịch đã phần nào đưa được tên tuổi đến với người dân. Tuy nhiên, với một chi nhánh chỉ có 3 phòng giao dịch và một quỹ tiết kiệm thì mạng lưới hoạt động chưa thể tiếp cận tới các khu vực dân cư trong địa bàn. Bên cạnh đó, vị trí địa lý hiện tại của các phòng giao dịch tại chi nhánh được đánh giá là đẹp và thuận lợi nhưng chi phí thuê tương đối cao nhưng lại thường xuyên nhận được phàn nàn của khách hàng vì không có địa điểm gửi xe hợp lý cho khách hàng trong thời gian giao dịch. Địa bàn cho vay chủ yếu tập trung ở một số khu vực nông thôn, làng nghề thuộc địa bàn tỉnh Hà Tây cũ, chưa cho nhiều khách hàng thuộc trên địa bàn Hà Nội cũ và các tỉnh Sơn La, Hoà Bình vay. Mặc dù nhu cầu vay vốn tiêu dùng và hộ sản xuất kinh doanh thuộc các địa bàn trên là rất cao, đặc biệt là một số huyện như Lương Sơn (Hoà Bình), Mộc Châu (Sơn La)…Tuy nhiên với hình thức cho vay dàn trải, địa bàn hoạt động xa, cán bộ tín dụng ít không quản lý được thì đây là một tiềm ẩn rủi ro lớn. Địa bàn hoạt động xa, khối lượng công việc lớn làm ảnh hưởng đến công tác điều tra thẩm định, đôn đốc thu nợ đến hạn, quá hạn dẫn đến hiệu quả cho vay thấp. Do đó, việc phát triển cho vay khách hàng ngoài hệ thống nói chung và cho vay KHCN nói riêng còn gặp khó khăn.
- Qui định về tài sản bảo đảm còn quá chặt chẽ, kém linh hoạt.
Trong hoạt động tín dụng, tài sản bảo đảm là điều kiện cần để phòng ngừa rủi ro và tăng trách nhiệm của khách hàng với khoản vay. Tuy nhiên, khi xem xét khoản
vay, chi nhánh quá coi trọng tài sản bảo đảm nhất là đối với những khách hàng lần đầu tiên có quan hệ vay vốn. Đối với KHCN, cụ thể là các hộ sản xuất vay vốn kinh doanh, tài sản bảo đảm thường là đất đai ở nông thôn có giá trị thấp. Do vậy, mặc dù có phương án sản xuất khả thi, khả năng trả nợ tốt nhưng chỉ được vay lượng vốn hạn hẹp do qui định của NHHTXVN– Chi nhánh Hà Tây cho vay không quá 70% giá trị tài sản bảo đảm. Một số khách hàng mượn được tài sản là đất đai của người thân để bảo lãnh thế chấp, nhưng chi nhánh rất ít cho vay bảo lãnh vì yếu tố chắc chắn, sợ rủi ro xảy ra, việc xử lý tài sản gặp nhiều khó khăn hơn. Chính vì những nguyên nhân trên mà trong nhiều trường hợp chi nhánh đã bỏ qua khách hàng có tiềm năng thực sự, có khả năng sản xuất kinh doanh hiệu quả chỉ vì họ không đủ tài sản bảo đảm cho món vay.
- Hợp tác giữa các ngân hàng và chính quyền địa phương và các cơ quan chức năng vẫn chưa được chú trọng: Chi nhánh còn bị động trong việc tiếp xúc và hợp tác với chính quyền và các cơ quan chức năng trong các vấn đề xử lý và thu hồi nợ.
b) Nguyên nhân khách quan - Hạn chế từ phía khách hàng
Đối tượng vay vốn của tín dụng cá nhân để đầu tư và sản xuất kinh doanh là các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể. Mặc dù có nhu cầu vay vốn nhưng chưa đáp ứng được các điều kiện vay vốn theo quy định, do chỉ là các cá nhân và hộ kinh doanh ở vùng nông thôn nên trình độ quản lý, kiến thức đầu tư chưa đủ tốt, tiềm ẩn nhiều rủi ro thua lỗ làm mất vốn và không trả được nợ ngân hàng. Điều này làm tỉ lệ nợ xấu của ngân hàng tăng cao. Bên cạnh đó, các cá nhân, hộ kinh doanh thường không kê khai đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến CBTD không thể nắm bắt được khả năng thực sự của khách hàng vay vốn. Hầu hết các họ chưa ý thức được tầm quan trọng của việc lập phương án sản xuất kinh doanh, hoạt động kinh doanh mang nhiều tính tự phát, phương án kinh doanh thường sơ sài thiếu có cơ sở để đánh giá tính khả thi, không đủ vốn tự có tham gia phương án. Bên cạnh đó cũng tồn tại nhiều trường hợp sau khi vay, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích trong hợp đồng tín dụng hoặc cố tình lừa đảo ngân hàng bằng các cách như tạo hồ sơ vay
vốn giả, thế chấp tài sản đảm bảo không hợp pháp… - Hạn chế từ môi trường tự nhiên, kinh tế, xã hội.
