LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
1.4.2.2.Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng
ngân hàng. Môi trường hoạt động của ngân hàng cũng gây ra các tác động lớn đến phát triển cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với khách hàng cá nhân nói riêng. Bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hóa - xã hội, sự phát triển của khoa học - công nghệ và đối thủ cạnh tranh.
a. Môi trường kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau. Do vậy, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra ảnh hưởng đến tất cả các lĩnh vực khác, trong đó có hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng.
Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, mức sống của người dân được cải thiện, nhu cầu chi tiêu và sản xuất kinh ngày càng tăng dẫn đến thị trường cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày càng lớn. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là vay vốn để tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh, như vậy sẽ hạn chế việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
b. Môi trường văn hóa- xã hội
Do đối tượng khách hàng của cho vay khách hàng cá nhân là các cá nhân, hộ gia đình trong xã hội, nên các yếu tố về dân số, mức sống, cơ cấu dân số, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán... đều có tác động đến hoạt động cho vay, ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay của ngân hàng. Thông thường, nơi nào tập trung nhiều người có thu nhập, mức sống cao thì thường dễ tiếp cận và đáp ứng điều kiện vay vốn, nhu cầu vay vốn cao hơn nơi khác và ngược lại. c. Môi trường pháp luật
Hoạt động kinh doanh của các NHTM đặc biệt là hoạt động tín dụng chịu sự tác động chi phối của rất nhiều văn bản, quy phạm pháp luật có liên quan như Luật các tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật đất đai, các quy định về đăng ký giao dịch đảm bảo, đăng ký thế chấp, xử lý tranh chấp. Trong môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng sẽ có nhiều cơ hội để
phát triển, người đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và các NHTM cũng dễ dàng phát triển hoạt động cho vay, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được hiệu quả tín dụng, nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, đảm bảo mối quan hệ hợp tác giữa ngân hàng với khách hàng. Ngược lại, trong môi trường pháp lý không rõ ràng chặt chẽ, việc thực thi pháp luật không nghiêm, quyền lợi của người đi vay và đặc biệt là của người cho vay không được bảo vệ chính đáng, hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế và khó phát triển, dễ dẫn đến những rủi ro trong hoạt động tín dụng như: khách hàng có hành vi lừa đảo để chiếm đoạt vốn ngân hàng, cán bộ ngân hàng có hành vi trái đạo đức….. d. Đối thủ cạnh tranh
Đối thủ cạnh tranh luôn là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển hoạt động kinh doanh của mọi thành phần doanh nghiệp. Do đó, trong lĩnh vực ngân hàng thì sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các tổ chức tín dụng khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến thị phần cho vay và khiến cho ngân hàng cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng của ngân hàng nhằm thu hút được khách hàng. Như vậy, với sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra sự khó khăn cho việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhưng sẽ khuyến khích ngân hàng trong việc tăng chất lượng cho vay đối với KHCN.
Sự cạnh tranh giữa các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lực nội tại của bản thân mỗi ngân hàng là nền tảng, ngoài ra để khẳng định vị thế của mình thì trên nền tảng đó, mỗi ngân hàng cần tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác. Chính sự khác biệt vượt trội này góp phần tích cực trong công cuộc phát triển cho vay của mỗi ngân hàng.
e. Sự phát triển của khoa học công nghệ
Cuộc cách mạng công nghệ với sức ảnh hưởng trên phạm vi toàn cầu đã có nhiều tác động đến ngành ngân hàng Việt Nam. Những tác động này thể hiện trên nhiều phương diện như: Mô hình tổ chức kinh doanh, lĩnh vực thanh toán, cung cấp sản phẩm dịch vụ, vấn đề an ninh an toàn bảo mật và cả những yếu tố liên quan đến
khách hàng… Ứng dụng công nghệ quản trị và tự động hóa trong quy trình nghiệp vụ giúp xử lý công việc trở nên nhanh chóng, dễ dàng và chặt chẽ hơn.
CHƯƠNG 2