Đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàngTMCP Bắ- 123docz.net

Hà nội

Về hoạt động sử dụng vốn

Trong những năm qua hoạt động tín dụng và đầu tƣ của NASB Hà Nội không ngừng đƣợc đổi mới, phát triển, hoàn thiện và nâng cao cả về lƣợng lẫn về chất. Từ số lƣợng khách hàng ít ỏi, dƣ nợ tín dụng còn thấp, chất lƣợng tín dụng chƣa cao trong những năm đầu thành lập, đến hết năm 2015, Ngân hàng đã phát triển đƣợc hệ thống khách hàng đa dạng về ngành nghề thuộc nhiều thành phần kinh tế. Trƣớc năm 2000, nguồn vốn điều chuyển về Hội sở là chủ yếu, chiếm trên 70% tổng nguồn vốn huy động. Nhƣng từ năm 2001, với chủ trƣơng phát triển mở rộng hoạt động, xây dựng Chi nhánh thành một Ngân hàng bán lẻ phát triển, hệ số sử dụng vốn bình quân cho đầu tƣ trực tiếp tại NASB Hà Nội tăng trƣởng qua các năm 2012 - 2014, uy tín hoạt động của NASB Hà Nội trên thị trƣờng ngày càng cao. Với lợi thế kinh doanh trên địa bàn kinh tế năng động và đầy tiềm năng, cùng với nguồn vốn huy động dồi dào cho sự phát triển kinh doanh, NASB Hà Nội đã không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả công tác điều chuyển vốn nội bộ trong hệ thống NASB, hoàn thành tốt kế hoạch đã đƣợc giao.

Để hiểu rõ hơn về hoạt động sử dụng vốn tại NASB Hà Nội, ta xem xét Bảng 3.2 dƣới đây.

Bảng 3.2. Hoạt động sử dụng vốn tại NASB Hà Nội

Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền 2012- 2011 (+/- %) Số tiền 2013- 2012 (+/- %) Số tiền 2014- 2013 (+/- %) 1. Cho vay 1,553 13 1,864 20 2,108 13 Tỷ trọng(%) 83 79 74

2. Tiền gửi tại NASB 112 13 117 4 200 70

Tỷ trọng(%) 6 5 7

3. Tiển gửi tại NHNN &

TG khác 112 13 164 46 228 39

Tỷ trọng(%) 6 7 8

4. Đầu tƣ 94 15 200 114 318 59

Tỷ trọng(%) 5 9 11

Tổng cộng 1,871 13 2,346 25 2,854 22

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NASB Hà Nội năm 2012-2014)

Qua bảng số liệu ta thấy, hoạt động cho vay tại NASB Hà Nội qua các năm tăng lên rõ rệt. Dƣ nợ cho vay liên tục tăng trƣởng qua các năm: năm 2012 tăng so với năm 2011 tăng 13%, năm 2013 tăng so với năm 2012 tăng 20%, năm 2014 tăng so với năm 2013 tăng 13%.. Bên cạnh đó, lƣợng tiền gửi tại NASB tăng về quy mô qua các năm. Điều này thể hiện việc điều chuyển vốn trong hệ thống vẫn diễn ra liên tục và ổn định.Tiền gửi tại NHNN và TG khác là nguồn tiền gửi mang lại lợi nhuận không cao nên chiếm tỷ trọng thấp. Hoạt động đầu tƣ thì có xu hƣớng tăng lên về số lƣợng (từ 16 tỷ năm 2010 lên 318 tỷ năm 2014). Các hoạt động đầu tƣ thƣờng có độ rủi ro cao nhƣng lại thu đƣợc lợi nhuận cao cho Ngân hàng.

Để cụ thể hóa hơn về hoạt động cho vay tại NASB Hà Nội, ta nghiên cứu bảng sau:

Bảng 3.3. Hoạt động cho vay tại NASB Hà Nội

Đơn vị: Tỷ đồng Ngoại tệ quy đổi VNĐ

Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền 2012- 2011 (+/-%) Số tiền 2013- 2012 (+/-%) Số tiền 2014- 2013 (+/-%) Tổng dƣ nợ 1,553 13 1,864 20 2,108 13 1. Cho vay ngắn hạn 1,367 16 1,622 19 1,771 9 Tỷ trọng(%) 88 87 84 Dƣ nợ VNĐ 1,052 20 1,200 14 1,399 17 Tỷ lệ(%) 77 74 79 Dƣ nợ ngoại tệ 314 7 422 34 372 -12 Tỷ lệ(%) 23 26 21

2. Cho vay trung,dài hạn 186 -10 242 30 337 39

Tỷ trọng(%) 12 13 16

Dƣ nợ VNĐ 147 -12 196 33 277 41

Tỷ lệ(%) 79 81 82

Dƣ nợ ngoại tệ 39 -1 46 18 61 32

Tỷ lệ(%) 21 19 18

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NASB Hà Nội năm 2012-2014)

Trong những năm gần đây, nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng gặp nhiều khó khăn. Lạm phát tăng cao tới 2 con số năm 2007 và sau đó vào những năm 2010 – 2012 thì bƣớc vào thời ký suy thoái kéo theo chu kỳ tăng trƣởng tín dụng nóng ở ngành ngân hàng nói chung vào những năm 2007 – 2008 và việc đề đặt cho vay ra vào những năm 2011 – 2012, tín dụng có xu hƣớng tăng trƣởng khả quan những năm 2013-2014. Thực hiện chủ trƣởng mở rộng tín dụng với phƣơng châm “an toàn, hiệu quả”, công tác tín dụng của NASB Hà Nội trong những năm

qua bị ảnh hƣởng không nhỏ bởi ngành ngân hàng Việt Nam. Năm 2013 - 2014. Qua bảng 3 ta thấy, cho vay ngắn hạn của NASB Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn phù hợp với cơ cấu nguồn huy động của Chi nhánh, năm 2012 là 88%, năm 2013 là 87%, năm 2014 là 84%; về quy mô cho vay cũng tăng qua các năm. Tín dụng trung, dài hạn lại giảm qua các năm 2010 – 2012 và có xu hƣớng tăng ở những năm 2013 - 2014, năm 2011 giảm 20% so với năm 2010, năm 2012 giảm 10% so với năm 2011. Điều này phù hợp với cơ cấu các khoản vay của hệ thống ngân hàng theo kỳ hạn đã dịch chuyển nhiều so với những năm trƣớc theo xu hƣớng giảm cho vay ngắn hạn và tăng cho vay trung dài hạn.

Trong những năm nền kinh tế bƣớc vào thời kỳ suy thoái (2010 – 2012), đa phần các doanh nghiệp thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh để tránh phụ thuộc vào nguồn tín dụng từ các ngân hàng và các ngân hàng phải rất khó khăn mới tìm đƣợc một khách hàng mới có tình hình tài chính ổn định và phƣơng án kinh doanh khả thi, thì NASB Hà Nội vẫn duy trì đƣợc số lƣợng khách hàng doanh nghiệp truyền thống đã và đang giao dịch với ngân hàng từ lâu. Tình hình tín dụng khởi sắc trên toàn hệ thống các ngân hàng những năm 2013 – 2014, NASB Hà Nội không những ổn định đƣợc hệ thống khách hàng cũ mà còn phát triển thêm khách hàng mới kéo theo việc tăng trƣởng tín dụng cho toàn chi nhánh.

Hoạt động cho vay tại NASB Hà Nội có những bƣớc tăng trƣởng nhƣng vẫn đảm bảo tính an toàn. Có đƣợc sự tăng trƣởng mạnh mẽ nhƣ trên là nhờ thực hiện tốt công tác phát triển mạng lƣới, thực thi hiệu quả công tác khách hàng, áp dụng thành công cơ chế lãi suất linh hoạt theo diễn biến của thị trƣờng.

vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thấu chi, với các thể loại nhƣ vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Hiện nay, quá trình hƣớng dẫn thủ tục vay và thẩm định hồ sơ vay vốn cũng đã có bƣớc cải thiện đáng kể và ngày càng hoàn thiện tại NASB Hà Nội nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Nhìn chung, vốn đầu tƣ tín dụng của Ngân hàng luôn phát huy hiệu quả cao, không chỉ giúp cho các doanh nghiệp ổn định sản xuất, kinh doanh, nâng cao chất lƣợng hàng hoá, khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng mà còn tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh trong thời gian vừa qua.

Hệ thống sản phẩm tín dụng của NASB Hà Nội cũng đƣợc đa dạng hóa rõ rệt với các sản phẩm cho vay linh hoạt nhƣ: TRUE HOUSE (Thể lệ cho vay mua nhà), TRUE LAND (Thể lệ cho vay mua đất), DREAM CAR (Thể lệ cho vay mua xe ô tô), TRUE BUSSINESS (Thể lệ cho vay đầu tƣ kinh doanh bổ sung vốn lƣu động)… với nhiều ƣu đãi và thuận tiện cho khách hàng nhƣ: Thời hạn vay dài, gốc trả hàng tháng…

3.2. Thực trạng chiến lược Marketing Mix tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội

3.2.1. Chiến lược sản phẩm

Hiện nay, tại ngân hàng Bắc Á đã triển khai nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng đáp ứng đƣợc tối đa nhu cầu của khách hàng trên thị trƣờng. Ngoài các sản phẩm truyền thống của ngân hàng nhƣ huy động vốn, cho vay, gửi tiền kiệm, tài khoản thẻ,... ngân hàng cũng cho ra đời các sản phẩm mới ứng dụng công nghệ hiện đại nhƣ dịch vụ ngân hàng điện tử. Chiến lƣợc phát triển sản phẩm là một trong những chiến lƣợc quan trọng trong hệ thống chiến lƣợc Marketing Mix nhằm đƣa sản phẩm đến gần hơn với khách hàng. Một số sản phẩm chính tại ngân hàng hiện nay nhƣ:

 Sản phẩm về huy động vốn:

- Tiết kiệm có kỳ hạn: Là một giải pháp tài chính tối ƣu nhất cho những khoản tiền nhàn rỗi (VNĐ hoặc USD) của khách hàng với lãi suất ƣu đãi nhất và phƣơng thức giao dịch tối ƣu nhất. Giống nhƣ những ngân hàng khác, Tiết kiệm có kỳ hạn hƣởng lãi suất có kỳ hạn đƣợc BAC A BANK niêm yết tại thời điểm gửi

tiền. Khách hàng có thể gửi và rút tiền linh hoạt tại bất kỳ Đơn vị kinh doanh nào của BacABank trên phạm vi toàn quốc. Bên cạnh đó, khách hàng có thể chọn hình thức lĩnh lãi hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ. Khi có nhu cầu sử dụng vốn nhƣng sổ chƣa đến kỳ hạn, Khách hàng có thể lựa chọn hình thức cầm cố, thế chấp Sổ Tiết kiệm để vay vốn tại BAC A BANK với lãi suất ƣu đãi. Sản phẩm này cho khách hàng nhiều sự lựa chọn về kỳ hạn từ 1 tháng đến 36 tháng với mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ theo quy định của Ngân hàng nhà nƣớc.

- Tiết kiệm gửi góp “Tích lũy cho tƣơng lai”: Là một sản phẩm tiết kiệm mới trong đó khách hàng có thể gửi góp định kỳ một số tiền nhất định trong thời hạn của sổ tiết kiệm, phù hợp với khả năng tích lũy của khách hàng. Giống nhƣ tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp đƣợc cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ƣu đãi hoặc chuyển nhƣợng sổ tiết kiệm khi có nhu cầu.Phƣơng thức gửi tiền đa dạng, linh hoạt, tiết kiệm thời gian. Khách hàng có thể gửi tiền trực tiếp tại các địa điểm giao dịch của ngân hàng Bắc Á, thông qua phƣơng thức chuyển khoản hoặc thông qua hệ thống ATM có chức năng gửi tiền của ngân hàng Bắc Á tạo ra nhiều thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch. Sản phẩm này cớ một số điểm khác biệt so với Tiết kiệm có kỳ hạn. Ví dụ: Kỳ hạn gửi: từ 01 đến 03 năm, số tiền gửi tối thiểu mỗi lần: 500.000 VNĐ và 50 USD, tổng số tiền tích lũy tối thiểu: 10.000.000 VNĐ và 1.000 USD, định kỳ gửi tiền: 01 tháng, 02 tháng và 03 tháng tuỳ khách hàng lựa chọn, chỉ tính lãi cuối kỳ khi tất toán sổ tiết kiệm, lãi suất: Áp dụng theo biểu lãi suất tiết kiệm do BAC A BANK công bố từng thời kỳ, nguyên tắc tính lãi: Tiền lãi của số tiền tiết kiệm đƣợc tính trên cơ sở tích số giữa số dƣ tiết kiệm thực tế với số ngày gửi thực tế và theo mức lãi suất tƣơng ứng với thời hạn gửi tiết kiệm. Những quy định hạn chế về thời gian, số tiền nhƣ vậy tạo ra cho Ngân hàng nguồn vốn khá ổn định trong một khoảng thời gian.

- Tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng không đăng ký kỳ hạn ban đầu, dùng để thanh toán, giao dịch, đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn. Sản phẩm này không có nhiều khác biệt so với những ngân hàng khác.

Về cơ cấu cho vay của NASB Hà Nội cũng thay đổi rõ rệt trong những năm gần đây. Trƣớc đây, Chi nhánh chủ yếu cho vay cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, nhƣng hiện nay, khách hàng vay vốn của Chi nhánh đã đa dạng hơn rất nhiều, có cả cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tƣ nhân, Công ty TNHH, Công ty CP và Doanh nghiệp Nhà nƣớc... Bên cạnh việc đa dạng hoá khách hàng vay vốn thì các phƣơng thức cho vay cũng ngày càng đƣợc mở rộng với các phƣơng thức nhƣ: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thấu chi, với các thể loại nhƣ vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Hiện nay, quá trình hƣớng dẫn thủ tục vay và thẩm định hồ sơ vay vốn cũng đã có bƣớc cải thiện đáng kể và ngày càng hoàn thiện tại NASB Hà Nội nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Nhìn chung, vốn đầu tƣ tín dụng của Ngân hàng luôn phát huy hiệu quả cao, không chỉ giúp cho các doanh nghiệp ổn định sản xuất, kinh doanh, nâng cao chất lƣợng hàng hoá, khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng mà còn tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh trong thời gian vừa qua.

Hệ thống sản phẩm tín dụng của NASB Hà Nội cũng đƣợc đa dạng hóa rõ rệt với các sản phẩm cho vay linh hoạt nhƣ: TRUE HOUSE (Thể lệ cho vay mua nhà), TRUE LAND(Thể lệ cho vay mua đất), DREAM CAR (Thể lệ cho vay mua xe ô tô), TRUE BUSSINESS (Thể lệ cho vay đầu tƣ kinh doanh bổ sung vốn lƣu động)… với nhiều ƣu đãi và thuận tiện cho khách hàng nhƣ: Thời hạn vay dài, gốc trả hàng tháng…:

+ True shopping là sản phẩm cho vay mua sắm, tiêu dùng với thời hạn vay linh hoạt lên đến 5 năm, khoản vay lên đến 500 triệu đồng với thủ tục đơn giản, nhanh gọn, lãi đƣợc tính trên dƣ nợ giảm dần, thời gian phê duyệt nhanh chóng cho khách hàng cơ hội mua sắm, du lịch, du học cho con…

+ Cho vay thấu chi tiêu dùng: Cho vay thấu chi tiêu dùng giúp bạn có thể giải quyết các vấn đề về tài chính khẩn cấp, bất chợt khi không có đủ thời gian làm các thủ tục vay tại Ngân hàng. Cho vay thấu chi tiêu dùng đem lại lợi ích tối đa và tiện ích tốt nhất cho khách hàng với: Hạn mức thấu chi lên tới 500 triệu đồng, thời

hạn cấp hạn mức lên tới 12 tháng, lãi suất cạnh tranh, tài sản bảo đảm linh hoạt có thể là bất động sản hoặc ô tô, không phải trả lãi nếu nhƣ bạn không sử dụng hạn mức thấu chi, cách sử dụng sản phẩm đa dạng nhƣ rút tiền từ máy ATM, thanh toán tại POS, chuyển khoản thanh toán hoặc rút tiền tại quầy, thủ tục dễ dàng, đơn giản, phƣơng thức trả nợ gốc và lãi của khách hàng linh hoạt.

+ True Business: là giải pháp tài chính cho các doanh nghiệp tiện lợi để bổ sung kịp thời vốn ngắn hạn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là sản phẩm có thời hạn vay linh hoạt lên đến 12 tháng, hỗ trợ tối đa nhu cầu vốn ngắn hạn thực tế, lãi suất cạnh tranh, ƣu đãi, hình thức vay linh hoạt: Cho vay hạn mức/Cho vay theo món, thủ tục đơn giản, nhanh gọn.

+ True House: Với sản phẩm True House, Bắc Á Bank đã mang đến cho khách hàng một giải pháp tài chính toàn diện để sở hữu căn nhà mơ ƣớc với thời hạn vay kéo dài đến 15 năm, hỗ trợ 70% nhu cầu vốn,

+ True land: tƣơng tự nhƣ True house, Với sản phẩm True Land, Bắc Á Bank muốn mang đến cho khách hàng một giải pháp tài chính toàn diện để sở hữu mảnh đất vàng với thời hạn vay kéo dài đến 10 năm, hỗ trợ 70% nhu cầu vốn.

+ Dream car: là sản phẩm vay mua xe ô tô với mức lãi suất ƣu đãi, Thời hạn vay linh hoạt lên đến 60 tháng, thủ tục đơn giản, nhanh gọn hỗ trợ tới 80% nhu cầu vay vốn thực tế, hình thức cho vay linh hoạt.

Giờ đây, với phƣơng thức thanh toán cá nhân bằng thẻ Visa, bạn có thể chuyển tiền cho thành viên trong gia đình, chia sẻ chi phí với bạn bè hoặc thanh

Đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàngTMCP Bắ cÁ chi nhánh

Nội dung cơ bản chiến lược marketing mix

Phƣơng pháp nghiên cứu