Trường hợp là khỏch hàng vay, cú thể là cỏ nhõn, tổ chức Việt Nam hoặc nước ngoài, phải đỏp ứng đầy đủ cỏc điều kiện cơ bản như:
+ Cú nhu cầu vay vốn.
+ Phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi. + Cú khả năng trả nợ.
Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng (đó được sửa đổi, bổ sung theo cỏc Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002; 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005), tại Điều 7 - quy định khỏch hàng tham gia vay vốn phải thỏa món cỏc yờu cầu:
1. Cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật hiện hành.
a. Với khỏch hàng vay là cỏ nhõn, tổ chức Việt Nam:
- Nếu khỏch hàng vay là tổ chức yờu cầu phải cú năng lực phỏp luật dõn sự.
- Nếu là cỏ nhõn, doanh nghiệp tư nhõn, đại diện hộ gia đỡnh, đại diện tổ hợp tỏc, thành viờn cụng ty hợp danh phải cú năng lực phỏp luật dõn sự và năng lực hành vi dõn sự.
b. Khỏch vay là cỏ nhõn tổ chức nước ngoài, yờu cầu: phải cú năng lực phỏp luật dõn sự và năng lực hành vi dõn sự theo quy định của phỏp luật mà tổ chức, cỏ nhõn cú quốc tịch hoặc là cụng dõn, nếu phỏp luật nước ngoài đú được Bộ luật dõn sự của nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam quy định hoặc điều ước quốc tế mà nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam đó ký kết hoặc tham gia theo quy định.
2. Yờu cầu về mục đớch sử dụng vốn vay phải hợp phỏp.
Khỏch hàng khụng được vay vốn để sử dụng vào cỏc mục đớch mà phỏp luật cấm như:
+ Để mua sắm, chi phớ hỡnh thành tài sản mà phỏp luật cấm mua - bỏn, chuyển nhượng, chuyển đổi.
+ Để thanh toỏn cỏc chi phớ cho việc thực hiện cỏc giao dịch mà phỏp luật cấm.
+ Đỏp ứng cỏc nhu cầu tài chớnh của cỏc giao dịch mà phỏp luật cấm. 3. Cú khả năng tài chớnh và đảm bảo trả nợ đỳng hạn (theo hợp đồng tớn dụng đó ký kết).
Khả năng tài chớnh của khỏch hàng được thể hiện thụng qua mức độ vốn chủ sở hữu của khỏch hàng tham gia vào quỏ trỡnh sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, kinh doanh cú lói; cam kết của khỏch hàng về việc phải mua bảo hiểm đối với tài sản là đối tượng vay vốn (tài sản hỡnh thành sau khi vay) theo quy định của phỏp luật hiện hành phải tham gia mua bảo hiểm đối với loại tài sản đú.
Trong một số trường hợp, mặc dự phỏp luật khụng quy định tài sản bảo đảm đú phải mua bảo hiểm, song xột thấy cần thiết, để đảm bảo an toàn vốn vay cỏc ngõn hàng thương mại yờu cầu khỏch hàng vay phải cam kết buộc phải mua bảo hiểm đối với loại tài sản bảo đảm đú. Sau khi yờu cầu mà khỏch hàng khụng thực hiện cam kết mua bảo hiểm theo hợp đồng, ngõn hàng thương mại cú quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ hoặc chuyển sang nợ quỏ hạn.
4. Phương ỏn đầu tư sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và cú hiệu quả; hoặc cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn phục vụ đời sống phự hợp với quy định của phỏp luật.
Vớ dụ: Cỏc tài liệu chứng minh khả năng sử dụng vốn vay phự hợp với quy định của phỏp luật - dự ỏn đầu tư được cấp cú thẩm quyền phờ duyệt theo quy định của phỏp luật và khả năng hoàn trả vốn vay, tớnh hiệu quả kinh tế của dự ỏn đầu tư, phương ỏn kinh doanh... đõy là nguồn trả nợ thứ nhất của khoản vay cho ngõn hàng (bao gồm cả gốc và lói).
5. Thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của phỏp luật.
Quy định này nhằm nõng cao trỏch nhiệm thực hiện cam kết trả nợ của khỏch hàng vay).
Trong thực tế, để đảm bảo khả năng trả nợ của khỏch hàng vay, bờn cạnh những quy định của phỏp luật hiện hành về việc cú tài sản bảo đảm, cú khả năng trả nợ (tớnh khả thi của dự ỏn). Khỏch hàng vay phải được sự đồng ý (chấp thuận của ngõn hàng). Bởi lẽ ngõn hàng cú thể xem xột, cõn nhắc việc cho vay hoặc khụng cho vay? Lý do: hoặc yờu cầu khỏch hàng vay phải cú tài sản bảo đảm hoặc khụng cú bảo đảm bằng tài sản.
Cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay bằng tài sản đó và đang được cỏc ngõn hàng thương mại chấp thuận theo quy định của phỏp luật bao gồm: cầm cố, thế chấp, bảo lónh theo quy định tại Điều 318 Bộ luật Dõn sự. Cũng theo quy định này khỏi niệm bảo lónh bằng thế chấp được thay thế bằng việc thế chấp bằng tài sản của người thứ ba. Trong trường hợp này, người thứ ba mặc dự khụng thực sự vay vốn tại ngõn hàng,song họ cam kết tự nguyện dựng tài sản thuộc quyền sở hữu hợp phỏp của mỡnh để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho khỏch hàng vay và khụng chuyển giao tài sản cho ngõn hàng thương mại.
Yờu cầu điều kiện mà người thứ ba (bờn thứ ba) phải đỏp ứng được đú là:
+ Cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự.
Bờn thứ ba là cỏ nhõn phỏp nhõn Việt Nam cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự theo quy định của phỏp luật Việt Nam. Trong trường hợp bờn thứ ba là phỏp nhõn, cỏ nhõn nước ngoài: cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự theo quy định của phỏp luật nhà nước mà bờn thứ ba là phỏp nhõn nước ngoài cú quốc tịch, hoặc cỏ nhõn nước ngoài đú được Bộ luật Dõn sự của nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam, cỏc văn bản phỏp luật khỏc của Việt Nam quy định hoặc điều ước quốc tế mà nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định,
trong trường hợp phỏp nhõn, cỏ nhõn nước ngoài xỏc lập, thực hiện việc bảo lónh tại Việt Nam, thỡ phải cú năng lực hành vi dõn sự theo quy định của phỏp luật Việt Nam.
Nếu bờn thứ ba (bờn bảo lónh) là tổ chức tớn dụng, cơ quan quản lý ngõn sỏch nhà nước thỡ yờu cầu thực hiện bảo lónh theo quy định của phỏp luật về bảo lónh ngõn hàng, bảo lónh bằng ngõn sỏch nhà nước và theo hướng dẫn của tổng giỏm đốc ngõn hàng thương mại. Đồng thời, để thực hiện nghĩa vụ bảo lónh, bờn bảo lónh phải thế chấp tài sản tại ngõn hàng.
Như vậy trong quan hệ tớn dụng vay vốn tại cỏc ngõn hàng thương mại thỡ chủ thể thế chấp cú thể: trực tiếp là cỏc khỏch hàng vay hoặc bờn thứ ba.
Chủ thể thế chấp trực tiếp là khỏch hàng vay, tài sản cũng đồng thời thuộc sở hữu của chớnh chủ tài sản thế chấp (Điều 320 Bộ luật Dõn sự năm 2005).
Ngoài ra, theo quy định của Luật Doanh nghiệp năm 2005, Thụng tư số 07/2003/TT-NHNN, thỡ cỏc doanh nghiệp nhà nước tuy khụng phải là chủ sở hữu đối với tài sản nhưng vẫn cú thể sử dụng tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng của mỡnh để thế chấp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ".
Và theo quy định của Luật Đất đai năm 2003, Thụng tư số 01/2005/TT-BTN-MT ngày 13/04/2005 của Bộ trưởng Bộ Tài nguyờn và Mụi trường hướng dẫn thực hiện một số điều của Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 của Chớnh phủ về thi hành Luật Đất đai. cũng nờu rừ cỏc chủ thể được thế chấp bằng quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất thuờ là:
Căn cứ quy định của Bộ luật Dõn sự năm 2005, Luật Đất đai năm 2003 thỡ phỏp nhõn cỏ nhõn, hộ gia đỡnh tuy khụng cú quyền sở hữu đối với đất đai nhưng cú quyền sử dụng đất và họ được dựng quyền sử dụng đất để thế chấp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Trong trường hợp bất động sản thuộc hỡnh thức sở hữu chung hợp nhất, để thế chấp bất động sản bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ, mỗi chủ sở
hữu chung hợp nhất phải được sự đồng ý của cỏc đồng sở hữu khỏc (Điều 223 Bộ luật Dõn sự năm 2005).
Như vậy, theo quy định của phỏp luật hiện hành, cỏc chủ thể sau đõy sẽ được thế chấp bằng quyền sử dụng đất hoặc quyền sử dụng đất thuờ:
- Tổ chức kinh tế được nhà nước giao đất cú thu tiền sử dụng đất hoặc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất mà tiền sử dụng đất đó trả khụng cú nguồn gốc từ ngõn sỏch nhà nước (khoản 2, Điều 110, điểm d và khoản 2 Điều 112 Luật Đất đai năm 2003).
- Tổ chức kinh tế được nhà nước cho thuờ đất trước ngày Luật đất đai năm 2003 cú hiệu lực (kể từ ngày 01/07 / 2004)đó trả tiền thuờ đất cho cả thời gian thuờ hoặc đó trả trước tiền thuờ đất cho nhiều năm thỡ cú quyền thế chấp quyền sử dụng đất trong thời hạn đó trả tiền thuờ đất (điểm đ, điều 111, khoản 1, Luật Đất đai năm 2003).
- Hộ gia đỡnh, cỏ nhõn sử dụng đất khụng phải là đất thuờ (Điều 113, khoản 7, Luật Đất đai năm 2003).
- Hộ gia đỡnh, cỏ nhõn được Nhà nước cho thuờ đất trước ngày 01 thỏng 7 năm 2004 mà đó trả tiền thuờ đất cho cả thời gian thuờ hoặc đó trả trước tiền thuờ đất cho nhiều năm thỡ cú quyền thế chấp quyền sử dụng đất trong thời hạn đó trả tiền thuờ đất (Điều 114 khoản 2 Luật Đất đai năm 2003). - Người Việt Nam định cư ở nước ngoài, tổ chức, cỏ nhõn nước ngoài đầu tư tại Việt Nam được Nhà nước Việt Nam cho thuờ đất thu tiền thuờ đất một lần cho cả thời gian thuờ được thế chấp bằng quyền sử dụng đất thuờ trong thời hạn thuờ đất (Điều 119, khoản 3, điểm đ, Luật Đất đai năm 2003).
- Người Việt Nam định cư ở nước ngoài nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất trong khu cụng nghiệp, khu cụng nghệ cao, khu kinh tế cú quyền thế chấp quyền sử dụng đất (khoản 1 Điều 120 Luật Đất đai năm 2003).
- Người Việt Nam định cư ở nước ngoài, tổ chức cỏ nhõn nước ngoài thuờ đất, thuờ lại đất trong khu cụng nghiệp, khu cụng nghệ cao, khu kinh tế
mà đó trả tiền thuờ đất một lần cho cả thời gian thuờ, thời gian thuờ lại được thế chấp bằng quyền sử dụng đất thuờ, đất thuờ lại trong thời hạn thuờ đất, thuờ lại đất (Điều 120, khoản 2, điểm c Luật Đất đai năm 2003).
- Người Việt Nam định cư ở nước ngoài được quyền mua nhà ở gắn liền với quyền sử dụng đất ở (theo quy định tại Điều 121, khoản 1 Luật Đất đai), thỡ cú quyền thế chấp nhà ở gắn liền với đất ở tại tổ chức tớn dụng được phộp hoạt động tại Việt Nam (Điều 121, điểm c khoản 2 Luật Đất đai năm 2003).
- Người thuờ lại đất của tổ chức kinh tế được nhà nước cho thuờ đất để đầu tư xõy dựng kết cấu hạ tầng trong khu cụng nghiệp, khu kinh tế, khu cụng nghệ cao mà đó trả tiền thuờ đất cho cả thời gian thuờ lại đất thỡ được thế chấp bằng quyền sử dụng đất thuờ lại tại cỏc tổ chức tớn dụng được phộp hoạt động tại Việt Nam .