Đặc trưng cơ bản của hoạt động sản xuất kinh tế của các cá nhân, hộ kinh doanh chịu ảnh hưởng trực tiếp từ môi trường tự nhiên như thiên tai bão lụt, hạn hán, các dịch bệnh hoành hành, gây nên hậu quả nghiêm trọng cho hoạt động sản xuất. Bởi vậy, đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn luôn có nguy cơ rủi ro tiềm ẩn cao.
- Hệ thống pháp luật còn thiếu đồng bộ
Hiện nay, hành lang pháp lý ngày càng thông thoáng hơn nhưng vẫn chưa đồng bộ, đặc biệt là trong việc xử lý nợ. Các văn bản còn chưa rõ ràng, cụ thể khiến cho việc thực hiện của các ngân hàng còn gặp nhiều lúng túng. Luật pháp Việt Nam còn chưa tạo điều kiện cho các bên cho vay nhận một số loại tài sản như máy móc thiết bị, tài sản hình thành trong tương lai...
- Việc cấp giấy đăng ký kinh doanh cho các hộ cá nhân, doanh nghiệp còn mang tính ồ ạt thiếu chất lượng, thêm vào đó là công tác thanh tra, kiểm tra của các cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán Nhà nước không chặt chẽ, sát sao do đó tạo điều kiện cho các khách hàng yếu kém có cơ hội tiếp cận được nguồn vốn từ ngân hàng nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng. Chính điều này cũng góp phần làm giảm sút chất lượng cho vay.
- Năng lực cạnh tranh hạn chế
Hiện nay, trên địa bàn phụ trách của chi nhánh có rất nhiều ngân hàng với qui mô lớn, mạng lưới các phòng giao dịch rộng khắp. Họ có ưu thế về thương hiệu, nguồn vốn, khách hàng truyền thống cũng như lãi suất cạnh tranh. NHHTXVN nói chung và chi nhánh Hà Tây nói riêng ra đời sau sự đổ vỡ hàng loạt các HTX tín dụng của hệ thống QTDND kiểu cũ. Do vậy, để thương hiệu NHHTXVN được người dân biết đến và tin tưởng là một vấn đề nan giải. Mặc dù hoạt động cho vay chịu ảnh hưởng về thương hiệu không lớn như hoạt động huy động vốn, nhưng phải huy động được nguồn vốn thì mới phát triển được cho vay. Trong khi các ngân hàng lớn thường huy động được nguồn vốn với lãi suất thấp và qui mô lớn thì chi nhánh Hà Tây luôn phải huy động với mặt bằng lãi suất cao hơn và có nhiều ưu đãi hơn.
Vì thế, kéo theo lãi suất cho vay cũng cao hơn. Cùng với sự cạnh tranh về lãi suất, hầu hết các ngân hàng thương mại cho vay với thủ tục thông thoáng hơn, họ có sẵn một lượng lớn khách hàng truyền thống, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Và đặc biệt hình thức cho vay đa dạng, yêu cầu về tài sản thế chấp không cao, thậm chí cho vay không cần tài sản bảo đảm. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn ngày càng gay gắt đòi hỏi chi nhánh cần phải tạo cho mình một thế mạnh riêng, những ưu thế nổi trội đó sẽ là chiến lược thu hút khách hàng tốt nhất. Tuy nhiên hoạt động cho vay đối với KHCN, chi nhánh vẫn chưa tạo được cho mình điểm khác biệt gì đáng chú ý so với các ngân hàng trên cùng địa bàn. Hạn chế về năng lực cạnh tranh nói trên ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh
CHƯƠNG 3