IV. Đại lý với công tác đánh giá rủi ro khi bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
2.Chọn lựa rủi ro.
2.1 Những yếu tố không mang tính y khoa.
Quyền lợi đợc bảo hiểm : Để một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị pháp lý khi một ngời mua bảo hiểm cho một ngời khác, thì giữa hai ngời phải có một mối quan hệ mà sự tử vong của ngời đợc bảo hiểm sẽ gây ra một tổn thất nào đó cho ngời tham gia bảo hiểm, đặc biệt là tổn thất kinh tế. Các trờng hợp sau đây đợc xem là đơng nhiên đáp ứng đợc các điều kiện trên: Giữa hai ngời có quan hệ hôn nhân, giữa hai ngời có quan hệ huyết thống.
Tuổi tác: tuổi tác là nguyên nhân chính liên quan đến tỷ lệ tử vong, ảnh hởng trực tiếp đến quá trình thẩm định. Ngời có tuổi càng cao thì khả năng rủi ro càng cao vì sức khoẻ suy yếu. Vì vậy, việc tính toán phí cho từng trờng hợp phải căn cứ vào tuổi tác.
Giới tính: Nữ giới thờng sống lâu hơn nam giới, do đó mức phí của nữ sẽ thấp hơn nam.
Nghề nghiệp của ngời đợc bảo hiểm cũng là một yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định rủi ro, vì nó ảnh hởng trực tiếp đến tỷ lệ tử vong cũng nh tỷ lệ bệnh tật.
Những thói quen cá nhân:
- Hút thuốc: hút thuốc có thể gây ung th phổi, các bệnh về đờng hô hấp, động mạch vành.
- Uống rợu, bia: uống nhiều rợu, bia hoặc uống thờng xuyên hàng ngày sẽ ảnh hởng không tốt đến gan.
2.2 Những yếu tố mang tính y khoa.
Mục đích: giúp đại lý xác định đợc tình trạng sức khẻo và những yếu tố ảnh h- ởng đến khả năng tử vong của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm.
Các yếu tố đánh giá:
1. Thể trạng: chiều cao,cân nặng đóng vai trò khá quan trọng trong việc đánh giá rủi ro. Thống kê cho thấy ngời quá nặng sẽ luôn làm tăng khả năng rủi ro ở mọi lúa tuổi. Ngời thừa cân nguy cơ bệnh tăng huyết áp, rối loạn mỡ trong máu, bệnh tiểu đờng cao, tỷ lệ tử vong do bệnh mạch vành càng lớn. Phần lớn các công ty bảo hiểm dùng bảng chuẩn về chiều cao, cân nặng tơng ứng với độ tuổi, giới tính , để xác định những trờng hợp không bình thờng hoặc đạt dới mức chuẩn.
2. Tiểu sử bệnh lý gia đình: bên cạnh các yếu tố khác, yếu tố di truyền cũng đóng một vai trò quan trọng và có ảnh hởng đến tuổi thọ của mỗi ngời. Các nghiên cứu về gien cho thấy nhiều bệnh có thể di truyền từ thế hệ này sang thế hệ khác: cao huyết áp, tâm thần, tim mạch, hen tiểu đờng... chính vì vậy, việc tìm hiểu xem trong những thành viên của gia đình ngời yêu cầu bảo hiểm có ai từng mắc bệnh mang tính di truyền, ai đã mất và do những nguyên nhân gì? Từ đó giúp cho công ty bảo hiểm sau khi xem xét cùng với các yếu tố khác đi đến quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không.
3. Tiểu sử bệnh lý của ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm.
Bảng 2: Danh sách các bệnh không chấp nhận ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà
1. Khối u và ung th: + u não, u tuỷ, u đốt sống. + Bệnh bạch cầu. + Bệnh có hạch ác tính. + Ung th các tổ chức khác của cơ thể. 2. Các bệnh về máu: + Suy tuỷ xơng.
+ Bệnh thiếu máu không tái tạo. + Bệnh thiếu máu hồng cầu khổng lồ.
