CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng chiến lƣợc Marketing Mix tại Ngân hàng Bắ cÁ chi nhánh Hà Nội
3.2.2. Chiến lược giá cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại BACABANK
Trong ngân hàng hoạt động huy động vốn là nền tảng quyết định mô hình hoạt động tại ngân hàng. Lãi suất ngân hàng là vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế khi tham gia vào hoạt động ngân hàng. Những ngƣời gửi tiền muốn có lãi suất cao còn những ngƣời đi vay mong muốn đƣợc vay với một mức lãi suất thấp. Ngân hàng đƣa ra các mức lãi suất cao hay thấp đều phụ thuộc vào nguồn vốn huy động tại ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Ngân hàng đã xây dựng các chính sách giá hợp lý cho hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay tại ngân hàng.
Chính sách lãi suất huy động:
Bảng 3.4. Bảng lãi suất tiết kiệm tại thời điểm tháng 7/2015
Kỳ hạn BACABANK VIETCOMBANK ABBANK Không kỳ hạn 1 tháng 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng 24 tháng 36 tháng 1.00% 5.20% 5.20% 6.20% 6.40% 7.00% 7.20% 7.20% 0.50% 4.00% 4.50% 5.00% 5.40% 6.00% 6.20% 6.20% 0.65% 4.70% 4.90% 5.70% 5.70% 6.70% 6.50% 6.50% (Nguồn: http://baca-bank.vn/chuyen-muc/77/lai-suat-tiet-kiem ; http://vietcombank.com.vn/InterestRates/; http://www.abbank.vn/vi/Template/Lai-suat-tiet-kiem-VND.Show.440.aspx)
61
Qua bảng so sánh lãi suất tiền gửi tiết kiệm giữa BAC A BANK và hai ngân hàng khác là Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam VIETCOMBANK và Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình ABBANK cho thấy đƣợc sự khác biệt về chiến lƣợc sản phẩm này của Bắc Á. Gần nhƣ ở các kỳ hạn lãi suât Bắc Á đều cao hơn so với hai ngân hàng kia, với mức lãi suất cạnh tranh cao thƣờng cao hơn hơn 1% so với VIETCOMBANK Ngân hàng sẽ có nhiều triển vọng thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ, tăng mức huy động vốn.
Chính sách lãi suất của Chi nhánh đƣợc áp dụng linh hoạt, minh bạch, công khai với nhiều loại sản phẩm khác nhau để khách hàng có nhiều sự lựa chọn, đảm bảo mang đến cho khách hàng lãi suất cạnh tranh đƣợc với nhiều ngân hàng thƣơng mại khác trên cùng địa bàn, nhƣng cũng đảm bảo chi phí huy động hợp lý nhằm mang lại cho chi nhánh mức tăng trƣởng lợi nhuận cao. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng chú trọng vào các chƣơng trình khuyến mại, quà tặng nhằm thu hút một lƣợng lớn khách hàng trong dân cƣ gửi tiết kiệm tại chi nhánh. Ngoài ra chi nhánh còn tăng cƣờng tổ chức các chƣơng trình RoadShow quanh địa bàn dân cƣ khu vực nhằm quảng bá hình ảnh của ngân hàng trong khu vực địa bàn để dân cƣ biết và sử dụng các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng.
Phân tích chi phí huy động vốn:
Bảng 3.5. Chi phí huy động vốn tại BẮC Á BANK- CN Hà Nội
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền Số tiền % Số tiền % Tổng HĐV 1,791 2,006 12.0045 2,547 26.9690927 CP Trả lãi TG 273,9 659,5 140,78 629,9 -4,48 Tỷ suất HĐ BQ 15,3 14,2 -7,19 8,96 -36,9
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh ngân hàng Bắc Á – chi nhánh Hà Nội)
Năm 2012, chi phí lãi tiền gửi là 273,9 tỷ đồng trên tổng tiền gửi huy động là 1791 tỷ đồng. Ta có tỷ suất huy động bình quân là 15,3%. Tỷ suất này cho thấy để huy động đƣợc 1 đồng tiền gửi, BAC A BANK Hà Nội phải bỏ ra 0,153 đồng chi phí lãi.
62
Năm 2013, chi phí lãi tiền gửi và tổng tiền gửi huy động đều gia tăng, trong đó chi phí lãi tiền gửi là 659,5 tỷ đồng tốc độ tăng trƣởng là 140,7% do trong giai đoạn này lãi suất huy động liên tục thay đổi và tăng cao, các ngân hàng phải đối mặt với nguồn cung tiền khan hiếm.
Năm 2014 là sự giảm xuống của chi phí huy động lần lƣợt là 629,9 tỷ đồng với mức tăng trƣởng giảm là 4,5%. Giai đoạn này chứng kiến lãi suất giảm mạnh, Ngân hàng nhà nƣớc áp trần là suất huy động ngắn hạn. Mặc dù hoạt động cho vay năm 2014 đã diễn ra tích cực hơn nhƣng tốc độ huy động vốn cao hơn tốc độ tăng trƣởng tín dụng khiến các ngân hàng phải giảm lãi huy động vốn đầu vào để giảm đƣợc chi phí huy động.
Vấn đề đặt ra với BAC A BANK là bên cạnh việc xây dựng và điều chỉnh lãi suất huy động sao cho hợp lý, vừa mang tính cạnh tranh nhƣng vẫn đảm bảo tuân thủ đúng theo quy định của Ngân hàng nhà nƣớc về công tác huy động vốn và lãi suất huy động, còn phải nâng cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ, đa dạng hóa và tối ƣu hóa các sản phẩm tiền gửi nhằm gia tăng niềm tin, mức độ thỏa mãn của khách hàng.
Phân tích lãi suất cho vay:
Bảng 3.6: Bảng lãi suất cho vay hiện hành của Bac a bank có hiệu lực từ ngày 10/03/2015
Xếp loại KH
Cho vay VNĐ
Cho vay USD
Doanh Nghiệp Cá Nhân
Ngắn hạn Trung/ dài hạn Ngắn hạn Trung/ dài hạn Ngắn hạn Trung/ dài hạn AAA 9.5 10 10 10.5 5 5.5 AA 10 10.5 10.5 11 5.5 6 A 10.5 11 11 11.5 6 6.5 BBB 11 11.5 11.5 12 6.5 7 BB 12 12.5 12.5 13 7 7.5
63
Chấm điểm và Xếp hạng tín dụng nội bộ đóng vai trò quan trọng đối với các cấp quản trị ngân hàng trong việc định giá cho vay và các quyết định về quản trị rủi ro tín dụng cũng nhƣ việc trích lập dự phòng rủi ro của khoản vay. Việc hiểu rõ cơ chế xây dựng mô hình xếp hạng và các cách thức để kiểm soát các bƣớc vận hành của nó do vậy thực sự có ý nghĩa rất lớn đối với các cấp quản trị của ngân hàng. Theo quy định của Ngân hàng nhà nƣớc, BAC A BANK cũng xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng, từ đó đƣa ra đánh giá về khách hàng với các thang điểm khác nhau sẽ đƣợc áp dụng mức lãi suất khác nhau nhƣ Bảng nói trên.