0357 giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại NH công thương chi nhánh đông hà nội luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THANH HẰNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐộNG VÀ SỬ DỤNG VON TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC THỦY TIÊN HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thanh Hằng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại .6 1.2 CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 14 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN 18 1.3.1 Hiệu huy động vốn sử dụng vốn .18 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn sử dụng vốn 26 1.4 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN 32 1.5 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGOÀI 33 1.5.1 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Thái Lan 33 1.5.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Hàn Quốc 34 1.5.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Hoa Kỳ 35 1.5.4 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG 38 CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI .38 2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương - Chi nhánh Đông Hà Nội 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Đặc điểm địa bàn kinh doanh hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Đông Hà Nội 41 2.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI .42 2.2.1 Thực trạng hiệu huy động vốn 42 2.2.2 Thực trạng hiệu sử dụng vốn .58 2.2.3 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn 69 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI .75 2.3.1 Những kết đạt 75 2.3.2 Những vấn đề tồn cần khắc phục 78 2.3.3 Nguyên nhân vấn đề tồn 80 CHƯƠNG GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 85 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 85 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 85 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển Chi nhánh Đông Hà Nội 87 3.2 GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 90 3.2.1 Giải pháp chung 90 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 94 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn 98 3.3 KIẾN NGHỊ 101 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 101 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 102 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 Từ viết tắt Diễn giải Vietinbank Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam HĐV Huy động vôn KHTH Kê hoạch tông hợp KKH Không kỳ hạn NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro Return on Asset ROA ( Sức sinh lời tài sản) Return on Equity ROE ( Sức sinh lời vôn chủ sở hữu) TCKT Tô chức kinh tê TCTD Tơ chức tín dụng TDH Trung dài hạn NHTM CP Ngân hàng thương mại cô phần CBNV Cán nhân viên Bảng Mục lục Nội dung Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh từ năm 2011 đến 30/09/2013 Trang 43 Bảng 2.1 2.2.1 Bảng 2.2 2.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền chi nhánh qua ba năm 47 Bảng 2.3 2.2.1 Chi phí huy động vốn Chi nhánh qua ba năm 51 Bảng 2.4 2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 54 Bảng 2.5 2.2.2 Cơ cấu tín dụng Chi nhánh từ năm 2011 tới 30/09/2013 58 Bảng 2.6 2.2.2 Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng doanh nghiệp 63 Bảng 2.7 2.2.2 Phân loại nhóm nợ chi nhánh qua ba năm 65 Bảng 2.8 2.2.2 Bảng 2.9 2.2.2 Tỷ suất sinh lời ROA, ROE 68 Bảng 2.10 2.2.3 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn 70 Bảng 2.11 2.2.3 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn ngắn hạn 71 DANH MỤC BANG Tình hình thu hồi nợ chi nhánh tới 30/09/2013 67 Bảng 2.12 2.2.3 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn trung - dài hạn 72 Bảng 2.13 2.2.3 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn nội tệ 73 Bảng 2.14 2.2.3 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn ngoại tệ 74 Bảng 3.1 3.1.2 Ke hoạch phát triển dư nợ thời điểm 31/12/2014 88 Bảng 3.2 3.1.2 Kế hoạch tiền gửi dân cư năm 2014 88 Bảng 3.3 3.1.2 Kế hoạch tiền gửi doanh nghiệp năm 2014 89 Bảng 3.4 3.2.2.3 Bảng xác định danh mục khách hàng mục tiêu sản phẩm cần bán 97 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Mục lục Nội dung 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Đông Hà Nội Trang 40 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.2 2.2.1 Tổng nguồn vốn huy động từ năm 2011 đến 30/09/2013 44 Biểu đồ 2.3 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn 201130/09/2013 Biểu đồ 2.4 2.2.1 Cơ cấu tiền gửi nội tệ theo đối tượng 48 Biểu đồ 2.5 2.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn qua ba năm 49 Biểu đồ 2.6 2.2.1 Chi phí huy động vốn 52 Biểu đồ 2.7 2.2.1 Chi phí huy động vốn / NV huy động 55 Biểu đồ 2.8 2.2.1 Chi phí tiền lương / nguồn vốn huy động 56 Biểu đồ 2.9 2.2.1 ( Thu lãi - Chi lãi)/Quy mô vốn huy động 57 Biểu đồ 2.10 2.2.2 Tổng dư nợ Chi nhánh từ năm 2011 đến 30/09/2013 59 Biểu đồ 2.11 2.2.2 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn từ năm 2011 đến 30/09/2013 60 45 - Đầu tư nghiên cứu xây dựng yêu cầu người sử dụng cho báo cáo chiết xuất từ kho liệu + Cán thực tài liệu yêu cầu người sử dụng bao gồm cán nghiệp vụ, cán công nghệ thông tin, cán làm công tác tổng hợp, báo cáo + Tổ chức nghiêm túc việc kiểm tra tính đắn báo cáo, cân khớp báo cáo, phân hệ - Ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến hệ thống ngân hàng để tồn nhanh chóng an tồn, xác, tiện lợi nên cần nhanh chóng thiết lập hệ thống tự động, liên kết toán qua mạng quốc gia ngân hàng với với khách hàng nước, tham gia mạng tốn tồn cầu phục vụ tán quốc tế, áp dụng thẻ tốn điện tử, tốn khơng chứng từ qua mạng vi tính ngân hàng khác địa phương Hai là: khai thác điều hịa chuyển giao cơng nghệ hợp tác kỹ thuật lựa chọn đối tác chiến lược cổ phần hóa Khi thực cổ phần hóa, lựa chọn đối tác chiến lược công việc quan trọng hàng đầu thơng qua lựa chọn đối tác chiến lược, Vietinbank khai thác lợi công nghệ ngân hàng đại, kỹ quản trị điều hành tiên tiến, nâng cao uy tín hình ảnh Các điều kiện công nghệ thông tin cần chiếm trọng số cao tổng số điểm đánh giá đối tác chiến lược, đồng thời có quy định đầy đủ, chi tiết chuyển giao cơng nghệ lộ trình chuyển giao, lĩnh vực chuyển giao, hình thức chuyển giao cơng nghệ Bên cạnh đó, để khai thác tốt yếu tố cơng nghệ đối tác chiến lược cần ưu tiên lựa chọn đối tác có kinh nghiệm uy tín lĩnh vực ngân hàng 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Trong thời gian tới, mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn xem mục tiêu quan trọng nhất, Chi nhánh xác định phải tăng trưởng nguồn vốn nguồn tiền gửi dân cư tiền gửi doanh nghiệp Chỉ tiêu nguồn vốn huy động tiếp tục tiêu pháp lệnh có ảnh hưởng đến sách lương thưởng đánh giá thi đua Chi nhánh, vậy, tồn thể Chi nhánh phải tập trung vào cơng tác tăng trưởng nguồn vốn từ đầu năm 3.2.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Tiếp tục tập trung phát triển huy động nguồn tiền gửi dân cư, xác định nguồn ổn định, quan trọng tạo tiền đề để tăng trưởng cho năm sau Thực điều hành lãi suất tiền gửi linh hoạt mang tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng dân cư Với việc thành lập nâng cấp phòng giao dịch tiền đề tốt cho năm 2014 để tăng nguồn tiền gửi dân cư Năm tới, tiếp tục tìm kiếm vị trí tiềm để mở phòng/điểm giao dịch nhằm tăng cường thị phần tiền gửi Ngoài ra, thực chủ trương bám sát địa bàn có đền bù giải phóng mặt bằng, tiếp cận với quan ban ngành địa phương để có thơng tin dự án đền bù địa phương - Triển khai đầy đủ sản phẩm huy động vốn ban hành, tập huấn cho giao dịch viên nắm kiến thức sản phẩm kỹ tư vấn khách hàng, đặc biệt sản phẩm có tính linh hoạt cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Mỗi cán Chi nhánh phải tăng cường công tác tiếp thị, thay đổi phong cách giao dịch để đảm bảo tăng nguồn tiền gửi dân cư phù hợp với mạng lưới hoạt động Mỗi cán phải có tính chủ động q trình tiếp thị khách hàng , lựa chọn đối tượng khách hàng để đưa phương thức chăm sóc đối tượng khách hàng, chủ động xem xét, tham khảo lãi suất ngân hàng địa bàn, báo cáo với lãnh đạo Chi nhánh để có điều chỉnh kịp thời công tác đạo lãi suất huy động dân cư - Đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, ổn định, lãi suất thả nhằm hạn chế rủi ro khoản TT Nhóm khách hàng mục tiêu 99 76 Sản phẩm cần bán cho các- cá nhân Thực khác, hiệncho chiến cáclược doanh chăm nghiệp, sóc khách ngân hàng, hàng giữ Việc gìn huy phát động triển quan hình thức hệ gắn nàybó vớichắn khách tạo rahàng nguồn vốn doanh ổn địnhnghiệp, đảm bảo tổ cho chức ngân có hàng quan hệ tiền gửi hoạtvới động chi nhánh Tích cực giữ vững thắt chặt quan hệ với khách hàng Xây Đồngdựng thời, xâymục dựng 3.2.2.3 thịphải trường tiêuchính sách chăm sóc khách hàng có nguồn tiền gửiPhân lớn nhằm giữtrường, ổn địnhphân nguồn tiềnthị gửitrường từ tổ xây chứcdựng Chi nhánh tích thị đoạn thị trường mục xác kiếmloại nguồn rẻ làlược mụcphù tiêu hợp phấn Đánh đấu tiêu,định đánhviệc giátìmphân khách hàngtiềnđểgửi có giá chiến giá cơng nguồn vốn, hàng tận dung triệttiêu để nguồndịch tiềnvụgửingân không kỳ giống hạn, nguồn nhữngtácnhóm khách có mục sử dụng hàng tiền gửi tiễn ký quỹ hàng tiếplai, cậncóvà Từ thực khách xu phátđồng triểnthời trongvới tương thểgiải quanngân tâm đến dự án ODA nhằmkhách tận dụng nhóm hàngđược sau: nguồn vốn 3.2.2.2 Tăng cường huyĐỊNH độngDANH nguồn trung HÀNG dài hạn Bảng 3.4: BẢNG XÁC MỤCvốn KHÁCH MỤC TIÊU VÀ SẢN Nhằm tăng thêm chất lượng PHẨMcủa CẦNnguồn BÁN vốn huy động ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn khai thác từ phía phủ, từ tổ chức kinh tế từ dân cư - Đối với nguồn vốn trung hạn - dài hạn từ phía tổ chức kinh tế: Hiện tiền gửi tổ chức vào ngân hàng cịn Do đó, Chi nhánh phải tăng cường, mở rộng với tổ chức kinh tế đóng địa bàn quận thủ Ngân hàng cần có đội ngũ cán thẩm định có lực để tạo tin cậy doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía dân cư: Việc huy động tiền gửi trung hạn dài hạn từ phía dân cư cần phải định nhiều loại kỳ hạn : năm , năm,10 năm Với lãi suất huy động phù hợp Thơng thưịng người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo âu hộ cần chuyển đổi khoản tiền sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn , lo sợ lạm phát, phá sản ngân hàng Do khoản tiền trung dài hạn cần phát hành trái phiếu chuyển nhượng dễ ràng thị trường Các trái phiếu bán lại Tập đồn công ty lớn thuộc ngành điện, giao thông, xây dựng, du lịch, muối công nghiệp, dự án tài trợ Nhóm mang lại 20% sản phẩm tiền gửi, 60% dư nợ 60% lợi nhuận cho chi nhánh Tiền gửi; Cho vay dài hạn; Mua bán ngoại tệ; Tài trợ thương mại; Trả lương qua thẻ; Thẻ tín dụng quốc tế Các doanh nghiệp quy mơ vừa nhỏ có tỉnh thuộc ngành xây dựng, nông sản xuất khẩu,thủy hải sản xuất khẩu,du lịch, vận tải, công thương nghiệp Nhóm mang lại 25% dư nợ 15% lợi nhuận cho chi nhánh Cho vay ngắn hạn VND, ngoại tệ,; Mua bán ngoại tệ; Tài trợ thương mại; Trả lương qua thẻ; Thẻ tín dụng quốc tế; Các Doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn Viễn thông, Cty xổ số, Ban qủn lý dự Bán sản phẩm Tiền gửi , thẻ, án,các dơn vị hành nghiệp có thu, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ liên định chế tài Kho bạc, Ngân quan đến ngân quỹ hàng sách xã hội, Bảo hiểm xã hội Nhóm có 60 % sản phẩm tiền gửi. _ Hộ dịch vụ kinh doanh cá thể, cán công Tiền gửi tiết kiệm; Dịch vụ thẻ, chức nhành, cá nhân có tiền gửi dịch vụ kiều hối,Cho vay kinh tiết kiệm Nhóm mang lại 200% tiền gửi, doanh cho vay tiêu dùng 10% dư nợ, 10% lợi nhuận. _ - Nhóm khách hàng tiền gửi mục đích lãi suất, hầu hết khách hàng cá nhân đòi hỏi dịch vụ gửi tiền tiết kiệm phải đa dạng kỳ hạn, loại hình tiền gửi, sách lãi suất hợp lý - Đối với nhóm khách hàng gửi tiền mục đích để phục vụ tốn địi hỏi phải cung cấp dịch vụ đại: thẻ toán, thẻ tín dụng đa năng, chuyển tiền điện tử, thiết lập nối mạng trực tuyến Xây dựng sách khách hàng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Có sách khuyến mại phù hợp sách chăm sóc khách hàng chu đáo đặc biệt khách hàng lớn có uy tín với ngân hàng Tiếp tục tiếp cận dự án lớn nhằm thu hút nguồn vốn làm đầu mối dịch vụ toán 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Cùng với việc tăng trưởng nguồn vốn, Chi nhánh phấn đấu tăng trưởng tín dụng đầu tư đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững 3.2.3.1 Đa dạng hóa khách hàng, loại hình cho vay đầu tư - Triển khai thành công chuyển đổi mơ hình kinh doanh phần tín dụng, đảm bảo ngun tắc giảm thiểu rủi ro giải kịp thời nhu cầu khách hàng - Tiếp tục định hướng phát triển tín dụng năm 2013, tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo dựng khách hàng truyền thống chi nhánh đồng thời tìm kiếm dự án Tập đồn, Tong công ty lớn tiếp tục giải ngân - Phát triển dư nợ phát triển khách hàng sở đảm bảo an tồn hiệu Tiếp tục tìm kiếm khách hàng tốt quan hệ tín dụng với Chi nhánh, ưu tiên quan hệ với khách hàng địa bàn Tập trung đẩy mạnh 9 tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn, đặc biệt cho vay trung dài hạn ngoại tệ Đánh giá mức độ rủi ro khách hàng/khoản vay để định tín dụng an tồn, hiệu quả, rút giảm nhanh dư nợ tiến tới chấm dứt quan hệ với khách hàng yếu - Tiếp tục đẩy mạnh cho vay chương trình tín dụng mục tiêu NHCT bao gồm: chương trình cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay nông nghiệp nông thôn, coi mạnh để thu hút khách hàng có tiềm để quan hệ với Chi nhánh - Phát triển tín dụng ln phải đảm bảo an tồn hiệu quả, tuyệt đối khơng cho vay khách hàng không đủ tiêu chuẩn cho vay theo quy định NHCT Việt Nam Để thực tốt công tác tín dụng, phịng Khách hàng, Phịng giao dịch cán tín dụng phải nắm vững khách hàng mình, quản lý tốt nguồn thu khách hàng, chủ động nắm bắt tình hình hoạt động khách hàng thay đổi sách điều hành tín dụng để có điều chỉnh kịp thời trình quản lý khách hàng có tư vấn hợp lý kịp thời cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng 3.2.3.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Công tác thu hồi nợ XLRR Chi nhánh đặc biệt quan tâm trọng thời gian qua Song song với việc đẩy mạnh nguồn vốn huy động, tăng dư nợ, phát triển dịch vụ thu hồi nợ XLRR nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Năm 2013 với kế hoạch thu hồi nợ XLRR TW giao 75,675 tỷ đồng, xem nhiệm vụ tương đối nặng nề đòi hỏi cố gắng nhiều ban xử lý nợ tập thể tồn chi nhánh Qua thực tế cơng tác thu hồi nợ XLRR chi nhánh năm qua cho thấy việc thu XLRR việc khó khăn khách hàng có nợ XLRR dừng hoạt động phá sản chây ì việc trả nợ Vì thế, 100 năm tới cần tiếp tục bám sát nguồn thu khách hàng, tích cực đơn đốc tìm thơng tin khả trả nợ khách hàng để đề phương án tiếp cận, xử lý cụ thể Có phân cơng, phối hợp nhịp nhàng đến thành viên ban xử lý nợ, phịng ban có liên quan Thứ nhất: Đối với số khách hàng có dư nợ lớn, trình xử lý thu hồi phức tạp công ty TNHH Mai Động; Cty 89 - Bộ quốc phịng; Cơng ty Đồng tháp Chi nhánh cần thường xun bám sát tình hình hoạt động đơn vị, tích cực trao đổi phối hợp với NHCT VN để có biện pháp xử lý hiệu Thứ hai: Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ công ty TNHH Trường Đức, hộ vay Nguyễn Đình Thành phân công, phân nhiệm tới cán việc đôn đốc gắt gao, liệt tới hộ vay cá nhân thuộc địa bàn Ninh Hiệp, Đông anh, cố gắng thu 30 - 40% tổng dư nợ thành phần Thứ ba: Nâng cao chất lượng tham định, tiếp tục công tác đào tạo cán tín dụng, sàng lọc cán có chất lượng bổ sung vào đội ngũ cán tín dụng phòng khách hàng, phòng giao dịch loại 1, phòng QLRR nợ có vấn đề.Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay, cần lưu ú nhận dạng phát rủi ro tiềm ẩn doanh nghiệp “ma”, hợp đồng “khống”, hồ sơ “dởm” nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay 3.2.3.3 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Rủi ro xảy ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi dẫn đến vốn bị ứ đọng khơng quay vịng Nếu ngân hàng thực tốt sách cho vay, kinh doanh có hiệu dẫn tới có nhiều khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng, uy tín ngân hàng nâng cao, tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng đạt hiệu cao 10 Để thực mục tiêu kinh doanh có hiệu quả, giảm tỷ lệ rủi ro, đảm bảo an tồn vốn tín dụng ngân hàng nên thực biện pháp sau: - Thứ nhất: Trước cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng, khách hàng phải có tài sản chấp, đủ tư cách pháp nhân, dự án đầu tư có tín nhiệm, làm ăn tốt, có quan hệ lâu dài với ngân hàng Trong trình thực dự án cho vay cán tín dụng ngân hàng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn cách nghiêm túc, trung thực, có nhận xét, kiến nghị lên giám đóc tránh tổn thất cho ngân hàng - Thứ hai: Ngân hàng nên giúp đỡ tìm đầu vào nơi tiêu thụ sản phẩm khách hàng nhằm đạt hiệu cao, tạo uy tín quan hệ làm ăn lâu dài với khách hàng - Thứ ba: Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền Quận, Huyện, Thành phố để quản lý tài sản chấp thường xuyên trao đổi cung cấp thông tin rủi ro tín dụng với trung tâm ngân hàng nhà nước - Thứ tư: Phát mại tài sản chấp chậm 10 ngày sau bên vay không trả nợ đến hạn Ngân hàng lập hội đồng lý tài sản bao gồm đại diện ngân hàng, quan chức có mặt người sở hữu tài sản 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hồ hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho NHTM nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt, ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thơng thống, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống 10 ngân hàng - Triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng nhà nước hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn, tín dụng nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật đảm bảo chất lượng cao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vừa ban hành thị số 01 năm 2013 quy định công tác phát triển mạng lưới nhiên lại khơng có hướng dẫn cụ thể đó, Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành hướng dẫn cụ thể để Ngân hàng xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới thời gian tới kịp thời phù hợp với quy định - Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xun, tồn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro sai phạm liên quan tới việc vượt trần lãi suất huy động dẫn tới môi trường cạnh tranh không lành mạnh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn - nâng cao, phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn như: Thực triển khai sản phẩm tiết kiệm dưỡng lão, hình thức tiết kiệm dành cho người có thu nhập muốn để dành khoản thu nhập để chi dùng tương lai (lúc già) cách hàng tháng trích từ thu nhập khoản tiền để gửi vào ngân hàng Thực chất, tiết kiệm dưỡng lão hình thức bảo hiểm nhân thọ, dạng hình thức gửi tiền nhiều lần, rút tiền lần - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống ngân hàng bán lẻ điện tử đặc biệt sản phẩm internet banking, 10 mobile banking Việc triển khai thành công hệ thống ngân hàng bán lẻ làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng khu vực thành thị khu dân cư có thu nhập cao, giúp Ngân hàng có thêm nguồn vốn phát triển giảm chi phí nhân viên, chi phí in ấn chứng - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, thực hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế thông số tham khảo dự án tương tự cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định chi nhánh - Nâng cao hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường biến đổi liên tục khơng ngừng thơng tin kinh tế có vai trị quan trọng, thơng tin xác khách hàng đặc biệt thơng tin dự án mà ngân hàng tham gia tài trợ - Thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán chủ chốt cán công nhân viên: Vietinbank cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao kiến thức lĩnh vực pháp luật, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho trưởng phịng ban nghiệp vụ, cán cơng nhân viên ngân hàng nhằm chuẩn bị cho họ mặt tư tưởng kiến thức cần thiết để làm việc môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, cần phải xây dựng quy trình đào tạo cụ thể vị trí cơng việc để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức quản lý, nghiệp vụ ngân hàng nước nhằm bắt kịp phát triển nhanh đến chóng mặt hoạt động tài chính- ngân hàng - Tổ chức thi nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Vietinbank tiếp tục tổ chức thi nghiệp vụ giỏi đồng thời, nên tổ chức thi đóng góp ý tưởng sản phẩm mới, qua nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán nhân viên ngân hàng, 10 nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tìm sản phẩm dịch vụ - Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xun, tồn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu rõ mục tiêu định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Đông HN giai đoạn tới Đúc kết kết đạt chi nhánh từ thành lập năm 2012 tồn tại, hạn chế nguyên nhân phân tích cụ thể chương 2, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp, kiến nghị chi nhánh, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với mục đích nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay chi nhánh nói chung hệ thống Ngân hàng nói chung Để giải pháp đưa thực hiệu thực tế phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế xã hội, chủ trương sách Đảng, Nhà nước cố gắng tập thể cán nhân viên chi nhánh nên giải pháp cần áp dụng cách linh hoạt có đánh giá kết áp dụng thay đổi chỉnh sửa thường xuyên 105 KẾT LUẬN • Hoạt động huy động vốn cho vay hai hoạt động chủ yếu Ngân hàng có đóng góp lớn vào kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên theo quy luật rủi ro lợi nhuận hai mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro vậy, địi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM nói riêng phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực, khách hàng nhằm huy động tối đa nguồn vốn nước phát huy nội lực kinh tế, tìm khách hàng vay vốn có tình hình tài lành mạnh, kiểm sốt tốt nợ xấu, nợ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương đưa biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn huy động đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn khách hàng đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu Trong thời gian vừa qua hoạt động huy động vốn, cho vay Chi nhánh có bước phát triển đáng kể số lượng quy mô hiệu thu, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương đánh dấu bước trưởng thành đáng kể chi nhánh công tác mở rộng thị phần hoạt động Đề tàì iiGiaipháp nâng cao hiệu nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Đông Hà Nội” tập trung hoàn thành nội dung sau: Một là, giới hạn luận văn đề tài tập trung hệ thống hóa vấn đề phân tích hiệu huy động vốn, cho vay Ngân hàng thương mại Đề tài trình bày khái quát vấn đề lý luận NHTM, hoạt động NHTM từ nêu cần thiết phải phân tích hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay tiêu chí phản ánh, đánh giá hiệu hai mảng hoạt động 106 Hai là, đề tài trình bày khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi Nhánh Đơng HN đồng thới, phân tích đánh giá rõ thực trạng hoạt động Vietinbank giai đoạn 2010 -2012 Tác giả tập trung nghiên cứu, phân tích đánh giá hiệu huy động vốn, cho vay Vietinbank - CN Đơng HN thơng qua việc sâu phân tích cấu nguồn vốn, cấu cho vay, tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động, cho vay Căn vào kết phân tích thực trạng huy động vốn, cho vay tác giả rút số vấn đề tồn tại, hạn chế nguyên nhân Vietinbank - CN Đông HN để làm sở đưa giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh chi nhánh Ba là, đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, cho vay chi nhánh Vietinbank Đơng HN góp phần hồn thiện chiến lược kinh doanh chi nhánh, đảm bảo tiêu đạt chuẩn mực an toàn đạt hiệu cao Bên cạnh đó, đề tài đưa số kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để góp phần thúc đẩy, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Đề tài đề cập tới nhiều vấn đề lý luận, thực tiễn giải pháp việc nâng cao hiệu huy động vốn, cho vay Vietinbank - Chi nhánh Đông HN nhiên, đề tài tập trung vào vấn đề chủ yếu, xúc đạng đặt với Vietinbank - Chi nhánh Đơng HN Những vấn đề khác cần có cơng trình nghiên cứu khoa học khác tiếp tục nghiên cứu giải 10 108 (2011,2012,2013) Báo cáo phân loại nợ DANH ,MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 TiếngNgân việt hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội (2011,2012,2013) , Báo cáopháp thường niên.cao hiệu nguồn vốn sử Đỗ Việt Hải (2008), Giải nâng 15 (2004), Tiền tệ Ngân dụngNguyễn vốn tạiĐăng ngânDờn hàng Nông nghiệp hàng, phát NXB triển Thống nông kê thôn Cầu Giấy, 16 Thị LanHọc (2009), pháp nâng hiệu sử dụng LuậnNguyễn văn Thạc sĩ,Mai trường ViệnGiải Ngân Hàng, Hàcao Nội vốn Ngân tư phát triển Luậndoanh văn Thạc sĩ, hàng, NXB Học viện hàng NgânĐầu hàng (2002), QuảnViệt trịNam, kinh Ngân trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội Thống kê 17 Nguyễn TiếnHàng (2009), Giáo trình Thương Ngân mại,NXB Học việnVăn Ngân (2003), GiáoNgân trìnhhàng Marketing hàng, NXB Thống kê 18 Phanviện Thị Tài Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuấtvụbản Học (2004), Phát triển thị trường dịch tàiĐại Việt học quốc dân.hội nhập, NXB Tài NamKinh trongtếtiến trình 19 Tơ Văn Kim Ngọc (2005), Giáo lý thuyết tiền tệhàng Ngân hàng, NXB Lê Tư (1997), Các trình nghiệp vụ Ngân Thương mại, NXB Thống kê anhTổ chức tín dụng (2010), Số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 Tiếng Luật 20 David Begg (2008), Kinh tế Quyết học, NXB kê dịch Ngân hàng nhà nước (2005), địnhThống số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 21 Davi Cook (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị 22/04/2005 quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Luật NHNN Luật 22 Georges Hénault, Laura Bacali, Nguyễn Đình Tài (2006), Đổi TCTD, NXB Chính trị Quốc Gia - Hà Nội quản lý kinh tế, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển 23 dịch PaulvụA.Samuelson - Wiliam D.Nordhalls (2007), Kinh tế học, nhà Ngân hàng đến 2010 tầm nhìn đến năm 2020, NXB Phương Đơng xuất tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội 24 Peter S Rose (2001), Quảncân trị đối Ngân (2011,2012,2013) , Bảng kế hàng toán Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Đông Hà Nội 25 Robert C Guell (2010), chủđộng đề kinh (2011,2012,2013) , BáoNhững cáo huy vốn.tế học đại, NXB Tổng hợp 12 Đồng Ngân Nai hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội (2011,2012,2013) , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 13 Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội ... nguồn vốn sử dụng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nh? ?nh Đông Hà Nội - Từ thực tiễn hoạt động huy động vốn sử dụng vốn môi trường kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nh? ?nh Đông Hà. .. phát triển Chi nh? ?nh Đông Hà Nội 87 3.2 GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NH? ?NH ĐÔNG HÀ NỘI 90 3.2.1 Giải pháp chung... dụng vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nh? ?nh Đông Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng