0086 giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTM CP sài gòn hà nội chi nhánh tây nam hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC ANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 _ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC ANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ VĂN ĐỘ HÀ NỘI - 2015 —⅛ LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Đức Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 .Khái niệm vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.2 .Tín dụng ngân hàng 12 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .14 1.2.1 .Các loại rủi ro Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Khái niệm tiêu đo lường rủi ro tín dụng 15 1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 22 1.2.4 .Quy trình quản lý rủi ro tín dụng hoạt động xử lý rủi ro tín dụng 24 1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 25 1.3.1 .Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng nước giới 25 1.3.2 Bài học với Ngân hàng SHB - Chi nhánh Tây Nam Hà Nội 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 34 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 48 2.2.1 .Phân loại nợ xử lý rủi ro 48 2.2.2 .Tình hình chung nợ hạn 50 2.2.3 Công tác xử lý nợ hạn SHB Chi nhánh Tây Nam Hà Nội 59 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SHB TÂY NAM HÀ NỘI 60 2.3.1 .Kết đạt đuợc 60 2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng SHB Tây NỘI TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 69 3.1.1 Định huớng chung 69 3.1.2 Định huớng cho hoạt động tín dụng 71 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SHB CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 72 3.2.1 Điều chỉnh phuơng huớng đầu tu tín dụng hợp lý 73 3.2.2 Bám sát khách hàng, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn, tu vấn cho khách hàng hoạt động kinh doanh 74 3.2.3 Trích lập quỹ dự phịng rủi ro 76 3.2.4 .Nâng cao hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro 76 3.2.5 Đổi cấu tổ chức quản lý rủi ro 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cấp, ngành có liên quan 83 3.3.3 Kiến DANH MỤC SƠ ĐÒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh Tây Nam Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 42 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng tổng doanh thu chi phí HĐKD Chi nhánh Tây Nam Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 .45 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh Tây Nam Hà Nội giai đoạn 20112013 .46 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu từ năm 2011-2013 54 Bảng 2.5: Báo cáo tín dụng 10 khách hàng đến 06/2014 .63 Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động Chi nhánh Tây Nam Hà Nội giai đoạn 2011- 2013 .40 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh Tây Nam Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 42 Biểu đồ 2.3: Tổng doanh thu chi phí Chi nhánh Tây Nam Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 44 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu lợi nhuận chi nhánh Tây Nam Hà Nội giai đoạn 2011 2013 .47 Biểu đồ 2.5: Nợ hạn tổng dư nợ 50 Biểu đồ 2.6: Kết cấu dư nợ tín dụng phân theo loại nợ Chi nhánh Tây Nam Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 50 Biểu đồ 2.7: Tổng dư nợ hạn phân theo nhóm nợ Chi nhánh Tây Nam Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 51 Biểu đồ 2.8: Tổng dư nợ tín dụng phân theo TSĐB Chi nhánh Tây Nam Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 53 Biểu đồ 2.9: Tỉ lệ nợ xấu năm 2011 -2013 55 Biểu đồ 2.10: Nợ hạn khơng có khả thu hồi qua năm 56 Biểu đồ 2.11: Nợ xấu khơng cóMỤC tài sản bảoTỪ đảm 56 DANH CÁC VIẾT TẮT Biểu đồ 2.12: Tỉ lệ số tiền trích lập dự phịng rủi ro SHB Tây Nam Hà Nội qua năm 2011-2013 57 Biểu đồ 2.13: Tỉ lệ số tiền trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh năm 2013 58 Sơ đồ 1.1: Vị trí NHTM kinh tế Sơ đồ 1.2: Rủi ro tín dụng 18 Sơ đồ 1.3: Quy trình thẩm định tín dụng đuợc áp dụng ngân hàng Thái Lan 26 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức SHB Chi nhánh Tây Nam Hà Nội 36 Sơ đồ 2.2: Quản lý rủi ro tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội 49 STT KÍ HIỆU NỘI DUNG ĩ NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước CVQHKH HBB (HABUBANK) KHDN Khách hàng doanh nghiệp TNHH Trách nhiệm hữu hạn BCTC Báo cáo tài SACOMBANK ĩ0 SHB Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội ĩĩ TCTD Tổ chức tín dụng ĩ2 TMCP Thương mại cổ phần Chuyên viên quan hệ khách hàng Ngân hàng Nhà Hà Nội Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 13 TTQT Thanh toán quốc tế 14 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 74 3.2.2 Bám sát khách hàng, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn, tư vấn cho khách hàng hoạt động kinh doanh Bất kỳ khoản vay phát ra, Ngân hàng phải theo dõi đến doanh nghiệp sử dụng khoản vay đó, khơng xem doanh nghiệp sử dụng có mục đích hay khơng mà cịn xem xét hiệu khoản vay Trong q trình hoạt động, doanh nghiệp gặp khó khăn việc xâm nhập thị trường, chuyển giao công nghệ, điều hành sản xuất hay bế tắc vấn đề thủ tục pháp lý hành chính, Ngân hàng bên cạnh để tư vấn giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tiếp tục sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời hạn chế việc khách hàng Ngân hàng bị lừa đảo kinh doanh dẫn đến thua lỗ Ngân hàng cần quan niệm rằng, rủi ro doanh nghiệp nguồn gốc rủi ro tín dụng ngân hàng Vì để tránh cho khách hàng rơi vào khó khăn thua lỗ, gặp rủi ro không trả nợ, Ngân hàng cần theo sát khách hàng, nắm bắt thông tin tình hình hoạt động doanh nghiệp Mối quan hệ ngân hàng khách hàng, chủ đầu tư mối quan hệ đôi bên tương hỗ cho Mối quan hệ củng cố giúp cho đơi bên có lợi, đặc biệt tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Một khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng khách hàng cần vay vốn cho dự án đầu tư gặp nhiều thuận lợi Vì khách hàng vay vốn ngân hàng, ngân hàng có ghi chép đầy đủ việc kinh doanh, việc toán tiền vay mà hiểu biết khách hàng nhiều hơn, đặc biệt ngân hàng có phương thức giám sát khoản vay mà chi phí giám sát khách hàng lâu dài thường thấp chi phí khách hàng Do vậy, ngân hàng dành cho người vay ưu tiên định như: lãi suất thấp hơn, thời 75 gian sử dụng vốn dài ưu tiên giúp cho dự án tiết kiệm chi phí, nguồn vốn ổn định nên nguy rủi ro Ngồi ra, mối quan hệ lâu dài giúp cho ngân hàng hạn chế bất ngờ ngồi mong muốn mà khơng thể lường trước Bởi khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng ln mong muốn giữ gìn mối quan hệ để gián tiếp hưởng ưu tiên tương lai Để có mối quan hệ tốt đẹp này, ngân hàng cần có khóa huấn luyện với chuyên gia để tập huấn cho nhân viên ngân hàng phong cách phục vụ, kỹ giao tiếp, nâng cao khả xử lý tình huống, quán triệt chủ trương khách hàng người tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng Một công cụ tốt giúp ngân hàng có mối quan hệ bền vững với khách hàng ưu tiên sách cho vay ngân hàng khách hàng, lãi suất, phí dịch vụ, tài sản bảo đảm hay thời hạn cho vay Đặc biệt, ngân hàng cần phải cung cấp dịch vụ tư vấn khách hàng Ngân hàng trung gian tài chính, có quan hệ với nhiều doanh nghiệp thuộc lĩnh vực kinh tế khác nhau, mà có nhiều kinh nghiệm, nhiều thơng tin mà khách hàng khó tiếp cận Từ đó, ngân hàng đưa lời khuyên cho dự án bạn hàng, lĩnh vực mà khách hàng đầu tư có hiểu quả, cơng nghệ, các văn pháp luật có liên quan để khách hàng có định hướng đắn cho việc kinh doanh mình, giảm thiểu rủi ro cho dự án giảm thiểu rui ro cho ngân hàng Hơn tư vấn cần có thời gian khách hàng sử dụng vốn Điều vừa giúp cho ngân hàng nắm tình hình hoạt động kinh doanh lại vừa hỗ trợ cho khách hàng cách tối ưu, hạn chế lãng phí vốn việc sử dụng vốn khơng mục đích Khi khách hàng nhận hỗ trợ từ ngân hàng khách hàng tin tưởng vào ngân hàng tiếp tục sử dụng ngân 76 hàng vào hoạt động kinh doanh sau 3.2.3 Trích lập quỹ dự phịng rủi ro Từ có định số 493/2005/QĐ- NHNN Ngân hàng Nhà nước việc trích lập sử dụng quỹ dự phịng để sử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng, SHB Tây Nam Hà Nội có văn đạo cụ thề viêc trích lập quỹ quy định Quỹ trích từ lợi nhuận trước thuế, mức trích quỹ cần thiết tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro tài sản có mà chủ yếu khoản cho vay (tức tuỳ thuộc vào thời gian hạn khoản vay tuỳ thuộc vào việc khoản vay có bảo đảm hay khơng có bảo đảm) Hình thức trích lập quỹ hình thức tự bảo hiểm cho Chi nhánh, việc làm thiết thực điều kiện để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì thế, ngân hàng cần trích lập khoản mục, giá trị khoản vay, tránh khơng cho số trích lập q ít, khơng đảm bảo quy định khơng để tình trạng trích lập nhiều gây tồn đọng vốn kinh doanh 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Đánh giá cao tầm quan trọng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro, Ngân hàng thực nhiều biện pháp xoay quanh vấn đề này, nhiên vấn đề cần phải quan tâm, dầu tư Chi nhánh lập phận chuyên trách tin học hố cơng tác thơng tin có hệ thống thơng tin nối mạng tồn quốc nhằm cung cấp nhanh thông tin cần thiết khách hàng Thông tin thu thập cần phải xác, khách quan, trung thực, đảm bảo thu lượm nguồn thông tin cần thiết, tránh việc hiểu sai thông tin, mang lại định sai lầm Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn định an toàn khoản tín dụng- Cán tín dụng phải nắm thơng tin tài 77 thơng tin phi tài doanh nghiệp để định cho vay bảo đảm có hiệu Các thơng tin tài gồm: khả tài chính, kết kinh doanh khứ, công nợ , nhu cầu vốn hợp lý, hiệu phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp Các thơng tin phi tài gồm: tư cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh quan hệ xã hội, gia đình , kinh tế người vay, cung cầu, giá thị trường đối tượng cấp tín dụng u cầu thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời để đạt điều có nhiều kênh thông tin khác Hiện cán tín dụng lấy thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN hay trung tâm phịng ngừa rủi ro (TPR) SHB Những thơng tin cịn chưa thật kịp thời quan trọng cần thiết, cán tín dụng cần phải biết cách tra cứu tìm tịi tận dụng triệt để nguồn tin Đồng thời, theo quy định Ngân hàng, cán tín dụng phải tự thu thập thơng tin từ khách hàng đến vay vốn.Trên sở thơng tin thu thập cần phân tích cẩn thận để có quyến định xác, tránh để xảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác Sau cho vay vốn, vấn đề đặt phải giám sát, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích tiến độ Việc giám sát thực kiểm tra định kỳ báo cáo tài doanh nghiệp, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra chi trả, toán doanh nghiệp Kịp thời phát dấu hiệu rủi ro tín dụng để sớm có biện pháp sử lý thích hợp 3.2.5 Đổi cấu tổ chức quản lý rủi ro Xuất phát từ địi hỏi thực tiễn hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo Uỷ ban Basel thuộc Ngân hàng tốn Quốc tế (BIS) tn thủ 78 thơng lệ quốc tế, máy tổ chức hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng phải đuợc minh bạch Chức quản lý rủi ro khoản vay, dự án đuợc giao cho phận độc lập với đơn vị hoạt động kinh doanh SHB Tây Nam Hà Nội phận không tham gia vào việc cho dự án vay vốn Thay vào đó, phận quản lý giám sát toàn rủi ro dự án đuợc cho vay hệ thống ngân hàng Để hạn chế tối đa rủi ro cần thiết có độc lập giữ a chức mà cán tín dụng đuợc thực hiện, phải tiến hành tách phận: chức tiếp xúc khách hàng, chức phân tích hồ sơ dự án (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá dự án ) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát dự án, thu nợ.) 3.2.6 Thực phân tán rủi ro 3.2.6.1 Đa dạng hoá đối tượng đầu tư Đây biện pháp tốt chủ động việc phân tán rủi ro Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tu, nhiều ngành nghề khác nhu nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng đuợc phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch truơng thế, vừa đạt đuợc mục đích phân tán rủi ro Để thực đuợc điều SHB Tây Nam Hà Nội cần vạch đuợc số chiến luợc kinh doanh thích hợp sở quán triệt số vấn đề sau: + Đầu tu vào nhiều ngành nghề kinh tế khác để tránh đuợc cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển nhu tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nuớc với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại số ngành kinh tế + Đầu tu vào nhiều đối tuợng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt 79 loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trường + Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng + Cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi xuất thị trường + Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ đảm bảo đám ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá hổi đoái 3.2.6.2 Cho vay đồng tài trợ Trong thực tế, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng đựơc, thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên Đây hình thức tín dụng mẻ Ngân hàng SHB Trong thời gian qua, SHB Tây Nam Hà Nội chưa thực khoản cho vay đồng tài trợ nào, phần phức tạp hình thức này, phần cịn vướng mắc việc thoả hiệp ngân hàng quyền lợi trách nhiệm liên kết Hiện NHNN Việt Nam quy chế vấn đề cho vay đồng tài trợ tiền đề sở mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động Để thực có hiệu hình thức tín dụng này, ngân hàng phải có ý thức hợp tác, đồng thời cần phải có ngân hàng chủ trì cho việc thoả hiệp họ, vai trị giao cho NHNN UBND cấp tỉnh 80 thành phố thực 3.2.7 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý khoản tín dụng Cán tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Trong trình luân chuyển đồng vốn có nhiều yếu tố tác động gây ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chi nhánh Nó bao hàm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Vì vậy, để SHB Tây Nam Hà Nội có biện pháp xử lý kịp thời gặp nhân tố bất lợi hoạt động tín dụng cơng việc kiểm tra, giám sát khách hàng cần tập trung vào yếu tố sau: - Hồ sơ vay vốn kế hoạch trả nợ khách hàng - Tìm hiểu thơng tin khách hàng để từ đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng - Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng - Mức độ chiếm lĩnh sản phẩm khách hàng thị trường - Khả quản trị kinh doanh khách hàng vay vốn Để kiểm tra, giám sát khoản vay đạt kết cao tuỳ thuộc vào đặc thù sản xuất kinh doanh, mức độ quan hệ, tín nhiệm khách hàng với SHB Tây Nam Hà Nội mà áp dụng hình thức kiểm tra, giám sát khác Đặc điểm riêng SHB Tây Nam Hà Nội số lượng khách hàng vay vốn chủ yếu lĩnh vực sản xuất, kinh doanh mặt hàng phục vụ cho sản xuất, tiêu dùng hàng ngày.Vì vậy, cần phải kiểm tra, giám sát thường xuyên tiền vay theo mặt hàng biến động thị trường mặt hàng Đây biện pháp quan trọng giúp cho cán tín dụng nắm bắt thơng tin đối tác liên quan, tính thực tế sản phẩm, xác định thời gian phát tiền vay, thời hạn cho vay, mức tiền cho vay sản phẩm, khả thu hồi vốn để trả nợ cho SHB mặt hàng Đặc 81 biệt phát khoản vay vốn Ngân hàng mà khách hàng sử dụng lãng phí khơng mục đích từ đưa biện pháp xử lý thích hợp Nợ q hạn, nợ khó địi vấn đề xúc ngân hàng, đặc biệt kinh tế ngồi quốc doanh.Nó bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân, dù bắt nguồn từ nguyên nhân vấn đề quan trọng tìm cách thu hồi xử lí Với khoản nợ có vấn đề phát sinh: Ngân hàng cần phải xem xét nguyên nhân,nếu có sai lệch chu kì kinh doanh vấn đề khoản phải thu chưa thu ngân hàng cần có biện pháp nhã nhặn nhắc nhở khách hàng nhanh chóng trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng cần đánh giá xác nguyên nhân từ phía khách hàng hay từ phía đối tượng khác để có biện pháp xử lí thích hợp.Trong trường hợp khách hàng rơi vào tình trạng khó khăn tạm thời nên gia hạn cho khách hàng để tìm cách khắc phục, không nên nguyên tắc trường hợp Với khoản nợ gia hạn mà tiếp tục nợ q hạn, trở thành nợ khó địi ngân hàng nên tiến hành thu hồi tạm thời khoản tốn khách hàng, đồng thời xem xét tình hình thực tế khách hàng để đưa định xiết nợ kịp thời trước khách hàng hồn tồn khơng có khả hồn trả.Trong tình xấu, ngân hàng cần kien xử lí, khơng để khách hàng lợi dụng quen biết làm ảnh hưởng.Trong trường hợp cần thiết, nên kết hợp với quan pháp luật để xử lí tién hành thuận lợi Trong trường hợp nguồn thu nợ thứ không đủ để trả nợ, ngân hàng buộc phải sử dụng đến nguồn thu nợ thứ hai, tài sản bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm tiền vay phải dược xử lí sở giá tri thị trường 3.2.8 Nâng cao vai trị kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hình thức quản lý tín dụng có chiều 82 sâu, có tác dụng tốt việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Trong thời gian qua, công tác kiểm tra, kiểm sốt SHB Tây Nam Hà Nội có nhiều cố gắng chưa đạt hiệu cao Để nâng cao hiệu cơng tác kiẻm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội cần có biện pháp hoạt động cán kiểm tra ,kiểm soát như: tăng cường số lượng, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, quy định rõ trách nhiệm , thưởng phạt thích hợp, nâng cao chất lượng hội đồng tín dụng tổ thẩm định dự án 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động SHB Tây Nam Hà Nội, NH SHB cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động Chi nhánh Tây Nam Hà Nội đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp SHB Tây Nam Hà Nội thực tốt công tác hạn chế rủi ro 3.3.1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Chính phủ ngành Chính phủ thường xuyên đưa nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi nghị định đời, việc SHB nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho Chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng măc để nâng cao hiệu 3.3.1.2 Chuẩn hoá cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng Quy định tiêu chuẩn cán Ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác nhau.Bằng cách mở lớp đào tạo thường xuyên chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng 83 3.3.1.3 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro: Hoạt động TPR góp phần tích cực cơng tác tín dụng chi nhánh nhung số luợng thơng tin cịn chưa cập nhật cần nâng cao hiệu biện pháp nâng cấp trang thiết bị TPR, tuyển chọn cán động có trình độ bổ sung cho TPR 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cấp, ngành có liên quan 3.3.2.1 Xử lý thoả đáng vụ việc liên quan đến hợp đồng tín dụng Trong thời gian qua, ngành Ngân hàng vấp phải số vụ việc lớn liên quan đến sai phạm hợp đồng tín dụng Những vụ việc làm suy giảm uy tín nghành Ngân hàng để làm suy yếu hoạt động Ngân hàng Từ học đích đáng địi hỏi NHNN phải thường xuyên giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng để kịp thời phát ngăn ngừa xử lý vi phạm 3.3.2.2 Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng SHB cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành quy chế Xử lý nghiêm túc kịp thời vi phạm sai sót NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, CIC 3.2.3.3 Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ đề nghị với nghành liên quan thực số biện pháp sau: + Đề nghị UBND, Sở ban nghành hỗ trợ việc hợp pháp hoá tài sản chấp, tài sản siết nợ 84 + Các quan cơng an, tồ án tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án + NHNN cần sớm ban hành thông tu liên tịch huớng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp; xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ duới nhiều hình thức ; sớm cho đời tổ chức bảo hiểm tiền guỉ; 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.3.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Mơi truờng pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật kiến nghị phủ xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau: + Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM + Quy định rõ truờng hợp vơ hiệu hố hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế + Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý truờng hợp Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, phủ cần nghiên cứu cho điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nhu: Luật sở hữu tài sản; Luật kiểm toán ; Lụât luu thông kỳ phiếu thuơng mại 3.3.3.2 Tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh huởng trực tiếp đếm hoạt động tín 85 dụng Ngân hàng.Hiện hồn cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật địi hỏi phủ phải có biện pháp giải kịp thời Tơi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm + Ban hành hướng dẫn đạo nghành cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cường công tác tra kiểm soát doanh nghiệp +Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất, cán điều hành + Đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh Tiếp tục trì chế độ bảo tồn vốn cho DNNN Thay đổi máy lãnh đạo với doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, giải thể DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài Tiếp tục chủ trương cổ phần hoá DNNN gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Đây ý kiến đóng góp tơi góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng SHB Tây Nam Hà Nội Để đạt điều địi hỏi khơng có cố gắng thân cán bộ, nhân viên SHB Tây Nam Hà Nội mà cịn phải có quan tâm, hỗ trợ nghành, cấp có liên quan Tơi hy vọng ý kiến nêu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ SHB Tây Nam Hà Nội Chi nhánh vững mạnh hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 87 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động, hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung SHB Tây Nam Hà Nội nói riêng gặp nhiều rủi ro Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hồn tồn thiếu thực tế Do việc phân tích đưa biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng nói chung SHB Tây Nam Hà Nội nói riêng, doanh nghiệp- hạt nhân phát triển kinh tế cần thiết nhân tố định đến phát triển doanh nghiệp hay thành bại ngân hàng Có thể nói kết đạt năm qua tạo đà cho SHB Tây Nam Hà Nội bước vào giai đoạn có nhiều thuận lợi gặp khơng khó khăn Từ địi hỏi SHB Tây Nam Hà Nội phải tiếp tục đổi mới, phát triển toàn diện, hiệu quả, an toàn huy động vốn, dư nợ tín dụng, dịch vụ, kế tốn tài chính, tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Đó nội dung luận văn tốt nghiệp tơi, cố gắng kinh nghiệm thực tế có hạn, thời gian thực tập khơng nhiều, chắn viết cịn nhiều khiếm khuyết, tơi mong nhận góp ý thầy giáo Một lần xin chân thành cảm ơn hướng dẫn chu đáo tận tình TS Đỗ Văn Độ, thầy cô giáo khoa Sau đại học - Học viện Ngân hàng, tập thể ban lãnh đạo, cán phòng Khách hàng doanh nghiệp SHB Tây Nam Hà Nội giúp đỡ thời gian làm việc trình hoàn thành luận văn TÀITây LIỆU THAM hàng TMCP Sài Gòn DANH Hà Nội MỤC chi nhánh Nam Hà NộiKHẢO năm 2011, 2013 Fredric S.Minshkin: Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB 2012, Khoa học vàchi kỹ nhánh thuật, Hà Nội, 12.Sacombank Đông Đô1994 (2013), Báo cáo kết hoạt động Peter S.Rose: Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc kinh doanh dân, NXB Tài chính, Hà Nội,giao 2004 13.Liên Việt Post Bank Phòng dịch Thanh Nhàn (2013), Báo cáo kết TS Hồ Diệu: tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2000 hoạt độngGiáo kinhtrình doanh PGS.TS Nguyễn Văn Tiến: Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2005 NGƯT TS Lê Thị Xn: Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh, Học viện Ngân Hàng, Hà Nội, 2006 Nguyễn Minh Kiều (2008): Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Tài Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị Quốc Gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001): Quyết định 1627/2001/QĐNHNN Thống đốc ngân hàng việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005): Quyết định 493/2005/QĐNHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều định số 493/2005/QĐ-NHNN 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013): Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 11.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng hợp Ngân ... nhánh Tây Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội - Chi nhánh Tây Nam Hà Nội CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT... DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 34 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY NAM. ..NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC ANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI LUẬN