- Kênh phân phối: Phát triển theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận và hiện đại đối với khách hàng nhằm cung ứng kịp thời, đầy đủ, thuận tiện các sản
3.2.2.1. Huy động vốn
Mục tiêu của VPBank trong thời gian tới là phát triển một danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi và đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn đối với khách hàng và được quản lý tự động, phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu (đứng trong top 2) trong lĩnh vực tiền gửi dân cư. Để đạt được
51
mục tiêu này, trong thời gian tới VPBank cần:
Tiếp tục thiết kế và triển khai các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để cung cấp cho khách hàng theo các chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh của ngân hàng và tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng.
Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Thường xuyên rà soát danh mục các sản phẩm hiện tại của ngân hàng, đánh giá, so sánh sản phẩm của VPBank với các đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi của khách hàng về sản phẩm để xác định hiệu quả của sản phẩm đang triển khai, với những sản phẩm chưa đạt tính hiệu quả cần nghiên cứu bổ sung các tính năng, tiện ích mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Phát triển các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng theo phân đoạn thị trường cụ thể. Trên cơ sở phân đoạn khách hàng thực hiện thiết kế bộ sản phẩm cho từng nhóm khách hàng.
Để thu hút được sự quan tâm của khách hàng đặc biệt là khách hàng trong phân khúc trung – cao cấp, VPBank không phải không ngừng cải tiến và đa dạng hóa các sản phẩm cụ thể như:
- Sản phẩm huy động vốn: Các sản phẩm Tiết kiệm và Tài khoản thanh toán với các tính năng linh hoạt, vượt trội, các giá trị gia tăng phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong từng giai đoạn cuộc sống phải thường xuyên được nghiên cứu và giới thiệu ra thị trường. Sản phẩm trả lương là hướng đi chính được đầu tư để tăng lượng khách hàng cơ bản và tạo cơ sở khách hàng cho các hoạt động bán chéo những sản phẩm dịch vụ khác.
- Sản phẩm cho vay: Tập trung vào các sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo, trong đó hướng chủ yếu vào các nhóm sản phẩm chính sau: Cho vay thế chấp/Vay tiêu dùng thế chấp bất động sản; Vay mua ôtô; Các sản phẩm cho vay đảm bảo khác. Chọn lọc đối với các sản phẩm cho vay không có tài sản đảm bảo
52
và thẻ tín dụng, chỉ tập trung vào nhóm khách hàng cao cấp, có tình hình tài chính lành mạnh trên thị trường và chọn lọc trên cơ sở khách hàng hiện tại.
- Đẩy mạnh các dịch vụ thu phí: Phát triển các sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ chuyển tiền cạnh tranh, nhằm tăng mức đóng góp từ các loại phí với mục tiêu tăng tỷ trọng doanh thu từ phí trong cơ cấu doanh thu của dịch vụ tài chính cá nhân.
- Sản phẩm tư vấn đầu tư: Phát triển hình thức bán bảo hiểm qua ngân hàng (bancassurance) và những sản phẩm tài chính cấu trúc để tăng cường quan hệ khách hàng, đặc biệt trong phân khúc khách hàng cao cấp.
Việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn phải tiến hành đa dạng hoá cả thời gian gửi tiền, đa dạng cả về loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ cả USD, EUR, JPY…) và đa dạng cả cách thức huy động (huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kì phiếu, huy động tại điểm cố định và cả tại nhà…). Trong thời gian tới VPBank có thể triển khai một số loại hình huy động vốn mới như:
- Hình thức tiết kiệm tích luỹ
Thời hạn của tiết kiệm tích lũy từ 1 năm đến 15 năm. Khách hàng nộp một số tiền cố định theo định kỳ 1 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng tuỳ theo nhu cầu và khả năng tài chính, khách hàng được hưởng lãi suất theo từng thời điểm mà ngân hàng công bố, tiền lãi được hưởng trên cơ sở số dư vốn gốc. Hình thức tiết kiệm này đảm bảo tài chính cho các nhu cầu tương lai của khách hàng. Khi tham gia gửi tiền kiệm theo hình thức này, khách hàng sẽ được hưởng một số ưu đãi: được tư vấn miễn phí, trong trường hợp khách hàng chưa tích luỹ đủ số tiền cần thiết để thực hiện dự định, sẽ được ngân hàng cho vay bổ sung khoản tiền còn thiếu với lãi suất ưu đãi.
- Một số hình thức huy động vốn khác như tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm xây dựng nhà ở… VPBank cần sớm
53
nghiên cứu và triển khai trong tương lai nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi còn rất lớn trong dân cư.
3.2.2.2. Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Như chương 2 tác giả đã trình bày thực trạng một số loại sản phẩm tín dụng bán lẻ mà VPBank đã và đang triển khai như cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ mua nhà, cho vay thấu chi tài khoản, cho vay cầm cố chứng từ có giá, cho vay kinh doanh... Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay tiêu dùng còn thấp, chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng trong giai đoạn hiện nay. VPBank cần tập trung vào các sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo, trong đó hướng chủ yếu vào các nhóm sản phẩm chính sau: Cho vay thế chấp/Vay tiêu dùng thế chấp bất động sản; Vay mua ôtô; Các sản phẩm cho vay đảm bảo khác. Chọn lọc đối với các sản phẩm cho vay không có tài sản đảm bảo và thẻ tín dụng, chỉ tập trung vào nhóm khách hàng cao cấp trên thị trường và chọn lọc trên cơ sở khách hàng hiện tại. Như vậy, trong thời gian tới VPBank cần chú trọng hơn nữa đến việc mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ tín dụng bán lẻ này. Ngoài ra, VPBank cần quan tâm nghiên cứu và phát triển thêm những loại hình tín dụng cá nhân khác như:
- Mua và cho thuê lại tài sản:
Theo chủ trương của Chính phủ, nhà nước sẽ chỉ để lại các doanh nghiệp nhà nước chủ đạo còn lại sẽ áp dụng hình thức cổ phần hoá, giao, bán, khoán, cho thuê… Khi thực hiện việc này, các doanh nghiệp này rất cần có nguồn vốn để trang trải công nợ cũ, đồng thời muốn giữ lại tài sản hiện có và bổ sung thêm thiết bị, máy móc, tài sản cố định để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm trong tương lai nên nhu cầu bán và thuê lại tài sản rất lớn. Bởi vậy, VPBank cần nghiên cứu và triển khai sớm loại hình dịch vụ này.
- Cho thuê và bán tài sản trả góp:
54
tài sản thế chấp khá lớn của những khoản vay chưa trả được nợ cần phát mãi tài sản. Ngân hàng cần thu hồi vốn trong khi người dân và các doanh nghiệp không đủ tiền mua, mặc dù vẫn có nhu cầu mua và sử dụng tài sản, do vậy VPBank nên cho thuê hoặc bán tài sản bằng hình thức trả góp nhằm thu hồi vốn nhanh hơn. Khi áp dụng hình thức này ngân hàng cùng với khách hàng tự định giá hoặc thông qua hội đồng định giá của Nhà nước để xác định giá trị tài sản mà ngân hàng bán và khách hàng cần mua, đồng thời hai bên thoả thuận thời gian, kì hạn trả góp, tiền lãi cho số nợ trả góp. Người mua trả góp được quyền sử dụng ngay tài sản nhưng chỉ khi trả đủ số nợ trả góp cho ngân hàng thì khách hàng mới nhận quyền sở hữu tài sản đó.
- Hình thức cho vay tiêu dùng:
Hình thức cho vay tiêu dùng mới mà VPBank nên thực hiện đó là việc cho vay tiêu dùng có kết hợp chặt chẽ với cơ sở bán hàng, khi nhận hàng người mua hàng chỉ trả 20-30% giá trị hàng hoá, số còn lại ngân hàng cho vay, ngân hàng và người mua hàng kí kết hợp đồng về việc cấp tín dụng trả dần. Tuy nhiên hình thức cho vay này tương đối rủi ro, VPBank cần đưa ra những chế tài cụ thể, chi tiết giữa ngân hàng và khách hàng để tránh được những tổn thất không đáng có.
- Phát triển tín dụng nhà ở:
Phát triển tín dụng nhà ở VPBank theo định hướng khách hàng, đáp ứng đầy đủ các thông lệ và chuẩn mực, đạt tăng trưởng bình quân trên 9% mỗi năm, đứng trong số 3 NHTM hàng đầu Việt Nam về thị phần, góp phần nâng cao vị thế của VPBank trong lĩnh vực NHBL. Đây là nhiệm vụ cấp bách được VPBank đặt ra trong giai đoạn 2015-2016. Để đạt được kết quả này, VPBank cần phải:
Xây dựng một danh mục sản phẩm tín dụng nhà ở đầy đủ, chuẩn, chất lượng và phù hợp với từng nhóm khách hàng như: cho vay mua nhà ở là đất thổ cư giữa khách hàng cá nhân với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức; Cho vay mua nhà chung cư, cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo nhà ở…
55
giao dịch, khắc phục tình trạng thủ tục còn rườm rà, mất thời gian, sông sức của khách hàng, tuy nhiên vẫn đảm bảo an toàn cho các khoản vay.
Áp dụng chính sách lãi suất cho vay cạnh tranh nhằm thu hút và tạo dựng niềm tin đối với khách hàng. Để đảm bảo hiệu quả về lợi nhuận, VPBank phải có quy định giới hạn số tiền vay tối thiểu, đồng thời có chính sách giảm lãi suất đối với những khoản vay lớn và khách hàng có quan hệ lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm của VPBank.
3.2.2.3. Dịch vụ thanh toán
Mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toán- chuyển tiền cho dân cư: việc mở rộng mạng lưới dịch vụ của VPBank có thể thực hiện bằng cách mở thêm các chi nhánh, các phòng giao dịch, các mô hình ngân hàng hiện đại mới. Đồng thời chuẩn bị điều kiện để kết nối mạng tới các trung tâm thương mại, các siêu thị cùng với phát triển dịch vụ ngân hàng tự động như gửi, rút tiền mặt, thanh toán thẻ, thanh toán chuyển khoản, thông tin tài khoản…
Tuyên truyền vận động quảng cáo thông qua các cơ quan thông tin đại chúng như: đài báo, vô tuyến và các hình thức quảng cáo khác về những tiện lợi của việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, việc mở tài khoản cá nhân.
Hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử: Đối với hệ thống thanh toán điện tử cần phải hoàn thiện quy trình thanh toán nhất là phân rõ trách nhiệm của các chi nhánh và trung tâm khi tham gia thanh toán. Phát triển phần mềm tin học mới và thuê bao đường truyền dẫn riêng biệt cho hệ thống thanh toán điện tử.
Hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán – chuyển tiền quốc tế.
Nâng cao trình độ chất lượng của đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế nhất là ở các chi nhánh. Tuyển chọn những cán bộ trẻ có trình độ chuyên môn, giỏi ngoại ngữ, vi tính để bổ sung cho lĩnh vực này.
56
khoản ngoại tệ tại các ngân hàng nước ngoài có lợi cho việc thanh toán và điều hành vốn ngoại tệ, nâng cao tín nhiệm của VPBank trên trường quốc tế tiến tới khi có đủ điều kiện sẽ mở các văn phòng đại diện và các chi nhánh ở nước ngoài. Đồng thời phải thường xuyên theo dõi hoạt động của các ngân hàng đại lý.
Đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị, hiện đại hoá công nghệ thanh toán quốc tế. Cải tiến phần mềm thanh toán ngoại tệ và thanh toán quốc tế trong nội bộ VPBank cải tiến chất lượng truyền tin.
Mở rộng các dịch vụ thanh toán khác: Phát triển khai dịch vụ thanh toán séc du lịch, thanh toán thẻ Visa Card tại các chi nhánh, tham gia tổ chức Master Card quốc tế…