CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng chiến lƣợc Marketing Mix tại Ngân hàng Bắ cÁ chi nhánh Hà Nội
3.2.1. Chiến lược sản phẩm
Hiện nay, tại ngân hàng Bắc Á đã triển khai nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng đáp ứng đƣợc tối đa nhu cầu của khách hàng trên thị trƣờng. Ngoài các sản phẩm truyền thống của ngân hàng nhƣ huy động vốn, cho vay, gửi tiền kiệm, tài khoản thẻ,... ngân hàng cũng cho ra đời các sản phẩm mới ứng dụng công nghệ hiện đại nhƣ dịch vụ ngân hàng điện tử. Chiến lƣợc phát triển sản phẩm là một trong những chiến lƣợc quan trọng trong hệ thống chiến lƣợc Marketing Mix nhằm đƣa sản phẩm đến gần hơn với khách hàng. Một số sản phẩm chính tại ngân hàng hiện nay nhƣ:
Sản phẩm về huy động vốn:
- Tiết kiệm có kỳ hạn: Là một giải pháp tài chính tối ƣu nhất cho những khoản tiền nhàn rỗi (VNĐ hoặc USD) của khách hàng với lãi suất ƣu đãi nhất và phƣơng thức giao dịch tối ƣu nhất. Giống nhƣ những ngân hàng khác, Tiết kiệm có kỳ hạn hƣởng lãi suất có kỳ hạn đƣợc BAC A BANK niêm yết tại thời điểm gửi
56
tiền. Khách hàng có thể gửi và rút tiền linh hoạt tại bất kỳ Đơn vị kinh doanh nào của BacABank trên phạm vi toàn quốc. Bên cạnh đó, khách hàng có thể chọn hình thức lĩnh lãi hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ. Khi có nhu cầu sử dụng vốn nhƣng sổ chƣa đến kỳ hạn, Khách hàng có thể lựa chọn hình thức cầm cố, thế chấp Sổ Tiết kiệm để vay vốn tại BAC A BANK với lãi suất ƣu đãi. Sản phẩm này cho khách hàng nhiều sự lựa chọn về kỳ hạn từ 1 tháng đến 36 tháng với mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ theo quy định của Ngân hàng nhà nƣớc.
- Tiết kiệm gửi góp “Tích lũy cho tƣơng lai”: Là một sản phẩm tiết kiệm mới trong đó khách hàng có thể gửi góp định kỳ một số tiền nhất định trong thời hạn của sổ tiết kiệm, phù hợp với khả năng tích lũy của khách hàng. Giống nhƣ tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp đƣợc cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ƣu đãi hoặc chuyển nhƣợng sổ tiết kiệm khi có nhu cầu.Phƣơng thức gửi tiền đa dạng, linh hoạt, tiết kiệm thời gian. Khách hàng có thể gửi tiền trực tiếp tại các địa điểm giao dịch của ngân hàng Bắc Á, thông qua phƣơng thức chuyển khoản hoặc thông qua hệ thống ATM có chức năng gửi tiền của ngân hàng Bắc Á tạo ra nhiều thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch. Sản phẩm này cớ một số điểm khác biệt so với Tiết kiệm có kỳ hạn. Ví dụ: Kỳ hạn gửi: từ 01 đến 03 năm, số tiền gửi tối thiểu mỗi lần: 500.000 VNĐ và 50 USD, tổng số tiền tích lũy tối thiểu: 10.000.000 VNĐ và 1.000 USD, định kỳ gửi tiền: 01 tháng, 02 tháng và 03 tháng tuỳ khách hàng lựa chọn, chỉ tính lãi cuối kỳ khi tất toán sổ tiết kiệm, lãi suất: Áp dụng theo biểu lãi suất tiết kiệm do BAC A BANK công bố từng thời kỳ, nguyên tắc tính lãi: Tiền lãi của số tiền tiết kiệm đƣợc tính trên cơ sở tích số giữa số dƣ tiết kiệm thực tế với số ngày gửi thực tế và theo mức lãi suất tƣơng ứng với thời hạn gửi tiết kiệm. Những quy định hạn chế về thời gian, số tiền nhƣ vậy tạo ra cho Ngân hàng nguồn vốn khá ổn định trong một khoảng thời gian.
- Tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng không đăng ký kỳ hạn ban đầu, dùng để thanh toán, giao dịch, đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn. Sản phẩm này không có nhiều khác biệt so với những ngân hàng khác.
57
Về cơ cấu cho vay của NASB Hà Nội cũng thay đổi rõ rệt trong những năm gần đây. Trƣớc đây, Chi nhánh chủ yếu cho vay cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, nhƣng hiện nay, khách hàng vay vốn của Chi nhánh đã đa dạng hơn rất nhiều, có cả cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tƣ nhân, Công ty TNHH, Công ty CP và Doanh nghiệp Nhà nƣớc... Bên cạnh việc đa dạng hoá khách hàng vay vốn thì các phƣơng thức cho vay cũng ngày càng đƣợc mở rộng với các phƣơng thức nhƣ: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thấu chi, với các thể loại nhƣ vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Hiện nay, quá trình hƣớng dẫn thủ tục vay và thẩm định hồ sơ vay vốn cũng đã có bƣớc cải thiện đáng kể và ngày càng hoàn thiện tại NASB Hà Nội nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Nhìn chung, vốn đầu tƣ tín dụng của Ngân hàng luôn phát huy hiệu quả cao, không chỉ giúp cho các doanh nghiệp ổn định sản xuất, kinh doanh, nâng cao chất lƣợng hàng hoá, khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng mà còn tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh trong thời gian vừa qua.
Hệ thống sản phẩm tín dụng của NASB Hà Nội cũng đƣợc đa dạng hóa rõ rệt với các sản phẩm cho vay linh hoạt nhƣ: TRUE HOUSE (Thể lệ cho vay mua nhà), TRUE LAND(Thể lệ cho vay mua đất), DREAM CAR (Thể lệ cho vay mua xe ô tô), TRUE BUSSINESS (Thể lệ cho vay đầu tƣ kinh doanh bổ sung vốn lƣu động)… với nhiều ƣu đãi và thuận tiện cho khách hàng nhƣ: Thời hạn vay dài, gốc trả hàng tháng…:
+ True shopping là sản phẩm cho vay mua sắm, tiêu dùng với thời hạn vay linh hoạt lên đến 5 năm, khoản vay lên đến 500 triệu đồng với thủ tục đơn giản, nhanh gọn, lãi đƣợc tính trên dƣ nợ giảm dần, thời gian phê duyệt nhanh chóng cho khách hàng cơ hội mua sắm, du lịch, du học cho con…
+ Cho vay thấu chi tiêu dùng: Cho vay thấu chi tiêu dùng giúp bạn có thể giải quyết các vấn đề về tài chính khẩn cấp, bất chợt khi không có đủ thời gian làm các thủ tục vay tại Ngân hàng. Cho vay thấu chi tiêu dùng đem lại lợi ích tối đa và tiện ích tốt nhất cho khách hàng với: Hạn mức thấu chi lên tới 500 triệu đồng, thời
58
hạn cấp hạn mức lên tới 12 tháng, lãi suất cạnh tranh, tài sản bảo đảm linh hoạt có thể là bất động sản hoặc ô tô, không phải trả lãi nếu nhƣ bạn không sử dụng hạn mức thấu chi, cách sử dụng sản phẩm đa dạng nhƣ rút tiền từ máy ATM, thanh toán tại POS, chuyển khoản thanh toán hoặc rút tiền tại quầy, thủ tục dễ dàng, đơn giản, phƣơng thức trả nợ gốc và lãi của khách hàng linh hoạt.
+ True Business: là giải pháp tài chính cho các doanh nghiệp tiện lợi để bổ sung kịp thời vốn ngắn hạn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là sản phẩm có thời hạn vay linh hoạt lên đến 12 tháng, hỗ trợ tối đa nhu cầu vốn ngắn hạn thực tế, lãi suất cạnh tranh, ƣu đãi, hình thức vay linh hoạt: Cho vay hạn mức/Cho vay theo món, thủ tục đơn giản, nhanh gọn.
+ True House: Với sản phẩm True House, Bắc Á Bank đã mang đến cho khách hàng một giải pháp tài chính toàn diện để sở hữu căn nhà mơ ƣớc với thời hạn vay kéo dài đến 15 năm, hỗ trợ 70% nhu cầu vốn,
+ True land: tƣơng tự nhƣ True house, Với sản phẩm True Land, Bắc Á Bank muốn mang đến cho khách hàng một giải pháp tài chính toàn diện để sở hữu mảnh đất vàng với thời hạn vay kéo dài đến 10 năm, hỗ trợ 70% nhu cầu vốn.
+ Dream car: là sản phẩm vay mua xe ô tô với mức lãi suất ƣu đãi, Thời hạn vay linh hoạt lên đến 60 tháng, thủ tục đơn giản, nhanh gọn hỗ trợ tới 80% nhu cầu vay vốn thực tế, hình thức cho vay linh hoạt.
Giờ đây, với phƣơng thức thanh toán cá nhân bằng thẻ Visa, bạn có thể chuyển tiền cho thành viên trong gia đình, chia sẻ chi phí với bạn bè hoặc thanh toán hóa đơn Thẻ Tín Dụng Visa. Thanh toán cá nhân bằng thẻ đƣợc sử dụng khá đơn giản đối với cả ngƣời gửi và ngƣời nhận, dù họ đang sống gần nhau hoặc xa cách nửa vòng trái đất. Thế nhƣng đây lại là mặt hạn chế về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Bắc Á nói chung chƣa phát hành dịch vụ sản phẩm thẻ visa. So với hầu hết các Ngân hàng khác nhƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Vietcombank hay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam - Techcombank và rất nhiều ngân hàng khác đã phát triển dịch vụ thẻ visa.
59
- Về dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh diễn ra khá thƣờng xuyên với khách hàng chủ yếu là các khách hàng truyền thống, có dƣ nợ lớn. Các loại hình bảo lãnh đƣợc ngân hàng thực hiện nhƣ bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh chất lƣợng sản phẩm, bảo lãnh bảo hành…chƣa có bất kỳ bảo lãnh nào NASB Hà Nội phải đứng ra trả nợ thay cho khách hàng. Điều đó chứng tỏ chất lƣợng của hoạt động này khá tốt. Nguồn thu từ hoạt động bảo lãnh góp phần không nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Sản phẩm khác:
Trong thời gian vừa qua, NASB Hà Nội đã không ngừng nỗ lực phát triển các loại hình kinh doanh dịch vụ phi tín dụng nhƣ Thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong nƣớc, phát hành thẻ v.v.. cùng với sự phát triển dịch vụ bảo lãnh, các dịch vụ khác…và bƣớc đầu đã thu đƣợc những kết quả đƣợc đánh giá là hết sức khả quan.
- Về Thanh toán quốc tế: Chi nhánh duy trì đƣợc một lƣợng khách hàng truyền thống tƣơng đối ổn định đồng thời không ngừng tìm kiếm những khách hàng tiềm năng mới. Các loại hình dịch vụ thanh toán quốc tế nhƣ chuyển tiền, nhờ thu, mở thƣ tín dụng ... đa dạng và mang tính chuyên nghiệp cao. Hoạt động thanh toán của chi nhánh đƣợc phát triển từ chỗ chỉ có thanh toán nội địa trong những năm đầu thành lập đến hoạt động thanh toán quốc tế thông qua các ngân hàng nƣớc khác. Từ cuối năm 2003 NASB Hà Nội đã thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế trực tiếp bằng cách sử dụng Hệ thống tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) với hệ thống ngân hàng đại lý ngày càng mở rộng thông qua đầu mối là Phòng thanh toán quốc tế tại Hội sở chính, từ đó giúp cho quá trình thanh toán của khách hàng cả xuất khẩu và nhập khẩu đƣợc nhanh chóng, thuận lợi hơn. Việc thanh toán xuất nhập khẩu và thực hiện chuyển tiền đƣợc thực hiện thuận tiện, nhanh chóng, đảm bảo đúng hạn và đúng với thông lệ quốc tế, nâng cao uy tín trong lĩnh vực thanh toán của NASB trên thị trƣờng Quốc tế. Tuy nhiên, do hạn chế về qui mô ngân hàng, hiện nay thu nhập từ hoạt động này còn thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng (xấp xỉ 2%/tổng thu nhập).
60
- Về Ngân hàng điện tử: Dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong nhiều ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại của NASB Hà Nội. Với khả năng xử lý thông tin trực tuyến, dịch vụ Ngân hàng điện tử cung cấp các dịch vụ thanh toán và truy vấn online cho các khách hàng tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế có quan hệ thanh toán và tài khoản với NASB Hà Nội một cách thuận tiện. Dịch vụ ngân hàng điện tử tại NASB Hà Nội có các sản phẩm gồm: internetbanking, mobilebanking, smsbanking.