0641 hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay tại NH TMCP công thương việt nam chi nhánh nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN CHÍ HOẠT ĐỘNG KIÊM TRA SỬ DỤNG VÓN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN CHÍ HOẠT ĐỘNG KIÊM TRA SỬ DỤNG VÓN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Tài - Ngân Hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đào Minh Phúc HÀ NỘI - 2020 LỜI CÁM ƠN Để hồn thành chương trình đào tạo thạc sĩ Tài - Ngân hàng Học Viện Ngân hàng, bên cạnh cố gắng thân, giúp đỡ thầy cô Khoa sau đại học Học viện Ngân hàng, đồng nghiệp công tác, thực sở kiến thức môn học học tập khóa học kinh nghiệm thực tiễn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Nam Định Tôi xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy cô giáo, đồng nghiệp cơng tác, đặc biệt bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Đào Minh Phúc, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác glả luận văn Nguyễn Văn Chí ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn tốt nghiệp: iiHoat động kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Nam Định” công trình nghiên cứu thân Các số liệu, kết trình bày luận văn hồn tồn trung thực, sai em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm chịu kỷ luật khoa nhà trường đề Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Chí iii MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾTTẮT .v DANH MỤC BẢNG,BIỂU ĐỒ,SƠ ĐỒ .vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KIỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .Tổ ng quan hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Một số hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3 .Vai trị hoạt động tín dụng 12 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 14 1.2.3 .Các hình thức cho vay ngân hàng 16 1.2.4 .Quy trình cho vay NHTM 20 1.3 .Ho ạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân Hàng Thương Mại .26 1.3.1 Khái niệm kiểm tra sử dụng vốn vay 26 ιv v 2.1.1 .Khái quát Vietinbank 36 2.1.2 Khái quát Vietinbank Bắc Nam Định 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Bắc Nam Định 40 2.2 .Thực trạng hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Vietinbank 51 2.2.1 Thực trạng tổ chức hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay trình cho vay Vietinbank .51 2.2.2 Thực trạng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay Vietinbank Chi nhánh DANH MỤC • CÁC TỪ VIẾT TẮT Bắc Nam Định .63 ĐỊNH 73 CQHKH NHNN NHTM Vietinbank TSBĐ 3.1Định hướng tăng cường hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Cán QHKH Vietinbank - Chi nhánh Bắc Nam Định 73 3.2 GiảiNhà pháp tăng cường hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân hàng nước Ngânhàng hàngthương mại Ngân TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 77 Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt 3.2.1 Nâ Nam Tài sản bảo đảm ng cao chất lượng công tác thu thập, đánh giá thông tin 77 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành 80 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán 81 3.3 .Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Bắc Nam Định năm 2019 41 Bảng 2: Huy động vốn Vietinbank Bắc Nam Định năm 2019 theo phòng ban 42 Bảng 3: Tình hình dư nợ cho vay Vietinbank Bắc Nam Định .44 Bảng 4: Tình hình dư nợ cho vay Vietinbank Bắc Nam Định Theo phòng ban chi nhánh .45 Bảng 5: Dư nợ phân theo ngành kinh tế 46 Bảng 6: Chi tiết doanh thu phí theo chiều nghiệp vụ: 47 Bảng Lợi nhuận theo phòng ban năm 2019 sau: 50 Bảng sơ đồ Cơ cấu tổ chức chi nhánh 38 Biểu đồ 1: Nguồn vốn huy động Vietinbank Bắc Nam Định từ năm 2015 2019 .41 Biểu đồ Tỷ trọng nguồn vốn huy động Vietinbank Bắc Nam Định thời điểm 31/12/2019 theo phòng ban 43 Biều đồ 3: Dư nợ Vietinbank Bắc Nam Định từ năm 2015-2019 44 Biều đồ 4: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ theo Phòng nghiệp vụ Vietinbank Bắc Nam Định 31/12/2019 45 Biều đồ 5: Lợi nhuận hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2015-2019 48 Biều đồ Tỷ trọng Lợi nhuận hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2019 theo phòng ban 50 Biểu đồ 7: Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank Bắc Nam Định qua năm 20152019 .67 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay hoạt động mang lại tỷ trọng lợi nhuận lớn hoạt động Ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, việc phát sinh nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận hoạt động khác Ngân hàng, ngun nhân khơng kiểm sốt việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Các Ngân hàng cố gắng xây dựng quy trình cho vay chuẩn mực, vừa thuận tiện lại vừa phải bảm bảo an tồn vốn Cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay phần thiếu hoạt động cho vay Ngân hàng nhằm kiểm sốt vốn vay sử dụng mục đích, phòng ngừa rủi ro phát sinh nợ hạn Trong năm gần đây, việc phát sinh nợ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Nam Định nguyên nhân chủ yếu đến từ việc không kiểm tra giám sát hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Khách hàng Trong thực tế, dù kiểm tra sử dụng vốn hoạt động vô quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc kiểm soát việc phát sinh nợ hạn Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương VN chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng chưa thực trọng Nếu Ngân hàng quan tâm tăng cường hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay, sở có biện pháp ứng xử phù hợp, kịp thời hạn chế phần lớn nợ hạn phát sinh Xuất phát từ ý nghĩa quan trọng thiết thực đó, em lựa chọn đề tài “Hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Bắc Nam Định” làm nội dung nghiên cứu cho kh óa luận Tổng quan đề tài nghiên cứu 74 kinh doanh cải thiện hoạt động kinh doanh, tiếp tục bám sát diễn biến tác động dịch COVID-19 để tính tốn, xác định phù hợp với điều kiện thực tế kinh tế cập nhật kế hoạch lợi nhuận sở phê duyệt cấp có thẩm quyền > Về cổ tức, sau nộp thuế trích lập quỹ theo quy định, đề nghị để lại tồn lợi nhuận cịn lại chia cổ tức cổ phiếu để tăng vốn tự có, đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh Phương án cụ thể cổ tức thực theo định Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Các tỉ lệ an tồn vốn tối thiểu, tỉ lệ khả chi trả, tỉ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn, tỉ lệ cho vay so với tổng tiền gửi tỉ lệ an toàn hoạt động khác tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam VietinBank Bắc Nam Định tiếp tục đổi sáng tạo, nắm bắt hội, cụ thể hóa chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2021-2030 phù hợp với phát triển thị trường Để thực có kết chiến lược kinh doanh, ngân hàng phát triển tảng công nghệ thông tin đại bậc hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh số hóa hoạt động khai thác hiệu sở liệu Các giải pháp triển khai đồng bộ, đáp ứng nhu cầu xu hướng vận động thị trường giúp VietinBank nói chung chi nhánh Bắc Nam Định nói riêng phát triển hiệu quả, an toàn, bền vững, tăng lực cạnh tranh; tiếp tục củng cố vị hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam Với vai trị mình, VietinBank Bắc Nam Định khẳng định cam kết đáp ứng kịp thời, đầy đủ tất nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng đáng, cần thiết doanh nghiệp người dân địa bàn tỉnh Tiếp tục cải cách mạnh mẽ quy trình, thủ tục, tăng khả tiếp cận tín dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp cá nhân Ứng dụng rộng rãi giải pháp ngân hàng kênh điện tử, thuận tiện, an toàn, bảo mật Triển khai tích 75 hợp tốn Cổng dịch vụ công Quốc gia, cung cấp đa dạng dịch vụ công không dùng tiền mặt cho kinh tế xã hội Năm 2020, VietinBank Bắc Nam Định xác định nhiệm vụ trọng tâm gắn với hoạt động kiểm tra sử dụng vốn sau vay: Thực có kết toàn diện nhiệm vụ đề Phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020, cải thiện hiệu sinh lời, tiếp tục đổi cấu kinh doanh, cấu khách hàng, trọng quản lý chất lượng tăng trưởng, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu + Nhiệm vụ Cán QHKH chi nhánh: • Chủ động cập nhật thông tin liên quan tới khách hàng, lĩnh vực ngành nghề kinh doanh khách hàng để phát hiện, kiểm soát kịp thời dấu hiệu rủi ro cảnh báo nợ có vấn đề, báo cáo lãnh đạo phòng và/hoặc cấp lãnh đạo cao chi nhánh (trong trường hợp cần thiết); • Thực đầy đủ, kịp thời nội dung kiểm tra, giám sát theo quy định Ngân hàng Công Thương, chịu trách nhiệm kết kiểm tra, giám sát mình; • Lập Biên kiểm tra/ Báo cáo đánh giá định kỳ/đột xuất khách hàng để cập nhật đầy đủ, kịp thời nội dung kiểm tra, giám sát khách hàng cho lãnh đạo phòng và/hoặc cấp lãnh đạo cao chi nhánh; Đề xuất phương án ứng xử kịp thời trường hợp phát sinh dấu hiệu rủi ro • Báo cáo kịp thời lên Phòng khách hàng TSC/Phòng thị trường vốn kết kiểm tra, giám sát định kỳ/đột xuất chi nhánh trường hợp phải gửi báo cáo lên TSC • Triển khai kịp thời biện pháp ứng xử tín dụng Ban giám đốc chi nhánh yêu cầu + Nhiệm vụ lãnh đạo Phịng khách hàng chi nhánh/PGD: • Chủ động cập nhật thông tin liên quan tới khách hàng, lĩnh vực 76 ngành nghề kinh doanh khách hàng để kịp thời phát dấu hiệu rủi ro khách hàng; • Hướng dẫn cán nội dung cần lưu ý, cách thức thực để việc kiểm tra, giám sát cán đạt kết tốt theo quy định văn này; • Trực tiếp tham gia kiểm tra, giám sát trường hợp Ban giám đốc chi nhánh phân cơng/u cầu trường hợp lãnh đạo phịng đánh giá cần thiết, chịu trách nhiệm kết kiểm tra, giám sát mình; • Kiểm sốt nội dung Biên kiểm tra/ Báo cáo đánh giá định kỳ/ đột xuất khách hàng, đối chiếu với tài liệu thu thập cán QHKH, đảm bảo tính đầy đủ, hợp lý, hợp lệ, quán tài liệu thu thập với nội dung Biên kiểm tra/Báo cáo đánh giá nội dung đề xuất; • Ngay có thơng tin, báo cáo Ban giám đốc chi nhánh trường hợp khách hàng có dấu hiệu rủi ro ảnh hưởng đến khả thực nghĩa vụ đề xuất biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời; báo cáo kịp thời lên Phòng khách hàng TSC/Phòng thị trường vốn kết kiểm tra, giám sát định kỳ/đột xuất chi nhánh trường hợp phải gửi báo cáo lên TSC • Triển khai kịp thời biện pháp ứng xử tín dụng Ban giám đốc chi nhánh yêu cầu • Chỉ đạo, đôn đốc, giám sát, kiểm tra việc thực nhiệm vụ cán QHKH + Nhiệm vụ Ban giám đốc chi nhánh: • Chịu trách nhiệm công việc tổ chức thực hiện, theo dõi, giám sát việc thực công tác kiểm tra, giám sát khách hàng chi nhánh; • Tiếp cận thơng tin, đề xuất từ Phịng khách hàng chi nhánh/Phịng giao 77 dịch kết kiểm tra, giám sát, báo cáo đánh giá định kỳ/đột xuất khách hàng; Chỉ đạo Phịng khách hàng chi nhánh/Phịng giao dịch có ứng xử phù hợp, kịp thời khách hàng, đảm bảo an toàn vốn vay, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh cho NHCT; Báo cáo kịp thời TSC để xuất phương án ứng xử tín dụng phù hợp khách hàng trường hợp cần thiết trường hợp có quy định; • Triển khai đầy đủ, kịp thời biện pháp ứng xử tín dụng TSC u cầu • Chịu trách nhiệm trước Ban lãnh đạo NHCT công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh không tuân thủ theo quy định văn dẫn đến rủi ro, thiệt hại cho NHCT 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KIỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, đánh giá thông tin 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin Đối với hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay thơng tin đóng vai trị quan trọng Những thông tin thu thập không xác, khơng đầy đủ kịp thời khơng ảnh hưởng đến việc đánh giá tình hình khách hàng dẫn đến rủi ro tín dụng mà cịn ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bởi vậy, Chi nhánh cần phải đa dạng hoá nguồn cung cấp thông tin để nâng cao chất lượng thông tin, phục vụ tốt cho hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay, qua có biện pháp ứng xử kịp thời để hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Để thu thập đầy đủ thông tin, bên cạnh nguồn hồ sơ, tài liệu khách hàng gửi đến, Chi nhánh cần khai thác thông tin triệt để thông qua lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Tạo bầu không khí thân 78 thiện cởi mở nói chuyện với khách hàng để dễ dàng trình thu thập thơng tin Ngồi ra, CB QHKH nên xuống tận khách hàng cách thường xuyên để có nhận định xác, kịp thời Hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay đột xuất khiến nguồn thơng tin thu thập có tính khách quan, tin cậy xác Bên cạnh đó, CB QHKH thu thập thơng tin cần thiết qua sách báo, văn hướng dẫn, qua Internet hay phương tiện thông tin đại chúng Những nguồn thu thập đem lại cho CB QHKH đánh giá xác tình hình ngành nghề khách hàng hoạt động, diễn biến tiêu cực hay tích cực ngành nghề thời gian Một nguồn thu thập thông tin khác CB QHKH từ đồng nghiệp mình, từ bạn hàng, đối tác khách hàng để thu thông tin tin cậy ưu nhược điểm sản phẩm, dịch vụ thị trường thời điểm thẩm định Ngoài ra, thơng tin có từ ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng trước hay tại, quan quản lý, công ty tư vấn, cơng ty kiểm tốn khác có liên quan tới lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà Chi nhánh tham gia tài trợ hữu ích Luồng thơng tin bên ngồi đa dạng phong phú, nhiên khơng đảm bảo xác tuyệt đối nên việc sử dụng nguồn thông tin Chi nhánh cần có phân loại thơng tin tin cậy để sử dụng thơng tin có giá trị tham khảo Chi nhánh cần phải xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc thu thập, phân loại, xử l lưu trữ thông tin màng cụ thể loại dự án văn bản, định ban tổng giám đốc: văn quy Nhà nước môi trường kinh tế xã hội Mỗi mảng thông tin thu thập cần phải xử lý cách khoa học, thuận tiện cho việc 79 tìm kiếm sử dụng thông tin phục vụ cho hoạt động kiểm tra, giám sát sau vay Ngoài Chi nhánh cần phải nâng cao ý thức trách nhiệm cán Ngân hàng việc bảo mật nguồn thông tin Xây dựng tốt hệ thống thông tin đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập Chi nhánh có hệ thống thơng tin tương đối đầy đủ xác tình hình khách hàng khách hàng, từ nâng cao tính xác việc chấm điểm thơng tin phi tài xếp hạng rủi ro tín dụng, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng cơng tác đánh giá thơng tin Ngồi việc thu thập thơng tin kịp thời xác, việc đánh giá thơng tin đóng vai trị vô quan trọng, sở nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Chi nhánh cần thành lập tổ chun mơn có nghiệp vụ lĩnh vực kiểm tra, tổ chức khóa đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho Cán quan hệ khách hàng kể Lãnh đạo phòng để đáp ứng yêu cầu hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay, đặc biệt hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay thực với đối tượng kiểm tra phức tạp hàng hóa với lơ hàng có số lượng lớn nhiều chủng loại, khó kiểm đếm, khó đánh giá chất lượng, kiểm sốt nguồn gốc xuất xứ hàng hóa mà chủ yếu dựa vào chứng từ khách hàng cung cấp hợp đồng, hóa đơn, phiếu nhập xuất kho đối tượng kiểm tra tiến độ dự án đầu tư có vốn đầu tư quy mơ, nhiều hạng mục, nhiều nguồn chi phí đầu vào dự án khó đánh giá khơng có trình độ chun mơn cao Chỉ đánh giá thông tin thu thập kết hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay đáng tin cậy, từ có ứng xử phù hợp, kịp thời nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xảy Trong số trường hợp đối tượng hoạt động kiểm tra sử dụng vốn 80 phức tạp, Chi nhánh xem xét việc th ngồi đơn vị có nghiệp vụ chun mơn cao lĩnh vực để có đánh giá xác thơng tin thu thập được, đánh giá xác đối tượng kiểm tra từ đưa kết luận đắn cho hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay 3.2.2 Hoàn thiện cơng tác tổ chức điều hành Chi nhánh cần hồn thiện cấu tổ chức điều hành phù hợp, tạo điều kiện cho phận phát huy hết vai trị trách nhiệm Sự phối hợp chặt chẽ phận chi nhánh, chi nhánh với phòng ban Hội Sở tạo cấu tổ chức điều hành thống chặt chẽ Bên cạnh đó, CB QHKH Chi nhánh cần thiết lập củng cố mối quan hệ với phận tín dụng ngân hàng khác để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhằm nâng cao chất lượng công tác tín dụng Chi nhánh nên phân chia CB QHKH thành nhóm, nhóm phụ trách loại sản phẩm dự án phân theo ngành nghề định định, ví dụ dự án sản xuất, dự án thương mại, dự án xây dựng Điều chun mơn hố CB QHKH lĩnh vực, giúp họ am hiểu nghiệp vụ, góp phần tăng tính an tồn hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh nên sử dụng chuyên gia thẩm định: Trong trường hợp khoản vay lớn, phức tạp vấn để sử dụng chuyên gia chuyên gia ngân hàng hợp lí cần thiết Việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngân hàng phục vụ cho cơng tác thẩm định nói riêng cơng tác tín dụng nói chung cần có quy chế gắn lợi ích trách nhiệm , nhằm tận dụng kiến thức chuyên gia thẩm định ngăn ngừa việc tiết lộ thơng tin bí mật khách hàng Chi nhánh cần phải tăng cường công tác kiểm tra , giám sát việc thực thời gian hồn thành thẩm định tài dự án đầu tư cán để hạn chế rủi ro tín dụng xảy Giải 81 pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, công tác kiểm tra sử dụng vốn vay coi công việc phức tạp Các báo cáo kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh định kỳ khách hàng thể đánh giá chủ quan CB QHKH lực tài chính, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng dựa tiêu chuẩn lựa chọn việc xem xét phân tích cách kỹ lưỡng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ lực, am hiểu, thơng thạo nghiệp vụ Bởi vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng cần phải đặc biệt trọng tới việc nâng cao chất lượng đội ngũ CB QHKH: S Để nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ cho đội ngũ CB QHKH, Chi nhánh nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo cán CB QHKH cần phải thường xuyên bổ sung kiến thức lĩnh vực pháp luật, hoạt động kinh tế xã hội, chế độ thể lệ nghiệp vụ tín dụng Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Chi nhánh nên khuyến khích CB QHKH phải thường xuyên đọc, nghiên cứu, tìm hiểu văn bản, định Nhà nước quy định, hướng dẫn Ngân hàng S Chi nhánh nên khuyến khích CB QHKH tự học tập , đào tạo, nâng cao trình độ lực thân Cụ thể hơn, Chi nhánh nên tạo điều kiện thời gian kinh phí để họ tiếp tục theo học khoá học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ Chi nhánh hỗ trợ kinh phí để CB QHKH bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ, 82 giúp họ nắm phương tiện đại, cơng nghệ tiên tiến Bên cạnh đó, Chi nhánh nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành rủi ro tín dụng để làm trụ cột cho hoạt động quản lí rủi ro tín dụng Chi nhánh cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kỳ Thường xuyên kiểm tra trình độ CB QHKH để lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác vị trí thích hợp Chi nhánh cần cân nhắc, lựa chọn tạo điều kiện cho cán có trình độ cao, lực tốt, có mục tiêu phấn đầu có ý thức cơng việc lên vị trí cao S Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ thoả đáng công Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Chi nhánh nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cơng việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thần trách nhiệm công việc, Chi nhánh phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung đạt hiệu tốt Đối với cán gần đến tuổi hưu mà không đáp ứng yêu cầu công việc thi chi nhánh nên động viên cán hưu sớm Tuyển dụng thêm cán trẻ có phẩm chất tốt, động, nghiệp vụ vững vàng Như biết Chi nhánh có cán gần đến tuổi hưu , theo bảng điểm đánh giá cơng việc cán so với cán trẻ nhiều , chi nhánh nên động viên cán hưu sớm tuyển dụng thêm cán Giải pháp hồn thiện sách khách hàng Đây hình thức quan trọng giai đoạn ngân hàng Qua giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng lớn làm ăn có hiệu Nếu thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội đầu tư , hoạt động tín dụng 83 Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước để góp phần vào việc mở rộng tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Giảm can thiệp vào hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại : Trước mắt, Ngân hàng thương mại cần độc lập hoạch định thực thi chiến lược kinh doanh , biện pháp kinh doanh , tự chủ tài tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh theo pháp luật Các quan Đảng Nhà nước không nên can thiệp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại , xóa bỏ hình thu bao cấp vốn lãi suất tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh Trên tầm vĩ mô , hệ thống Ngân hàng thương mại công cụ đắc lực việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế cần tránh việc Nhà nước giao nhiệm vụ trực tiếp cho ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện để hướng ngân hàng phục vụ mục tiêu chung cách tự nhiên hệ tất yếu hoạt động kinh doanh, cho Ngân hàng thương mại cố gắng đạt hiệu kinh tế cho thân ngân hàng đồng thời mang lại hiệu cho toàn xã hội Trong trường hợp cần thực số mục tiêu xã hội lớn xóa nợ cho vay tru đãi vùng bị thiên tai Nhà nước cần tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại khơng phải chịu khó khăn tài phát sinh , tách biệt rõ ràng hoạt động kinh doanh sinh lời nghĩa vụ thực sách xã hội Cần xây dựng hệ thống sách đồng , qn có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài hồn thiện khẩn trương ban hành hệ thống kế toán theo ch n mực kế toán quốc tế Xây dựng 84 giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm soát kiểm toán nội Tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động Tổ chức tín dụng , phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lí luận thực tiễn ; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lý rủi ro nội Tổ chức tín dụng Triển khai mạnh nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thị trường tiền tệ quyền chọn ( option), hoán đổi ( swap ) kì hạn ( forward ) , tương lai ( future ) Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng , nợ xấu , lành mạnh hóa tình hình tài , làm bảng cân đổi tiền tệ Ngân hàng thương mại ; đẩy nhanh q trình cổ phần hóa khối Ngân hàng thương mại nhà nước để tăng lực cạnh tranh , giảm bớt yếu tố can thiệp trực tiếp nhà nước , minh bạch hóa hệ thống tài theo chuẩn mực quốc tế , từ tăng lực tự giám sát quản lý rủi ro nội Xây dựng hoàn thiện chiến lược , sách quản trị rủi ro ( , đặc biệt nhấn mạnh đến rủi ro tín dụng ) phù hợp Thành lập phận chuyên trách quản lí rủi ro Uỷ ban quản lý rủi ro - Risk Management Committee ) , độc lập với kinh doanh , tiến tới thực quản lý rủi ro theo ngành dọc , giảm dần mức độ uỷ quyền theo hàng ngang Nâng cao chất lượng công cụ lượng hoá rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường , giúp nhà lãnh đạo ngân hàng lượng hoá mức độ rủi ro , phát sớm dấu hiệu rủi ro , nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu Hồn thiện quy trình cho vay , quy chế hoá hoạt động ngân hàng , đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro ( nguyên tắc phân tách ngân hàng , đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro ( nguyên tắc phân tách chức , nguyên tắc 85 hai tay bốn mắt ” , nguyên tắc tuân thủ hạn mức ) khâu ngân hàng Thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kỳ , đảm bảo công việc xử lý cách đầy đủ , xác , kịp thời thẩm quyền Tuân thủ quy định tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Tổ chức tín dụng , ban hành theo Quyết định số 457 ; Quy định phân loại nợ , trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng , ban hành Quyết định số 493 ; chi thị gần Ngân hàng Nhà nước nâng cao chất lượng tín dụng , tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng Thực minh bạch cơng khai hố thơng tin Đây tiền đề để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro Việc minh bạch công khai thông tin không thực Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Nhà nước , không nội Ngân hàng thương mại mà Ngân hàng thương mại với nhà đầu tư , với cơng luận Bảo hiểm có vị trí đặc biệt hệ thống quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Cơ sở bảo hiểm ngân hàng nghĩa vụ chi trả bảo hiểm cho ngân hàng gặp cố rủi ro , biết đến giới Bankers Blanket Bond ( BBB ) , lần Hiệp hội nhà bảo lãnh Mỹ đưa vào áp dụng ngân hàng Mỹ Sau , bảo hiểm ngân hàng sản phẩm chuẩn ngân hàng thị trường quốc tế Xây dựng tảng công nghệ đại , đảm bảo yêu cầu quản lý nội ngân hàng , thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng , yêu cầu quản lý rủi ro , quản lý khoản , có khả kết nối với ngân hàng khác Phát triển dịch vụ ngân hàng đại sở đảm bảo phòng chống rủi ro , bảo mật hoạt động an toàn Đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng với tiêu chí 86 lực , trình độ , khả hội nhập , hiệu công tác phẩm chất đạo đức tốt Từng bước xây dựng định vị thương hiệu ngân hàng , trọng phát triển sản phẩm , dịch vụ , tăng thu phí dịch vụ , giảm dần tỷ lệ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần nhanh chóng bổ sung sửa đổi số nội dung để hoàn thiện quy trình tín dụng nhằm áp dụng cách khoa học , thống , toàn diện toàn hệ thống ban hành hướng dẫn cụ thể việc thực quy định đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nhà nước - Cải cách hệ thống thơng tin báo cáo tín dụng hệ thống xây dựng giai đoạn chưa có chuẩn bị chi tiết quản lý rủi ro tín dụng Do , để đáp ứng nhu cầu quản trị rủi ro việc thiết kế hệ thống thông tin phụ thuộc vào quy mô , đặc điểm lực ngân hàng Nguyên tắc thiết kế hệ thống thông tin báo cáo tín dụng cần thực sau : + Thiết kế thông tin phải dựa vào nhu cầu , hạn mức tín dụng , thơng tin lưu trữ theo sở : hệ thống giới hạn tín dụng , hạn mức tín dụng , thơng tin lưu trữ theo thời gian để phục vụ phân tích ; có phân định rõ người cập nhập thông tin người sử dụng / truy cập thông tin , việc cập nhật thực đầu mối b + Để hoạt động hiệu , phải tiến hành tập huấn , sở hướng dẫn văn bản, định nghĩa cách thức vào số liệu hệ thống cho toàn Với trình độ hệ thống cơng nghệ nay, ngân hàng áp dụng hệ thống báo cáo trực tuyến (online) + Tăng cường giám sát , kiểm tra hoạt động quản lý rủi ro tín dụng: Điều giúp ngân hàng phát sớm dấu hiệu rủi ro , phân tích ngun nhân 87 có biện pháp kịp thời , hữu hiệu để xử lý kịp thời từ giảm thấp khoản nợ tồn đọng hạ thấp tổn thất thiệt hại hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng Vấn đề liên quan đến vài trò giám sát, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước, Hội đồng quản trị , phận kiểm tra nội Cơng ty kiểm tốn Định kỳ yêu cầu chi nhánh phải cung cấp thơng tin tình hình tín dụng chi nhánh , xử lý nghiêm khắc chi nhánh có biểu muốn che dấu thông tin , ảnh hưởng đến an toàn toàn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam + Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo quản lý điều hành sách tín dụng, quản lý rủi ro cho cán nhân viên thuộc chi nhánh, để họ nâng cao trình độ, hạn chế sai sót khơng đáng có KẾT LUẬN CHƯƠNG • Trên sở lý luận chương tình hình thực tiễn phân tích chương 2, chương luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị Chính phủ, NHNN nhằm nâng cao chất lượng Hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Các giải pháp đề cập đến vấn đề nâng cao công nghệ ngân hàng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay, giải pháp cấu tổ chức Các phương án đưa nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro xảy với Vietinbank vấn đề cho vay 88 89 tra sử dụng vốn vay Tuy nhiên LUẬN hạn chế thời gian lĩnh vực nghiên KẾT cứu phức tạp, luận văn khơng thể• tránh khỏi hạn chế khiếm khuyết, tác giả mong nhận góp ý chân thành đồng nghiệp Hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay có vai trò quan trọng bạn đọc quan tâm đến vấn để để đề tài hồn thiện có hoạt động cho vay NHTM, ảnh hưởng nhiều đến việc kiểm sốt tính thực tiễn cao góp phần giúp cho Vietinbank ngày phát triển lớn rủi ro cho vay mạnh Trong thời gian qua, hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trọng việc xây dựng chi tiết hướng dẫn, quy trình, quy định có kiểm tra đánh giá lại hiệu hoạt động Do góp phần việc giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam ln kiểm sốt mức thấp so với mặt chung NHTM Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cịn có hạn chế ngun nhân chủ quan, khách quan khác Nhận biết nguyên nhân từ đưa giải pháp nhằm giải tồn nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt toàn ngành ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, sản phẩm cho vay Ngân hàng đa dạng hóa để phù hợp với loại hình, đối tượng sử dụng vốn nên hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay cần phải đổi mới, hoàn thiện chặt chẽ để phù hợp góp phần kiểm sốt an tồn vốn vay Qua thời gian tìm hiểu nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Nam Định, luận văn khái quát lý luận liên quan đến hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay, làm sở để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Nam Định từ đưa số giải pháp nhằm phần giúp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Nam Định nâng cao hiệu hoạt động kiểm ... chi nh? ?nh Bắc Nam Đ? ?nh Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Luận văn công tr? ?nh khoa học nghiên cứu hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nh? ?nh Bắc Nam Đ? ?nh, ... kết luận văn hệ thống hóa sở khoa học Hoạt động cho vay hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay, đ? ?nh giá thực trạng hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nh? ?nh. .. kiểm tra sử dụng vốn vay NHTM Chương 2: Thực trạng Hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP Công Thương chi nh? ?nh Bắc Nam Đ? ?nh Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động kiểm tra vốn vay