0375 giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại NH xăng dầu petrolimex luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 J1 , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , l BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ YẾN • GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học:TS Đào Văn Tuấn HÀ NỘI - 2017 (i) LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Luận văn “GIAI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DÂU PETROLIMEX ” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các nội dung nghiên cứu kết trình bày luận văn hồn tồn trung thực rõ ràng Các thông tin, tài liệu trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 20 thángll năm 2017 Tác giả luận văn Bùi Thị Yến (ii) LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình, ý kiến đóng góp quý báu Thầy giáo hướng dẫn Tiến sĩ Đào Văn Tuấn Em xin cảm ơn tồn thể thầy giáo Khoa sau đại học- Học viện Ngân hàng trang bị cho em kiến thức bổ ích suốt q trình em học tập, nghiên cứu trường Đây hành trang vững cho em chặng đường tới Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Tổng giám đốc anh/chị/em Hội sở Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex tạo điều kiện thuận lợi cho em trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày 20 tháng 11 năm 2017 Học viên Bùi Thị Yến (iii) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH NHTM 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Một số đặc điểm dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng 1.1.3 Phí bảo lãnh 1.1.4 Quyền nghĩa vụ bên bảo lãnh ngân hàng 1.1.5 Chức năng, vai trò bảo lãnh ngân hàng 14 1.1.6 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 17 1.1.7 Các loại rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng .24 1.2 NỘI DUNG CHỦ YẾU VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NHTM .26 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh .26 1.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM 27 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM 32 1.2.4 Các biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM 36 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NHTM TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 38 1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước 38 1.3.2 Kinh nghiệm số NHTM nước 40 1.3.3 Bài học kinh nghiệm 40 TÓM TẮT CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX GIAI ĐOẠN 2014-2016 42 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex 44 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2014-2016 Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex 46 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK GIAI ĐOẠN 2014-1016 .51 2.2.1 Tình hình kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank 51 2.2.2 Một số tiêu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chủ yếu PG Bank 53 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK TRONG GIAI ĐOẠN 2014- 2016 .65 2.3.1 Một số đánh giá chung 65 2.3.2 Những thành tựu đạt đuợc 66 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân 67 TÓM TẮT CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX 76 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK .76 3.1.1 Mục tiêu 76 3.1.2 Định huớng 77 3.2 CÁC NHÓM GIẢIPHÁPNÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠIPG BANK 78 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh thích hợp giai đoạn phát triển 78 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, thường xuyên kiểm tra giám sát bảo lãnh 80 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển giai đoạn 81 3.2.4 Ban hành biểu phí cạnh tranh, hấp dẫn, chế giá động 81 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing hiệu 82 3.2.6 Có chế, sách khuyến khích nhân viên 82 3.2.7 Phân cấp phán bố trí phận chuyên trách, hỗ trợ riêng bảo lãnh 83 3.2.8 Xây dựng sách sản phẩm độc đáo khác biệt 83 3.3 MÔT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.2 Đối với Bộ, ban ngành 85 3.3.3 Đối với Chính phủ 85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 (iv)5 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU, BẢNG Sơ đồ 1.1 Bảo lãnh trực tiếp 19 Sơ đồ 1.2 Bảo lãnh gián tiếp 20 Sơ đồ 1.3 Bảo lãnh xác nhận 21 Sơ đồ 1.4 Đồng bảo lãnh .22 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 44 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản, Dư nợ, Vốn huy động, Vốn chủ sở hữu PG Bank 2014-2016 .46 Biểu đồ 2.2: Thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận PG Bank 2014-2016 50 Biểu đồ 2.3: Số thư bảo lãnh, Doanh số phát hành bảo lãnh giai đoạn 20142016 53 Biểu đồ 2.4 So sánh tỷ cấu tỷ lệ bảo lãnh có ký quỹ không ký quỹ 60 Biểu đồ 2.5 So sánh số lượng điểm giao dịch 68 Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ PG Bank 2014 - 2016 .47 Bảng 2.2: Mức tăng trưởng tổng tài sản, Dư nợ, Vốn huy động, Vốnchủ sở hữu PG Bank 2014-2016 .48 Bảng 2.3: Thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận PG Bank 2014-2016 .49 Bảng 2.4: Mức tăng trưởng thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận PG Bankgiai đoạn 2014-2016 .51 Bảng 2.5: Số thư bảo lãnh phát hành -Doanh số phát hành bảo lãnh giai đoạn 2014-2016 .53 Bảng 2.6 Cơ cấu bảo lãnh theo đối tượng bảo lãnh 55 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư bảo lãnh/Tổng dư nợ 56 Bảng 2.8: Bảng phân tích kết doanh số bảo lãnh theo đối tượng khách hàng: .57 Bảng 2.9: Bảng kết dư bảo lãnh theo thời gian 59 Bảng 2.10: Bảng kết dư bảo lãnh theo hình thức đảm bảo .60 Bảng 2.11: Kết kinh doanh hoạt động bảo lãnh theo lợi nhuận .62 74 Việc thẩm định dự phán phải dựa nhiều vào kinh nghiệm cán tín dụng mà kinh nghiệm khơng tránh khỏi sai sót mang tính cảm quan Bên cạnh đó, thiếu chun mơn hóa gia tăng rủi ro tác nghiệp giảm chất lượng phục vụ khách hàng Mặt khác, công tác kiểm tra, kiểm soát bảo lãnh sơ sài chưa có giám sát thường xuyên tiến độ thực hợp đồng thời gian bảo lãnh hiệu lực Thứ sáu, tiêu thu lãi phần lớn phân bổ cho mảng doanh nghiệp, mảng bán lẻ phân bổ tiêu thấp sản phẩm bảo lãnh trọng vào khách hàng doanh nghiệp, chưa trọng phát triển sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Do đó, hoạt động bán chéo sản phẩm bảo lãnh không phát huy tác dụng, làm lãng phí nguồn nhân lực sẵn có, giảm tính động nhân viên Thứ bảy, nguyên nhân khác ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh vốn tự có PG Bank thấp (~ 3.500 tỷ đồng), điều cho thấy PG Bank khơng thể cấp bảo lãnh cho có giá trị lớn quy định tỷ lệ cấp tín dụng cho khách hàng bị giới hạn vốn tự có Đây rào cản lớn ảnh hưởng khơng nhỏ tới hiệu kinh doanh dịch vụ nói chung bảo lãnh nói riêng PG Bank Với bảo lãnh có giá trị lớn, PG Bank khó giữ khách hàng tâm lý e ngại rườm rà hồ sơ khách hàng sử dụng hình thức đồng bảo lãnh, thường khách hàng xin cấp bảo lãnh TCTD khác có đủ lực để thuận tiện đơn giản cho cơng việc Thứ tám, với nguyên nhân trên, mức phí bảo lãnh yếu tố quan trọng để khách hàng đưa đến định có quan hệ với PG Bank hay khơng Với mức phí PG Bank chưa thực cạnh tranh nằm nhóm TCTD có mức phí hấp dẫn khách hàng Ngồi ra, mức phí áp dụng cứng nhắc theo xếp hạng khách hàng quyền miễn, giảm phí thuộc Ban Tổng giám đốc Do đó, nhu cầu bảo lãnh khách hàng phát sinh, u cầu mức phí ưu đãi q trình cấp bảo lãnh cho khách hàng nhiều 75 thời gian Từ ảnh hưởng đến uy tín đơn vị kinh doanh (do khơng có quyền định), ảnh hưởng tới công việc kinh doanh khách hàng, từ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 2, luận văn phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank năm gần Luận văn vào phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh theo cấu (Theo loại bảo lãnh, đối tượng khách hàng, thời gian, hình thức bảo đảm) ; phản ánh thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh theo tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Qua đó, luận văn kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank thời gian qua Cụ thể hạn chế, tồn hoạt động bảo lãnh PG Bank như: - Mạng lưới cịn so với tồn hàng - Vốn điều lệ thấp - Sản phẩm bảo lãnh chưa đa dạng - Mức phí bảo lãnh khơng hấp dẫn khách hàng, chưa thực linh hoạt - Chưa đa dạng hóa đối tượng đầu tư - Cịn hạn chế cơng tác quảng bá sản phẩm - Quy trình bảo lãnh chưa hoàn thiện đầy đủ Đây sở thực tế để tác giả có cách nhìn đắn thực trạng hoạt động bảo lãnh PG Bank từ có giải pháp kiến nghị cụ thể để khắc phục hạn chế nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 76 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK 3.1.1 Mục tiêu Căn vào công văn số 6945/NHNN-CSTT Ngân hàng nhà nước cho phép mức tăng trưởng tín dụng tối đa cho PG Bank năm 2017 22% Mặt khác, chiến lược phát triển đến năm 2020 Ngân hàng đề mục tiêu xây dựng PG Bank thành ngân hàng chủ lực đại, kinh doanh có hiệu cao mức tăng trưởng tín dụng bình qn năm khoảng 20%, an tồn, bền vững, tài lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, mở rộng phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, chất lượng nguồn nhân lực quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến, có khả cạnh tranh mạnh mẽ toàn hàng Trên sở mục tiêu chung thực trạng hoạt động bảo lãnh PG Bank thời gian qua, PG Bank hoạch định mục tiêu riêng cho hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh thời gian tới nhằm nâng cao hiệu kinh doanh từ dịch vụ này, cụ thể sau: - Tiếp tục trì hồn thiện loại hình bảo lãnh truyền thống bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh trả trước, bảo lãnh toán chủ đạo PG Bank Đồng thời mở rộng, phát triển thêm nhiều loại hình bảo lãnh khác phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế bảo lãnh thuế quan, sản phẩm bảo lãnh dành cho du học, lao động nước đặc biệt trọng phát triển bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân - Hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ, chuyên nghiệp, thuận tiện cho khách hàng, phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, không phát hành bảo lãnh thư mà tăng tỷ trọng phát hành bảo lãnh qua 77 Telex, điện SWIFT, hướng tới cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước gia nhập vào Việt Nam - Tăng doanh số bảo lãnh tỷ trọng thu nhập từ bảo lãnh tổng thu nhập Ngân hàng, nâng vị bảo lãnh so với hoạt động dịch vụ khác - Đầu tư mức nhằm nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc, đại hóa ngân hàng tạo điều kiện mở rộng dịch vụ nhằm tăng doanh thu - Nâng cao suất chất lượng lao động Chú trọng đầu tư vào người phát triển lực cơng tác viên chức Tiếp tục trì tăng cường cơng tác đào tạo chỗ, khuyến khích tự đào tạo, tích cực tham gia đào tạo từ xa để khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ - Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức, nâng cao lực quản trị điều hành nhanh chóng phát triển kỹ quản trị ngân hàng đại Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội - Tiến tới xây dựng, phát triển phòng bảo lãnh riêng với số lượng cán chất lượng dịch vụ đảm bảo Từ nội dung trên, mục tiêu đặt PG Bank năm 2017 doanh số bảo lãnh 2.800.000.000 đồng, năm doanh số bảo lãnh bình quân năm tăng 20% so với năm trước, doanh thu từ bảo lãnh chiếm 15% tổng thu nhập Ngân hàng 3.1.2 Định hướng Hoạt động bảo lãnh PG Bank xác định phương hướng phù hợp với xu chiến lược phát triển chung ngân hàng Hoạt động bảo lãnh thời gian tới phát triển theo chiều rộng chiều sâu: - Thực tăng trưởng hoạt động bảo lãnh đôi với nâng cao chất lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững - Duy trì nâng cao uy tín hoạt động bảo lãnh ngân hàng thị trường Ngân hàng nâng cao tín nhiệm khách hàng khoản bảo lãnh, bảo đảm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 78 - Duy trì nâng cao uy tín hoạt động bảo lãnh ngân hàng thị truờng Ngân hàng nâng cao tín nhiệm khách hàng khoản bảo lãnh, bảo đảm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng - Hồn thiện chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ bảo lãnh - Mở rộng đối tuợng khách hàng theo huớng an toàn hiệu quả, cần nâng cao chất luợng hoạt động bảo lãnh - Nâng cao chất luợng đội ngũ cán ngân hàng trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức - Đầu tu hệ thống công nghệ thông tin tại, hỗ trợ tối đa việc tác nghiệp xuất luới liệu xác, đáp ứng đuợc nhu cầu nguời quản lý 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK Bảo lãnh loại hình dịch vụ ngày khẳng định đuợc đứng cấu hoạt động ngân hàng Nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng chúng có quan hệ mật thiết với Do việc nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh quan trọng, đặt định huớng phát triển chung toàn hệ thống PG Bank Nghiệp vụ bảo lãnh thực tốt thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển, nâng cao uy tín vị ngân hàng, đồng thời giúp cho ngân hàng có thêm nguồn thu nhập ổn định từ khoản phí bảo lãnh Với lợi ích to lớn mà nghiệp vụ đem lại, thời gian qua PG Bank trọng đẩy mạnh hoạt động bên cạnh hoạt động kinh doanh truyền thống ngân hàng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu dịch vụ bảo lãnh nhu: 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh thích hợp giai đoạn phát triển Chiến luợc hay kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh đuợc coi 79 xương sống hoạt động Chiến lược có phù hợp, hoạt động bảo lãnh đạt hiệu cao bước nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng loại bảo lãnh: PG Bank cần đưa tỷ lệ tăng trưởng số dư bảo lãnh doanh số bảo lãnh cho loại bảo lãnh cụ thể bao gồm loại bảo lãnh thực chi nhánh như: Bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành , bảo lãnh vay vốn khách hàng: Cần xây dựng mục tiêu trì số lượng khách hàng truyền thống có doanh số phát hành bảo lãnh cao khách hàng lớn nội tập đoàn xăng dầu, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng lĩnh vực kinh doanh khác như: Xuất nhập khẩu, xây dựng, bốc xúc vận chuyển, Đặc biệt cần nhanh chóng ban hành sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân, phát triển nhóm đối tượng khách hàng số nhóm dịch vụ khác phát triển kéo theo như: Bảo lãnh du học, Bảo lãnh định cư, Bảo lãnh toán dành cho khách hàng cá nhân Từ đó, Ngân hàng bán sản phẩm khác như: Thẻ visa, huy động, ngoại tệ, phí tốn Sau đưa mục tiêu, chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, chi nhánh cần tăng cường nguồn lực để thực hiện: Bổ sung cán chuyên thực nghiệp vụ bảo lãnh, đồng thời chi nhánh cần có khuyến khích tài để khuyến khích cán nghiệp vụ bảo lãnh an toàn, vượt kế hoạch đề qua kênh tính thưởng KPIs cho nhân viên với trọng số điểm thưởng thu ngồi lãi cao, thưởng nóng bảo lãnh có giá trị lớn với khuyến khích khiến cho cán có 80 nghiệp vụ bảo lãnh nhằm tránh rủi ro Cấp lãnh đạo trực tiếp cần thường xuyên kiểm tra lại tất bảo lãnh hành, đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp bảo đảm Hàng tháng, cán bảo lãnh cần thống kê, báo cáo tình hình thực loại bảo lãnh, số tiền cịn bảo lãnh sau trình lên cấp có thẩm quyền Nếu nhận thấy khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chóng đưa biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cách tăng cường tài sản bảo đảm, đạo cán bảo lãnh phối hợp khách hàng giải tình hình, đồng thời cần tăng cường cơng tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo nội vững mạnh, tăng cường tính tuân thủ đạo ban lãnh đạo nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, thường xuyên kiểm tra giám sát bảo lãnh Bảo lãnh hoạt động nằm hoạt động tín dụng, chứa đựng rủi ro định Nếu ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh vay trở thành vay bắt buộc, có nguy khơng thu hồi nợ Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng phải trọng tới công tác thẩm định trước định Muốn cán tín dụng cần đảm bảo tuân thủ quy trình nội dung thẩm định phương án thực Có thẩm định tốt ngăn ngừa rủi ro phải trả thay cho khách hàng khách hàng khả trả nợ trả nợ khơng đủ Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, ngân hàng cần thu thập thơng tin số liệu xác, phù hợp; đánh giá phân tích yếu tố liên quan đến khách hàng biến động mơi trường bên ngồi cách khách quan; bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán công nhân viên cơng tác thẩm định nói riêng nghiệp vụ bảo lãnh nói chung; áp dụng phương pháp tính tốn hợp lý Hiện khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác 81 Do đòi hỏi cán thẩm định phải am hiểu ngành nghề, lĩnh vực hoạt động khách hàng Điều khó khăn trình độ cán có hạn, ngân hàng cần phối hợp với ngân hàng khác, chuyên gia tu vấn để khai thác thông tin đánh giá, định xác Để hoạt động bảo lãnh thực có hiệu quả, phát huy hết đuợc vai trị ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với cán tín dụng để có hội tìm hiểu, sâu, nghiên cứu khách hàng, đánh giá hoạt động khách hàng 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển giai đoạn Trong môi truờng cạnh tranh nhu nay, để khách hàng biết sử dụng dịch vụ khó, nhung để giữ trì mối quan hệ với khách hàng lại khó hơn, sách khách hàng hợp lý phù hợp với xu chung kinh tế cần thiết giúp mở rộng thu hút thêm khách hàng, tăng quy mô cung ứng sản phẩm dịch vụ 3.2.4 Ban hành biểu phí cạnh tranh, hấp dẫn, chế giá động Khi chọn sử dụng dịch vụ Ngân hàng, yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm hàng đầu mức phí mà Ngân hàng đua Mức phí bảo lãnh Ngân hàng phải đảm bảo bù đắp chi phí mức độ rủi ro cho Ngân hàng cấp bảo lãnh, đồng thời thu hút đuợc khách hàng Trong khách hàng phí bảo lãnh chi phí lớn yêu cầu bảo lãnh Nếu ngân hàng tính mức phí cao so với TCTD khác dù chất luợng có tốt đến khơng thể mở rộng bảo lãnh với nhiều nhóm khách hàng khác nhau, từu làm giảm hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Nguợc lại, mức phí thấp khơng bù đắp đuợc chi phí mà Ngân hàng bỏ ra, hiệu kinh doanh bảo lãnh không tăng truởng Do vậy, việc đua mức phí hợp lý, hấp dẫn không ảnh huởng 82 đến định khách hàng mà tác động lớn đến hiệu kinh doanh hoạt động - Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ thuờng xuyên nên áp dụng mức phí uu đãi để tạo mối quan hệ lâu dài - Đối với khách hàng quan hệ giao dịch lần đầu, cần tìm hiểu sách uu đãi mà TCTD khác áp dụng cho khách hàng để đua mức giá phù hợp để đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng nhung giữ đuợc quan hệ với khách hàng 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing hiệu Hiện nhân thiếu nên Bộ phận Marketing Hội sở phải kiêm nhiệm nhiều chức Do đó, để phận hoạt động hiệu quả, thực tốt vai trị Ngân hàng phải bổ sung nhân sự, phân tách riêng biệt phòng ban để phận Marketing đuợc chun mơn hóa cơng việc Từ đó, đầu tu nhân sự, tài để xây dựng hình ảnh Ngân hàng chiếm vị trí quan trọng kinh tế nuớc nhà vuơn ngồi giới 3.2.6 Có chế, sách khuyến khích nhân viên Để gắn bó cống hiến cho Ngân hàng yếu tố môi truờng doanh nghiệp chế độ đãi ngộ nhân viên định điều PG Bank xác định nguời yếu tố hàng đầu phát triển Kể từ vào chạy thử KPIs dành cho phận kinh doanh đem lại kết kinh doanh đáng ghi nhận, cán đạt thành tích kinh doanh tốt đuợc tuyên duơng tặng thuởng, kết kinh doanh đuợc cải thiện, số luợng khách hàng tăng nhanh so với giai đoạn truớc Điều cho thấy, để tạo động lực cho nhân viên cần có sách cụ thể, thiết thực nhu thuởng nóng bảo lãnh phát hành có số phí cao doanh số phát sinh lớn, tăng trọng số tiêu thu lãi 83 Trong thời gian tới PG Bank cần đẩy mạnh sách bán chéo sản phẩm để khai thác tối đa lực nhân viên Thực điều chuyển nhân định kỳ để phát huy mạnh người, từ tạo đội ngũ kinh doanh chuyên nghiệp hiệu quả, mặt khác làm cho nhân viên động tránh nhàm chán công việc quen thuộc 3.2.7 Phân cấp phán bố trí phận chuyên trách, hỗ trợ riêng bảo lãnh Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh Đối với bảo lãnh có đảm bảo 100% giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu) giao mức phán cho giám đốc chi nhánh Đối với bảo lãnh có giá trị lớn, thời gian gấp phê duyệt chủ trương qua mail chấp nhận hoàn thiện hồ sơ sau Củng cố chức nhiệm vụ phận pháp chế để hỗ trợ chi nhánh kịp thời, thực tế có bảo lãnh phát hành với yêu cầu thời gian gấp rút, nhiên bên nhận bảo lãnh bắt buộc khách hàng phải dùng mẫu thư họ, theo quy định PG Bank phải xin ý kiến văn Phòng pháp chế Điều gây chậm trễ cho khách hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng 3.2.8 Xây dựng sách sản phẩm độc đáo khác biệt Hiện Khối KHDN nghiên cứu phát triển sản phẩm bảo lãnh trọn gói nhằm thu hút khách hàng sử dụng tất sản phẩm bảo lãnh PG Bank Với sản phẩm này, từ khách hàng tham gia đấu thầu thực hợp đồng kết thúc hợp đồng khách hàng hưởng mức phí bảo lãnh ưu đãi khách hàng giảm chi phí tài chính, mặt khác khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói việc cung cấp hồ sơ phát sinh 01 lần, gây giản tiện trình thẩm định Với khách hàng tốt, tài lành mạnh đề xuất cấp cam kết bảo lãnh với giai đoạn cuối 84 bảo lãnh bảo hành với tỷ lệ tài sản tương ứng thấp khơng có tài sản bảo đảm Gói sản phẩm đời hi vọng kênh phát triển khách hàng hữu hiệu kéo bảo lãnh khách hàng hữu có quan hệ TCTD khác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị vô quan trọng hệ thống Ngân hàng, kinh tế phát triển lành mạnh có NHNN thực tốt chức điều tiết hệ thống tiền tệ Để trì bảo đảm hệ thống tiền tệ, tín dụng, ngân hàng NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ, quan chức năng, địa phương thực có hiệu giải pháp: - Đưa sách kịp thời, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Các văn sách cần có hướng dẫn cụ thể, rõ ràng để thực hiện, tránh chồng chéo, khó hiểu - Ngân hàng Nhà nước nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: Cơng cụ lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hoạt động NHTM bắt kịp với biến động thị trường - Tiếp tục rà soát, sửa đổi quy định an tồn tín dụng, ngân hàng theo lộ trình phù hợp với thơng lệ quốc tế điều kiện kinh tế- xã hội nước ta; đạo tổ chức tín dụng cấu lại tài sản nguồn vốn theo hướng an toàn, bền vững; kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện tốn tín dụng mức hợp lý - Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển ngồi hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần phải bổ sung, hướng dẫn cụ thể loại bảo lãnh như: Bảo lãnh thuế, bảo lãnh hối phiếu, bảo lãnh phát hành chứng khoán - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, để tổ 85 chức tín dụng ngồi nước có dịp gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm Đồng thời, NHNN cần phải nghiên cứu trả lời cách xác, đầy đủ, kịp thời vướng mắc, kiến nghị NHTM - Nâng cao chất lượng, tính đa dạng kịp thời thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ, độ xác cao doanh nghiệp thẩm định bảo lãnh - Tiếp tục tiến hành cổ phần hóa DNNN nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực doanh nghiệp mà đặc biệt khẳng định quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp tài sản chấp để làm đảm bảo cho Ngân hàng thực bảo lãnh 3.3.2 Đối với Bộ, Ban ngành Hiện nay, lĩnh vực chưa có liên kết, hỗ trợ lẫn để tạo nên thị trường minh bạch, đầy đủ thông tin tạo điều kiện lựa chọn khách hàng tốt Nhiều dự án có chủ trương triển khai địa phương chưa nắm thông tin, sở tài nguyên môi trường đồng ý tiến hành công chứng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm cho tài sản bất động sản, điều gây rủi ro lớn cho Ngân hàng 3.3.3 Đối với Chính phủ Để hoạt động bảo lãnh lành mạnh, giảm bớt rủi ro thẩm định khách hàng cho ngân hàng, Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, cụ thể việc thành lập doanh nghiệp, giải thể doanh nghiệp phải tiến hành tra, giám sát định kỳ khơng báo trước tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp đảm bảo tính xác số liệu báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng 86 Nghiệp vụ bảo lãnh liên quan nhiều đến vấn đề tài sản chấp, đất đai vấn đề phức tạp, tồn nhiều bất cập Chính phủ cần ban hành luật sở hữu tài sản, văn duới luật liên quan đến sở hữu tài sản, chuyển nhuợng, chấp tài sản thống nhất, toàn diện khoa học, hạn chế tối đa điểm không đồng văn pháp luật ban hành Chính phủ cần ổn định mơi truờng trị xã hội mơi truờng kinh tế vĩ mô, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 87 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng dịch vụ truyền thống NHTM, vừa dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có đặc thù định chứa đựng rủi ro hoạt động tín dụng, địi hỏi NHTM phải có quan tâm toàn diện phát triển hoạt động để phát triển an toàn hiệu Nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM đóng góp thu nhập từ phí, giảm phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng Với mong muốn góp phần vào việc nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank, đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc sở lý luận chung bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, tiêu đánh giá hiệu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Phản ảnh thực trạng hoạt động bảo lãnh PG Bank từ năm 2014 đến năm 2016, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PGB thời gian qua Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống thống kê, so sánh, phân tích để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank Từ thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PGB cho năm Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank 88 89 xây dựng với DANH mụcMỤC tiêu TÀI góp LIỆU phần THAM tăng trưởng KHẢO hoạt động Tiếng đảm bảoViệt chất lượng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Luận văn đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng TMCP Xăng pháp: Nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, Dầu Petrolimex nhóm giải pháp bổ trợ Trong đó, giải pháp có ý nghĩa thực tiễn như: Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2015), quy định bảo lãnh ngân - Tập trung phát triển khách hàng lĩnh vực xuất nhập khẩu, xây hàng ban hành theo thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày dựng, bốc xúc vận chuyển 25/06/2015 - Xây dựng sách sản phẩm độc đáo khác biệt Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (2008), quy trình bảo lãnh - Áp dụng sách giá động PG Bank ban hành theo định 183/2008/QĐ-TGĐ - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, phát triển thêm sản ngày 14/04/2008 phẩm bảo lãnh thuế nhà đất, bảo lãnh du học, bảo lãnh khám chữa Giáo trình Thanh tốn quốc tế & Tài trợ ngoại thương NXB Thống kê bệnh nước ngoài, bảo lãnh nộp loại thuế Tơ Ngọc Hưng (2014),Tín dụng ngân hàng, NXB Học viện ngân - Đồng thời, luận văn có số kiến nghị, đề xuất Chính hàng phủ, với Ngân hàng nhà nước để giải pháp mang tính khả thi Trần Hà Minh Thắng (2009), Giải pháp phát triển hoạt động bảo Mặc dù tác giả dành nhiều thời gian để tìm hiểu nghiên cứu lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, nhiều nguyên nhân khác nhau, đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết Luận văn thạc sĩ kinh kế trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí định Tác giả mong nhận góp ý Qúy thầy cô, bạn bè Minh, tr 16-17 cá nhân, tập thể có liên quan đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để đề tài Trương Thị Như Ý (2012), Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hoàn thiện hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Nam , Em xin trân trọng cảm ơn ! Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Đà Nằng, Đà Nang ... biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo l? ?nh NHTM Nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo l? ?nh hoạt động ngân hàng nh? ??m tìm cách gia tăng doanh số, số dư bảo l? ?nh, lợi nhuận với việc nâng cao. .. hiệu kinh doanh dịch vụ bảo l? ?nh NHTM 27 1.2.3 Các nh? ?n tố ? ?nh hưởng đến hiệu kinh doanh dịch vụ bảo l? ?nh NHTM 32 1.2.4 Các biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo. .. tồn kinh doanh dịch vụ bảo l? ?nh PG Bank gây ? ?nh hưởng đến hiệu kinh doanh bảo l? ?nh, từ kiến nghị giải pháp nh? ??m giải tồn nh? ??m nâng cao hiệu kinh doanh từ dịch vụ Để làm rõ mục tiêu nghiên cứu, luận