Bên cạnh những kết quả đã đạt được, vẫn còn nhiều tồn tại cần khắc phục trong hoạt động tín dụng KHCN. Cụ thể đó là:
- Công tác nhận diện rủi ro tín dụng
+ Xét trên góc độ chi nhánh, khi phát sinh nhiều lỗi rủi ro có thể bị xếp loại rủi ro cao, ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh, do vậy Ban Giám đốc chi nhánh cũng sẽ cân nhắc đối với các kết quả báo cáo lên hội sở chính.
+ Nhóm dấu hiệu rủi ro được thống kê chỉ tập trung nhận biết các lỗi tác nghiệp từ nội bộ là chính, chưa chú trọng nhận dạng đối tượng chính gây ra rủi ro là khách hàng. Các dấu hiệu rủi ro từ khách hàng không được đề cập đến chỉ được phản ánh thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của SHB.
- Về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
+ Về nguồn nhập liệu: các số liệu báo cáo tài chính của khách hàng được sử dụng để chấm điểm chỉ tiêu tài chính có độ tin cậy thấp, tính minh bạch chưa cao, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa có quy định buộc phải qua kiểm toán. Ngoài ra, các chỉ tiêu phi tài chính còn phụ thuộc đánh giá chủ quan của cán bộ QHKH.
+ Về yếu tố tài sản đảm bảo: các thông tin chấm điểm đối với tài sảm đảm bảo cho khoản vay còn đơn giản, chưa có bộ tiêu chuẩn chung cho các đánh giá về tài sản đảm bảo, các chỉ tiêu đưa ra gần như phụ thuộc vào đánh giá chủ quan của cán bộ quan hệ khách hàng.
- Về công tác kiểm soát rủi ro
+ Việc chấp hành về phân quyền phán quyết tín dụng: Trong công tác phân quyền phán quyết tín dụng, Tổng Giám đốc SHB đã ủy quyền cho Giám đốc chi nhánh SHB chi nhánh Nghệ An và các Giám đốc/Phó Giám đốc các phòng giao dịch trực thuộc được phê duyệt các hồ sơ tín dụng với mức cho vay cụ thể từng thời kỳ. Thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc/Phó Giám đốc các phòng giao dịch vì thế mà tiềm ẩn
nhiều RRTD khi mà các hồ sơ tín dụng đó trực tiếp được phê duyệt cho vay và giải ngân ngay tại đơn vị mà không cần thông qua bộ phận Thẩm định và các bộ phận khác của Chi nhánh. Trên thực tế, Giám đốc SHB chi nhánh Nghệ An mặc dù đã có lựa chọn kỹ càng song RRTD vẫn nhiều lần phát sinh đối với các hồ sơ quá sơ sài, hồ sơ tín dụng thiếu chứng từ, dẫn tới RRTD cao, trong khi đó cơ sở xử lý trên cơ sở giấy tờ đã ký kết giữa hai bên tồn tại nhiều khiếm khuyết bất lợi cho ngân hàng.
+ Về chất lượng thẩm định khoản vay: Chất lượng thẩm định các khoản vay tại SHB chi nhánh Nghệ An nhìn chung là chưa cao, một phần mang tính chất hình thức, chủ yếu dựa trên các tài liệu do khách hàng cung cấp, không thẩm định kỹ càng và độc lập. Khi nhận các báo cáo tài chính và sổ sách đi kèm của khách hàng, ít cán bộ QHKH thực hiện phương pháp thẩm định chọn mẫu đối với các chứng từ gốc là cơ sở hạch toán, qua đó không kiểm soát được tính chính xác của số liệu phân tích.
+ Về công tác kiểm tra, giám sát sau vay: Việc quản lý khách hàng, quản lý khoản vay còn lỏng lẻo, không thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân, hoặc nếu kiểm tra thì còn mang nặng tính hình thức nên không phát hiện ra các vi phạm của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay. Các trường hợp vay hộ, vay ké, sử dụng vốn sai mục đích,… dẫn tới hiệu quả sử dụng vốn kém, rủi ro tín dụng chỉ được phát hiện khi khách hàng có nợ quá hạn, nợ xấu dẫn tới khả năng thu hồi nợ là thấp. Trong công tác kiểm tra sau vay, định kỳ hoặc đột xuất, cán bộ QHKH đôi khi không chấp hành đầy đủ, chỉ sử dụng phương pháp gọi điện thoại và hoàn thiện văn bản kiểm tra mà không xuống tận nơi,… dẫn tới không chủ động nắm bắt tình hình khách hàng và phán đoán rủi ro.
- Về công tác xử lý nợ có vấn đề
Việc xử lý nợ có vấn đề tại SHB chi nhánh Nghệ An đã được ban lãnh đạo định hướng cụ thể; tuy nhiên, phòng xử lý nợ có vấn đề mới được thành lập tại chi nhánh nên hoạt động chưa thực sự hiệu quả.
Tóm lại, trong các giai đoạn vừa qua, với việc hoàn thiện quy trình cho vay, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định, công tác tín dụng tại SHB chi nhánh Nghệ An rất được chú trọng. Ngân hàng có những cố gắng nhất định trong quản trị rủi ro, nhất là rủi ro trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn luôn chứa nhiều rủi ro cần được nhận diện và có biện pháp kiểm soát, ngăn ngừa.
- Về công tác nhân sự của bộ phận quan hệ khách hàng
Chất lượng chuyên viên QHKH được nâng lên nhiều, hầu hết đã tốt nghiệp đại học, tuy nhiên chưa đồng đều. Số ít chuyên viên có tuổi nghề từ 5 năm trở lên, đa số là chuyên viên có tuổi nghề dưới 4 năm, chưa có nhiều kinh nghiệm. Chính điều đó làm cho nhận thức của bộ phận quan hệ khách hàng còn hạn chế như:
+ Chưa nắm bắt định hướng, chỉ đạo nghiệp vụ, các thông tin cảnh báo khách hàng, ngành nghề của cấp trên, chưa có đủ kinh nghiệm cũng như biện pháp ứng xử phù hợp đối với các khách hàng yếu kém.
+ Thiếu hiểu biết về ngành, lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, chưa sâu sát để nắm bắt thực chất hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng mà chủ yếu là dựa vào nguồn thông tin do chính các khách hàng cung cấp, không kiểm soát được luồng tiền của khách hàng để thu hồi nợ.
+ Do trẻ tuổi nên thiếu kinh nghiệm ứng xử trong giao tiếp và chăm sóc khách hàng; thiếu năng lực phân tích và xử lý thông tin tín dụng, thiếu sự am hiểu về pháp luật, do chưa đáp ứng được yêu cầu công việc, chức năng tham mưu cho lãnh đạo còn hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Kết luận chương 2
Tín dụng khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ cao trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Nghệ An, vì vậy rủi ro từ tín dụng khách hàng cá nhân ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của chi nhánh. Rủi ro tín dụng là loại hình rủi ro thường xảy ra tại các Ngân hàng thương mại cổ phần, nếu không được xử lý, hạn chế, sẽ làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng, làm tổn thương lòng tin, đánh mất vị thế của ngân hàng giữa các tổ chức tín dụng, gây sự hoài nghi với khách hàng. Nếu rủi ro ở mức cao có thể làm các ngân hàng mất tiền lực tài chính, dẫn đến nguy cơ đổ vỡ, phá sản, phương hại đến cả hệ thống ngân hàng.
Trong thời gian qua, cùng với chủ trương tích cực xử lý nợ xấu từ phía Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại đã tích cực phân loại nợ, thu hồi và xử lý nợ xấu giúp lành mạnh hóa thị trường tài chính, lấy lại lòng tin từ phía khách hàng, đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định, bền vững.
Chính vì vậy, nhiệm vụ quan trọng đặt ra đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Nghệ An là phải chú trọng nhiều hơn đến các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Vấn đề này luận văn sẽ đề cập tại chương 3: “Các giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân
CHƯƠNG III
CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN