4.1.1 Khái quát về Agribank chi nhánh Thành phố Sa Đéc
NHN0&PTNT chi nhánh thành phố Sa Đéc là một trong những chi nhánh của NHN0 &PTNT Việt Nam, NHN0 & PTNT chi nhánh Sa Đéc được thành lập vào ngày ngày 15 tháng 05 năm 1996 của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt nam: “ V/v: Thành lập chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam”, trên cơ sở tiền thân là phòng giao dịch Thị xã Sa Đéc trực thuộc sự quản lý của NHNo & PTNT Tỉnh Đồng Tháp. Trụ sở đặt tại 18 đường Trần Hưng Đạo, Khóm 1, Phường 2 thành phố Sa Đéc, tỉnh Đồng Tháp. Là chi nhánh được thành lập khá sớm trên địa bàn Sa Đéc, trong những năm qua với những nổ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và nhân viên, NHN0&PTNT Sa Đéc ngày càng phát triển và hòa mình vào tốc độ tăng trưởng kinh tế của toàn thành phố.
Với sự hình thành và phát triển của NHN0 & PTNT chi nhánh TP Sa Đéc hiện nay đã góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển các ngành của địa phương, thúc đẩy nhiều ngành nghề truyền thống , nhiều cánh đồng- hoa màu, các hộ nuôi trồng thủy sản mà trước đây có nguy cơ suy giảm. Không những thế ngân hàng còn phối hợp chặt chẽ với các ban ngành, đoàn thể nhằm làm tốt các công tác xã hội, xóa đói giảm nghèo cho các hộ khó khăn cho từng phường, xã và thúc đẩy kinh tế địa phương.
Với tên NHNo & PTNT VN Chi nhánh thành phố Sa Đéc, một lần nữa khẳng định sự gắn kết sức sống của bà con nông dân Sa Đéc. Ra đời vì nông nghiệp và phát
65
triển nông thôn, Ngân hàng đã góp phần năng cao đời sống và thúc đẩy tốc độc tăng trưởng kinh tế của các hộ nông dân ở thành phố Sa Đéc. Đây chính là yếu tố bền vững giúp cho NHN0 & PTNT VN Chi nhánh thành phố Sa Đéc luôn tồn tại và phát triển vì nông thôn Sa Đéc.
Các nghiệp vụ của chi nhánh Agribank Thành phố Sa Đéc bao gồm:
Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của các cá nhân và tổ chức kinh tế với các hình thức:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn.
Tiền gửi kỳ phiếu có mục đích, có KH với nhiều kỳ hạn khác nhau. Trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và dài hạn.
Nhận mở tài khoản thanh toán cá nhân và tổ chức.
Nhận mở tài khoản thẻ ghi nợ trong nước đối vối cá nhân và công ty.
Nhận mở tài khoản thanh toán thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng quốc tế cho cá nhân. Tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức kinh tế và các chương trình dự án đầu tư trong và ngoài nước, phát triển kinh tế trong toàn thành phố.
Cho vay ngắn hạn và trung hạn tùy theo mục đích của dự án và khả năng đáp ứng nguồn vốn của Ngân hàng.
Các dịch vụ: Dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ cầm cố giấy tờ có giá, dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ thu hộ, chi hộ.
Các sản phẩm bán chéo (đại lý của Chi nhánh Công ty Cổ Phần Bảo hiểm NHNo Cần Thơ – ABIC) như: Bảo hiểm xe ô tô và xe máy, tàu thuyền; Bảo hiểm nhà xưởng, các tài sản khác; Bảo an tín dụng; Bảo hiểm con người đối với chủ thẻ quốc tế.
66
4.1.2 Thực trạng huy động vốn giữa Agribank chi nhánh Sa Đéc với Agribank các chi nhánh huyện thị khác trong tỉnh Đồng Tháp các chi nhánh huyện thị khác trong tỉnh Đồng Tháp
Với mục tiêu huy động nguồn vốn tại chỗ nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương, mở rộng thị phần hoạt động cũng như hạn chế sự phụ thuộc vào nguồn vốn vay của Hội sở chính. Trong 5 năm qua, Agribank Đồng Tháp luôn không ngừng đưa ra sản phẩm huy động vốn phong phú với nhiều loại kỳ hạn, hình thức gửi tiền, rút vốn linh hoạt và các chính sách khuyến mại… do đó nguồn vốn huy động toàn tỉnh luôn tăng trưởng qua các năm (bình quân tăng trưởng là 19% trong đó tiền gởi dân cư tăng trưởng bình quân 21%).
NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA AGRIBANK TOÀN TỈNH ĐỒNG THÁP
ĐVT: tỷ đồng
TÊN CHI NHÁNH
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng Nguồn Vốn TĐ: TG TK Dân cư Tổng Nguồn Vốn TĐ: TG TK Dân cư Tổng Nguồn Vốn TĐ: TG TK Dân cư Tổng Nguồn Vốn TĐ: TG TK Dân cư Tổng Nguồn Vốn TĐ: TG TK Dân cư Đồng Tháp 253 154 352 187 421 257 411 302 465 342 TP. Sa Đéc 569 522 633 582 779 703 956 768 1034 893 TP. Cao Lãnh 270 263 294 286 353 329 402 398 413 409 Châu Thành 280 264 353 337 449 395 442 402 499 463 H. Cao Lãnh 291 185 349 249 460 356 533 399 555 440 Tháp Mười 152 134 260 234 287 251 346 267 349 308 Tam Nông 158 85 212 133 270 170 320 212 340 250 Thanh Bình 171 75 132 88 170 114 212 136 253 171 Hông Ngự 131 126 181 177 209 205 222 220 287 279 Tân Hồng 48 35 91 74 99 83 129 97 182 130 Lai Vung 357 298 507 446 679 608 795 653 950 815 Lấp Vò 190 150 223 178 332 283 364 258 407 340 Toàn Tỉnh 2873 2291 3587 2971 4508 3754 5132 4112 5734 4840 Nguồn: Agribank Đồng Tháp
Bảng 4.1: Nguồn vốn huy động của Agribank toàn tỉnh Đồng Tháp
Agribank TP. Sa Đéc tăng trưởng nguồn vốn bình quân là 16% trong đó tiền gởi dân cư tăng trưởng bình quân là 14%. Tuy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của NHNo TP. Sa Đéc thấp hơn toàn tỉnh song tỷ lệ vốn huy động nói chung và tiền
67
gởi dân cư so với các chi nhánh thành phố, huyện, thị xã khác trong tỉnh đều cao hơn rất nhiều.
Hình 4.1: Đồ thị tỷ trọng bình quân tiền gởi tiết kiệm của Agribank toàn tỉnh Đồng Tháp
Qua đồ thị, ta thấy tỷ trọng bình quân huy động vốn của Agribank thành phố Sa Đéc chiếm cao nhất trong 12 chi nhánh Agribank thuộc Agribank tỉnh Đồng Tháp. Cụ thể qua các năm như sau: năm 2010: 19,82%; năm 2011: 17,63%; năm 2012: 17,28%; năm 2013: 18,64%; năm 2014: 18,03% so với toàn tỉnh Đồng Tháp. Trong đó tiền gởi dân cư là chủ yếu trong nguồn vốn huy động: năm 2010 và năm 2011 chiếm tỷ lệ 92%, năm 2012 là 90%, tuy nhiên đến năm 2013 tiền gởi dân cư sụt giảm đáng kể còn 80% và năm 2014 đã tăng lên 86% song vẫn giảm so với năm 2010 - 2012.
4.1.3 Thực trạng về tiền gởi tiết kiệm của Agribank CN TP. Sa Đéc theo các nhân tố ảnh hưởng đến sự lưa chọn của khách hàng nhân tố ảnh hưởng đến sự lưa chọn của khách hàng
Tự hào là con chim đầu đàn trong công tác huy động vốn của Tỉnh Đồng Tháp, nguồn thu tài chính chủ yếu của Agribank TP. Sa Đéc là bán vốn cho các chi nhánh
Đồng Tháp 9% Sa Đéc 18% TP. Cao Lãnh 8% Châu Thành 9% H. Cao Lã nh 10% Tháp Mười 6% Tam Nông 6% Thanh Bình 4% Hông Ngự 5% Tân Hồng 3% Lai Vung 15% Lấp Vò 7%
Tỷ trọng bình quân (2010- 2014) tiền gởi tiết kiệm tại Agribank toàn tỉnh Đồng Tháp
68
thiếu vốn trong tỉnh Đồng Tháp (số dư bán vốn duy trì bình quân là 600 tỷ). Xác định chiến lược kinh doanh trong những năm tới là tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn huy động đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vì tiềm năng còn rất lớn và ổn định.
Hình 4.2: Đồ thị lượng khách hàng tại Agribank TP. Sa Đéc từ 2010 - 2014
Số liệu huy động vốn của Agribank TP. Sa Đéc tăng qua các năm, nguồn huy động chủ yếu từ tiền gởi tiết kiệm trong dân cư. Như phân tích ở trên, mặc dù nguồn vốn tiền gởi dân cư tăng ổn định song tỷ trọng có nguy cơ giảm, tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gởi này không ổn định: năm 2011 là 11,53% so với năm 2010; năm 2012: 20,76% so với năm 2011; năm 2013 là 9,22% so năm 2012 và năm 2014 tăng trưởng là 16,21% so năm 2013. Tuy nhiên, lượng khách hàng của Agribank Sa Đéc từ năm 2010 đến năm 2012 đều tăng nhưng đến năm 2013 có xu hướng giảm và năm 2014 lượng khách hàng đã giảm mạnh từ 12699 khách năm 2012 giảm xuống còn 7298 khách năm 2014, thấp hơn cả năm 2010 là 8652 khách hàng. Để thấy được điểm mạnh điểm yếu của NHNo & PTNT TP. Sa Đéc trong công tác huy động vốn, nguyên nhân lượng khách hàng giảm trong những năm gần đây chúng ta đi sâu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ tiết kiệm :
0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 2010 2011 2012 2013 2014 Lượng khách hàng tại Agribank TP. Sa Đéc Khách hàng
69
Lãi suất tiết kiệm
Mức lãi suất: Trên cơ sở lãi suất quy định của Agribank Đồng Tháp, TP. Sa Đéc công bố lãi suất trên địa bàn. Đồng thời luôn cập nhật lãi suất các NHTM trên địa bàn, đây là cơ sở để Agribank TP. Sa Đéc kiến nghị cấp trên nhằm đưa ra lãi suất cạnh tranh hợp lý thu hút khách hàng.
Hình thức công bố lãi suất: Niêm yết công khai tại quầy giao dịch, bảng điện tử, bảng thông tin gắn trước sảnh ngân hàng và tại UBND các xã, phường.
Loại tiền gởi tiết kiệm: nội tệ (VND) và ngoại tệ là USD.
Kỳ hạn gởi tiết kiệm gồm không kỳ hạn, có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng.
Phương thức trả lãi: có hai hình thức: trả lãi định kỳ hàng tháng và trả lãi cuối kỳ.
Nhìn chung Agribank TP. Sa Đéc có chính sách lãi suất rõ ràng, đa dạng, đầy đủ các kỳ hạn thuận lợi cho khách hàng lựa chọn theo nhu cầu của mình. Tuy nhiên, chi nhánh còn chưa linh hoạt lãi suất theo số dư lớn mà áp dụng lãi suất cào bằng.
Đội ngũ nhân sự
Trang phục: Giao dịch viên chính là bộ mặt của ngân hàng, điều đầu tiên khi khách hàng giao dịch là quan tâm đến trang phục. Trang phục Agribank được thiết kế thống nhất trên toàn quốc, trợ cấp tiền trang phục cho nhân viên để đồng phục nhân viên luôn mới, đồng thời áp dụng qui chế “ Văn hóa Agribank” trong qui định trang phục đúng qui cách, sạch sẽ, gọn gàng, lịch sự tạo hình ảnh chuyên nghiệp.
Phong cách phục vụ của giao dịch viên luôn niềm nở, vui vẻ, tận tình. Với phương châm “5 biết: biết cười, biết chào, biết hỏi, biết xin lỗi và biết cảm ơn” là cơ sở bình xét thi đua của đơn vị.
70
Độ tuổi lao động: nhóm tuổi từ 35 trở xuống chiếm 70% trên tổng số lao động của đơn vị. Độ tuổi bình quân của đơn vị là 30 cho thấy nhân viên tại chi nhánh là lao động trẻ, có nhiệt huyết trong công việc.
Trình độ: số lượng lao động có bằng đại học tại chi nhánh chiếm 90%, trong đó có 3/33 lao động đang theo cao học. Lao động có trình độ cao đẳng chiếm thiểu số chỉ là kiểm ngân và thủ quỹ. Từ đó cho thấy chất lượng nguồn nhân lực của Agribank TP Sa Đéc rất tốt, có khả năng tiếp thu cao.
Kinh nghiệm: đại đa số nhân viên có kinh nghiệm làm việc trong ngành từ 5 năm trở lên, 3/33 là dưới 5 năm, đều trải qua nhiều vị trí công việc khác nhau (tín dụng, kế toán, tiết kiệm, thẻ, …) chủ động trong xử lý tình huống, trả lời các khiếu nại của khách hàng,…
Tóm lại, đội ngũ nhân viên Agribank TP. Sa Đéc trẻ, năng động, nhiệt huyết có nhiều kinh nghiệm. Nhưng đôi lúc quá tải, giao dịch viên còn chưa quan tâm hết các khách hàng mà chỉ chú tâm vào xử lý công việc trên máy tính.
Sản phẩm tiền gởi tiết kiệm
Hình 4.3: Đồ thị lượng tiền gởi tiết kiệm theo kỳ hạn của Agribank TP. Sa Đéc
0.00 100.00 200.00 300.00 400.00 500.00 600.00 700.00 800.00 900.00 2010 2011 2012 2013 2014
CÁC KỲ HẠN TRONG TIỀN GỞI TIẾT KIỆM DÂN CƯ
- Không kỳ hạn - Có kỳ hạn dưới 12T - Có kỳ hạn từ 12T đến dưới 24T - Có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên lên
71
Ta thấy, khách hàng chọn các kỳ hạn ngắn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng do sản phẩm này linh hoạt, khách hàng có thể chủ động trong việc sử dụng vốn của mình. Thêm vào đó, Agribank thực hiện hình thức lãi nhập gốc khi đến hạn mà khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng muốn gia hạn thêm không cần phải đến ngân hàng làm thủ tục vì Agribank sẽ tự động gia hạn. Mặt khác, nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn trước hạn Aribank sẽ tư vấn cho khách hàng lựa chọn hình thức nào để có lợi nhất như rút tiền gởi trước hạn hưởng lãi không kỳ hạn hoặc vay cầm cố sổ tiết kiệm để bảo toàn lãi tiền gởi chỉ phải trả lãi tiền vay trên số tiền có vay và trong thời gian vay.
Các sản phẩm, dịch vụ được bảo mật tuyệt đối, ngân hàng chỉ cung cấp thông tin cho chính chủ. Trong trường hợp khách hàng bị mất thẻ tiền gởi, hoặc sổ tiết kiệm, giao dịch viên sẽ lập tức khóa sổ trên hệ thống nhằm tránh kẻ gian lợi dụng, sau thời gian 1 tháng nếu khách hàng không tìm được sổ tiết kiệm, Agribank sẽ cấp lại sổ mới cho khánh hàng. Đây là điểm an toàn nổi bật khi khách hàng sử dùng dịch vụ tiết kiệm tại Agribank.
Các sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm thông thường, tiết kiệm trả lãi sau, tiết kiệm trả lãi định kỳ, tiết kiệm dự thưởng làm hài lòng khách hàng khi sử dụng dịch vụ tiết kiệm của Agribank. Tuy nhiên, sản phẩm tiết kiệm trung và dài hạn chưa thực sự phong phú do bị chi phối dòng sản phẩm của Agribank tỉnh Đồng Tháp như chưa có sản phẩm tiết kiệm gởi góp, tiết kiệm học đường, … từ đó cho thấy nguồn vốn huy động từ 12 tháng đến 24 tháng rất thấp (sản phẩm tiết kiệm 12 tháng đến 24 tháng không có khách hàng gởi trong năm 2011; sản phẩm tiết kiệm từ 24 tháng không được khách hàng lựa chọn từ năm 2011đến 2014).
Cơ sở vật chất hạ tầng
Thực hiện văn hóa Agribank, đối với cơ sở hạ tầng, Ngân hàng Nông nghiệp luôn quan tâm đến cơ sở vất chất hạ tầng, trang thiết bị. Thống nhất bảng hiệu logo, màu sắc, thiết kế trụ sở, phòng giao dịch đồng nhất toàn quốc thể hiện tính chuyên nghiệp giúp khách hàng nhận diện dễ dàng. Agribank tranh thủ kinh phí cấp trên duyệt hàng năm để sửa chữa trụ sở, thay mới bảng hiệu tránh không bị phai màu. Bàn ghế quầy giao dịch sạch sẽ, ngăn nắp gọn gàng. Ngoài ra, chi nhánh còn bố trí salon tiếp
72
khách tại sảnh và các phòng của Ban Giám đốc, trưởng phòng,… Tại sảnh giao dịch có bảng điện tử, bảng thông tin, sách báo, tạp chí và cả nước uống đa dạng cho khách hàng có nhu cầu trong thời gian chờ đợi. Trang thiết bị làm việc hiện đại, máy vi tính luôn được thay mới khi hết khấu hao và nâng cấp trong thời gian sử dụng, đường truyền mạng thuê kênh riêng hạn chế tối đa nghẽn mạch, mạng quá tải. Agribank còn lắp đặt camera từ trụ máy ATM, sân bãi đậu xe, hành lang, cầu thang, cửa ra vào đến các quầy giao dịch, lãnh đạo thường xuyên theo dõi để xử lý kịp thời các vụ việc bất thường xảy ra giúp cho khách hàng cảm nhận được sự an toàn khi lựa chọn giao dịch tại đây.
Có thể thấy, bộ mặt bên ngoài của Agribank TP. Sa Đéc trong những năm gần đây có sự thay đổi rõ rệt, hòa nhập với nhịp phát triển đô thị của thành phố trẻ. Cơ sở vật hạ tầng khang trang là một nhân tố quan trọng khi khách hàng lựa chọn ngân hàng giao dịch. Tuy nhiên do đặc điểm trụ sở xây dựng lâu, diện tích nhỏ, tận dụng vỉa hè làm bãi đậu xe cho nhân viên và khách hàng, không có tầng hầm cho khách hàng để xe; vị trí tuy nằm ngay trong trung tâm thương mại của thành phố nhưng chưa có nơi cho ô tô đậu đỗ. Đây là Hạn chế chung của tất cả các ngân hàng đóng tập trung ở đây.