0246 giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của NHTM CP sài gòn hà nội chi nhánh từ sơn luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ MINH TUẤN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TỪ SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 _ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ MINH TUẤN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TỪ SƠN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học:TS ĐỖ VĂN ĐỘ HÀ NỘI - 2015 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các báo cáo số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị công tác Từ Sơn, ngày tháng năm 2015 Người thực Lê Minh Tuấn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng .7 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Khái niệm Thẩm định Tín dụng 1.2.2 Mục đích Thẩm định Tín dụng 1.2.3 Nội dung Thẩm định Tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng 11 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.3.1 Nhóm nhân tốtừ phía Ngân hàng 26 1.3.2 Nhóm nhân tốtừ phía Khách hàng 28 1.3.3 Nhóm nhân tốtừ môi trường kinh doanh 28 1.4 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .29 1.4.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 29 1.4.2 Bài học kinh nghiệm hoạt động tín dụng ngân hàng 30 1.4.3 Những học từ việc nghiên cứu kinh nghiệm thẩm định tín dụng ngân hàng nước 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TỪ SƠN .35 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TỪ SƠN 35 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 .37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SHB TỪ SƠN 49 2.2.1 Cơ sở pháp lý thẩm định tín dụng hoạt động cho vay SHB Từ Sơn 49 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng 51 2.2.3 Quản lý công tác thẩm định tín dụng SHB Từ Sơn 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SHB TỪ SƠN .61 2.3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng SHB Từ Sơn .61 2.3.2 Ket đạt 63 2.3.3 Những hạn chế 65 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế .70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TỪ SƠN .78 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA SHB TỪ SƠN TRONG THỜI GIAN TỚI 78 3.1.1 Dự báo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh đến năm 2020 78 3.1.2 Định hướng phát triển chung SHB Từ Sơn 78 3.1.3 Định hướng DANH việc MỤC thựcCÁC hiệnCHỮ nghiệpVIẾT vụ thẩm TẮT định tín dụng SHB Từ Sơn 79 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SHB TỪ SƠN .81 3.2.1 .Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định tín dụng 81 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt cơng tác thẩm định 84 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý nợ vay 84 3.2.4 Tăng cường xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp hạn chế, bù đắp rủi ro xảy 87 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng 91 3.2.6 Nâng cao công nghệ phục vụ công tác thẩm định 93 3.2.7 Nhóm giải pháp thực sách tín dụng phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế khách hàng địa bàn kinh doanh 94 3.3 KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 94 Từ viết tắt 3.3.2 .Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 95 Nội dung BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DAĐT Dự án đầu tu Habubank - HBB Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Nhà Hà Nội HTTD Hỗ trợ tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nuớc NHTM Ngân hàng thuong mại PASXKD Phuong án sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TĐ Thẩm định TĐTD Thẩm định tín dụng TMCP Thuong mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Sài Gòn - Hà SHB Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức SHB Từ Sơn 36 Sơ đồ 2.2: Quy trình TĐTD Chi nhánh/Đơn vị kinh doanh SHB 56 Bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn SHB Từ Sơn giai đoạn 2012-2014 37 Bảng 2.2: Quy mô cấu dư nợ qua năm SHB Từ Sơn 40 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề cấp tín dụng .42 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay theo loại TSBĐ .45 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu SHB Từ Sơn 46 Bảng 2.6: Kết kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014 SHB Từ Sơn 48 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn SHB Từ Sơn giai đoạn 2012 - 2014 38 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng SHB Từ Sơn giai đoạn 2012 - 2014 41 Biểu đồ 2.3: Kết lợi nhuận SHB Từ Sơn giai đoạn 2012 - 2014 49 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu SHB Từ Sơn .62 87 3.2.4 Tăng cường xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp hạn chế, bù đắp rủi ro xảy Một thực tế Ngân hàng phải đối mặt nợ hạn, nợ xấu ngày nhiều việc tìm phương hướng giải nợ xấu thực tốn khó hệ thống Ngân hàng SHB Từ Sơn khơng nằm ngồi tình trạng Với tình hình kinh doanh chi nhánh 03 năm trở lại cải thiện cịn thấp, khơng tương xứng với khả Chi nhánh, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh mức cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhiệm vụ Phịng Thẩm định Chi nhánh khơng dừng lại khâu kiểm sốt duyệt vay trước giải ngân mà giai đoạn tại, chức quản trị rủi ro Bộ phận Thẩm định cần phát huy nhiều việc phối hợp với phận có liên quan để xử lý nợ xấu, đề xuất giải pháp nhằm giảm thiểu tổn thất, thu hồi nợ cho Ngân hàng Để làm cơng việc đó, SHB Từ Sơn cần thực tốt vấn đề sau: - Thứ nhất: Xử lý có hiệu khoản nợ có vấn đề Nợ có vấn đề nợ hạn, nợ xấu Theo cách hiểu đơn giản, nợ hạn chia thành nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khơng có khả thu hồi Nợ hạn chi nhánh đánh giá có nguy vốn, khơng có khả thu hồi xếp vào khoản nợ xấu Trong việc xử lý nợ có vấn đề, chủ thể xử lý nợ tại SHB Từ Sơn trực tiếp bao gồm cán tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay khách hàng, cán xử lý nợ, Ban giám đốc chi nhánh phận kiểm tra kiểm sốt sau vay trực thuộc phịng tái thẩm định, lực lượng tham gia đầy đủ theo nhiều góc độ Vấn đềSHB Từ Sơn cần xử lý tốt phân loại xác khoản nợ thời điểm để có phương án cụ thể Với khoản nợ hạn mà chi nhánh đánh giá có khả thu hồi, chi nhánh cần tìm hiểu rõ ngun nhân, sau kiểm soát thật chặt chẽ nguồn tiền khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Thậm chí, khách hàng có tiềm lực có khả tiếp tục hoạt động chi nhánh cần sẵn sàng hợp tác với khách hàng, hỗ trợ khách hàng cấu lại hoạt động để tiếp tục tạo nguồn thu 88 trả nợ cho SHB Với khoản nợ xấu khơng có khả thu hồi, chi nhánh cần nhanh chóng đua giải pháp cuối xử lý tài sản đảm bảo khách hàng, đua nguồn thu bù đắp tổn thất cho ngân hàng Tóm lại, tùy mức độ nợ có vấn đề, mà SHB Từ Sơn cần đua hành động xử lý cụ thể, có định gia hạn nợ, khoanh nợ, kiện tịa án kinh tế tịa án hình sự, phát mại tài sản bảo đảm Tuy nhiên, mục tiêu cao công tác xử lý nợ cần đạt tới phải cân đối hài hòa lợi ích SHB Từ Sơn mối quan hệ đuợc thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, có thiện chí trả nợ nguyên nhân phát sinh rủi ro yếu tố khách quan - Thứ hai: Tiếp tục xử lý khoản nợ hạn có TSBĐ Đây đuợc coi nghiệp vụ quan trọng công tác xử lý nợ có vấn đề, đem lại hiệu cao nhất, thiết thực cho NHTM nói chung SHB Từ Sơn nói riêng Truớc hết, SHB Từ Sơn cần rà soát lại thống kê cách có hệ thống tồn hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay khoản nợ có vấn đề (nợ hạn, nợ xấu), việc xem xét tính hợp lệ, hợp pháp cơng tác xử lý nợ ký kết vấn đề quan trọng nhất, qua có hành động bổ sung sửa đổi cần thiết để làm tảng cho công tác xử lý nợ tốt chủ động Trong đó, cần tập trung xử lý loại hình tài sản bảo đảm bất động sản, đối tuợng có tính chất pháp lý phức tạp nhất, thuờng xun có thay đổi giấy tờ sở hữu, sử dụng SHB Từ Sơn cần nhanh chóng cập nhật thơng tin yêu cầu khách hàng bổ sung đầy đủ giấy tờ xin sửa đổi định sửa đổi khách hàng, tránh việc bị động việc xử lý tài sản việc có ý lừa đảo, trây ỳ khách hàng Bên cạnh đó, việc trọng đánh giá trạng tài sản bảo đảm khoản nợ có vấn đề cần đồng thời đuợc tiến hành, sở đánh giá trị giá, khả khoản tài sản, phân loại tài sản theo loại, mức sở liệu ngắn gọn tuơng ứng với biện pháp xử lý thích hợp Cụ thể tài sản bảo đảm có tính khoản cao thị truờng, 89 có đầy đủ điều kiện mặt pháp lý: SHBTừ Sơn cần lập kế hoạch thu nợ xử lý tài sản xếp vào biện pháp việc xử lý nợ nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí việc xử lý nợ Đối với tài sản có giấy tờ pháp lý hợp lệ song tính luân chuyển thấp, SHB Từ Sơn thời gian tới nên áp dụng phuơng thức mua bán nợ Đây nghiệp vụ không mới, song SHBTừ Sơn chua đuợc áp dụng nhiều thời gian vừa qua Đối tác mua bán nợ công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng, trung tâm dịch vụ đấu giá - Thứ ba: Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh an toàn nguồn vốn truờng hợp xảy rủi ro tín dụng, SHBTừ Sơn cần tuân thủ chặt chẽ quy định trích lập dự phịng theo định 493- điều ngân hàng nhà nuớc, quy định Hội sở ngân hàng SHB Trong đó, việc nghiên cứu, mở rộng đối tuợng phân loại nợ, tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng quỹ dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng cách hiệu cần có quan điểm đạo rõ ràng ban lãnh đạo SHB Từ Sơn sở nghiên cứu cân nhắc kỹ luợng tổng hợp lợi ích chi phí hội Trong thời gian tới, SHB Từ Sơn cần tăng cuờng việc nâng cao hiệu giải pháp việc tăng cuờng trích lập sử dụng hợp lý, kịp thời khoản tín dụng nói chung tất nhóm nợ, cần tăng cuờng việc theo dõi trích lập dự phịng cho tiêu ngoại bảng bảo lãnh, cam kết toán L/C Trích lập quỹ dự phịng cần tn theo thứ tự uu tiên, phân theo loại cụ thể khoản nợ khả thu hồi, khoản nợ có khả thu hồi thấp, khoản nợ khả thu hồi Với khoản nợ cịn khả thu hồi, việc trích lập dự phòng cụ thể biện pháp đuợc thực sau ngân hàng có biện pháp xử lý nợ cách thu nợ trực tiếp nhung không đem lại hiệu - Thứ tư: Tăng cường hỗ trợ khách hàng để nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ 90 Trên sở kết việc phân tích phân loại nợ xấu, SHB Từ Sơn cần tiến hành biện pháp thích hợp đơn đốc khách hàng huy động nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay ngân hàng thời gian ngắn Đây đuợc xem biện pháp thu hồi nợ tốn nhung mang lại hiệu lớn việc thu hồi nợ Ngay sau phát dấu hiệu phát sinh nợ hạn nợ xấu, SHBTừ Sơn cần tìm hiểu rõ nguyên nhân dẫn đến tình trạng này, tìm phuơng án với khách hàng giải nghĩa vụ ngân hàng Với khách hàng mà chi nhánh nhận thấy khả trả nợ, lý phát sinh nợ hạn từ nguyên nhân khách quan mà doanh nghiệp chịu ảnh huởng lớn, chi nhánh cần đua sách khuyến khích nhằm hỗ trợ khách hàng Các biện pháp hỗ trợ là: hỗ trợ lãi suất, hỗ trợ khách hàng cấu lại máy hoạt động kinh doanh, gia hạn nợ vay, thay đổi thời gian trả nợ, miễn giảm lãi phạt, hay cấu trúc lại khoản vay theo nhiều mục đích khác (chuyển vốn vay thành vốn góp, chuyển nợ sang đối tác thứ ba ) Tận dụng lợi nguồn nhân lực am hiểu thị truờng tài tiền tệ, ngân hàng tu vấn cho khách hàng tài để họ có khả khơi phục đuợc hoạt động kinh doanh, tu vấn đối tác quan hệ kinh tế khách hàng để tránh xảy vụ lừa đảo, hợp đồng vô hiệu dẫn đến rủi ro cho khách hàng (cũng nhu rủi ro cho ngân hàng) Song song với đó, Ngân hàng cần chủ động phối hợp khách hàng rà soát khoản công nợ phải thu, theo dõi luồng tiền tài khoản khách hàng mở tài khoản ngân hàng để thực giám sát, thu hồi nợ kịp thời, tránh để khách hàng sử dụng luồng tiền quay vịng dẫn đến khơng trả nợ hạn - Thứ năm: Bán khoản nợ xấu Bằng việc tham gia thị truờng mua bán nợ, ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ thể kinh tế khác theo quy định hành Sau mua từ chủ nợ, chủ thể mua lại khoản nợ đàm phán với chủ sở hữu, cổ đông khác doanh nghiệp để chuyển nợ thành vốn góp Sau trờ thành cổ đơng, công ty mua lại nợ thực giải pháp tái cấu trúc doanh nghiệp nhu xóa phần nợ lãi, hoãn trả 91 nợ, thay đổi thời gian trả nợ, hỗ trợ thị trường, quản trị, hỗ trợ tài cho vay, bảo lãnh nhằm phục hồi từ doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ phía ngân hàng, việc bán khoản nợ xấu giúp ngân hàng nhanh chóng xử lý nợ xấu, thu hồi nợ vay tối đa, tập trung cho công việc kinh doanh mới, thực biện pháp phịng ngừa nợ xấu hiệu mà khơng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ việc giải nợ tồn đọng với khách hàng Hơn nữa, chủ thể pháp luật cho phép thực việc mua lại khoản nợ thị trường mua bán nợ hoạt động cách chuyên nghiệp tận dụng lợi thông tin, quy mô, quyền hạn đặc biệt qua ngân hàng đạt hai mục đích: Thứ chuyển rủi ro sang đối tượng khác, thứ hai tiết kiệm nguồn lực người, thời gian cho công việc khác, tăng tốc độ khối lượng công việc thực 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng ycơng tác thu thập xử lý thông tin Thông tin điều kiện định kết công tác thẩm định định khoản cho vay Chính vậy, việc thu thập, lựa chọn, xử lý thông tin khách hàng, thông tin thị trường khách hàng việc làm quan trọng - Thu thập thông tin: Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường khách hàng cung cấp báo cáo tài năm gần nhất, phương án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, báo cáo tài doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh (thường doanh nghiệp vừa nhỏ) thường kiểm tốn, kể trường hợp kiểm tốn mức độ tin cậy cịn tùy thuộc vào cơng ty kiểm tốn Do vậy, cần xây dựng mạng lưới thông tin bao quanh dày đặc, đồng thời trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm thông tin từ bên liên quan đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), từ dư luận xã hội dư luận nội khách hàng Tích cực tiếp cận, cập nhật từ 92 thay đổi đường lối sách cấp thẩm quyền, phương tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm nhập thực tế, mua thông tin từ tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia tư vấn thẩm định thông số kĩ thuật tài sản có tính chun biệt cao Ngân hàng phải tập trung khai thác triệt để nguồn thơng tin để làm phong phú, đầy đủ hồn thiện hệ thống thơng tin - Sau thu thập nguồn thông tin, CBTD phải sàng lọc nguồn thông tin thu thập tiến hành phân tích, đánh giá khách hàng để giúp ban lãnh đạo định cho vay hay từ chối cho vay cách xác kịp thời > Thiết lập hệ thống cung cấp thông tin phục vụ cho thẩm định tín dụng - Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phức tạp khó kiểm sốt, đồng thời doanh nghiệp hoạt động chịu tác động nhiều yếu tố bên môi trường kinh tế xã hội, môi trường pháp lý Ngoài việc dựa vào CIC, SHB cần thiết phải thiết lập trung tâm cung cấp thông tin liệu tình hình kinh tế - xã hội, môi trường kinh doanh, biến đổi chế sách ngành Doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng để hỗ trợ cán nắm bắt trình hoạt động doanh nghiệp đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật Cần nâng cao khả khai thác nguồn liệu thông tin, kịp thời hỗ trợ công tác thẩm định Muốn trung tâm thông tin phải cập nhật quy định SHB NHNN để cán thẩm định có điều kiện khai thác Trung tâm phải cập nhật, xử lý số liệu thường xuyên, có để cung cấp thông tin cảnh báo cho phận tín dụng ngành, đối tượng khách hàng, loại tài sản bảo đảm cần khuyến khích hay cần hạn chế, khơng cho vay giai đoạn cụ thể.Trung tâm hình thành sở thành lập phòng nghiệp vụ chuyên nghiệp có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lí thơng tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan khác như: TCTD khác, Thuế vụ, Hải quan, Tổ chức kiểm toán, Sở Tư pháp, Sở Tài nguyên Môi trường, Sở Giao thông vận tải đảm bảo có thơng tin xác, cập nhật phục vụ công tác thẩm định khách hàng 93 - Hiện nay, phát triển công nghệ thông tin đóng vai trị to lớn phát triển kinh tế nói chung hoạt động ngành NH nói riêng Có thể nói, điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, yếu tố cơng nghệ yếu tố đầu Vì thế, giải pháp quan trọng hiệu mà NH nên áp dụng trang bị công nghệ tiên tiến, đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin từ phịng ban, từ nhiều nguồn khác nhau, đảm bảo vừa cung cấp thơng tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm thời gian, chi phí, cơng sức cho cán thẩm định 3.2.6 Nâng cao công nghệ phục vụ công tác thẩm định Công nghệ - trang thiết bị hoạt động Ngân hàng vấn đề quan trọng Công nghệ phần lợi cạnh tranh điều kiện cần thiết cho phát triển Ngân hàng Ngân hàng đại giới ngày phát triển mạnh mẽ, hầu hết ngân hàng thương mại tăng cường đầu tư cải tiến trang thiết bị công nghệ nhằm gia tăng chất lượng phục vụ để thu hút khách hàng phía Hiện nay, điều kiện trang thiết bị phương tiện SHB Từ Sơn chưa phải đại, khơng máy móc lạc hậu, cũ kĩ, chí hỏng hóc, khơng sử dụng Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng cần có số giải pháp nhằm nâng cao cơng nghệ sau: + Đầu tư chiều sâu vào trang thiết bị thuộc hệ thống thu thập thông tin Ngân hàng như: máy tính kết nối mạng internet, kết nối vào phần mềm quản lý liệu thông tin khách hàng, kết nối mạng nội với phòng ban khác toàn hệ thống + Đầu tư sở vật chất phục vụ công việc với số lượng phù hợp với điều kiện làm việc cán thẩm định: máy vi tính, máy tính điện tử, máy in, máy fax, scan + Tìm hiểu, khai thác công nghệ, phần mềm mới: phần mềm quản lý thơng tin, phần mềm quản lý tín dụng, phần mềm hỗ trợ thẩm định lĩnh vực ngân hàng nhằm giảm bớt cơng đoạn q trình thực đánh giá tín dụng 94 3.2.7 Nhóm giải pháp thực sách tín dụng phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế khách hàng địa bàn kinh doanh Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, hiệu đảm bảo cho khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn kinh doanh, góp phần thực kế hoạch kinh doanh Chi nhánh Bắc Ninh tỉnh có mật độ KCN cao lại nhiều làng nghề so với nước nên có lượng doanh nghiệp lớn, ngồi ra, tỉnh có truyền thống kinh doanh hộ gia đình, cá thể nên mơi trường cho vay có đặc thù riêng Việc xây dựng thành cơng chiến lược khách hàng giúp SHB Từ Sơn có thêm hội để kinh doanh, cạnh tranh với đối thủ hoàn thành kế hoạch 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Nhà nước với sách quản lý,chi phối tất lĩnh vực đời sống kinh tế-xã hội.Có thể thấy thay đổi sách Nhà nước có ảnh hưởng tới tồn xã hội.Những sách ngành liên quan thiết lập thành văn cụ thể ban hành xuống quan, đơn vị.Ngành Ngân hàng vốn coi lĩnh vực vô nhạy cảm thay đổi sách vĩ mơ đó.Các hoạt động Ngân hàng ln bị chi phối sách kinh tế tài Nhà nước Chính vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng khơng cần nỗ lực riêng Ngân hàng mà cần hỗ trợ Nhà nước, Chính phủ phối hợp kết hợp chặt chẽ ngành liên quan Chính phủ cần xây dựng hồn chỉnh mơi trường cạnh tranh lành mạnh để giúp doanh nghiệp làm ăn chân ghi nhận, phát triển, đối xử bình đẳng bảo vệ, đồng thời có chế tài mạnh mẽ để giảm thiểu, đến loại trừ doanh nghiệp làm ăn phi pháp Việc hội nhập sâu rộng với kinh tế quốc tế Việt Nam phải tôn trọng làm theo luật lệ, thơng lệ quốc tế nhấn mạnh tới tính công 95 khai, minh bạch, giảm thiểu tác động khơng tích cực từ cung cách mệnh lệnh hành nhà nuớc Việc thực kiểm toán phải đuợc tiến hành thuờng xuyên, số liệu cân đối kế toán kết tài doanh nghiệp phải đuợc kiểm toán định kỳ hàng năm bán niên để trình thẩm định Ngân hàng đuợc thuận lợi có nguồn số liệu đáng tin cậy để đánh giá Nhà nuớc cần quy định rõ biện pháp chế tài, biện pháp xử lý truờng hợp doanh nghiệp cố tình cung cấp thơng tin sai, sử dụng đồng thời nhiều loại báo cáo cân đối để nhằm mục đích đua doanh nghiệp vào khn khổ phát triển lành mạnh Có nhu cán tín dụng sử dụng thơng tin xác trung thực để đánh giá phòng ngừa rủi ro trình thẩm định cho vay Đi kèm với Nhà nuớc cần quy định rõ trách nhiệm đơn vị kiểm toán độc lập, thẩm định giá độc lập phải có chịu trách nhiệm đến số liệu mà làm kiểm tốn tình hình tài nhu thẩm định giá tài sản doanh nghiệp, tránh tính trạng “bán dâu” tràn lan nhu Bên cạnh chế tài Nhà nuớc cần mở rộng thêm quan kiểm toán có chất luợng để tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực kiểm tốn có hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước -NHNN cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định dự án, hỗ trợ cho Ngân hàng Thuơng mại nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung tăng tính cập nhật trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng.Hàng năm NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cuờng hiểu biết hợp tác Ngân hàng Thuơng mại công tác thẩm định -NHNN thành lập phịng chun trách hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án Ngân hàng Thuơng mại Phịng có nhiệm vụ giúp đỡ Ngân hàng thuơng mại, đặc biệt Ngân hàng thành lập việc thẩm định, tổng hợp kinh nghiệm học ngân hàng ngồi 96 nước cơng tác thẩm định -NHNN cần hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc thu thập thông tin Hiện NHNN thực công việc qua hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Những thơng tin từ CIC có độ xác song chưa đầy đủ cập nhật để đáp ứng nhu cầu thông tin tổ chức tín dụng Trung tâm cần phối hợp với quan liên quan như: Tổng cục thuế, Tổng cục thống kê, để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế -Các tiêu trung bình ngành quan trọng làm tiêu chuẩn cho kết cuối cơng tác phân tích đánh giá tài chính-một khâu quan trọng cơng tác thẩm định.Nó giúp cho cán tín dụng khơng làm theo cảm tính, kinh nghiệm mà khơng có cụ thể.Do đó, kiến nghị với NHNN xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành ngành cho toàn ngành Ngân hàng Việt Nam áp dụng, không gây sai lệch Ngân hàng hệ thống chi nhánh Ngân hàng.Giải pháp NHNN quan hữu quan phối hợp thực để đưa tiêu trung bình ngành.Trong trường hợp chưa đủ điều kiện để có tiêu trung bình ngành sử dụng cho tồn quốc thân NHNN nghiên cứu, với đóng góp NHTM để đưa hệ thống tiêu trung bình ngành - Phối hợp với ban ngành liên quan để xây dựng khung pháp lý cho việc hình thành vận hành thật thị trường mua bán nợ - Tăng cường công tác giám sát TCTD nhằm phát ngăn chặn kịp thời tình trạng hoạt động kinh doanh “có vấn đề”, sở hữu chéo tránh tình trạng đổ vỡ tín dụng sụp đổ hệ thống ngân hàng Xây dựng thêm phương án cho “phá sản ngân hàng” hình thức tước quyền lợi cổ đơng ngân hàng hoạt động yếu “mua lại ngân hàng với giá đồng” - Tiếp tục tái cấu hệ thống ngân hàng theo hướng phân tách chức năng, nhiệm vụ cụ thể biện pháp quản lý rủi ro, hoạt động kinh doanh theo hướng Ngân hàng thương mại Ngân hàng đầu tư, bước theo chuẩn mực 97 Ngân hàng nước phát triển - NHNN tham mưu cho Chính phủ việc hỗ trợ khuyến khích đời công ty chuyên kinh doanh thông tin Các tổ chức thực thu thập, xử lý đánh giá thông tin đơn vị hoạt động kinh doanh kinh tế sau bán thơng tin cho đơn vị cần sử dụng Do có chuyên mơn hóa hoạt động, tác động quy luật cung cầu, thơng tin có độ xác cao 3.3.3 Kiến nghị với quan cấp tỉnh Bắc Ninh - Đối với Sở Tài nguyên môi trường đơn vị Phịng tài ngun mơi trường cấp huyện: Cần khẩn trương việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà (bao gồm cấp cấp đổi); Rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo thời gian bình thường kéo dài tới gần ngày làm việc, gây chậm trễ cho khách hàng vay vốn ngân hàng, ngồi ra, cịn xảy tình trạng tiêu cực - phải phí dịch vụ lấy kết sớm (chỉ khoảng ngày) Đây thủ tục hành coi cải tiến thực tế hiệu lại không cao, dễ phát sinh tình trạng nhũng nhiễu, gây khó khăn - Đối với tòa án nhân dân cấp: Cần nhanh chóng giải nhanh chóng, dứt điểm vụ án liên quan đến tín dụng ngân hàng, qua tăng cường răn đe trường hợp khách hàng, cán ngân hàng coi thường pháp luật, gây thất thoát tài sản nhà nước - Đối với quan thi hành án cấp: Cần nghiêm túc, khẩn trương thi hành án vụ án đưa kết luận, tránh tình trạng phiền hà, nhũng nhiễu trình thi hành án - Đối với quan pháp luật khác công an, thuế, cần tích cực phối hợp, xử lý thơng tin vụ để đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng suốt, an tồn, an tâm 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp cá nhân vay vốn Khách hàng nhân tố định hiệu cơng tác thẩm định tín dụng Cơng tác thẩm định tín dụng đạt hiệu có chất lượng cao phụ thuộc nhiều vào khách hàng Vì khách hàng đối tượng vay vốn sử 98 dụng vốn Ngân hàng, khách hàng đặc biệt Doanh nghiệp cần có biện pháp tạo điều kiện cho Ngân hàng thực mục tiêu như: cung cấp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng, xây dựng phương án, dự án vay vốn hợp lý giúp cho cơng tác thẩm định diễn nhanh chóng giúp doanh nghiệp thuận lợi việc triển khai PASXKD, DAĐT Doanh nghiệp cần nắm bắt nhu cầu thị trường, xu hướng xã hội để xác định cho hướng đầu tư đúng, xem xét có nên đầu tư cơng nghệ khơng, có cần mở rộng sản xuất có phù hợp với tình hình khơng Doanh nghiệp cần tổ chức tốt trình kinh doanh từ khâu sản xuất đến khâu lưu thông, tiêu thụ Doanh nghiệp cần cơng khai tài chính, có trách nhiệm việc cung cấp thơng tin đảm bảo tính xác, trung thực hồ sơ cung cấp cho ngân hàng Đặc biệt, khách hàng bao gồm doanh nghiệp cá nhân phải tuyệt đối tuân thủ pháp luật, điều kiện hợp đồng vay vốn ký kết với ngân hàng, sử dụng vốn vay mục đích có ý thức việc trả nợ cho Ngân hàng 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Mở đầu chương đưa định hướng việc thực nghiệp vụ thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánhTừ Sơn đề thời gian tới Từ đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Bên cạnh đó, chương đưa kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với doanh nghiệp cá nhân vay vốn việc tạo điều kiện hỗ trợ công tác thẩm định tín dụng SHB Từ Sơn nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng nói chung 100 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam ngày phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, theo quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mô làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng đa dạng phức tạp Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, nói thẩm định tín dụng khâu quan trọng, đóng vai trị phịng ngừa hạn chế rủi ro, giảm thiểu tới mức thấp khoản nợ xấu Nếu công tác thẩm định xác, hiệu giúp Ngân hàng đưa định đầu tư đắn, mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng khách hàng Ngược lại, thẩm định không tốt dẫn đến định cho vay sai lầm, gây tổn thất ảnh hưởng tới uy tín Ngân hàng Do nghiên cứu tìm giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng yêu cầu cấp bách không Chi nhánh Từ Sơn,Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội mà toàn hệ thống ngân hàng Trên sở lý luận thực tiễn hoạt động Chi nhánh Từ Sơn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội năm gần đây, luận văn đạt kết sau : - Bổ sung hồn thiện vấn đề lý luận chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại - Nghiên cứu có hệ thống học kinh nghiệm từ ngân hàng thương mại nước nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Qua rút số học cho SHB Từ Sơn nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung - Phân tích có hệ thống thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng SHB Từ Sơn qua năm 2012 -2014 Qua đánh giá tồn diện kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn - Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng SHB Từ Sơn 101 - Đề xuất mộtDANH số giải MỤC phápTÀI nhằm LIỆU hồn THAM thiệnKHẢO cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Đồng thời có số kiến nghị với Ngân ThS Đinh Thế Hiển (2006), Lập thẩm định hiệu tài dự án đầu hàng Nhà nước, Chính phủ, ngành có liên quan với khách hàng tư, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh Tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy hướng dẫn - TS Đỗ Văn Độ TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, tận tình hướng dẫn, bảo, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu xuấttrong suốt Tài chính, TP nghiên Hồ Chícứu, Minh choNhà tác giả q trình tìm hiểu hồn thành luận văn ThS Nguyễn Văn Đức đạo đứcrấtnghề nghiệp Trong trình làm, (2012), luận văn“Rủi chắcrochắn nhiều thiếu sót vàhoạt hạn động chế, doanh củanhận NHTM tiếpcác cậnnhà phương phòng người ngừa”, quan Tạp tác kinh giả mong được- Cách gópthức ý khoa họcpháp hàng, tâmchí để Ngân luận văn này(6), tiếptr.33-35 tục hoàn thiện ThS Văncảm Thắng XinNguyễn trân trọng ơn! (2011), “Cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Thực trạng giải pháp”, Thị trường tài tiền tệ, 23(344), tr.19-27 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Peter S Rose (2004),Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Viên Thế Giang (2012), “Giải pháp phòng ngừa vi phạm đạo đức kinh doanh Ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (4), tr.37-39 Tờ trình Tình hình kinh tế - xã hội công tác đạo, điều hành Ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Ninh năm 2014; Kế hoạch phát triển năm 2015 UBND tỉnh Bắc Ninh ngày 04/12/2014; Và số tài liệu nghiên cứu khác báo chí, internet, ... nghiệpVIẾT vụ thẩm TẮT định tín dụng SHB Từ Sơn 79 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SHB TỪ SƠN .81 3.2.1 .Nâng cao chất lượng. .. Ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Từ Sơn Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SHB TỪ SƠN 49 2.2.1 Cơ sở pháp lý thẩm định tín dụng hoạt động cho vay SHB Từ Sơn 49 2.2.2 Quy trình thẩm định