+ Bệnh thiếu máu tan huyết. + Bệnh u chảy máu. + Lá lách sng không rõ nguyên nhân. 5. Các bệnh về tim mạch: + Bệnh tim bẩm sinh. + Bệnh cơ tim, hẹp động mạch chủ, hẹp động mạch phổi, cao huyết áp. + Loạn nhịp tim.
+ Bệnh mạch vành, nhồi máu cơ tim, thiếu máu cơ tim.
+ Bệnh van tim, đã phẫu thuật để điều trị các bệnh về van tim.
+ Bệnh phình mạch.
+ Viêm động mạch chủ, viêm tắc nghẹn mạch máu.
7.Bệnh về đờng tiết niệu.
+ Bệnh thận có nang, thận đa nang. + Suy thận, chạy thận nhân tạo, thận h.
+ Xơ cứng mạch thận
3. Các bệnh thuộc hệ thần kinh. + Tâm thần.
+ Động kinh.
+ Xơ cứng cột bên teo cơ. + Liệt rung.
+ Bênh xơ cứng rải rác. + Bệnh sa sút trí tuệ.
+ Tăng áp lực nội sọ do mọi nguyên nhân.
+ Tai biến mạch máu não. 4. Các bệnh về xơng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Tàn tật hoặc bị mất hai tay. + Tàn tật hoặc bị mất hai chân.
+Tàn tật hoặc bị mất1tay,1chân cùng bên 6. Các bệnh về đờng tiêu hoá.
+Xơ gan, suy chức năng gan.
+ Tràn màng dịch bụng, dãn tĩnh mạch thực quản.
+ Viêm phúc mạc.
+ Giãn toàn bộ đại tràng.
+ Xuất huyết đờng tiêu hoá tái phát. + Viêm đờng mật xơ cứng.
+ Gan to, gan nhiễm mỡ trên ngời nghiện rợu.
8.Các bệnh khác.
+ Nhiễm độc kim loại và các hợp chất kim loại.
+ Liput ban đỏ. + HIV.
Khả năng tài chính của ngời tham gia bảo hiểm là yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định rủi ro cho dù số tiền bảo hiểm là bao nhiêu đi chăng nữa. Những yếu tố đợc xem khi thẩm định tài chính: quyền lợi đợc bảo hiểm , mục đích bảo hiểm, tỷ lệ duy trì hợp đồng. Khả năng duy trì hợp đồng là khả năng tài chính của khách hàng có thể chi trả đợc phí bảo hiểm trong hiện tại cũng nh trong tơng lai. Theo kinh nghiệm, khả năng đóng phí của khách hàng sẽ đợc đảm bảo khi số phí bảo hiểm phải đóng không vợt quá 20% tổng thu nhập hàng năm.
Bảng 3: Nguyên tắc thẩm định tài chính ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây.
Tuổi của ngời đợc bảo hiểm
STBH tối đa đợc tham gia (triệu đồng)
STBH tối đa so với thu nhập hàng năm của ng- ời TGBH. 14 –19 20 –24 25 –29 30 –49 50 –54 55 –59 60 –65 350 500 700 1000 1000 1000 700 20 lần thu nhập năm 18 lần thu nhập năm 16 lần thu nhập năm 14 lần thu nhập năm 12 lần thu nhập năm 10 lần thu nhập năm 8 lần thu nhập năm
Trong trờng hợp không chứa đựng những rủi ro nào trên phơng diện y khoa, kể cả trên phơng diện không mang tính y khoa, cũng nh không có vấn đề gì về khả năng tài chính thì sẽ đợc chấp nhận với mức phí chuẩn. Trong trờng hợp có một số rủi ro nào đó cần phải cộng thêm một khoản phí hoặc công ty từ chối bảo hiểm .
V. T cách, đạo đức của ngời đại lý bảo hiểm nhân thọ.
Vấn đề đạo đức và t cách nghề nghiệp của ngời đại lý luôn đợc các công ty bảo hiểm nhân thọ đặt lên hàng đầu, bởi nó ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng của đại lý cũng nh uy tín của công ty trên thị trờng thông qua việc thờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của đại lý. Các qui định về t cách, đạo đức nghề nghiệp đợc các công ty thống nhất nh sau: