LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
1.4.2.1.Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Khi quy mô về nhu cầu vay tăng thì
a. Nhu cầu vốn của khách hàng
Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM được thiết kế trên nhu cầu vốn của khách hàng, cho nên đây là yếu tố căn cứ để xây dựng và phát triển sản phẩm. Tùy từng giai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện các nhu cầu của khách hàng mà ngân hàng cần phải xác định được sự thay đổi đó để đưa ra được các sản phẩm, dịch vụ phù hợp và đón đầu được trong tương lai. Như vậy, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc phát triển cho vay.
b. Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng
Đó là các yếu tố về tài chính, tư cách, tài sản đảm bảo của khách hàng thỏa mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng để đảm bảo an toàn cho khoản cho vay. Các khoản cho vay tiêu dùng sẽ có độ an toàn cao khi cá nhân vay vốn có thu nhập cao và ngược lại. Tuy nhiên, trong thực tế thu nhập của người tiêu dùng là nhân tố có tính biến động cao, có thể tại thời điểm ký hợp đồng thì thu nhập là cao và ổn định nhưng vì một yếu tố khó có thể tránh khỏi như: ốm đau, bệnh tật, tai nạn... của chính khách hàng hoặc của người thân cũng làm thay đổi tính ổn định về thu nhập của họ một cách nhanh chóng. Ngân hàng chỉ có thể hạn chế bằng cách phát triển quy mô khách hàng, trên cơ sở lấy số đông bù số ít.
Khách hàng có trình độ văn hóa, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ đối với ngân hàng. Nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức với khoản nợ đối với ngân hàng, trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo được niềm tin với ngân hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: đặc điểm, tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng.