8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.6.Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng
a. Nhân tố bên trong
- Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng của một NHTM là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng của NHTM,
các biện pháp mở rộng tín dụng hoặc xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng, thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng. Bất cứ một NHTM nào, nếu muốn đạt được các mục tiêu kinh doanh thì phải hoạch định một cách rõ ràng chính sách tín dụng thích hợp cho ngân hàng của mình để xác định phương hướng sử dụng các nguồn vốn hiện có và để tạo ra một tài sản có chất lượng cao, ít rủi ro. Chính sách tín dụng này sẽ giúp Ngân hàng theo đuổi mục tiêu tự định bằng cách định hướng việc ra quyết định từ cho vay cũng như giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng, định giá khoản vay và kỳ hạn cho vay, tài sản đảm bảo, cho đến việc đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng, sử dụng công cụ tín dụng phát sinh và chứng khoán hóa tài sản. Thông qua chính sách tín dụng, CBTD biết được họ phải làm gì và làm như thế nào khi thực hiện một khoản vay, trách nhiệm của họ tới đâu, đồng thời nhà quản lý có định hướng để đạt được một danh mục tín dụng đa dạng như tăng khả năng sinh lợi, kiểm soát rủi ro và đáp ứng các đòi hỏi từ phía nhà quản lý.
- Quy trình tín dụng: quy trình tín dụng trong cho vay được bắt đầu từ khâu nhận dạng, đo lường rủi ro tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay đến khi thu hồi được nợ. Trong quá trình thực hiện quy trình cho vay này, công tác nhận dạng, đánh giá rủi ro tín dụng là khâu quan trọng nhất quyết định đến việc tăng hay giảm RRTD đối với mỗi khoản vay. Nếu làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi vốn và lãi khi đến hạn thanh toán, tạo điều kiện cho vốn tín dụng luân chuyển nhanh. Vì vậy, việc xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ và thực hiện đúng quy trình sẽ hạn chế được điều bất lợi xảy ra và đảm bảo được độ an toàn đồng vốn; giúp hoàn thiện hoạt động quản trị RRTD.
- Nguồn nhân lực: Đây là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng
thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng. Vì vậy, hiệu quả của hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cũng chịu tác động rất lớn từ yếu tố con người; cụ thể là trình độ nghiệp vụ, kỹ năng chuyên môn của cán bộ tín dụng và nhận thức cũng như tầm nhìn của nhà quản lý ngân hàng. Để tổ chức một mô hình quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế thì trước hết đòi hỏi TCTD cần có một đội ngũ CBTD có kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, khả năng nhạy bén trong việc xem xét và đề xuất tín dụng. Việc CBTD nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết về chính sách, định hướng của ngành, hệ thống ngân hàng sẽ đưa ra quyết định cho vay đúng đắn và sự phối hợp linh hoạt giữa các bộ phận chức năng có vai trò độc lập trong quá trình tác nghiệp nhưng đảm bảo mối liên kết chặt chẽ tránh xuất hiện mâu thuẫn, cản trở tác nghiệp phần nào tác động đến định hướng quản lý tín dụng.
Đạo đức nghề nghiệp của CBTD là yếu tố quan trọng trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng. CBTD có phẩm chất đạo đức tốt, có đạo đức nghề nghiệp sẽ có tinh thần trách nhiệm đối với công việc của mình, vì thế góp phần hạn chế được rủi ro tín dụng.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát là một hình thức quản lý tín dụng theo chiều sâu, hoàn thiện công tác của cán bộ tín dụng góp phần ngăn ngừa, phát hiện và chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng thực hiện tốt công tác này, một phần do cơ chế quản lý của ngân hàng, một phần không bố trí được cán bộ đủ năng lực kiểm tra, giám sát. Việc kiểm soát nội bộ không được thực hiện hoặc thực hiện không thường xuyên, kịp thời thì những sai sót, lệnh lạc trong hoạt động cho vay sẽ không được phát hiện và không có biện pháp khắc phục kịp thời, do vậy sẽ ảnh hưởng đến quản trị RRTD.
- Nhân tố hạ tầng, công nghệ: Đây là việc ngân hàng trang bị hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin trong việc lưu giữ, thu thập dữ liệu, xây dựng hạ tầng dữ liệu quá khứ của khách hàng, phân tích và đo lường rủi ro đối với TCTD.
b. Nhân tố từ bên ngoài
- Môi trường kinh tế: Ngân hàng cũng như các doanh nghiệp đều chịu tác động mạnh mẽ của môi trường kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định thì các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và có dư nợ tín dụng tăng lên. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, mất ổn định, sức mua giảm sút, các doanh nghiệp không kịp ứng phó làm cho hoạt động kinh doanh trở nên khó khăn, hàng hoá ứ đọng, thua lỗ, dẫn đến thu nhập giảm sút không đảm bảo khả năng trả nợ vay ngân hàng, dẫn đến rủi ro Ngân hàng không thu hồi được nợ.
Trong xu thế hội nhập hiện nay, không chỉ biến động của nền kinh tế trong nước mà còn có sự biên động của nền kinh tế thế giới phần nào ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng và doanh nghiệp. Nếu tình hình kinh tế - tài chính của thế giới ổn định và phát triển thì sẽ tác động thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và ngược lại thì sẽ làm cho ngân hàng phải hứng chịu RRTD cùng khách hàng.
- Môi trường pháp lý: Hệ thống pháp luật là quy phạm cho các tổ chức kinh tế hoạt động ổn định và bền vững. Đây là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng đến khả năng phát sinh rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Hệ thống pháp luật đồng bộ sẽ đáp ứng được nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế trong điều kiện cơ chế thị trường và ý thức của các đơn vị này cũng như các ngành có liên quan. Khi Nhà nước xây dựng được một hệ thống pháp luật chặt chẽ, có hiệu lực thực thi sẽ tạo cơ sở lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế giữa các chủ thể kinh tế với nhau, trong đó có quan hệ giữa các doanh nghiệp với ngân hàng; do đó RRTD của ngân hàng sẽ giảm. Ngược lại, hệ thống pháp
luật lỏng lẻo, kém hiệu lực là cơ hội thuận lợi cho các doanh nghiệp xấu lừa đảo, chây ì trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, qua đó làm tăng RRTD. Trong một số trường hợp, do hiệu lực pháp luật kém, nhiều khách hàng tốt cũng có xu hướng lây lan sự chây ì, giảm trách nhiệm hoàn trả nợ cho ngân hàng, do đó RRTD càng có xu hướng xảy ra nhiều hơn.
- Môi trường thông tin: Thông tin chính xác, minh bạch là cơ sở dữ liệu có giá trị sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NH trong việc thiết lập các hệ thống xếp hạng tín dụng của KH vay vốn. Khi luồng thông tin đầu vào tốt, chuẩn xác thì các quyết định đưa ra không bị sai lầm, chất lượng tín dụng được cải thiện, hiệu quả hoạt động quản trị RRTD được nâng cao giúp NH tránh được sự lựa chọn đối nghịch. Bởi thực chất hoạt động cho vay của NH là hoạt động sản xuất thông tin để có đầu ra là những quyết định cho vay đúng đắn. Tuy nhiên, việc thu thập cơ sở dữ liệu là một công việc không dễ dàng và đòi hỏi nhiều thời gian và công sức. Hiện nay, các thông tin về ngành, định mức ngành, giá cả và các chỉ số so sánh của các ngành kinh tế phục vụ cho công tác đánh giá trong thẩm định cho vay còn thiếu, mức độ tin cậy chưa cao; đây là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của TCTD. Để có được cơ sở dữ liệu phục vụ cho công tác thẩm định, xếp hạng đòi hỏi thông tin phải được thu thập, xử lý và lưu trữ trong thời gian dài một cách khoa học, logic để dễ dàng trong việc tra cứu, sử dụng, góp phần đáp ứng được yêu cầu của quản trị RRTD.
- Hiệu quả hoạt động thanh tra ngân hàng và đảm bảo an toàn hệ thống:
là một yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng. Những sai phạm của các NHTM nếu được phát hiện, cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn từ đầu sẽ giảm thiểu được hậu quả nếu xảy ra.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1 tác giả đã làm rõ một số vấn đề về rủi ro trong hoạt động của ngân hàng thương mại, những tác động của rủi ro tín dụng đến hệ thống ngân hàng và nền kinh tế. Tác giả cũng đã phân tích các nội dung về quản trị rủi ro tín dụng, loại rủi ro chính yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Cơ sở lý luận được nêu trong chương một là nền tảng để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng và hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp tại MB-Đà Nẵng, đồng thời đây cũng là cơ sở để tác giả đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ở chương 3.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1.1. Giới thiệu chung về MB chi nhánh Đà Nẵng
a. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh
Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Đà Nẵng trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam, được thành lập vào ngày 01/10/2004; chi nhánh đặt tại 54 Điện Biên Phủ - Tp. Đà Nẵng. Sau 09 năm đi vào hoạt động, từng bước vượt qua những khó khăn ban đầu về quy mô hoạt động, năng lực tài chính, sự mới mẻ của thị trường; MB – ĐN đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực ngân hàng; đây được đánh giá là một trong những chi nhánh ngân hàng TMCP có tốc độ phát triển nhanh nhất khu vực Miền Trung – Tây Nguyên.
Với phương châm hoạt động: “An toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của ngân hàng”. Những năm qua, ngân hàng luôn cam kết: “không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và các tiện ích phục vụ khách hàng”. Từ một chi nhánh MB đơn lẻ trên địa bàn Tp. Đà Nẵng, MB – ĐN liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động với 6 điểm giao dịch tại các khu vực trọng điểm của thành phố.
Chi nhánh chủ yếu phục vụ cho khách hàng trên địa bàn Tp. Đà Nẵng, bên cạnh đó còn phục vụ cho các doanh nghiệp quốc doanh hoạt động ở khu vực Miền Trung. Số lượng và chất lượng cán bộ nhân viên cũng như sản phẩm
không ngừng tăng lên. Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Đà Nẵng đã xây dựng và không ngừng củng cố hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng.
b. Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh
Đối tượng khách hàng của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Đà Nẵng chủ yếu là các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp quốc doanh trên địa bàn thành phố. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng hướng tới doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả ở khu vực Miền Trung. Chi nhánh hiện có các chức năng sau:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới nhiều hình thức: nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, dân cư… Nhận tiền gửi tiết kiệm dưới nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Nhận vốn ủy thác đầu tư của các tổ chức và cá nhân trong ngoài nước. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay tài trợ, đồng tài trợ và cho vay hợp vốn vào các dự án lớn…
- Thực hiện các dịch vụ bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh dự thầu…
- Dịch vụ kiều hối
- Kinh doanh mua bán ngoại tệ
- Góp vốn liên doanh, góp vốn cổ phần - Dịch vụ tư vấn tài chính
- Phát triển nguồn nhân lực và đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín phục vụ của Ngân hàng TMCP Quân đội.
- Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh ngân hàng theo các mục tiêu và chiến lược của MB.
2.1.2. Cơ cấu mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Đà Nẵng Đà Nẵng
a. Sơ đồ tổ chức
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức tại MB-ĐN
b. Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban:
Bộ máy quản lý của MB-ĐN được thực hiện theo mô hình trực tuyến chức năng, năng động, hiệu quả, phù hợp với yêu cầu quản lý và nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng.
- Giám đốc chi nhánh: Điều hành chung về mọi hoạt động chung của chi nhánh, đảm bảo chi nhánh hoạt động hiệu quả, hoàn thành kế hoạch kinh doanh được giao, chịu trách nhiệm trực tiếp trước Hội sở chính và NHNN.
- Phó giám đốc chi nhánh: Giúp đỡ giám đốc trong việc điều hành các hoạt động của ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo một số phòng ban, một số bộ phận hay từng mặt công tác do giám đốc phân công.
- Phòng kế toán và dịch vụ KH: Thực hiện các nghiệp vụ kế toán trong ngân hàng, cung cấp dịch vụ thanh toán, tài khoản cho khách hàng, chịu trách nhiệm thu chi tiền mặt, giao dịch tiền mặt với khách hàng với NHNN và quản lý kho quỹ.
- Phòng hành chính tổng hợp: Chịu trách nhiệm về công tác văn thư, lễ tân, hậu cần, giải quyết các vấn đề nhân sự, tuyển dụng, đào tạo nhân lực, phụ trách chương trình quảng bá hình ảnh, thương hiệu tại chi nhánh.
- Phòng kiểm soát nội bộ: Chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát các mặt hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh, bảo đảm tuân thủ các quy định của pháp luật, quy định của hội sở.
- Phòng thẩm định tín dụng: Tiến hàng các công tác liên quan đến thẩm định; nghiên cứu thị trường mới theo nhu cầu của thị trường, quản lý rủi ro tín dụng, nghiên cứu, đề xuất các chính sách tín dụng.
- Phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện các hoạt động với khách hàng là các doanh nghiệp như: thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng, phối hợp với quản lý tín dụng để thẩm định tín dụng, định giá TSĐB, huy động vốn, quản lý các khoản vay, thu hồi nợ…
- Phòng tín dụng khách hàng cá nhân: Chức năng tương tự như phòng khách hàng doanh nghiệp nhưng đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình.
- Phòng thanh toán quốc tế: Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng.
- Các phòng giao dịch: Chức năng chính là tìm kiếm và thực hiện các giao dịch với khách hàng như: mở tài khoản giao dịch, huy động vốn, cho vay…
2.1.3. Kết quả các hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng giai đoạn 2010 - 2012