TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM
Trong thực tế, mặc dự đó được phỏp luật quy định, song khi triển khai việc thực thi cỏc quy định của phỏp luật về thế chấp tài sản, chuyển đổi, chuyển nhượng quyền sử dụng đất và cỏc tài sản khỏc đang gặp nhiều bất cập, đó và đang gõy khụng ớt khú khăn cho cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn khi tiếp cận nguồn vốn ngõn hàng để phục vụ nhu cầu sản xuất đầu tư, kinh doanh.
• Phỏp luật hiện hành cũn thiếu quy định về việc: Bờn nào giữ bản chớnh giấy chứng nhận sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố là phương tiện vận tải.
Theo quy định của phỏp luật về thế chấp hiện hành, thỡ khi thế chấp tài sản, bờn thế chấp phải giao giấy chứng nhận quyền sở hữu, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho bờn nhận thế chấp.Nhưng theo quan điểm của tỏc giả thỡ việc bờn nào giữ bản chớnh giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nờn lựa chọn phương thức thỏa thuận sao cho phự hợp với, tớnh chất của từng loại tài sản thế chấp, cầm cố, vừa bảo đảm được quyền và lợi ớch hợp phỏp của cỏc bờn. Mục đớch của những quy định này một mặt nhằm ngăn ngừa bờn thế chấp (bảo đảm) tiếp tục dựng khối tài sản đú để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ khỏc hoặc bỏn, chuyển nhượng trờn thị trường mà khụng được sự chấp thuận của bờn nhận thế chấp.
Đối với loại tài sản thế chấp, cầm cố là phương tiện vận tải, phỏp luật cú những quy định đặc thự để điều chỉnh riờng biệt: Luật hàng khụng dõn dụng Việt Nam, Bộ luật Hàng hải Việt Nam quy định, trong trường hợp thế chấp, cầm cố tàu bay, tàu biển tham gia hoạt động trờn cỏc tuyến quốc tế thỡ tổ chức tớn dụng giữ bản sao giấy chứng nhận đăng ký cú chứng nhận của cơ quan cụng chứng nhà nước, bờn thế chấp được quyền giữ bản chớnh giấy chứng nhận đăng ký quốc tịch của tàu bay thế chấp, giấy chứng nhận đăng ký tàu biển của tàu biển thế chấp.
Ngoài ra, đối với cỏc phương tiện vận tải khỏc (gồm cả tàu thuyền đỏnh bắt thủy, hải sản) cú giấy chứng nhận đăng ký, hiện nay Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chớnh phủ về giao dịch bảo đảm và cỏc văn bản phỏp luật khỏc cú liờn quan khụng quy định bờn nào giữ bản chớnh giấy chứng nhận đăng ký tài sản khi cỏc tài sản này được thế chấp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngõn hàng.
Theo quy định trước đõy, tại Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của Chớnh phủ về bảo đảm tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng (hết hiệu lực từ 17/01/2007, ngày bắt đầu cú hiệu lực của Nghị định số 163) cú quy định: khi nhận tài sản thế chấp, cầm cố là phương tiện vận tải núi trờn, tổ
chức tớn dụng giữ bản chớnh giấy chứng nhận đăng ký của tài sản cầm cố, thế chấp, khỏch hàng vay được dựng bản sao cú chứng nhận của cụng chỳng nhà nước, và xỏc nhận của tổ chức tớn dụng nơi nhận cầm cố, thế chấp tài sản để lưu hành phương tiện vận tải đú trong thời hạn thế chấp, cầm cố. Nhưng cho đến nay đó trờn 2 năm, kể từ ngày Nghị định 163 cú hiệu lực thi hành, cơ quan nhà nước cú thẩm quyền chưa ban hành được văn bản hướng dẫn cho việc thực hiện Nghị định 163. Điều này, một mặt khụng phự hợp với quy định của Luật Ban hành văn bản quy phạm phỏp luật: "Văn bản quy định chi tiết... phải được ban hành để cú hiệu lực cựng với thời điểm cú hiệu lực của văn bản hoặc điều, khoản, điểm được quy định chi tiết" [34]. Mặt khỏc, gõy khú khăn cho cỏc bờn tham gia giao dịch bảo đảm.
Hiện nay, mặc dự phỏp luật chưa cú quy định bờn nào giữ bản chớnh của giấy chứng nhận đăng ký của tài sản cầm cố, thế chấp là phương tiện vận tải, song hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại và bờn bảo đảm vẫn ỏp dụng cỏc quy định của Nghị định số 85/2002, tại điều 12, khoản 2 về việc thỏa thuận để cỏc tổ chức tớn dụng giữ bản chớnh giấy chứng nhận đăng ký, cũn khỏch hàng vay, trong quỏ trỡnh sử dụng phương tiện được dựng bản sao cú chứng nhận của cụng chứng nhà nước và xỏc nhận của tổ chức tớn dụng. Như vậy, tổ chức tớn dụng chỉ xỏc nhận vào bản sao giấy chứng nhận đăng ký phương tiện sau khi đó cú chứng nhận của cụng chứng nhà nước (theo luật cụng chứng 2006, cũn cú hệ thống cỏc văn phũng cụng chứng được thành lập và hoạt động bờn cạnh cơ quan cụng chứng nhà nước).
Chớnh vỡ việc thiếu cỏc văn bản hướng dẫn cho nờn cỏc cơ quan chức năng khỏc như: thanh tra giao thụng, cảnh sỏt giao thụng... khụng chấp thuận việc chủ phương tiện giao thụng xe cơ giới trong việc sử dụng bản sao cú cụng chứng nhà nước và xỏc nhận của tổ chức tớn dụng để lưu hành phương tiện vận tải đú. Như vậy thoả thuận giữa cỏc ngõn hàng thương mại và bờn vay về việc giữ bản chớnh giấy chứng nhận đăng ký tài sản bảo đảm là phương tiện vận tải nờu trờn khụng bảo đảm tớnh khả thi trờn thực tế, gõy
khụng ớt khú khăn cho khỏch hàng vay khi cú nhu cầu tiếp cận nguồn vốn từ phớa cỏc ngõn hàng thương mại để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.
• Quy định của phỏp luật hiện hành về cụng chứng, chứng thực hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất thiếu tớnh thống nhất và đồng bộ.
Theo quy định của Luật Đất đai năm 2003, khoản 1 Điều 130: "Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất phải cú chứng nhận của cụng chứng nhà nước, trường hợp hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất của hộ gia đỡnh, cỏ nhõn thỡ được lựa chọn hỡnh thức chứng nhận của cụng chứng nhà nước hoặc chứng thực của Ủy ban nhõn dõn xó, phường, thị trấn nơi cú đất" [27].
Căn cứ vào quy định này hộ gia đỡnh, cỏ nhõn khi làm thủ tục thế chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất thường cú yờu cầu chứng thực hợp đồng thế chấp tại Ủy ban nhõn dõn cấp xó.
Trong quỏ trỡnh ỏp dụng cỏc quy định này, một số bất cập nảy sinh đú là do trỡnh độ cỏn bộ phụ trỏch từ phỏp luật cấp xó cũn rất hạn chế, và khụng cú kinh nghiệm, do đú việc kiểm tra, xem xột, đối chiếu nội dung của hợp đồng thế chấp so với những quy định của phỏp luật thường rất khú khăn và rất nhiều thời gian nếu được làm tại cỏc phũng cụng chứng (cả phũng cụng chứng Nhà nước và tư nhõn) minh chứng điển hỡnh cho vấn đề này là việc ỏp dụng Nghị định số 79/2007/NĐ-CP ngày 18 thỏng 5 năm 2007của Chớnh phủ về thẩm quyền cấp bản sao từ sổ gốc , chứng thực bản sao từ bản chớnh… cú quy định Ủy ban nhõn dõn cấp xó chứng thực sao y bản chớnh.. Một cụng việc đơn giản trong số cỏc cụng việc được giao chứng thực mà Ủy ban nhõn dõn nhiều phường ở Hà Nội và Thành phố Hồ Chớ Minh đó khụng thể cấp ngay bản sao cú chứng thực cho người yờu cầu như cỏc phũng cụng chứng nhà nước đó làm trước đõy, mà phải hẹn sang buổi làm việc khỏc hoặc ngày làm việc hụm sau. Đú là chưa kể Ủy ban nhõn dõn phường yờu cầu cỏ nhõn, tổ chức cú yờu cầu chứng thực bản sao mang bản chớnh đến photocopy tại Ủy ban nhõn dõn phường để tiện cho việc xem xột, đối chiếu.
- Theo Luật Cụng chứng năm 2006, cựng với hệ thống cỏc phũng cụng chứng nhà nước cũn cú cỏc văn phũng cụng chứng được thành lập... mặc dự vậy, theo quy định của Luật Đất đai năm 2003, chỉ cú phũng cụng chứng nhà nước mới được quyền cụng chứng hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và/ hoặc tài sản gắn liền với đất, Luật Cụng chứng năm 2006 quy định cụng chứng viờn của tổ chức hành nghề cụng chứng (kể cả cụng chứng nhà nước và văn phũng cụng chứng) đều cú quyền cụng chứng cỏc hợp đồng giao dịch nếu nội dung của hợp đồng giao dịch đú là xỏc thực khụng vi phạm phỏp luật và khụng trỏi đạo đức xó hội. Nếu theo quy định của Luật Đất đai năm 2003 một mặt sẽ tạo ra sự bất bỡnh đẳng giữa cỏc phũng cụng chứng nhà nước và cỏc văn phũng cụng chứng, mặt khỏc gõy khú khăn cho cỏc bờn trong việc hoàn tất việc thực hiện thủ tục thế chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất, bởi căn cứ Luật Đất đai năm 2003 quy định, thỡ một số văn phũng đăng ký quyền sử dụng đất ở một số địa phương đó từ chối thực hiện việc đăng ký hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất đó được cụng chứng bởi văn phũng cụng chứng vỡ lý do: hồ sơ đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất chưa được cụng chứng/chứng thực theo đỳng qui định của Luật Đất đai năm 2003, (xảy ra cỏc quy định thiếu thống nhất trờn là vỡ Luật Cụng chứng năm 2006 được ban hành sau Luật Đất đai năm 2003, cỏc cơ quan nhà nước cú thẩm quyền chưa kịp sửa đổi cỏc quy định liờn quan của Luật Đất đai năm 2003 đó gõy khú khăn khụng ớt cho cỏc bờn tham gia giao kết hợp đồng). Do đú, cần phải mau chúng sửa đổi lại quy định trờn của Luật Đất đai năm 2003, cho phự hợp với quy định của Luật Cụng chứng năm 2006, nhằm tạo tớnh thống nhất, đồng bộ trong hệ thống phỏp luật điều chỉnh chung về thế chấp tài sản.
• Yờu cầu về việc đăng ký giao dịch bảo đảm cần phải tập trung thống nhất. Tựy thuộc vào loại tài sản cầm cố, thế chấp mà việc đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện ở mỗi cơ quan khỏc nhau. Mục đớch của việc đăng ký giao dịch bảo đảm là cụng khai húa việc thế chấp, cầm cố tài sản để hạn
chế rủi ro cho bờn nhận cầm cố, thế chấp, và cỏc tổ chức, cỏ nhõn cú liờn quan. Ngoài ra, việc đăng ký giao dịch bảo đảm cũn cú giỏ trị phỏp lý đối với bờn thứ ba kể từ thời điểm đăng ký, và là cơ sở để xỏc định thứ tự ưu tiờn thanh toỏn của bờn nhận thế chấp, cầm cố khi xử lý tài sản.
Việc đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện đối với mỗi loại tài sản ở nhiều cơ quan khỏc nhau hiện nay như:
- Cục Hàng khụng dõn dụng Việt Nam thực hiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tàu bay;
- Cơ quan đăng ký tàu biển và thuyền viờn khu vực nơi đó đăng ký tàu biển thực hiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tàu biển;
- Văn phũng đăng ký quyền sử dụng đất nơi cú bất động sản thực hiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất.
Thực tế hiện nay, giữa cỏc cơ quan cú thẩm quyền trong việc thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm chưa xõy dựng được một hệ thống cơ sở dữ liệu để chia sẻ thụng tin từ hệ thống thụng tin của mỡnh (đối với cỏc loại tài sản cầm cố, thế chấp: về thực trạng phỏp lý, cũng như cỏc vấn đề liờn quan khỏc). Về phớa cỏc ngõn hàng thương mại, mỗi khi cú nhu cầu cần tra soỏt, tỡm hiểu thụng tin liờn quan về tài sản mà mỡnh cần, hoặc trước khi đồng ý nhận tài sản bảo đảm, thỡ cỏc ngõn hàng thương mại phải cử cỏn bộ của mỡnh liờn hệ trực tiếp với cỏc cơ quan cú thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm để hoàn tất cỏc yờu cầu thủ tục trước khi muốn cú được thụng tin như: - Điền thụng tin vào mẫu đơn yờu cầu cung cấp thụng tin do cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm quy định; - nộp lệ phớ theo quy định của Bộ Tư phỏp và Bộ Tài chớnh - thời gian chờ để nhận được thụng tin theo quy định... Trong khi cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm khụng hiện diện ở tất cả cỏc địa phương trong cả nước. Nơi cú cỏc ngõn hàng, nhất là ở cỏc vựng nụng thụn, vựng sõu, vựng xa (hiện tại, cỏc trung tõm đăng ký giao dịch bảo đảm của Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư phỏp chỉ mới thành lập tại Hà Nội,
Thành phố Hồ Chớ Minh và Đà Nẵng). Do đú, dự cử người trực tiếp đến nhận thụng tin hoặc gửi đơn yờu cầu cung cấp thụng tin thỡ việc ngõn hàng hoặc cỏ nhõn, tổ chức khỏc được cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cung cấp thụng tin về tài sản bảo đảm theo thủ tục, cơ quan hiện hành là chưa phự hợp với thực tế và tốc độ phỏt triển của khoa học - kỹ thuật, cụng nghệ thụng tin.
Do vậy, yờu cầu đặt ra đối với cỏc cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm là ỏp dụng cỏc thành tựu trong lĩnh vực cụng nghệ thụng tin để xõy dựng hệ thống cơ sở dữ liệu đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời để cung cấp cho khỏch hàng cú nhu cầu truy cập tỡm hiểu cỏc thụng tin liờn quan đến tài sản thế chấp, cầm cố... giống như hệ thống thụng tin về doanh nghiệp mà Trung tõm Thụng tin Tớn dụng (CIC) đó xõy dựng, bước đầu đó đỏp ứng được yờu cầu của cỏc ngõn hàng thương mại (vớ dụ: để biết doanh nghiệp cú dư nợ tại cỏc tổ chức tớn dụng, ngõn hàng khỏc, ngõn hàng thương mại cú thể thụng qua CIC, để biết được thực trạng dư nợ của doanh nghiệp mà mỡnh cú ý định cho vay sau khi đó đăng ký, trả chi phớ cho việc truy cập thụng tin).
Xuất phỏt từ những bất cập, thiếu đồng bộ trờn đõy, theo quan điểm của cỏ nhõn tỏc giả:
1- Cần phải cú sự phối hợp đồng bộ giữa cỏc cơ quan quản lý bộ, ban ngành liờn quan như: Bộ Tài nguyờn và Mụi trường, Ngõn hàng Nhà nước, Bộ Tư phỏp để sớm hoàn thiện và ban hành Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm. 2- Tiến hành rà soỏt lại và sửa đổi cỏc quy định cú liờn quan của Luật Đất đai, Bộ luật Hàng hải, Luật Hàng khụng dõn dụng Việt Nam... để thể hiện được tớnh thống nhất, đồng bộ giữa cỏc văn bản quy phạm phỏp luật với nhau, trỏnh trựng lặp, chồng chộo giữa cỏc quy định của phỏp luật.
3- Cần xõy dựng một trung tõm làm đầu mối tập trung và quản lý thống nhất mọi dữ liệu về giao dịch bảo đảm trờn phạm vi toàn quốc. Đồng thời đảm bảo việc cỏc tổ chức, cỏ nhõn đó đăng ký (đăng ký sử dụng dịch vụ) được tra soỏt cỏc thụng tin trực tuyến về giao dịch bảo đảm.
KẾT LUẬN
Sau khi nghiờn cứu, phõn tớch cỏc vấn đề cơ bản lý luận, thực tiễn của cỏc quy định phỏp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của cỏc ngõn hàng thương mại, ngoài việc nờu ra những hạn chế, ưu điểm của hệ thống phỏp luật về thế chấp tài sản, tỏc giả đưa ra một số ý kiến sau:
1. Nhằm bảo đảm cho hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại đạt được cỏc mục tiờu như: an toàn, hiệu quả, tớnh cạnh tranh cỏc ngõn hàng thương mại cần ỏp dụng cỏc biện phỏp thế chấp tài sản để bảo đảm cho cỏc khoản vay của khỏch hàng, nhằm giảm thiểu cỏc rủi ro cú thể xảy ra ở mức thấp nhất.
2. Việc xõy dựng và hoàn thiện phỏp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngõn hàng thương mại luụn được đặt ra cấp thiết trước yờu cầu cấp tớn dụng của ngõn hàng cho nền kinh tế, đồng thời bảo đảm quyền và lợi ớch hợp phỏp của khỏch hàng.
3. Để việc hoàn thiện phỏp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động